多伦多税务保险理财大全

本帖由 多伦多嘉德理财2016-12-21 发布。版面名称:投资理财

  1. 多伦多嘉德理财

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  2. 您是否对报税有疑问?还是对投资理财有兴趣?

    在这里,我们将和大家分享加拿大理财的相关资讯以及知识。本贴主要涵盖税务、保险和理财三大内容,欢迎您关注我们的理财大全!

    最后,理财内容仅供大家参考,不作为具体的理财建议。若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问。
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    税务:
    • 必Mark:2017年重要的税务日期! #6
    • 非税务居民回流加拿大要注意什么税务问题? #8
    保险:
    • 汽车房屋要投保,为何却不为自己投保呢? #3
    • 不幸得重病, 医疗费用该如何解决呢? #4
    理财:
    • 加拿大有哪些稳健的保本投资? #2
    • 来加留学,要如何打理自己的财务呢? #5
    • 以房养老难成主流,及早规划才是正道! #7
    • 您是否需要专业的理财规划? #9
     
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    加拿大有哪些稳健的保本投资?

    许多投资者都关心投资产品的安全性,希望投资产品不仅有一定的收益,同时又是保本没有风险的。今天为大家介绍目前市场上存在的保本产品主要有哪些。但每种产品都有其优点和限制性条件,也就是说保本是在一定范围内,换句话说,在某些特点条件下就可能不保本。

    Guaranteed Investment Certificate(GIC)

    GIC是加拿大的投资品种之一,其特点是定期取得预知的固定收益,到期还本。由于有银行存款保险机制,活期存款、定期存款、期限在5年以内的GIC存款等都由加拿大储蓄保险局(CDIC)担保。但5年以上的GIC存款是不在CDIC保护之列;另外,美元等外币存款并不受CDIC保护。由于GIC利率较低,因此受通货膨胀的影响较大,在通货膨胀率高于GIC的利率时,投资者的资产将面临贬值的风险。

    Index-linked GIC

    与指数挂钩的GIC,其特点同样是到期保本,但收益多少取决于所挂钩的产品或指数,得益于指数的额外收益有可能为零。这类GIC与加拿大和美国的股票指数如TSX60,SP500等挂钩,通常此类GIC不可提前赎回,需要较长期限的投资。但大部分与指数挂钩的GIC的本金受CDIC保护。

    Treasury Bills(T-Bills)

    联邦政府发行的一年以内短期债券,简称T-Bills。短期债券期限为一个月,三个月,半年及一年,采用折价方式发行,持有到期没有风险,本息由联邦政府保证偿还。加拿大政府也发行中长期债券,虽然也是加拿大政府发行并由政府担保,持有到期没有风险,但如果在未到期前卖出持有的债券,假设利率上升,债券价格有可能低于面值。

    Principal Protected Notes(PPN)

    保本票据PPN是由银行发行,到期由银行保证支付本金的银行票据,PPN发行银行在PPN到期时保证100%支付本金。PPN的收益和其挂钩的指数密切相关。PPN不受CDIC保护, 如果银行破产倒闭,本金有可能收不回来。比如投资者购买了雷曼兄弟发行的PPN,因2008年该公司倒闭致使许多投资者血本无归。

    Segregated Fund

    保本基金由保险公司发行,按现行规定,保本基金在合同到期时,根据不同计划,可获得至少75%或100%的本金保证。本金可以中途取出,但不保本。保本基金受Assuris保护,如果保险公司破产倒闭,投资额在6万以内,由Assuris全额保证;超过6万,赔偿额为至少6万或投资额的85%。除本金保证以外,保本基金还有死亡赔偿(Death Benefits)。比如,某客户投资10万元于保本基金,3年后,受保人意外死亡,此时保本基金的市场价值是7万元,在这种情况下,指定的收益人仍可获得本金10万的死亡赔偿。另外,作为保险合同,保本基金可以保护投资人免受债权人的追偿。投资保本基金也便于遗产继承,按照合同可以迅速、方便地将资产转移到指定的受益人手中,而无需经过繁琐的遗嘱验证。
     
  4. 多伦多嘉德理财

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    汽车房屋要投保,为何却不为自己投保呢?

    健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则,金字塔底层的部分是“保障”,要把风险管理做好,确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断,减少甚至增加额外的支出,导致家庭成员最基本的生存都无法保证。家庭保障体系的建立,需要包括购买足够的人寿以及重病保险,其它一切有关财富积累和增长的方法和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上,这才是科学的理财方法。

    有的人只知道把多余的钱全部存进银行,试图通过银行存款来抵抗各种人生的风险。殊不知,一旦风险降临,发生不测,仅靠他们辛辛苦苦储存的那点血汗钱根本解决不了因风险发生而带来的巨大问题。

    有的人认为房子可以抵抗风险,没错,房屋是一个家庭的重要资产,也是安居乐业的基础,但如果买了房产却还没有购买一点人寿保险和重病保险,从另一方面来说无形中增大了家庭的的负债风险,除非是有能力一次性付清房款。但一般家庭买房都会背上房屋贷款债务,如果没有购买保险,万一风险发生,作为家庭主要经济来源者若发生不测,不但至亲一下子失去了经济来源,而且房子也可能因失去还贷能力而被拍卖,全家有可能在丧失安居之所的同时,还会蒙受额外的财产损失。但如果拥有一份保单,情况就大不一样。

    还有的人认为,把多余的钱用做股票等高回报的投资,能快速积累财富,抵抗风险。这其中有一定的道理,不过,高回报也就意味着高风险。另外,即使回报再高,高风险投资也不具有保险那样的保障功能,就是对财富的即时放大功能。当风险发生时,保单外的投资当时的市值是多少,只能使用多少,即使当时投资还处于亏损状态,也因为急需用钱不得不忍痛斩仓套现,而且,可使用的资金仅限于所作的投资及其回报(可能还是负回报),资产在风险发生时不但没有被任何放大,相反还可能会缩减。

    人生的风险确实是不可预测和控制的,保险的重要意义就在于:它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以,每个家庭主要经济来源者都需要购买一份基本的人寿和重病保险。

    很多人都愿意花钱为自己的房屋、汽车等财物投保,但对最重要也最珍贵的生命和健康,却往往抛诸脑后,不予重视,没有意识到其实这才是最需要保障的。为生命及健康投保,其实就是为自己的生命价值和赚钱能力投保,是每个家庭的基本保障,是整个家庭理财计划的基石。
     
  5. 多伦多嘉德理财

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    不幸得重病,医疗费用该如何解决呢?

    虽说“钱财乃身外之物”,但大家却经常对身外之物不惜重金保障,比如给房屋和汽车购买保险。 但对自己的健康,人们往往忽略。现代医学将心脏病、冠状动脉搭桥、中风以及癌症视为人类的四大杀手。各项数据显示,这四个病症的发病率在近几年已节节攀升,任何人都有可能患上这些病症。

    由于加拿大有免费医疗,人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病,政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障,个别费用并不包含,如中药费等。此外,重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在内。而重病不仅导致收入减少,同时家庭开支增加,这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难。

    和大家分享从Heart and Stroke Foundation of Canada 和Canadian Cancer Society提供的数据:

    - 每3个人中就有1个人会患上癌症的风险;
    - 每9个女人中就有一个患有乳腺癌;
    - 每4个家庭中有3个都受到重大疾病的影响;
    - 一半的心脏病患者年龄小于65岁;
    - 四份之一的加拿大人会患上心脏病;
    - 82%的心脏病人在第一次病发时不会致死, 并伴有多重并发症;
    - 每年都有5万加拿大人患上心脏病;
    - 每20个人中就有一个会有中风的危险;
    - 75%的中风患者在第一次病发时不会致死, 并伴有多重并发症。

    大家想象一下,如果一个人不幸患上重病,却没有足够的储蓄,只能依靠政府提供的公共医疗。那么等待他的将会是长达10几个星期的手术排队。在这期间,病情会恶化,会失去工作的能力, 但另一方面,医疗账单会越来越多。家人必须抽出私人甚至工作时间来照顾患者。为了治病,甚至可能需要变卖部分产业,作出很多财务上的牺牲。可能更糟的是,患者是家里收入的唯一来源, 为了治病,牺牲掉的可能就是孩子的教育储蓄以及自己今后的退休储蓄。这时候,又有谁来帮患者负担这些债务呢?

    这时,有一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候,保险公司会赔付免税的赔偿金。用途没规定,患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用,另一部分用以应付家庭平时必需的开支。这一笔钱,至少能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。患者可以尽早恢复工作能力,才是一个家庭恢复正常状态的开始。

    现在的保险产品因应市场需要而作出变化,重大疾病保险都有保费退还保障的选项,无论因任何理由而终止合同,均可按照当初选择的条件退还所有已付的保费。以每月$200保费的重病保险为例,15年付清,共计保费$36,000。若没有重大疾病发生,这$36,000可全款退还。期间若出现所保障的重病情况,$200一个月的计划将可换来的是十几万的赔偿金,经济过渡能够得到保障。

    重大疾病保险是整个理财策划中不可缺少的一部分。它不仅能在最困难的时候给于经济上的支持,更能让患者没有后顾之忧,百分百投入康复疗程,尽早恢复往日的风采,让家人脱离病魔的阴影。
     
  6. 多伦多嘉德理财

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    来加留学,要如何打理自己的财务呢?

    留学生除了和学校、房东打交道之外,在加国生活中还有最重要的一个环节,就是学会如何打理自己的钱。在加拿大如何开户,如何选择最实惠的银行计划,如何最划算地存取款,都是留学生最常会遇到的问题,今天就和大家分享一些留学生在加理财的基本知识。

    1. 储蓄卡

    在加拿大有五大银行,TD,RBC,CIBC,BMO和Scotia,一般来说,在选择适合的银行之后,通常都是要使用签证、护照,还有住址、电话号码去办理开户,办理学生账户一般需要录取通知书。留学生最常使用的是活期账户,活期账户分为储蓄账户(Savings)和支票账户(Checking)。支票账户是为日常生活而备的,随时可以存取,完全没有利息。而储蓄账户通常有利息,用来储蓄短期内不用的钱,但是建议学生不要在储蓄账户存放过多的钱,因为储蓄账户的钱取出时都需要手续费。存款时,建议大家多在柜台存款,在加拿大的ATM,存入的款项不可以立即使用,通常要等几个工作日,而在柜台存钱基本上是立即就可以使用。另外存支票的钱也需要几个工作日才能使用,因为银行需要验证支票面额。

    2. 信用卡

    在加拿大,办理加拿大当地的信用卡是对留学生非常重要并且很有好处的,如果打算长期呆在加拿大的最好尽早办理,有利于积累信用记录。加拿大主要的三大信用卡:Visa、Master和Amex Express。一般情况下商家都能够接受Visa和Master。办理时,多数需要携带护照和学校信或者学生证,有的银行还要参考学生的学生签证的日期。信用卡一般都要有一定的年费,某些信用卡可能会对学生免年费,具体可到银行详细咨询。不同银行的信用卡提供不同的优惠:如累积里程数,返还现金,积累点数或者提供折扣等,留学生应该根据自己需求来选择。

    3. 国内银行卡在加拿大的使用

    很多留学生都会携带国内的银行卡,直接从中国的银行卡或信用卡上取钱。在加拿大使用国内的银行卡时不管是储蓄卡还是信用卡,主要需要考虑银联的问题。国内的银联信用卡在加拿大使用其实并不划算,一般来说,在国外使用银联通道并不需要任何手续费,但目前加拿大的银联通道还并没有全面普及,有些商铺都刷不了银联。如果使用国内的Visa,通常人民币先要换成美元后才能再转换成加币,多了一道汇率的损失,因此非常不划算。所以办理加拿大本地信用卡非常重要,既可以积攒信用,也不用多次转换汇率。

    4. 留学生报税

    根据税法规定,一年中,在加拿大境内居住超过183天的非加拿大公民或是永久居民,会被认定为视同税务居民(Deemed Residents for Tax Purposes),需要像其他加拿大人一样报税。在加拿大读书的留学生一般都会超过所规定的居住时限,所以也应当报税。但留学生一般没有收入,不需要交税,但可以通过报税申请消费税退税以及住房补贴等,加起来大概可以返还几百加币。

    5. 自住房税务优惠

    近年来由于房贷政策放宽原因,不少留学生都有在加拿大购置房产。加拿大房屋买卖所产生的盈利属于资本增值(Capital Gain),按照税法规定,其中的50%需要纳税。但是,对于自住房,加拿大税法给予纳税人免税待遇,也就是如果将自住房出售,所产生的资本增值无需纳税。留学生持有的是学习签证,从法律意义上属于非税务居民,没有纳税人地位。但是,加拿大税法同时规定,如果非税务居民一年内在加拿大逗留的时间超过183天,那么,就可以视同税务居民(Deemed Residents for Tax Purposes),可以享有在税法上税务居民的义务和权利。因此,来加拿大留学的留学生一般居住超过183天,所以有资格享受自住房的免税待遇。
     
  7. 多伦多嘉德理财

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    必Mark:2017年重要的税务日期!

    新的一年已经来临,作为加拿大的税务居民,每年都要做的一件事就是要交税!了解2017年一些重要的税务日期,将有助于您节税省税。

    1月:新一年开始,您就可以开始用上一年收入产生的RRSP额度为自己及配偶RRSP供款。可以开始利用新一年的额度为孩子的RESP供款。也可以开始利用免税储蓄账户(TFSA)今年的额度和上一年取款额为TFSA账户供款,提醒大家,2017年的TFSA供款额仍为$5,500。

    2月:RRSP供款的季节,所有上一年度的RRSP供款必须在次年的前60天内完成才能用于抵减上一年的收入。在2月的最后一天28日为T4,T4A和T5开出的最后期限,如果有公司,要给员工发工资或发佣金,必须在2月28日前向税务局送缴T4 和 T4A,如逾期不缴,将会受到税务局的罚款。

    3月:年度RRSP供款通常在3月1日截止。3月15日是需要按季分期支付税款的纳税人的第一次付款期限。

    4月:通常个人收入所得税的申报及付款的截止期为4月30日,但2017年4月30日是周日,截止期顺延至5月1日。若配偶中一方为自雇,报税可以推迟到6月15日前完成,但若欠税须在5月1日前缴纳。

    6月:6月15日是自雇人士报税的最后期限,也是需要按季分期支付税款的纳税人的第二次付款期限。

    9月:假如去年有从RRSP取款用于购房计划(HBP),必须在取款次年的10月1日前建房或购房。9月15日是按季需要分期支付税款的纳税人的第三次付款期限。

    12月:12月15日是按季需要分期支付税款的纳税人的第四次付款期限。如果您缴纳的税款不足,或是超过了第四季纳税的期限,则将要承担利息费用。如果您想出售一项亏损的投资并用相应的资本亏损来抵减资本增值,交易应该在12月23日或更早些日子进行才能保证该笔交易能在年底之前完成。12月31日是支付部分扣税项目 (Tax Deductions) 和抵免项目 (Tax Credits) 相应款项的最后限期。
     
  8. 多伦多嘉德理财

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    以房养老难成主流,及早规划才是正道!

    每个人都会老,养老问题日渐凸显,以房养老也成为热议的话题,那么以房养老靠谱吗?

    对于中国移民来说,以房养老碰到的第一个难点是普遍意愿不强,中国人多把房子作为礼物送给子女,而不会将房子抵押出去;此外,以房养老的服务配套其实并未完善。以房养老是通过反向抵押贷款,用房子抵押获得养老费用,本质上是一种金融产品。以房养老只能作为养老计划的一个小补充,难成主流。若能及早进行退休理财规划,则无须以房养老。

    合理的退休理财计划应包含多种投资工具,分散风险,并尽量发挥资金的最大效用。一般来说,一个合理的退休财务安排,应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高,对于退休人士来说,却是最稳定的收入来源,能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充,如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值,抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高,却是风险最小的。投资工具种类繁多,需要提醒的是,在为退休进行财务安排时,投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况,并按照具体的财务目标对资产进行配置。

    随着年龄的增长,投资者对于风险的承受能力也在不断下降,控制风险成为投资过程中的首要考虑因素,为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近,应该逐渐调低股票等高风险产品的配置,转向较保守稳健的投资工具,如RRSP和分红保险等,避免受到短期内市场波动的影响,达到资产保值的目的。

    一般来说,商业养老保障作为社会养老保障的补充,一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能,相对于单纯的储蓄养老,更能抵御通货膨胀的影响,保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上,兼顾保值,保证退休后仍有稳定的收入,并能满足当时的消费水平。此外,购买如RRSP,分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用,越早投资,资金储蓄的时间越长,最终收益也越多;另一方面,若是保险产品,及早投保,保费较低,负担也相对较轻。

    老年人的理财途径有很多,可以通过不同的投资组合,在风险和收益之间寻求平衡点,获取收益,老年生活同样可以高枕无忧,而不必通过以房养老获取退休后的生活费用。
     
  9. 多伦多嘉德理财

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    非税务居民回流加拿大要注意什么税务问题?

    随着中国经济的持续发展,很多加拿大华人在经济因素的作用下会选择回到中国发展。但一部分由于已经适应了加拿大的生活,在中国生活反而不大适应,所以因此这部分人就会选择“二次回流”,即从中国再次回到加拿大生活。

    加拿大有税务居民(Resident for Tax Purpose)和非税务居民(Non-resident for Tax Purpose)之分,选择“二次回流”的华人最为关心的就是与他们息息相关的税务问题。当华人移民离开加拿大后,由于不在加拿大居住或者在加拿大居住的时间不够183天,会变成非税务居民。但当他们重返加拿大居住,就会重新变成税务居民。

    加拿大华人返回中国居住,由于身份变成非税务居民,所以他们在此期间取得的收入,都跟加拿大政府没有关系,也不需要向加拿大政府报税。

    但是当他们再次返回加拿大居住,就会重新变成税务居民,而税务居民需要就其所有收入报税。同时,重返加拿大的华人很有可能依旧会取得海外收入(比如养老金或者房租),他们需要就这部分收入纳税。

    由于中国、香港、台湾都和加拿大签订了税务协议,因此税务居民如果已经在收入取得地纳税,便会获得免税额(Foreign Tax Credit),只需要缴纳两地税款差额,不需要同时向两地缴税。对于“二次回流”的华人,建议他们应尽量在抵达加拿大一年之内将在中国的资产转移过来,这样风险较小。
     
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    您是否需要专业的理财规划?

    有调查显示,加拿大许多人都没有或是只有少量的应急和退休储蓄,大部分人更没有主动寻求理财服务的帮助。人们往往会愿意花费时间来计划他们的假期,而不愿意花相同的时间规划他们的未来。但调查也显示,通过咨询专业的理财顾问后,人们往往会接受专家的建议并开始制定一个有益的计划:还清贷款、建立紧急基金、购买保险、将更多的资金投入退休储蓄账户等等。

    什么是金融需求分析?

    为了满足不同的需求,需要购买的理财投资产品也不同。无论是为了实现长期目标,如支付孩子的大学教育费用,或是短期计划,如购买一辆车,或是为家人提供资金支持,都需要做出计划,让钱在相应的时间段内发挥最大的作用。

    作为金融需求分析的一部分,理财顾问需要收集一些信息,对个人及家庭的整体财务状况和目标做出分析,并提供出一系列适合的投资产品。您需要认真考虑这些建议,并评估投资产品是否符合要求。

    一般来说,分析金融需求需要获得以下信息:

    - 财务目标
    - 风险承受能力
    - 就业情况、财务情况(包括资产、负债、收入和现金流)
    - 目前的投资组合(包括保险保单)

    提醒大家,如果是希望得到寿险方面的建议,一般还需要知道家人中有多少人需要养育和赡养,以及对每个人的财务需求和今后的财政支持细节进行一定的了解。

    何时应该向理财顾问咨询?

    建议大家,在以下的人生关键时期,应该向理财顾问咨询以更好地实行理财计划。

    - 刚就业或更换工作
    - 确定同居伴侣或结婚
    - 生孩子
    - 购买房产
    - 创办企业
    - 退休前

    专业的理财规划服务,能帮助客人综合考虑个人及家庭的财务问题并作出未雨绸缪的财务安排,能带给客人稳健的生活状态,更好地实现财务目标。
     

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