分红保单里的现金值在用作退休时是取用好还是借用好?

本帖由 Max Ma2017-02-09 发布。版面名称:投资理财

  1. Max Ma

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  2. 我们知道:保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式/盈利报酬式保险(以下有时简称W.L保险),除了要获得一个不断增长的保险保额之外,其中一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都是相当可观的!因为W.L保险的保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益,从而使保单中的现金值不断增长。虽然相对于其它类型的保险来说此类保单的现金值(投资回报)的增长比较安全和稳健,而且不需投保人操心,但它的一个缺点就是:中、短期特别是短期的现金值较低,除非你又额外增加了投资来加快现金值的增长。所以,如果你每年只愿支付基本保费,那么,最忌讳的一点就是在短期内动用保单里的现金值。换句话说:W.L保险的现金值适合于作为一种长线的财富规划来加以考虑,但其对应的保险赔偿额却是每时每刻都在发挥重要的保障作用的,这也是其它理财工具所无法比拟的。W.L保单中的现金值的一种重要的“长线”用途就是将来可被用作补充退休收入!这里有二种常见的用钱方法:一是直接从保单中取钱用;二是以保单作抵押,从贷款机构“借钱”用。那么,到底哪种方式更合适呢?这取决于投保人到退休时的具体收入情况和当时贷款利率的高低。下面,以一个例子来说明两种不同的用款方式的利与弊。

    一个42岁的男性,标准3级身体等级,每年投入约$3万到某著名保险公司的W.L保单里,15年保证付清,共需投入约$45万。首先,他可马上建立起一个$100万以上的保障;其次,假定按6.5%的年盈利报酬率不变测算,到65岁时保险额将增加到153万,更重要的是:他也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值用作补充退休收入,到65岁时保单的现金值将变为71万,而且还将以$6-7万/年的速度在增长!假定他从65岁开始用钱补充退休收入,一直用到84岁,共用20年,并假定85岁身故。他可选择二种用钱方式:

    一是直接从保单里取钱用,则每年可用约$5.3万,20年共可用$106万,到85岁身故时还可留下约$104万免税资产给孩子,总回报为:106+104=$210万,回报率:210/45=4.7倍。以这种方式用钱,每年取用的这$5.3万虽然需要报税(即增值的部分要算作应税收入),但如果投保人其它来源的退休收入不多,每年即使加上这$5.3万的增值部分可能还不会超过将来俩个已退休老人的免税收入的总和,那么,其实这些钱并不需要交税或只需交少量的税。在这种情况下,可能从保单里取钱用比较好。

    二是采用保单抵押贷款方式从银行里“借”钱用。还是上面的例子:假定贷款年利率按4.75%不变,从65岁开始借钱一直用到84岁,假定85岁身故,则每年可借用$7万,20年共可借用$140万,到85岁身故时还可留下约$106万免税资产给孩子(已扣除欠银行的借款本金和利息),总回报为140+106=$246万;回报率为246/45=5.5倍。

    那么,为什么第二种用钱方式的总回报一般来说要比第一种方式高呢?这是因为第一种方式属于对保单的一种处置方式之一,会影响到保单本身的增值速度和效率;而第二种方式从银行里借款只是利用保单作抵押,保单本身并没有受到任何影响,还是在按原来的速度在增值,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高,这也是采用保单抵押借款方式用钱的优点之一;另一个好处就是:这种用款方式不需缴税,也不影响用款人的老年福利!因为从银行借的款本质上是一种“债务”,不算作应税收入。当然,这种“债务”可以不用偿还(只要累积的本金加利息之和与当年累积的总现金值之比不超过规定的比例即可,目前这个规定的比例最高为90%),银行也不用担心借款人还不起,因为保单里的赔偿额比借款人借的钱要大得多,虽然借款本金加利息在不断增长,但赔偿额也在一个更大的基数上以一个可能更大的幅度在增长。人迟早会有“走”的那一天,将来迟早会以免税的保险赔偿额来偿还借款本金加利息的总和,剩下的余额留给后代。但如果到了退休的年份借款利息很高,那么,第二种方式就不一定是较好的选择了,特别是在投保人其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下,可能采用直接从保单里取钱的方式会更划算。

    其实,更多的情况下应该是将两种用钱方式结合起来,早期由于保单的ABC还较高,取钱用时的应税收入部分较低,可以考虑取钱用;到了一定的年份,再采用保单抵押贷款方式借钱用。详情请来电咨询或约面叙。

    总之,购买了一份分红式/盈利报酬式(退休型)保险,将来到底是取钱用、借钱用还是将两种方式结合起来用钱,确实是一个需要考虑的问题。不过,在购买时就作决定可能为时过早,我们只需要对此有一个清楚的了解即可;只有真正到了退休用钱的年份,才需要根据当时的具体情况在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。

    ( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深专业保险理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com。 更多文章请浏览我的理财博客:blog.51.ca/u-314419)
     
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  3. Max Ma

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