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马新明Max Ma 保险理财系列文章之（628） 人们往往把能够购买到保险看作是一件理所当然的事情，但您是否知道：这其实对某些人来说也已成了一种奢望，因为他们已永远地失去了投保的条件和资格！在我的工作实践中，遇到的被拒保的例子还真不少！ 相对于人寿保险，重病保险的核保更加严格，因而就更难获批；有的被保人的人寿保险按标准价获批了，但重病保险却竟然被加价（Rated）或推迟（Postponed）甚至被拒保（Declined），我最近的一位客户的情况就是如此，他的$100万分红保险很快按标准价获批了，但$50万的重病保险却被Postponed啦。...

马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（627）----“分红式保险系列”之209: 在加拿大，保单本身其实是没有一次性付清这个功能的。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章(之626)： 奋斗了大半生，好不容易积累了一笔钱。到了临近退休的年龄，是应该仔细考虑怎么用这笔钱才最划算。到了这个年龄，如果再把钱全部或大部分投放在股票等高风险项目是不明智的，因为若遇到市场较长时间的下跌，您可能已经没有足够的时间去等待它的回升了；但如果只是放在银行里存定期，回报又确实太低，而且您若活得太长，就很可能会用光（OUTLIVE）您的资产，到那时就无钱可用了。那么，到底应该怎么办呢？目前除了广受人们欢迎和喜爱的保险退休计划（IRP）以外，另一种最常见的方法就是购买年金（Annuity)，特别是在高利率时代，更是购买年金的好时机！...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（625）----“分红 保险系列”之208...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（623）----“分红式 保险专题”之207: 最近，保险行业人士都已经注意到了二个可喜的好消息：继Canada Life 在5月份宣布将其分红保险的分红率提升0.15个百分点（从5.1%上升到5.25%）之后，另一大保险公司Manulife又刚刚宣布了将其旗下的分红保险Manulife Par的分红率从目前的6%提升到6.1%的决定！ 我们相信，其它保险公司一般也会陆续跟进。这是否意味着: 随着利息的不断提升，分红保险的分红率已逐渐进入了上升通道？让我们保持关注，拭目以待！...

马新明MAX MA 保险理财系列文章（之622）： 富有和贫穷，有时就只是一场大病的距离！ 据统计，在北美破产家庭中，55%以上都是因为家里的经济支柱身患重病所致！所以，购买重病保险非常必要！ 关于重病保险的计划选择，Manulife，Sun Life和Canada Life这三大主要保险公司都有一些共同性的计划， 如10年价格不变的Term 10；一直付款到75岁价格不变、也只保到75岁的Term...

马新明MAX MA 保险理财系列文章（之621）： “锁定小一岁的保险年龄”到底是什么意思？ 是否有必要？ 应如何锁定？ 很多投保人对此不是很理解，我们今天就再来谈谈这个问题。 首先要明确的是：保险年龄并不等同于自然年龄。 自然年龄（俗称周岁）是以出生日期来划分的，每到生日就大一岁； 而保险年龄则是以最接近生日的年龄为准的，具体来说：若保单生效日(Policy Date)离下一个生日等于或多于6个月，则保险年龄就等于目前的自然年龄；反之，则保险年龄就等于目前的自然年龄加1岁。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（619）----“分红式 保险系列”之206: 虽然投资理财的方式有很多种，但适合我们普通家庭的却并不多。其中二种最普遍也最常用的方式就是购买房产和保险（特别是分红式保险）。 下面，我们就先来谈谈房产投资和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。 先说相同点：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（618）----“分红式 保险专题”之205: 分红式保险以前只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型。 虽然按一定的分红率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定年数后可用保单里的分红来支付，但这并不是保证的，如果将来实际的分红率比预测时用的分红率要低，则还需要付更长的时间才行；若要想在更短的时间内保证付清，则需要再做额外付款。 但现在，有这种需要的投保人又有了一种新的选择， 因为现在的Manulife、Sun...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（617）----“分红式 保险专题”之203: “补充退休收入”的功能是分红式保险的延税投资和财富增值功能的衍生！ 很多人之所以愿意购买分红式保险，其主要原因就是看重分红保单中不断增长的现金值将来可用作退休收入的补充，而且回报非常安全稳健，且不需要自己操心； “免税传承财富”的功能则是人寿保险的另一个重要功能。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（616）----“分红 保险系列”之202: 目前在保险市场上IFA概念正被热炒，也逐渐被一些高端客户所接受和采用。 那么， 到底IFA为何物？ 它的基本原理和运作方式如何？ 哪类人适合于采用这种策略？ 我们今天就再来简单地解答一下这些问题。 所谓的IFA即Immediate Finance Arrangement的策略或方式，就是您购买一份大额保单，先用自己的钱来支付保费，再在一定的条件下将所付保费从银行中全部借出来以用作生意运营或其它投资，...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（613）----“分红式 保险专题”之201: 投资型房产变卖了需要缴交增值税，这一点大家都明白； 但对于如下这种情况，可能就不是每个房产投资人所能意识得到的了：如果投资型房产一直都没有变卖，那么，等到夫妻最后一个身故时也“被算作”按身故那天的市场价变卖了，政府在征收了所有的房产增值税后才能让这些投资型房产传给继承人。...

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马新明MAX MA 保险理财系列文章之（612）： 我们知道，加拿大的小企业（Small Business)的营运收入的税率是很低的，各省略有差异，安省为12.2%。 小企业的营运毛收入减去工资、费用后为营运净收入，如果低于50万，按12.2%的税率交完税后就是公司的留存利润（Retained Earning)，但小企业主要把留存利润作为分红发给个人，还需要按个人税率缴税，除非启动和利用CDA来发分红，而且所发的分红没有超过公司的CDA Credit总额度！ 那么，到底什么是CDA呢？为什么小企业主都那么喜欢它、对它“情有独钟”呢？ 我们今天就来谈谈这个话题！...

房地产是家庭资产配置的主要类别之一，也是家庭财富增值的主要载体和方式。 近十几年以来，尽管加拿大的房产价格在波动中一路不断上扬，但总体来说也还算是理性和稳健的！所以，有条件的家庭还是应尽快在这里购置房产。但房产的购买也要适度，特别是购买投资房，一定要选择合适的购买时机； 另一方面，加拿大的保险产品不仅比很多国家更规范、更可靠，而且性价比也更高；产品种类丰富，功能完善，不同的产品可以满足投保人的不同需求。 但可以跟房地产投资相提并论、并同时具有保障、投资和退休功能的保险产品就只能是分红式保险了。 让我们先来比较一下它们的异同：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（610）----“分红式 保险专题”之199: 作为一名资深专业理财顾问，笔者一贯强调家庭资产要合理配置，不能把全部“鸡蛋”都放在一个篮子里，而是要做分散化的平衡配置。 其中，房地产和保险更是家庭资产配置的两个最主要的方式： 一方面要抓住适当时机，逐步购置一些房产（特别是自住房，应尽快购买或适当放大），在享受安居乐业的同时，也利用房产投资的杠杠原理加快家庭资产的增值速度；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（609）----“分红式 保险系列”之198: 房地产和保险资产（特别是分红保险）是每个家庭的二类最主要的资产配置！ 其中，保险是最基础的根基型配置，是对房产等资产的一种有效保护，同时也是家庭财富增值和传承的必要手段，更是解决将来房产投资增值税“炸弹”的最有效的方式！ 房产既是每个家庭必要的安居之所，也是积累家庭财富的重要工具； 而且二者还有很多相同或相似点： -从较长时期来看，房产和保险都是“产出大于投入”的增值型资产； -都是以少量的逐步投入撬动一个被放大很多倍的资产（都是一种高效的Leverage即借力形式）；...

马新明MAX MA 保险理财系列文章之（610）： 在加拿大，不少人开有自己的小公司（Small Business），有的是真正雇有其他员工的小公司；有的其实就是自雇人士出于税务方面的考虑而成立的公司，雇主和雇员就是同一个人，最多再加上配偶。 在我的工作中，常有客人问我：自己有了公司，想买一份人寿或重病保险，不知道是以公司名义购买好，还是以个人名义购买好？我们今天就来谈谈这个问题。 以个人名义购买很简单：就是个人是投保人（保单持有人），个人支付保费，同时，个人也是受益人（一般是被保人的至亲）。 但以公司名义购买保险的情形有好几种：...