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马新明Max Ma 保险理财系列文章（之609） 大家知道：期限式(Term)人寿保险，就是在选定的时期内保费价格很便宜而且保持不变的人寿保险，它是一种纯保障型的保险类型，不具有终身人寿保险的延税投资增值、免税财富传承等其它功能，适合于那些想以最低的保费投入建立起在一定时期内足够的人寿保障的投保人。 谈到如何购买Term保险的问题，很多人会说，这还不容易？挑选保费最便宜的购买不就行了吗？这真的是这么简单吗？其实并不然！ 事实上，一个明智的投保人在购买Term人寿保险时，除了要考虑保费的高低这个因素之外，至少还有以下几点也是需要加以认真考虑的：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（608）----“分红 保险系列”之197: 目前IFA在保险和贷款市场上已被越来越多的人所认识，但真正了解IFA的人却并不多，其中一个常见的误区就是：采用IFA方式，可以做到“空手套白狼”，完全不用花自己的钱就能购买和终身拥有一份分红保单。 事实果真如此吗？我们今天就专门来讨论一下这个话题。 我们先来复习一下什么是IFA。所谓 IFA即Immediate Finance Arrangement，就是投保人购买一份大额保单（一般是分红保单），先用自己的钱来支付保费，再在一定的条件下将所付保费从银行中全部如数借出来以用作生意运营或其它投资，...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（607）----“分红 保险系列”之196: 目前在保险市场上IFA概念正被热炒，也正被越来越多的高端客户所接受和采用。 那么，到底IFA为何物？它的基本原理和运作方式如何？哪类人适合于采用这种策略？ 我们今天就再来简单地解答一下这些问题。 所谓的IFA即Immediate Finance Arrangement的策略或方式，就是您购买一份大额保单，先用自己的钱来支付保费，再在一定的条件下将所付保费从银行中全部借出来以用作生意运营或其它投资，...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（606）----“分红 保险系列”之193: 虽然分红式保险的基本保费中已自动含有投资，但它还是有一个额外付款空间可供在必要时使用的（某些公司的10Pay计划除外）。 所谓的额外付款空间，简单地说就是最大的免税投资额度，即：投保人除支付基本保费之外还可以往保单里做额外付款、所产生的投资回报可以连续享受延税待遇的最大额度！各大保险公司在额外付款方面的具体规定是不太一样的，今天，我们就来简单总结一下它们的区别。 各大保险公司的分红保险的额外付款空间一般都是需要预先申请并像主保险那样进行核保审批的；而且有的保险公司（如Sun...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（605）----“分红保险系列”之192: 高质无忧的退休生活是我们每一个人的梦想和目标！ 在加拿大，可用于积累退休资金的方法虽不算少，但对于某些人群（例如投资移民或自雇人士）来说却又非常有限，其中的一个重要而实用的方法就是购买分红式退休型保险，并以此为依托建立和实施保险退休计划（IRP）。...

马新明MAX MA 保险理财系列文章之（603）： Covid-19新冠疫情已持续近二年了，目前全球疫情已全面进入第五波，而且来势更凶猛，传播更迅速！所以，请朋友们一定要倍加小心，多多保重！ 众所周知，这次新冠疫情对整个世界的影响都是巨大的，虽然对少数的某些行业的影响是正面的，例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（602）----“分红式 保险专题”之191: 期限式（Term）保险是一种纯保障型保险，可以在一定时期内以最低代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障； 而分红式保险作为终身寿险的一种，集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身，正越来越受到那些注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱，有条件的家庭一般都会购买一份，以作为家庭资产的合理配置方式之一。 但分红保险由于基本保费中已自动包含投资，因而，若从保障方面来说它是最贵的保险。 例如，...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（601）----“分红式 保险专题”之190: 从付款方式（或者说从保证付清年数）方面来说， 分红式保险有终身付款和有限年份保证付清两大类型。 所谓的终身付款，其实就是付到100岁（Manulife的分红保险比较特别，它只需付到90岁）。但无论是哪种类型，其实都不需要真正从口袋里掏钱付足这么多年，投保人在付了一定年数后就可以选择用保单中的分红来支付（即采用Premium Offset的方式），但这是不保证的：将来到底要从口袋里掏钱付多少年才能保证保单终身有效则取决于将来保单实际的分红率的高低！...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（600）----“分红保险系列”之189: Leverage（杠杆作用或“借力”）这个词对我们大家来说并不陌生，而且，作为一种手段或措施它也还很常用。 用得最普遍的地方就是房产投资啦: 无论是有钱人还是普通人，只要可以贷得了款，几乎每个人在支付了一定的首付款之后，都会尽量采用贷款方式来买房自住或投资，这就是一种典型的“借力”：以很少一部分的首付款，借力于从银行获得的贷款这个“杠杆”，撬动比所投入的首付款大好几倍的资产（房地产标的）来进行投资增值！ 还有人采用借款方式来进行基金股票的投资，这又是另一类“借力”。...

好消息！ Canada Life的大力度优惠促销活动正在进行中：最近推出了最高减15%保费的优惠活动！ 请注意：这是每年保费都减15%(Term10)或减10%（其它Term），而不是只减一年。 适用产品：Term 人寿保险！ 适用人群：55岁以下的客户！ 优惠活动时间：11月1日到明年1月31日（递交申请）。 欢迎来电咨询：Max Ma: 647-832-6780！

马新明Max Ma 保险理财系列文章之599： 20来岁的年轻人手头上每年可能都有几千或上万的闲钱。这个年纪的孩子还不太成熟，理财意识也较欠缺，对如何合理安排和利用这些闲钱还没有主见，所以很需要我们做父母的加以正确引导，其中，让孩子趁年轻尽早为自己购买一份合适的保险就是一个很不错的选择！即使孩子本身没有闲钱，我们作为父母若有条件也应该要尽早为孩子购买一些保险，为什么呢？原因可列出如下二点：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章（之598）： 万通式保险（Universal Life，简称U.L）是终身人寿保险的一种，它将人寿保险的基本保障功能与延税投资功能紧密地融合在了一起。 它的运作原理是这样的：总付保费（Total Payment ）扣除税款后就是留在保单中的净付款(Net Payment)，再逐月扣除基本保费即保险成本（Cost of Insurance）后，剩余的金额作为Policy Fund就留在保单中进行投资、延税增值。若Policy Fund的总价值超过保单所对应的可延税额度，则超过部分就被放入Side Account。在Side...

马新明MAX MA 保险理财系列文章（之597）： 重病保险，又称重疾或危疾保险（简称 C.I.I），它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险（也有父母为孩子购买的情况）。 当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病，如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等，并渡过存活等候期，即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。其中，前三种情况的总占比为85%以上。 有人说，我们作为加拿大的公民或永久居民，在患病时已有政府的免费医疗保障，何必还要购买重病保险呢？ 这其实是对重病保险的不了解。...

马新明Max Ma 保险理财专栏文章（之596）： 普通人需要购买保险来保障他们自己和家庭，这一点很容易理解，因为普通人的家庭经济比较脆弱，没有多余的存款和足够的资产来应对危机，所以需要借助于保险这个有效的工具来进行保障，转移风险！ 但对于富有人士（包括通过长期的房产投资而变得富有的人士）来说，事业、生意或投资成功，资产丰厚，即使遭遇风险，也有足够财力应对危机，他们是不是就不需要保险了呢？这表面上看似乎有些道理，但其实是一个很大的误区！ 实际上，富有人士也需要保险，而且他们对保险的需求要比普通人更为全面！这是为什么呢？...

马新明Max Ma保险理财系列文章（之593） 近几年以来，迫于长期低利率的压力，各大保险公司都接二连三地提升了万通式U.L保险的价格，但即便如此，与另一类终身保险即分红式W.L比较起来，U.L的基本保费还是便宜不少的，这是因为分红保险的基本保费中已强制性地含有“投资”的缘故。二类终身保险的原理和保费结构都不一样，可以分别满足投保人的不同需求。 有关W.L分红保险，我已有许多专文进行过阐述，今天在此不再赘述； 谈到万通式U.L保险，各大保险公司都各有优势和特点，今天我们就来简单总结一下宏利金融的U.L即Manulife U.L的优势和特点。可以说，Manulife...

马新明Max Ma 保险理财系列文章（之592） 人的一生中至少有这三大风险： 一是“活得太短”即过早死亡的风险； 二是“活得太惨”即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险； 三是“活得太长”即没有足够的收入来养老的风险。 关于前两大风险的防范，几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了，其中人寿保险是防范第一大风险的，而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。关于这方面的话题，本人已有多篇文章进行过阐述，在此不再重复。 本文要探讨的是如何防范人生的第三大风险、即如何确保一辈子都有钱可用、圆满实现终身退休无忧的问题（当然，...

马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（591）----“分红式 保险专题”之188: 作为父母，我们在为自己购买了足够的保险之后，若有条件，一般都会考虑为孩子也买一些，这已经是越来越普遍了。 作为一个有家庭、有责任心的成年人，我们应根据家庭的具体情况和需求来选购合适的人寿保险种类： *若足够的保障最重要而目前家庭的经济能力又很有限，则应选择期限式Term保险； *若想兼顾长期的家庭保障和财富的免税传承，并想在保费支付和利用保险做投资方面有更多的灵活性，则应选择万通式U.L保险；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（590）----“分红式 保险专题”之187: 人们之所以乐意购买分红式保险，其中的一个重要原因就是保单持有人每年都可以享受到分红（Dividend）的好处！ 分红保险中的分红有好几种处置或使用方式；各大保险公司的分红保险产品所提供给投保人的有关保单分红的处置或使用方式也不太一样。 一般来说，分红保单中的分红具有如下几种处置或使用方式： 一是可以将分红用来购买Paid-up Addition...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（589）----“分红式 保险系列”之187: 虽然投资理财的方式有很多种，但真正适合我们普通家庭的却并不多。其中最具普遍性、而且也最适合普通大众的二种投资理财（或称之为资产配置）方式就是房产和保险投资（特别是分红式保险）。 下面，我们就先来谈谈房产和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。 先说相同点：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（588）----“分红式 保险专题”之（185）: 分红式保险（Whole Life）将人寿保险的家庭保障功能、延税投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体，在为投保人的家庭提供基本的经济保障的同时，也为其在延税的基础上进行投资增值、积累一笔可观的财富，供投保人在人生的各个阶段周转和使用！ 分红式保险虽然也是一种人寿保险产品，但它又远非一份普通的人寿保单那么简单！It’s much more than a life insurance! 综合起来说，它至少具有如下几方面的功能、特点和优势：...