Sun Life 最新改进后的重病保险有什么特点和独特优势?

本帖由 Max Ma2019-03-15 发布。版面名称:投资理财

  1. Max Ma

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  2. 关于重病保险,各大保险公司虽然基本相同,但也各有千秋,各具特色。今天,笔者在这里专门针对Sun Life的、最近于2017年10月份更新、改进后的重病保险的一些特点和独特优势做一个简单的介绍。

    一.Sun Life最新的重病保险的保障疾病种类是同行业中最多最全面的。Sun Life重病保险一共保26种全额理赔重病,其中还包括特有的 “后天脑损伤(ABI)” (详见第二点) 和 “丧失独立生活能力(LOIE)” (详见第三点);可部分获赔的早期疾病也高达8种(详见第四点)。

    二 Sun Life重病保险自动包含对 “后天脑损伤” 的保障,这在整个行业是独一无二的。 Sun Life重病保险从2012年9月起就已自动包含了对后天脑损伤(称为Acquired Brain Injury,简称ABI)的保障,使该保障项目从以前的可选项目(需另加钱)变成了基本受保项目,不需另行选择和付款购买。Sun Life重病保险对被保人的 “后天脑损伤” 的保障,确实是它的一个独特卖点。相对于成熟稳重、身强体壮的成年人来说,活泼好动的孩子们和行动不便的老人们则更容易发生后天脑损伤,所以,包含这一保障项目对于孩子和老年人来说就显得更加重要。

    三 Sun Life重病保险也将 “丧失独立生活能力” 自动纳入全额理赔疾病之中,这在同行业中也是少有的。其它保险公司一般是将“丧失独立生活能力”(简称LOIE)作为一个附加险,需另外付款购买,而Sun Life则将其自动纳入全额理赔疾病的保障范围,而且是在满足条件时一次性赔付,即在被保人被判定永久性地失去独立生活能力、预期无法康复的情况下一次性赔付,合同终止。这一点是与另一种独立的长期护理保险(简称LTCI)不同的:LTCI则是在被保人失去独立生活能力一定的时间(即过了等待期)之后,即可按月或按周获赔一定金额的保险,获赔的时间是直到不再满足“失去独立生活能力”的条件或达到获赔的福利期限为止。若购买的是无限福利期限,则可一直获赔到终身。

    四 从2017年10月2日开始,Sun Life重病保险的可部分获赔的早期疾病从以前的6种增加到8种。各大公司的重病保险都保障二十几种大病。除此之外,还对几种 “早期疾病(又称初期疾病)” 进行部分赔付,如早期前列腺癌、原位性导管乳腺癌、气囊贯通冠状血管手术、表面恶性黑色肿瘤等。这种赔付不会冲减保障20几种主要大病的原购保额。Sun Life新增的二种早期疾病为 “胃肠道间质瘤” 和 “神经内分泌肿瘤(类癌)” 。另外,Sun Life 的 “可部分获赔”的金额为所购重病保额的15%,但不超过5万加元,一共可获赔四次,但每一种早期疾病仅限一次,并且这种获赔金额并不冲减可退保费总额,而有的保险公司是会冲减可退保费总额的。

    五 Sun Life重病保险特有15年保证付清的Term-75计划和10年保证付清的保终身计划。对于保到75岁的Term-75计划,各大保险公司一般都是需要付款到75岁的,至少也要付到65岁才能付清(如Canada Life),但Sun Life的重病保险是个例外,它的Term-75计划为投保人提供了15年保证付清的选项。如果投保人只关注75岁以前的重病保障,而且又想在15年内将保费付清,那么,在各大保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。对于终身重病保险计划,一般公司都只有付终身或15年保证付清二种付款方式,但Sun Life还为投保人提供了10年保证付清的选项,这可以满足某些投保人 “希望更快地付清保费来拥有一份终身的重病保险” 的要求。

    六.Sun Life重病保险独有的可转换成长期护理保险(LTCI)的选项。18-50岁的被保人,购买Sun Life的重病保险计划(10年和15年保证付清的计划除外)可加少量的钱,购买一个“长期护理保险转换功能即LTC Conversion Option”有了这个选项,被保人就可在60-65岁的任何时候将全部或部分重病保额转换成LTCI而不需考虑可保性,这是保证获批的,而且转换成的LTCI还可选择无限福利期限。可转换成的LTCI周福利额等于被转换的重病保额除以200,但可被转换的重病保额上限为25万,即可转换成的LTCI周福利上限为$1250。而且重病保险的ROPD也可转成LTCI的ROPD。

    七.Sun Life还特设有儿童重病保险计划,而且孩子的重病保障项目还更多。其它保险公司的重病保险一般都要求18岁以上的人才能作为独立被保人,18岁以下的孩子只能作为附加被保人,而且保额非常有限。而Sun Life的重病保险则可以让父母为孩子单独购买,而且保额不限(只要合理)。除了与成年人一样的26种保障项目之外,Sun Life的儿童重病保险还多包含了5种针对小孩的保障项目,一直到被保人24周岁为止。 同时,儿童的终身重病保险含有自动退保费功能;10年和15年保证付清的重病保险则自动含有到35岁时或35岁后取消,或75岁到期可退保费的功能。

    (本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419,或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
     

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