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马新明Max Ma 保险理财专栏文章（之587）： 保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能！ 保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险，其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个基础之上的。若离开了这个基础，则任何的理财方式都会成为空中楼阁！ 所谓的保障功能，就是收入的替代功能，即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下，通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金，这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。 期限式（Term）保险就是纯保障型的保险类型；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（586）----“分红式 保险专题”之183: 分红式保险以前一般只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型。 虽然按一定的分红派息率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付，但这不是保证的。 若想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。 但现在，有这种需要的投保人就又有了一种新的选择， 因为现在的Manulife、Sun Life和Canada...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（585）----“分红式 保险专题”之（182）: 我们知道，购买保险是越早越好的： 越早购买越便宜也越安心！ 对于分红保险来说，越早购买成本越低，将来的回报也越高。 这就是为什么有的父母在为自己买了足够的保险之后在有条件时也要为自己的孩子购买一份分红保险的原因。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（583）----“分红式 保险专题”之181: 投资型房产的租金净收入属于Taxable Income，这一点大家都知道； 投资型房产变卖了需要缴交增值税，这一点大家也明白；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之582： 加拿大是一个环境优美、空气清新、和平友善的国家，并以其高社会福利、高生活水准而闻名于世！但是，“羊毛出在羊身上”，高福利来源于高税收，所以，作为一名加拿大居民，了解各种税务法规、熟悉和掌握各种延税和避税理财工具并加以妥善运用就显得非常必要和迫切！ 加拿大常见的延税工具如RRSP、RESP、人寿保险等大家都已比较熟悉，在此不再赘述。今天笔者要和大家交流的是有关避税理财工具方面的问题。 加拿大只有三种完全免税的理财工具，即TFSA（免税账户）、Principal...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（581）----“分红式 保险专题”之180: 房产投资和保险资产是家庭资产配置中的两大主要类别。 就加拿大目前的情形来看: 一方面，加拿大房地产的性价比相对还算比较高，而且房价的增长相对来说也还算比较理性和稳健！所以，有条件的家庭应尽快在这里购置房产。但房产的购买也要适度，特别是购买投资房，一定要选择合适的购买时机； 另一方面，加拿大的保险产品不仅比很多国家更规范、更可靠，而且也更便宜，性价比很高；产品种类也非常丰富，功能完善，不同的产品可以满足投保人的不同需求。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（580）----“分红式 保险专题”之179: 我们知道，分红式W.L保险的运作原理和保费结构是与另一类终身保险即万通式U.L保险完全不一样的，它的基本保费中已含有部分投资，但它一般还是具有一定的额外付款空间的（也称为最大额外付款额度，投保人可以利用这个额度往保单里做额外付款，只要不超过这个最大额度，则其投资增值就是延税的）。不同的付款计划具有不同比例的额外付款空间：以一个45岁左右的中年被保人为例，Life...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（579）----“分红式 保险专题”之178: 尽管新冠疫情已肆虐一年多，经济受到重创，但由于超低利率环境和政府超大力度的财政刺激，再加上市场刚需的释放，目前在大多伦多及大温哥华等热点地区的房产市场依然火爆。虽然近十几年房价已大幅度增长，但总体来说，加拿大的房产市场还算是比较规范的，房价的增长也还算是比较理性和稳健的。所以，有条件的家庭还是应该尽快购置一些适合自己需要和负担能力的房产， 若买不起独立房等低层房屋，哪怕先买一个Condo也好。自2020年中期以来，低层房屋又已涨幅较大，而Condo的价格总体上来看反而略有下调，这刚好...

马新明（MAX MA）理财系列文章之（578）----“分红式 保险专题”之177: 我们知道，分红式保险一般有两类付款方式，一类是终身付款（以下简称PT100，Manulife Par则是付到90岁），另一类是20年或10年保证付清（以下简称20Pay或10Pay）；Sun Life还有更短的8Pay；有的公司（如Equitable Life）目前还没有10Pay。无论选择哪种方式，都存在一个“万一在资金周转出现困难需中途停付保费时该怎么办？”的问题。...

----兼谈如何利用分红保单中的现金值来补充退休收入或应急需 马新明Max Ma 保险理财系列文章之（577）----“分红式 保险专题”之176: 由于 分红式保险的基本保费中已含有投资，因此，若从短期的保险保障来说，它是最“昂贵”的保险，但为什么人们还是愿意花费更多的钱去购买它呢？ 无非是两个原因：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（576）----“分红式 保险专题”之173: 虽然分红式保险的延税增值和积累财富的功能以及由此而延伸的退休功能确实是它的一个重要亮点，也是被很多投保人所看重的，但保险保障和财富传承才是人寿保险的二个最重要的功能，分红式保险作为人寿保险的一种当然也不例外。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（575）----“分红式 保险专题”之172: 保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险，除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外，还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的！因为分红保险的基本保费中已含有投资，投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益（称作分红），从而使保单中的总现金值不断增长。 作为分红保单持有人，您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（573）----“分红式 保险专题”之171...

分红式保险是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品，其中，保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险，除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以传承更多的免税资产给孩子之外，还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的，可以用作补充我们将来的退休收入和在年老患重病或生活不能自理时的应急资金。 但若从短线现金值方面来说，不同公司的分红式保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品却存在着很大的差别。 下面我们就以购买Sun Life的分红保险为例来说明： 一个42岁的不吸烟男性，每年投入$6万购买Sun...

—兼谈如何做到购买大额分红保单和同时进行房产等其它投资两不误 马新明Max Ma 保险理财系列文章之（571）----“分红 保险系列”之169: 如果您的保险意识很强，并非常看重分红保险的功能和优势，想趁着现在还年轻、身体条件尚好，尽早购买一份大额分红保单以用作将来高质量的退休生活的需要并兼顾传承一大笔免税资产给孩子和临终增值税的处理及遗产的有效保护，但又不想因购买这份大额保单占用一大笔资金而影响目前生意上的资金周转或错失其它方面的良好投资机会，那么您应该如何做呢？ 其中的一个有效的方式就是IFA，这正是我们今天要谈论的主题。 IFA（即Immediate Finance...

夫妻两人如果要同时购买人寿保险，是购买两个单一保险（Single Life）还是购买一个联合保险（JLTD或JFTD）好呢？ 我们今天就来谈谈这个问题。 所谓单一人寿保险，顾名思义就是以每个单一被保人为投保对象的保险；而联合人寿保险则是以两个被保人作为一个整体为投保对象的保险，又分为Joint Last-to-die （简称JLTD）和Joint First-to-die...

马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（569）----“分红式 保险专题”之168: 我们知道，分红式保险的基本保费中已自动含有投资部分，但除了基本保费之外，还是另有一个“额外付款空间”（也称为额外付款额度）可供使用的，投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度，其投资增值就是延税的。这个额外付款额度一般要比相应的U.L保险小一些；不同公司的分红保险所给的大小也不太一样；同一公司的不同的分红保险类别（不同的付款方式）的额外付款空间也相差很大，以Manulife的分红保险Manulife Par为例：Life...

马新明MAX MA 保险理财系列文章（总568）： 生活是美好的，但人生中也充满着很多的不确定和不如意，不测或不幸的事情有时也会不可避免地降临到自己的头上，让我们不仅丧失工作能力，严重的还会丧失独立生活能力；即使你很幸运，在青、壮年时期没有遭遇到这种不幸，但在年老时也有很大可能需要依靠别人来照顾。据权威数据显示：加拿大65岁以上的老年人需要特殊护理的比重超过了一半，其中49%的男性和65%的女性老人需要特殊护理服务。 您在悠闲地享受当前舒适生活的同时，是否也想过将来万一在失去独立生活能力时该怎么办？...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（567）----“分红式 保险专题”之177...

此理财专栏作者介绍： 马新明 Max Ma，毕业于北京师范大学数学系，并为加拿大McMaster 大学与北京科技大学的MBA。资深高级理财顾问。专注于加拿大保险理财超过10年，连续10年环球百万圆桌-MDRT会员 (为MDRT终身会员）、宏利精英理财顾问、永明金融战略合作伙伴、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理。专精保险理财，注重安全稳健。专业诚信、追求客户利益最大化。致力于为客户提供精品理财服务并成为客户心目中最专业、最值得信赖的保险理财顾问。至今服务了上千各族家庭，并得到广泛好评和高度信赖！ 陆续刊登的所有文章均由Max Ma...