成小洲 房屋贷款违约保险知多少(一)

本帖由 chengda2017-03-20 ,13:29 发布。版面名称:买房卖房

  1. chengda

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  2. 房屋贷款违约保险知多少 (1)

    成小洲 话说房屋贷款系列 八

    3月17日,加拿大三大房屋贷款保险公司开始提高房屋贷款违约保险的保险费用。一般地,购房者的首付额低于20%时,都必须购买房屋贷款违约保险。无论你是已经通过获得房屋贷款购买了房屋者,还是正在寻求通过房屋贷款来购买房屋者,你对房屋贷款有多少了解呢?你是否在签订房屋贷款合同时,完全了解这个术语呢?本文旨在介绍这方面一些基本知识。

    我们知道,房屋贷款合同是通过一种信用关系把借款者和贷款者联系在一起。这种信用是指贷款者(金融公司或银行)相信借款者(一般是购房者)能够而且愿意按照合同的要求按时偿还贷款。在这个基本的信用前提下,贷款者才愿意为购房者提供贷款。

    尽管如此,贷款者(金融公司或银行)仍然面临着借款者(购房者)违约的风险。如果借款者因为失业等造成经济支付能力下降或丧失,那么,借款者的违约风险就可能出现。

    此时,你也许会说,不管怎样,有房子在这里做抵押。如果借款者无法偿还贷款,贷款者(金融公司或银行)可以把房子收回,然后在市场上出售,就可以收回贷款了。从一般逻辑上来看,确实是这样。

    可是,现实情况并不完全如此。如果从签订房屋贷款合同到借款者出现违约还贷之间,房市一直走强,该房子已经升值很多;那么,当贷款者收回并出售房屋后,所获得的资金能够弥补这种交易的所有成本和借款者所欠贷款,贷款者的损失就很小,或者没有。可是,如果从签订房屋贷款合同以后,房市并不看好,借款者违约,所抵押的房产贬值,房产的市值无法弥补借款者所欠的房屋贷款;那么,贷款者(金融公司或银行)就面临着财富的损失。

    从此也可以看出来,在违约风险的背后仍然存在着市场风险。为了弥补因这两种风险给贷款者(金融公司或银行)造成的损失,房屋贷款违约保险,这种特殊的保险产品就被设计出来了。

    一般地,保险公司向贷款者(金融公司或银行)收取保险费用。该保险产品的受益方是贷款者(金融公司或银行)。尽管如此,贷款者(金融公司或银行)往往又把这种保险费用转嫁给借款者。也就是说,在房屋贷款合同签订以后,如果借款者的首付资金低于20%,借款者还必须承担贷款违约保险的保险费用。同时,借款者也必须明白,尽管借款者支付了该险种的费用,但并不是该险种的实际受益方;而实际收益方则是贷款者(银行或金融公司)。

    那么,贷款违约保险产品的设计是否对借款者一点益处都没有呢?答案是,借款者从这种政策设计中也获得了益处。

    如果没有该项保险产品,购房者的首付资金就必须达到20%;这实际上限制了购房者的购买能力。正因为有房屋贷款违约保险产品,购房者可以只用5%的首付资金,通过贷款可以拥有自己的住房。可以尽早享受拥有宽敞住房的幸福生活。

    从房屋建设和开发者的角度看,也正是因为购房者能够以最低5%的首付资金购买住房,房屋的销售才能够畅通,经济才能够顺利运转和活跃。这种保险产品实际上成为房屋建设开发和住宅市场的润滑剂。

    (由于篇幅所限,今天就讲这些。下一节就该问题接着探讨。例如,保险费用是一次性还是多次性;为什么有时候首付超过20%了还要买保险呢?等)

    (注意:本文仅作为一般知识性介绍,不作为任何决策的依据。关于房屋贷款事宜,请联系您的房屋贷款专家)

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    成小洲, 资深经济金融投资分析专家。
     

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