加拿大保险理财最常见问题解答Q&A-- Max Ma 理财专栏文章

本帖由 Max Ma2017-10-01 发布。版面名称:投资理财

  1. Max Ma

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  2. 此理财专栏作者介绍:Max Ma 马新明,资深高级专业理财顾问,环球百万圆桌会员MDRT、工商管理硕士MBA,宏泰集团高级保险理财经理, 明盛金融总经理。安省及BC省持牌保险理财顾问。专精保险理财,注重安全稳健。专业诚信、追求客户利益最大化。致力于为客户提供精品保险理财服务并成为客户心目中最值得信赖的保险理财顾问!

    人寿保险是近百年以来人类最伟大的发明之一,也是 一种最有效的抵抗人生风险的方式,更是一种爱、责任与承诺! 家庭理财:保险保障是基础,安全稳健最重要! 保险没有最好,只有最合适;只有最适合您的保险才是最好的保险!

    以下所有文章均由Max Ma原创。文章结合了加拿大理财法律法规、保险条款、本人扎实的专业知识与丰富的从业实操经验,旨在将正确的理财理念、最新的产品信息与客户朋友们分享,但不构成具体建议。如果您有任何有关分红式/盈利报酬式保险/万通式保险/期限式保险/重病保险/伤残保险/长期护理保险/探亲医疗保险/ 税务规划/退休规划/遗产规划/海外资产申报或转移/资产延税增值/资产安全性保全保护等方面的问题和需求,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者直接联系:Max Ma 马新明:647-832-6780 或助理Jun:416-262-4966;邮件:
    maxmafin678@gmail.com 。地址:3190 Steeles Ave., E.,Suite 210, Markham, ON L3R1G9。

    非常感谢您的关注!Max Ma专业理财团队竭诚为您提供最专业、优质的精品保险理财服务!

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    Q:加拿大与中国的保险有什么不同?

    自从中国大陆实行改革开放以后,来自大陆的中国移民越来越多,素质也越来越高。这种素质不仅表现在文化、技能素质及经济基础方面,还表现在对家人的一种责任心和保险意识方面,大部分移民登陆加拿大后尽快要做的一件事就是购买一份足够的人寿保险,经济条件好的往往一步到位买一份兼顾保障和财富积累的永久性保险;经济条件较差的也会买一份纯保障型的期限式保险,待以后经济条件改善时再转成永久性的。不过,也还有少部分新移民把在国内就形成的对保险的误解和偏见带到了加拿大,迟迟未能购买一份本应早就购买的保险,确实令人为之担忧!为了帮助新移民加深对保险的认识,本文想就中加两国的保险做一个简单的比较。

    保险业在加国已经有一百多年的历史,已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守的西方发达国家之一,所以,使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。这次金融海啸,加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。

    所以,在加拿大购买保险是最安全可靠的。相对来说,中国的保险业起步较晚,还有很多需要改进、完善的地方,再加上从业人员素质参差不齐以及行业监管不够规范,有可能会造成一些不良后果。

    比如,在国内有的从业人员为了销售业绩,拼命讨好顾客,本来这个顾客是抽烟的,或者是有病的,他在保险申请表上故意不如实反映,这其实就是在欺骗保险公司。待保单批下来、送出去并生效以后,如果被保人真的因病过世,保险公司觉得可疑进行调查得知真相,就会拒赔,这时,被保人的家属就会责怪保险公司,甚至还说保险公司是骗人的,然后把这种对保险的偏见带到了加拿大。其实,上述情形被骗的不是购买保险的人,而是保险公司!当然,这种情况在加拿大基本上不会发生,因为每一个保险经纪考一个保险牌照不容易(在中国以前是不需要考牌的,任何人都可以卖保险。现在可能也要考牌了吧),而且还要受到相关法律和行业规范的严格监管,稍有违犯,就会受到严惩,直至吊销执照。

    相对来说,加拿大的保险价格比在中国要便宜得多,只是国内三分之一到二分之一的价格。为什么这里的保险便宜,因为这里的自然环境较好,社会制度规范,医疗保健条件优越,人均生活水平较高,所以,人的平均寿命高,疾病及生命风险较小,因而,保险公司对意外死亡和非正常死亡的赔偿率较低,也就意味着保险成本较低,反映在保险价格上就是会便宜很多。

    这就是为什么人们从世界各地(特别是发展中国家)移民到加拿大后他们最珍惜的一件事就是要尽快购买一份加拿大的人寿保险和重病保险。保险是世界上少有的几件有钱不一定买得到的东西之一。比如,你如果没有加拿大的身份,或者你失去了一定的身体健康条件,你在加拿大就买不到人寿和重病保险,即使你再有钱也买不到!

    最后,加拿大的保险在理赔方面比在中国更快速、更人性。常听人们说:中国的保险是“宽进严出”,加拿大的保险则是“严进宽出”,也就是说,在加拿大购买保险时审查很严,但在保单被审批、生效以后,一旦事情不幸发生,理赔就会非常简单而快捷。

    而且,在赔偿时更讲究人性化。比如,在得知被保人身患绝症,将不久于人世时,保险公司可能会提前预支部分死亡赔偿金给他;对于重病保险,在被确诊以后也会在等待期内预支部分款项给被保人以帮助他及时得到康复治疗。
     
  3. Max Ma

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    Q:如何理解加拿大人寿保险的财富转移(免税传承)功能

    A:我们知道,人寿保险的一个重要功能就是它的保障功能,但有的人说:我的孩子已经长大、房贷已付清,已基本没有什么较大的责任需要担当的了,而且夫妻两人都可以经济独立,也不需要在经济方面互相保护,所以他已不再需要用保险来进行保障了。人寿保险的另一个重要功能是延税增值财富的功能,但有的人又说他连TFSA和RRSP这些最基本的延税投资空间都还没有使用,根本不需要用保险来进行延税投资,也不想用保险来进行退休规划。如果上述两种情况都适合您,那么您是不是真的就不需要人寿保险了?在回答这个问题以前,您还需要多问自己二个问题:您是否想在将来“百年”时能即刻拥有一笔一次性的资金用来处理自己的后事而让自己“走”得有尊严?您是否想在“百年”之后还能为自己的孩子留下一笔额外的免税资产?如果您对这两个问题的答案是肯定的,那么您还是需要购买一定的人寿保险,因为人寿保险还有第三个重要的功能,那就是财富转移或者称作免税传承的功能,这正是本文所要讨论的主题。

    通过人寿保险来传承财富至少有如下三个特点和优势:

    一是绝对的确定性。只要您购买的是终身人寿保险(含Term-100),而且按要求支付保费,那么,在您任何时候身故时您都一定有一笔对应的资产(即身故赔偿金)留给孩子或其他受益人,这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性。

    二是绝对的增值性。您付出的是保费,将来在身故后留给孩子的是赔偿额,而赔偿额永远都会大于您所付出的保费的总和,也就是说您所付出的总保费终将都会被放大成几倍、十几倍或几十倍的资产(赔偿额)留给您的孩子/孙子或其他受益人。通过其它方式来传承财富,未必能确保增值(例如:您将父辈留下的企业再传承给孩子时,若经营不善也许就会亏空);但通过人寿保险来传承财富,其增值性是绝对确定的,所不能确定的只是:不同年龄、不同身体状况的人购买相同的保险,在实现传承时其增值的幅度是不相同的;同一个人购买同一份人寿保险,他在不同的时间身故,其财富传承的效率(即所实现的财富增值的倍数)也是不相同的。

    三是财富传承的高效性。按照法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的、最高效的财富传承手段之一。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产(以缴交保费的形式,如20万)放大成5倍(即100万赔偿额)给您的孩子,那么在你身故时你留给孩子的这100万是完全免税的,你不需要为这80万的增值缴交一分钱税款;但如果您用其它的方式来传承财富,假定同样是20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万,那么,其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税,其财富传承的效率将大打折扣。

    最后要谈的是:如果您只是想利用人寿保险来进行财富的转移或传承,那么您应该购买什么保险好呢?

    由于Term保险不具有财富转移功能(Term-100除外,下同),因此,如果你购买保险的目的只是为了财富的传承,那么,你就不宜购买Term-10或Term-20此类的Term保险。购买Term-100可以实现财富的传承,这也是基本保费最便宜的方式,但相对于U.L和W.L来说它却是最不灵活的,不能作任何的额外付款,只能支付基本保费直到100岁。从财富传承的功能方面来说,U.L和W.L是两种最合适的选择。即使是成本到100的U.L它也比Term-100有优势,虽然U.L的基本保费要比Term-100稍贵一些,但它比Term-100具有更大的灵活性,必要时可以利用其额外投资空间做额外付款,提前付清保费,或者将更多的财富放进保单里免税传承给孩子。至于U.L和W.L两类保险在财富传承方面哪个更好,笔者有一篇专门的文章进行过比较,这里只是重复一下几个要点:如果只是付基本保费,则被保人越早身故,U.L就越比W.L好;反过来说就是:被保人活得越长,W.L的财富传承效率就越高,也就越比U.L好。如果除了付基本保费之外还往保单里做额外投资,则就很难比较了,两者的财富传承效率哪个更好将主要取决于各自的投资回报的高低,当然也与被保人的寿命长短无不关系,详情可约面谈。
     
  4. Max Ma

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    Q:投资移民如何建立在加拿大的福利?

    作为在国内经多年打拼而取得成功的人士,投资移民以高昂的代价取得加拿大移民身份的主要原因可能是为了孩子们有一个更好的教育环境和更广阔的发展空间,当然,也是为了给自己的生活多一个选择,可以换一种生活方式,让自己的人生更精彩。如果将来孩子选择在北美长期生活和发展,按照中国的传统,作为父母亲,将来就更应该选择以加拿大作为生活的重心,那么,这就需要考虑应如何为将来建立一个在加拿大的退休福利的问题。

    由于投资移民在加拿大从不工作或很少工作,没缴纳过或很少交纳CPP,将来他们在这里所能享受到的政府的退休金就会很少或没有,只能按在加居住年份的长短享受到部分老人金(OAS),这相对他们退休前一直享受到的高水准生活来说,简直就像杯水车薪。当然,投资移民一般都在国内积累了很多财富,这些财富可能几辈子都用不完,所以,也许有人会认为根本不用考虑如何在加拿大退休的问题,将来从中国直接把钱转移过来就行了。其实,问题并非那么简单!

    首先,如何让这些财富安全完整地转移,就牵涉到一个海外资产如何申报的问题,若申报不当,将来转移时可能就会有麻烦和损失(我写的另一篇专栏文章对此进行了专门阐述,读者可来电索取或咨询);另外,如果不提早将一些财富通过有效的方式转移和保护,谁知道将来会发生什么不可预测、不可控制的事情而让辛辛苦苦积累的财富毁于一旦?最后,如果能通过有效的策划和安排,充分利用加拿大的延税、避税工具让部分财富稳健增长,在有生之年让它们再翻好几倍,除满足在加拿大的高质量的退休生活的需要之外,再将剩余部分免税转移给后代,这又何乐而不为呢?

    其中,一个比较稳妥的方式就是利用带投资功能的保险产品来安全转移并有效积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要,而且通过适当的方式(如以保单抵押贷款)来使用保单里的现金值用作退休收入,又可合法而又合理地避开了税务问题。这就是现在越来越多的人所熟悉和热衷的保险退休计划(IRP),特别可用作投资移民在加拿大建立退休福利的重要手段。这里以分红式或盈利报酬式Whole Life保险(简称W.L)为例来加以说明。

    例如,加拿大某著名保险公司的一个投资型W.L保险产品,近30年来的平均回报超过9%,这对于投资移民来说确实是有非常大的吸引力的。他们可以通过购买此类保险产品在为自己的家人建立一个稳固的保障体系的同时,也可以将国内一部分资产逐渐转移到保单里让它们在延税的基础上稳健增长,将来保单里的现金值部分可用于补充退休生活的需要,同时,身后还可留下一大笔免税资产给后人享用。现以一个41岁、1级身体等级的女性购买200万初始保额的此款W.L保险为例,选择15年保证付清的方式,每年需投款5.4万加元,15年共投40.5万。假定按2013年度6.5%的回报不变测算,她在65岁时在此保单内拥有的现金值将为145万,赔偿额从最初的200万增长到326万;75岁时现金值为292万,赔偿额长到482万;85岁时现金值为534万元,赔偿额长到736万。假定按6.5%回报率不变、贷款利率按5%不变,若从65岁开始采用保单抵押贷款方式使用保单里的现金值用于补贴退休生活,一直到84岁,则每年可用约13.8万加元,且不影响老年福利,20年共可享有276万,假定85岁身故,则还可为孩子们留下约256万的免税资产(已扣除贷款本金加利息)。若不幸患重病也可使用保单里的现金值以应急需(如支付一次性的海外住院治疗费用;或请专人来进行精心护理等等)。

    以此类W.L保险为工具来进行退休福利规划,还有一个更重要的优势就是它的稳妥性、安全性和延税增长的威力。另一方面,此类投资型保险理财产品是由具有丰富经验的保险公司的专家队伍来为您做投资,这样,您就可以在不用操任何心的情况下享受到稳妥、安全的投资收益。另外,与购买房产和其它商业物业不同的是,所需资金是以年保费的形式逐年投入的,这并不会占用您太多资金而影响到您目前在国内还在正常运转的生意。最后,投放在保单里的资金以及将来的增值回报包括保险赔偿额都是受到加拿大法律的严格保护的,任何债权人无权追索!这确实是适合投资移民的一个非常不错的、可用于安全转移和保护财富、并为将来有效地积累在加拿大的退休福利的好方式。
     
  5. Max Ma

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    Q:分红保险如何有效地保护您的资产?
    我们知道,虽然分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)作为一种非常有效的避税理财工具,具有很多功能,但作为一种保险产品,保障和财富传承功能仍然是它的主要功能。本文要讲的是如何以分红式保险来有效地保护您的资产的问题。

    A:让我们以一个例子来说明:李先生,40岁,不吸烟,身体健康,购买100万初始保额的分红式保险(以购买Canada Life的Estate Achiever Max20为例),每年需付保费$26365, 20年保证付清。按目前分红率不变测算,各时期的现金值和赔偿额如下:
    年份 岁数 现金值($万) 赔偿额($万)
    5 45 0.68 103
    10 50 10.3 114
    20 60 89 117
    30 70 162 262
    40 80 268 359
    45 85 335 416

    现在让我们来看一看这份分红式保单如何来有效地保护李先生在他人生各个阶段的资产。

    一. 保护自住房:目前李先生只有一套自住房,太太在家里全职照顾二个年幼的孩子,家里所有的开支都靠他一个人每年十几万的收入支撑。万一李先生发生不测,他的家人马上可以拿到100万以上的免税资产以维持正常的生活,同时,他的太太可以有能力继续偿还贷款,从而可以把全家最重要的资产---自住房保护下来,而不至于让太太带着孩子流离失所。

    二. 保护RRSP: 李先生从35岁开始,每年都买一些RRSP,为的是将来有一个更好的退休生活;今天购买的分红式保险,也是他退休规划的一部分。李先生身体健康,在年轻时患重病的可能性不大,他最担心的是60岁左右患重病,那是一个极端危险的年龄段。不过,有了这份分红保险,他就安心多了。假定他在60岁时不幸患了重病,他的分红保单中积累了高达89万现金值,他完全可以采用保单抵押贷款的方式将部分现金值借用出来以应急需,而不至于要提前动用RRSP里面的钱影响将来的退休收入,也可避免因在一年内大量从RRSP里取钱而需要补缴大量的税款以及可能那时刚好是市场低潮而产生的巨大亏损。

    三. 保护投资房:李先生是一个理财意识非常强的精明人,而且也很看好房产投资。他计划从现在起逐步投资2-3个房产项目。假定他的投资非常成功,到他85岁身故时他的投资型房产增值了300万以上,这时,他的所有投资型房产会免税地转移给他的太太。但在他的太太过几年也身故时,那么,按照加拿大政府的规定,所有的这些投资型房产都要在当年计缴增值税,假定到那时总的增值是400万以上,那么,增值的50%也即200万要计税,按照最高税率计算,他们的孩子需拿出近100万现金来清缴应给政府的税款,否则,政府就要拍卖其中的一些房产来套现征税,而房子的拍卖很可能会让资产受到严重损失。但由于有李先生早期购买了这份分红式保险情况就大不一样了。这份分红式保险的赔偿额会随着时间的推移不断增长,这与投资型房产的不断增值相匹配,在李先生身故时,他的家人就可以拿到这笔免税赔偿金,除一部分用作补充李太太的退休收入和给孩子的一份“礼物”之外,还可留下足够的现金用作处理在李太太也过世时房产增值税的缴交,从而可以将投资型房产完整地保护起来转移给孩子。

    总之,房产投资虽然很有必要,但也要适度,特别是要与一些投资型保险(如分红式保险)相结合。我们在谨慎投资房地产的同时,也应适当地购买一定的分红式保险,这既是“资产应合理配置、投资应分散化”的要求,也是对您将来增值后的资产的一种有效的保护措施。
     
  6. Max Ma

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    Q:为什么投资移民和高资产人士最适合购买的保险产品之一是分红式或盈利报酬式保险?

    这里,至少可以列出以下几个理由:

    其一:分红式或盈利报酬式保险里的延税投资功能是投资移民和高资产人士更为看重的。我们知道,除了最重要的保障功能,人寿保险的第二个基本功能就是它的延税增长、免税转移财富的功能,也就是它的投资功能,这是投资移民和其它高资产人士更为看重的功能。但并不是每一种保险产品都具有这种功能,例如期限式(Term)保险就没有这种功能。正如我们所知:分红式或盈利报酬式保险的基本保费中已含有投资,投保人在获得一个基本保障的同时,也在延税的基础上稳妥地享受每年的投资成果(分红或盈利报酬)。如果投保人想加快保单里财富的积累,他/她还可利用保单的额外投资空间投入更多的资金,只要不超过每年的最大投资限额,其投资回报都是延税的。

    其二:分红式或盈利报酬式保险中的投资本金比较安全,回报比较稳定和可靠,这是投资移民和高资产人士喜欢购买此类产品的另一个重要原因。投资移民一般都具有很强的投资理财意识,他们对财富有一种本能的增值意识,对各种投资和商业机会有一种天然的敏感度,即使移民到这个陌生的国家也不例外。所以,他们登陆到这块土地后,最感兴趣的就是如何寻找最佳的投资机会和最有效的理财方式,以使他们的财富持续保值和增值。这些高资产人士经多年奋斗已功成名就,也大都经历了很多风险、付出了很多心血和汗水才取得今天这样的成功。如今他们把生活的重心转向加拿大,就是要好好享受高品质的生活。所以,移民到加拿大后,对他们来说最重要的是要巩固好他们经多年打拼而积累下来的劳动成果,而不需再去做一些无谓的高风险投资。加拿大历史悠久、安全、规范的保险金融体系为他们资产的安全转移和稳健增长提供了很好的保证;而加国“久经考验”的分红式保险,集保障与财富稳健增长于一体,刚好可以满足他们的需求。他们可以通过购买此类保险产品在为自己的家人建立一个稳固的保障体系的同时,也可以将国内一部分资产逐渐转移到保单里让它们在延税的基础上稳健增长。因而分红式/盈利报酬式保险越来越成为以追求稳健增长为目标的高资产人士的优先选择。

    其三:分红式或盈利报酬式保险中的投资不需要投资人(投保人)自己操心。万通式(U.L)保险也具有投资功能,但保单里的投资需投保人自己负责:投资多少、投资什么项目以及投资大小和方向的调整等都需要投保人自己费心,这虽然显得更灵活,但同时也要消耗投保人(投资人)更多的心血和精力,同时也要求投保人本人具有更好的投资经验。如果由于缺乏经验或精力而打理不当,保单里的投资就有可能遭遇较大损失;或者回报很低,得不偿失。投资移民一般都很忙碌,而且大都因国内还有生意需要“飞来飞去”,没有时间和精力来打理在加拿大的投资项目,所以,不需自己操心的分红式或盈利报酬式保险就是他们的一个最佳选择,只要他们身体条件可行,能购买得到这种加拿大政府给予了特别税务优惠的投资型保险,他们就可坐享其成,在获得足够保障的同时,也可享受到安全稳定的投资收益。

    最后,分红式或盈利报酬式保险是投资移民在加拿大积累退休福利的重要工具。对于投资移民来说,适合于普通居民的常见退休储蓄方式(如CPP、RRSP等)都不一定适合他们;等到将来退休的时候才从国内大量汇钱过来也不现实,而且还可能遇到一些税务上的麻烦。最明智的做法,就是现在就对海外资产作好规划和布局,及时地、合理合法地将部分海外资产转移到加拿大并作妥善安排和合理配置,其中的一种选择方式就是将部分资产投入到这种分红式或盈利报酬式保险里,在立即拥有一份大额保险的同时,也在延税的基础上积累一个可观的财富,将来退休时可通过采取适当的方式免税享用保单里的现金值用作补充退休收入;享用不完的部分再免税转移给后代。
     
  7. Max Ma

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    Q:我们知道,分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险一般有两种付款方式可供选择:终身付款(Pay to age 100 或称 Life Pay,以下简称PT100)和有限年份即15年或20年保证付清(以下简称15Pay或 20Pay)。在前几大保险公司的有限年份保证付清的W.L保险产品中,只有Manulife是15Pay,其它公司都是20Pay。在工作中,常有客人问我:到底是选择PT100好,还是20P好?本期文章我们就专门来讨论一下这个问题,或者换句话来说:购买分红式保险选择终身付款有什么利与弊?

    A:为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100其实并不一定要付款到终身;15Pay或20Pay也不一定要付足15或20年。只有在“最坏”的情况发生时,才真的需要付到100岁(终身)或付满15/20年才能保证保单终身有效。那么,到底什么是“最坏”的情况呢?我们知道,根据有关规定:所有分红保险的分红都不能低于零。那么,“每年的分红率都为零”就是“最坏”的情况。也就是说,只有在每年的分红率都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或付满15/20年。但事实上,几大公司的分红保险近30年来的平均分红率都超过9%,以Canada Life的分红式保险Estate Achiever为例,假定按2015年6.5%的分红率不变测算,即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20P的计划,都会在十二、三年就可付清了 ,这其实就是保单本身可以用所获得的分红的一部分将剩余的需要付款年份的保费付清,但请注意: 这不是保证的!如果将来的平均年分红率比假定的要低,则需要支付更长的年份才能保证保单不失效! 现在回到我们今天的主题:购买分红式保险选择终身付款PT100到底有什么利与弊?先说它的好处:

    一是可以在当前有限的预算内购买和锁定更大的基本保额。例如,一个母亲想为自己17岁的男孩购买Canada Life的Estate Achiever分红式保险,但预算不能超过$4500/年,如果选择20Pay,则她只能为他购买到约30万的基本保额。如果她希望每年投入同样的钱购买到45万以上的基本保额,那么她就需要选择PT100的类型了。

    二是可以使将来的付款更灵活,必要时可以在将来继续不断地往保单里投入更多的钱以获得更大的回报。如果选择15Pay或20Pay,那么,在15年或20年以后保单就不再需要付款了,但同时保单持有人也不能再往保单中投款了,所以说“有限年份保证付清”还真是一把“双刃剑”。但如果您选择了终身付款(即PT100)的方式就不一样了,你在将来的任何时候想继续付款都是可以的,只要不超过每年所允许的额度,你在保单中的投资回报就是延税的。
    但选择终身付款(PT100)也有它的弊端,例如:

    一.从长期来说,在总投入相同的情况下,PT100的计划要比15Pay/20Pay的计划总体回报低一些。这是因为PT100在投保人停止(从口袋里掏钱出来)付款的情况下还需继续消耗保单中的分红或盈利报酬来支付基本保费,这样会在一定程度上影响到长线回报。而15Pay或20Pay计划则不需要这样做,在15年或20年之后,既不需要投保人从口袋里掏钱付款,也不需要消耗分红或盈利报酬来支付基本保费,所以它的后劲比较足,长线的总体回报要比PT100高一些。

    二.相对于15Pay/20Pay计划,PT100计划不太好理解。我在前面已经谈到:PT100其实并不需要投保人从口袋里掏钱出来进行终身付款,除非他自己愿意这样做。如果您对这个解释怎么也理解不了,或者你是一个非常谨慎、什么都要万无一失的人,那么,我劝你还是选择有限年份保证付清的计划即15Pay/20Pay计划会更加安心和舒坦一些。
     
  8. Max Ma

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    Q:如何申请重病保险以获得更好的审批结果

    A:重病保险主要是为保护我们自己而购买的一种保险。举个例子来说:假如有两份工作让您挑选:A:年收入是10万,但在患重病不能工作时不给您任何收入;B:年收入是9.8万,在不幸患重病不能工作时也一次性地给您25万,而且全部免税。那么,您会挑选那份工作呢?很多人会毫不犹豫地挑选B,因为正常情况下,每年少赚二、三千对全家的生活并没有什么影响,但万一在不幸罹患重病时没有任何收入进帐、反而还要因患重疾花费更多才是更要命的事情,在这种情况下,如果有一笔25万的免税收入进帐就大不一样了,这样一大笔相当于您3-4年税后年收入的资金会让您安心很多。其实,一个年收入10万左右的成年人每年花费$2000左右来购买一份25万-30万的20年期的重病保险,就相当于他选择了工作B。
    随着重病保险知识的越来越普及,人们对重病保险的意识也越来越强,主动购买重病保险的人也越来越多。但重病保险的核保一般要比人寿保险严格得多,也难批得多,申请人寿保险能够按标准等级获批的投保人并不能保证他的重病保险也能够按标准价获批。有的客户人寿保险按正常价获批了,但重病保险却加价了或被拒保了。看来,如何申请重病保险以获得更好的审批结果还是很有讲究的,其中的一个重要方式就是利用一些保险公司提供的免核保重病保单购买机会。

    例如,加拿大最大的保险公司之一Manulife就为身体状况良好的客户提供了这样一个机会,精明的投保人完全可以善加利用。如果您是18-50岁之间的年龄,经过了解和比较,觉得Manulife的某款人寿和重病保险最适合您的需求而决定购买,而且感觉自己的身体和生活习惯都很不错,那么,你就可以这样做:先只是递交人寿保险的申请表,但在表上一定要注明你对他们提供的通过Simple Issue Offer Program购买重病保险的机会很感兴趣(在申请表上的相应问题的后面选择Yes即可)。人寿保险的申请完全会按人寿保险的核保标准进行,不会受到额外的影响,因为此时你实际上并没有申请重病保险。等到人寿保险的审批结果出来以后你再决定怎样申请重病保险更合适。下面是几种可能的情况及其相应的应对措施(以Manulife为例):

    一种情况是:您的人寿保险按比标准等级更好的级别获得了审批(1级或2级),恭喜您!这样,你就获得了一个不需再经过严格核保程序就能购买到一定额度的重病保险的机会。你应先尽快办理已获批的人寿保单的接收手续,再填写好那份随人寿保单一起提供的Simple Issue Lifecheque Form (重病保险免核保签发申请表),并回答表上简单的7个问题,然后选择合适的重病保险计划和保额,再将签名后的表格连同首期保费支票一起上交保险公司。只要那7个问题的答案符合保险公司的要求,您的重病保单一般就会在1-2周内签发给您。但以这种方式购买到的重病保险保额只能是这次获批的人寿保险的一半,而且最多为25万。如果您需要购买更多,您可以先按这种方式购买所允许的最大额,等拿到保单后再将所需余额按照以下方式另外申请。

    另一种情况是:您的人寿保险按标准或以下级别获批,这样,您的重病保险则需要经过正常的核保程序进行审批,但你还是可以大大简化申请程序:由于你刚递交过人寿保险的申请而且已获批,因此,你就不需要另外递交全套的申请表了,也可能不再需要做重复体检(如验血、验尿等),你只需要另外填写一个重病保险的Product Page(产品页)来告诉保险公司你想要购买的重病保险计划类型和额度即可,这样就可大大简化你的重病保险的申请程序,缩短获批的时间。虽然这也需要经过正常的核保程序,但可以避免重病保险的核保对人寿保险的审批结果可能造成的负面影响。这样,即使最终重病保险被加价或拒保,也不会对已获批的人寿保险造成任何影响,除非投保人在申请人寿保险时故意隐瞒了重大事实而在重病保险的核保过程中被发现。

    最后一种情况是:您的人寿保险被拒保或严重加价。在这种情况下,几乎可以肯定您的重病保险不会获批。此时最明智的做法就是要查清人寿保险被拒保或加价的原因,并用心将疾病治疗好、将身体调理好,待这些影响因素消失或明显改善后再做重病保险的申请。
     
  9. Max Ma

    Max Ma 新手上路 ID:166500

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    Q:我们知道,Whole Life 的保费中包含保险成本加投资额,但这两者是整合在一起的,不能区分开来。也就是说,基本保费中已经包含投资部分。保险公司将所有购买此类产品的保费投放在一个Pool里进行投资,各投保人按照所购买的保额的大小参与红利或盈利报酬的分配,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利或盈利报酬,保单持有人(Policy Owner)既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Insurance), 也可将之存放在积存帐号(Accumulation Account)上以便随时取用。随着时间的推移,保单里的赔偿额和现金值一般都会不断增长,在为投保人提供基本保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且财富在增长过程中是完全免税的。
    这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也比较安全、稳妥。像宏利(Manulife)、Canada Life、London Life等几大保险公司的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的回报都比较稳定、可靠,对很多人来说还是具有相当大的吸引力的。
    那么,到底哪类人适合买Whole Life 保险呢?

    A:总体来说,应该是那些在利用保单获得基本保障的同时,还想利用保单来延税积累财富,但又没有时间和精力自己管理投资的人。具体来说,有以下几类:

    一是家庭收入较高、年纪较轻、而自己又不想对投资类的事物过多操心的成年人。由于此类产品强制性地将保障与投资融合在一起,在基本保费里已含有投资部分,所以,购买与万通式同样的初始保额,需要投入的基本保费较大,所以,如果被保人年纪较大,而家庭收入又较低,就会感觉到负担过重。如,一个45岁的男性,标准身体等级,若购买25万的20Pay U.L,则每年只需付$3184的基本保费就能保证保单有效;如果要购买25万的Whole Life产品,那么,每年的最低保费则需要$7655,这对于一个收入不高、以保障为主的家庭来说就不是很合适了。

    二是投资移民、企业家移民和其它高收入人士。此类人即使年龄较大,都可以考虑购买此类产品。如果主要从投资的角度来说,此类产品就不存在贵不贵的问题。这些高资产、高收入人士在为家人建立足够保障的同时,也可将相当一部分资产投进此类保单里进行延税增值,在有生之年再将这部分财富安全、稳妥地增加好几倍,用作将来在加拿大的退休收入,并兼顾免税转移部分资产给孩子们!

    三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,购买相同的保额,需要投入的基本保费很少,一般家庭都负担得起(权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买此类保险,将有足够长的时间来积累、增长财富,从而才能充分体现和享受保险投资的长线回报优势!这个问题我已另有专文阐述,在此不再重复。
     
  10. Max Ma

    Max Ma 新手上路 ID:166500

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    Q:购买了分红式保险若需中途停付保费,到底会出现什么情况呢?

    A:我们知道,分红式或盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)一般有两种付款方式,即终身付款(以下简称PT100)和20年或15年保证付清(以下简称20P/15P)。无论选择哪种付款方式,都存在一个万一在资金周转出现困难需要中途停付保费该怎么办的问题。为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100其实并不一定要付款到终身;甚至20P/15P也不一定要付款20年或15年。只有在“最坏”的情况发生时,才真的需要支付到100岁(终身)或付满20年/15年。也就是说,只有在每年的分红或盈利报酬都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或付满20年/15年。但事实上,几大公司的分红保险近30年来的平均年分红率均超过9%,以Canada Life为例,假定按2015年度6.5%的分红率不变测算,即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20P的计划,都可在十一、二年付清(即:不管保单里的现金值和赔偿额是多少,反正保单都终身有效了。)但这不是保证的!如果将来的分红率比假定的要低,则需要支付更长的年份才能保证保单不失效!现在,该回到我们今天的主题了:购买了分红式保险若需中途停付保费,到底会出现什么情况呢?
    如果你在计划付款年限以内停付保费,除非你提前向保险公司提出了书面申请采用Premium Offset (即以分红来抵缴保费)的方式,否则,保险公司会自动以你保单里的现金值作为依托,采用为你借款(Policy Loan)的方式来支付保费,并计收你的利息。在资金许可时,你需要把所有欠缴的保费(即向保险公司的借款总额)连同利息补交给保险公司,这样,你的保单未受影响,现金值和赔偿额仍按原计划增长。如果你一直不补交所欠保费,你所累计的欠缴保费连同利息之和有可能会超过你保单内所累积的现金值,这样就会让你的保单失效。如果后者一直大于前者,那么你可以一直不补交,直到被保人身故以死亡赔偿额来抵扣(归还)所欠保费加累积利息之和,剩下的才留给受益人。
    如果你是在计划付款年限以后才停付保费,保险公司应该会采用Premium Offset 的方式以分红或盈利报酬来为你支付剩余年份的保费。不过,你最好还是让你的保险顾问为你向保险公司提出一个书面申请,明确表示以后的保费支付改为Premium Offset为好。如果你计划付款年份过短,或者你过早停付保费而使得实际付款年份过短,则有可能造成保单里的累积分红不足以抵扣剩余年份的保费的情况,这样保单就会失效。下面以一个例子来具体说明上述各种停付保费的情况:陈先生,37岁,购买Canada Life的分红保险,初始保额100万。如果他选择20年保证付清的保险类型,则他每年需付保费$24235。他计划付款20年。如果他付了15年就暂停付款,则保险公司会自动采用Policy Loan的方式为他支付保费,相当于他每年向保险公司借款$24235,他需要在适当的时候把所欠的保费连同利息补上,这样他的保单本身的价值没有受到影响,相比较原付款计划,唯一不同的是他因为停付(或延付)保费而拖欠保险公司的钱(垫付的保费本金加利息);如果他计划的付款年份就是15年,那么,他若付了15年保费就停付,则保险公司会采用Premium Offset的方式用分红来为他支付第16年至第20年的保费,相对于前一种Policy Loan的方式,这种方式由于每年要消耗$24235的分红来支付剩余年份的保费,会让保单的增值效率受到影响,但他不需要向保险公司借钱来付保费,所以他不会拖欠保险公司的钱。两种方式各有利弊。当然,最稳妥的方式就是付足所需要的保证付清年份,即:若选择15年保证付清的就付足15年;若选择20年保证付清的就付足20年,这样才能万无一失,绝对放心,同时也可让你将来的回报最大化。


    最后编辑: 2015-11-04
     

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