3月17日关于房屋贷款新政策实施

本帖由 chengda2017-03-13 发布。版面名称:买房卖房

  1. chengda

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  2. 加拿大联邦政府房屋贷款新政(2)

    成小洲话说房屋贷款系列 六

    在上一节,我讲了从2008年开始,加拿大联邦政府开始了一系列旨在降低房地产市场风险的政策,而且主要集中于房屋贷款政策。例如,提高购买房屋的首付标准,降低申请房屋贷款的家庭负债率标准,缩短还清所有房屋贷款的分摊年限(Amortization year),要求首付低于20%的房屋贷款必须购买贷款违约保险。

    今天我要讲,除了以上这些政策以外,还有其他一些政策。再过几天,在3月17日,一项关于房屋贷款的新政策就要实施。即提高购买房屋贷款违约保险的保险费用。

    1,提高购买房屋贷款违约保险费用(Premiums)

    我们知道,如果房屋贷款申请者购买房屋的首付低于20%,联邦政府要求借款者必须购买房屋贷款违约保险。保险费用一般由借款者支付。借款者可以一次全部支付保险费用;但是,大多数情况下,保险费用都加在了每次(月,或双周,或单周)偿还房屋贷款的支付中。保险费用的提高实际上增加了借款者的借款成本,或者说增加了购房者的购买成本。

    从2012年到现在,加拿大联邦政府运营的CMHC已经两次提高了房屋贷款违约保险的保险费用。3月17日开始的新的费用标准,是CMHC连续第三次提高保险费用。其他两家在加拿大非政府运营的房屋贷款保险公司也在3月17日同时提高保险费用。

    按照CMHC的保险费用标准,如果借款者的首付为房价5%,现在的保险费用为3.6%。3月17日开始的新标准为4%。提高了40个百分点。有人已经做过测算,保险费用虽然提高了40百分点,但对购买房屋的购买能力影响并不大。对购买房屋者来说,平均每月多支付5加元。加拿大联邦政府提高房屋贷款违约保险的保险费用的另一个意图,也是为了改善CMHC的资产和债务构成状况,使提供房屋贷款保险公司的财务状况处于可控制的风险范围内。

    2,房屋贷款全面要通过风险压力测试

    在2016年10月开始,所有的房屋贷款必须通过风险压力测试。什么是风险压力测试呢?例如,根据申请者目前的经济收入状况,申请者从经济方面有资格获得利率为2.86%的房屋贷款。如果在未来几年里,利率提高以后,这些房屋贷款的申请者是否还能够承受这种高利率。也就是说,购买房屋者现在获得了优惠利率的房屋贷款,他(她)们是否能够抵抗利率提高的风险。或者说,一旦利率提高,这些贷款者仍然可以继续偿还贷款,不会出现违约。当然,在现实中,并不是所有的借款者在低利率时期获得的贷款,在利率高企时还能够承受。加拿大中央银行在利率控制方面,同时公布风险压力测试的房屋贷款利率标准。目前该利率标准为4.64%。如果购买房屋者的首付低于20%,选择的是浮动利率或者1到4年内的固定利率的房屋贷款,尽管能够负担现在的低利率,还必须通过测试,是否能够负担起4.64%的利率。

    当然, 测试的结果,总会出现一些借款申请者不能通过这种测试。这实际上也降低了房屋市场的需求。在某种程度上为房地产市场降温。

    3,在首付方面,也有其他新的要求

    在关于首付标准的变化,除了上节已经提到的以外,还有一些新的内容。例如,对于房屋价格超过1百万加元的购买者来说,申请贷款时,首付最低为20%。同样,对于非自住型的房屋购买者来说,申请贷款时,首付最低也为20%。

    从此也可以看出,这个首付新政策似乎是针对多伦多和温哥华的房地产市场的。

    (关于提高保险费用的详细信息,可以查询CMHC, Genworth, Gauranty Canada 的网站)

    (注意:本文仅为一般知识性介绍,不作为任何决策的依据。关于房屋贷款事宜,请联系您的房屋贷款专家)

    持牌贷款专家 : 成小洲 Mortgage Agent #m17000687


    Lionsgate Financial Group LGF Inc. Mortgage Brokerage #12680, 提供各类房屋贷款 (Mortgage Products). 免费评估。

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    成小洲,经济学硕士,工商管理硕士,从事经济投资分析十多年,精通金融投资。竭诚为华人社区提供优质服务。有关房屋贷款,投资分析,房屋市场走势,欢迎联系讨论。
     

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