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马新明Max Ma保险理财系列文章（之593） 近几年以来，迫于长期低利率的压力，各大保险公司都接二连三地提升了万通式U.L保险的价格，但即便如此，与另一类终身保险即分红式W.L比较起来，U.L的基本保费还是便宜不少的，这是因为分红保险的基本保费中已强制性地含有“投资”的缘故。二类终身保险的原理和保费结构都不一样，可以分别满足投保人的不同需求。 有关W.L分红保险，我已有许多专文进行过阐述，今天在此不再赘述； 谈到万通式U.L保险，各大保险公司都各有优势和特点，今天我们就来简单总结一下宏利金融的U.L即Manulife U.L的优势和特点。可以说，Manulife...

马新明Max Ma 保险理财系列文章（之592） 人的一生中至少有这三大风险： 一是“活得太短”即过早死亡的风险； 二是“活得太惨”即不幸伤残、患重病或失去独立生活能力的风险； 三是“活得太长”即没有足够的收入来养老的风险。 关于前两大风险的防范，几百年来已被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了，其中人寿保险是防范第一大风险的，而伤残、重病和长期护理保险则是抵抗第二大风险的最佳手段。关于这方面的话题，本人已有多篇文章进行过阐述，在此不再重复。 本文要探讨的是如何防范人生的第三大风险、即如何确保一辈子都有钱可用、圆满实现终身退休无忧的问题（当然，...

马新明（MAX MA）保险理财系列文章之（591）----“分红式 保险专题”之188: 作为父母，我们在为自己购买了足够的保险之后，若有条件，一般都会考虑为孩子也买一些，这已经是越来越普遍了。 作为一个有家庭、有责任心的成年人，我们应根据家庭的具体情况和需求来选购合适的人寿保险种类： *若足够的保障最重要而目前家庭的经济能力又很有限，则应选择期限式Term保险； *若想兼顾长期的家庭保障和财富的免税传承，并想在保费支付和利用保险做投资方面有更多的灵活性，则应选择万通式U.L保险；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（590）----“分红式 保险专题”之187: 人们之所以乐意购买分红式保险，其中的一个重要原因就是保单持有人每年都可以享受到分红（Dividend）的好处！ 分红保险中的分红有好几种处置或使用方式；各大保险公司的分红保险产品所提供给投保人的有关保单分红的处置或使用方式也不太一样。 一般来说，分红保单中的分红具有如下几种处置或使用方式： 一是可以将分红用来购买Paid-up Addition...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（589）----“分红式 保险系列”之187: 虽然投资理财的方式有很多种，但真正适合我们普通家庭的却并不多。其中最具普遍性、而且也最适合普通大众的二种投资理财（或称之为资产配置）方式就是房产和保险投资（特别是分红式保险）。 下面，我们就先来谈谈房产和分红保险这两种常见的家庭投资方式的异同点。 先说相同点：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（588）----“分红式 保险专题”之（185）: 分红式保险（Whole Life）将人寿保险的家庭保障功能、延税投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体，在为投保人的家庭提供基本的经济保障的同时，也为其在延税的基础上进行投资增值、积累一笔可观的财富，供投保人在人生的各个阶段周转和使用！ 分红式保险虽然也是一种人寿保险产品，但它又远非一份普通的人寿保单那么简单！It’s much more than a life insurance! 综合起来说，它至少具有如下几方面的功能、特点和优势：...

马新明Max Ma 保险理财专栏文章（之587）： 保障功能是保险的所有功能中最重要的、也是最独特的功能！ 保险保障也是一切家庭理财的基础。一个家庭首先需要考虑的是购买足够的、保障型的人寿、重病等保险，其它的一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个基础之上的。若离开了这个基础，则任何的理财方式都会成为空中楼阁！ 所谓的保障功能，就是收入的替代功能，即万一在被保人非正常身故或不幸患重病等意外情况下，通过保险赔偿金的形式可以让家庭成员一次性获得一大笔免税资金，这在某种程度上可取代被保人的正常的劳动收入。 期限式（Term）保险就是纯保障型的保险类型；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（586）----“分红式 保险专题”之183: 分红式保险以前一般只有终身付款（简称Life Pay）和20年保证付清（简称20 Pay）两种类型。 虽然按一定的分红派息率不变测算，无论是Life Pay还是20 Pay，每个公司的分红保险都不需要真正从口袋里掏钱来付终身或20年，而是在付了一定的年数以后可用保单里的分红来支付，但这不是保证的。 若想在更短的时间内付清，则需要再做额外付款。 但现在，有这种需要的投保人就又有了一种新的选择， 因为现在的Manulife、Sun Life和Canada...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（585）----“分红式 保险专题”之（182）: 我们知道，购买保险是越早越好的： 越早购买越便宜也越安心！ 对于分红保险来说，越早购买成本越低，将来的回报也越高。 这就是为什么有的父母在为自己买了足够的保险之后在有条件时也要为自己的孩子购买一份分红保险的原因。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（583）----“分红式 保险专题”之181: 投资型房产的租金净收入属于Taxable Income，这一点大家都知道； 投资型房产变卖了需要缴交增值税，这一点大家也明白；...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之582： 加拿大是一个环境优美、空气清新、和平友善的国家，并以其高社会福利、高生活水准而闻名于世！但是，“羊毛出在羊身上”，高福利来源于高税收，所以，作为一名加拿大居民，了解各种税务法规、熟悉和掌握各种延税和避税理财工具并加以妥善运用就显得非常必要和迫切！ 加拿大常见的延税工具如RRSP、RESP、人寿保险等大家都已比较熟悉，在此不再赘述。今天笔者要和大家交流的是有关避税理财工具方面的问题。 加拿大只有三种完全免税的理财工具，即TFSA（免税账户）、Principal...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（581）----“分红式 保险专题”之180: 房产投资和保险资产是家庭资产配置中的两大主要类别。 就加拿大目前的情形来看: 一方面，加拿大房地产的性价比相对还算比较高，而且房价的增长相对来说也还算比较理性和稳健！所以，有条件的家庭应尽快在这里购置房产。但房产的购买也要适度，特别是购买投资房，一定要选择合适的购买时机； 另一方面，加拿大的保险产品不仅比很多国家更规范、更可靠，而且也更便宜，性价比很高；产品种类也非常丰富，功能完善，不同的产品可以满足投保人的不同需求。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（580）----“分红式 保险专题”之179: 我们知道，分红式W.L保险的运作原理和保费结构是与另一类终身保险即万通式U.L保险完全不一样的，它的基本保费中已含有部分投资，但它一般还是具有一定的额外付款空间的（也称为最大额外付款额度，投保人可以利用这个额度往保单里做额外付款，只要不超过这个最大额度，则其投资增值就是延税的）。不同的付款计划具有不同比例的额外付款空间：以一个45岁左右的中年被保人为例，Life...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（579）----“分红式 保险专题”之178: 尽管新冠疫情已肆虐一年多，经济受到重创，但由于超低利率环境和政府超大力度的财政刺激，再加上市场刚需的释放，目前在大多伦多及大温哥华等热点地区的房产市场依然火爆。虽然近十几年房价已大幅度增长，但总体来说，加拿大的房产市场还算是比较规范的，房价的增长也还算是比较理性和稳健的。所以，有条件的家庭还是应该尽快购置一些适合自己需要和负担能力的房产， 若买不起独立房等低层房屋，哪怕先买一个Condo也好。自2020年中期以来，低层房屋又已涨幅较大，而Condo的价格总体上来看反而略有下调，这刚好...

马新明（MAX MA）理财系列文章之（578）----“分红式 保险专题”之177: 我们知道，分红式保险一般有两类付款方式，一类是终身付款（以下简称PT100，Manulife Par则是付到90岁），另一类是20年或10年保证付清（以下简称20Pay或10Pay）；Sun Life还有更短的8Pay；有的公司（如Equitable Life）目前还没有10Pay。无论选择哪种方式，都存在一个“万一在资金周转出现困难需中途停付保费时该怎么办？”的问题。...

----兼谈如何利用分红保单中的现金值来补充退休收入或应急需 马新明Max Ma 保险理财系列文章之（577）----“分红式 保险专题”之176: 由于 分红式保险的基本保费中已含有投资，因此，若从短期的保险保障来说，它是最“昂贵”的保险，但为什么人们还是愿意花费更多的钱去购买它呢？ 无非是两个原因：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（576）----“分红式 保险专题”之173: 虽然分红式保险的延税增值和积累财富的功能以及由此而延伸的退休功能确实是它的一个重要亮点，也是被很多投保人所看重的，但保险保障和财富传承才是人寿保险的二个最重要的功能，分红式保险作为人寿保险的一种当然也不例外。...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（575）----“分红式 保险专题”之172: 保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险，除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外，还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的！因为分红保险的基本保费中已含有投资，投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益（称作分红），从而使保单中的总现金值不断增长。 作为分红保单持有人，您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值：...

马新明Max Ma 保险理财系列文章之（573）----“分红式 保险专题”之171...

分红式保险是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品，其中，保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险，除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以传承更多的免税资产给孩子之外，还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的，可以用作补充我们将来的退休收入和在年老患重病或生活不能自理时的应急资金。 但若从短线现金值方面来说，不同公司的分红式保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品却存在着很大的差别。 下面我们就以购买Sun Life的分红保险为例来说明： 一个42岁的不吸烟男性，每年投入$6万购买Sun...