三大主要保险公司的重病保险(C.I.I)有哪些独特性的计划?

本帖由 Max Ma2019-08-08 发布。版面名称:投资理财

  1. Max Ma

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  2. —兼谈三大公司的重病保险在产品性能方面的最独特之点

    马新明MAX MA 保险理财系列文章(之482):

    人寿保险早已得到人们的普遍认可,但人们对重病保险 (又称危疾保险,简称C.I.I)的认识却还处在一个渐进的过程中其实我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问:如果灾难降临,自己不幸患上重疾,家里是否有足够的存款来应付危急?在你万一因患重病而没有收入进帐的情况下,你们家的各项费用却要照常支付,这到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。有时候,富有和贫穷,其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上都是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!关于购买重病保险的必要性,笔者已在多篇文章里进行了解释,在此不再重复。关于重病保险的计划选择,Manulife,Sun Life和Canada Life这三大主要保险公司都有一些共同性的计划,如10年价格不变的Term 10计划;需一直付款到75岁、价格一直不变、也只保到75岁的Term 75计划;需付款到100岁(或15年保证付清)、价格一直不变、保障终身有效的Permanent或Lifetime计划。但三大公司的重病保险除了在产品的性能方面各具特色之外,也各有一些比较独特的计划类型,我们今天就来分别予以简单地介绍。

    一. 宏利金融(Manulife)特有的Term-20 或T 65(Primary)重病保险计划

    一个45岁左右的中年人,如果他只是想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障,那么购买一个20年期(Term20)或保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择,而Manulife是这三大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买Term20或T65人寿保险基本上算是一种防止意外加 “捐赠”的话,那么,购买Term20或T65重病保险的保障意义就明显增强了,因为人们患大病的概率要远远大于意外身故的概率。据权威统计:一个45岁左右的中年人在65岁以前身故的概率为6.7%,但在65岁以前患重病的概率竟高达27%,后者是前者的4倍多。所以,如果你觉得购买终身重病保险的价格让您无法承受的话,那么,您至少也要购买一份保障到65岁左右的重病保险,以便以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费并不一定是一种“捐赠”(捐赠给其他的那些不幸患重病的人),而是很大可能会被放大成很多倍用于取代您本人万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入!一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救您的生命和家庭!值得顺便一提的是Manulife的重病保险在产品性能方面的一个最独特之点,那就是:它已自动包含了长期护理保险(不过,在这里它不叫作LTCI,而是被称作LivingCare Benefit),这两种保险计划是有机地融合在一起的,相当于您只付了一份保费,就同时拥有了两份保障,满足哪份条件就“拿”哪一份的赔偿。这个产品特性适合于Manulife的所有重病保险计划。

    二. 加拿大人寿(Canada Life)独一无二的 “付款到65岁、保障到75岁”的重病保险计划

    如果说65岁是人生的第一个重要关口,那么,75岁就应该是第二个重要的人生关口!,过了这个“坎”,也许你的人生就会一马平川,能够比较健康地生活更长时间,这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过,各大公司的此类重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划,也就是说,你若想让你的重病保险一直保障你到75岁,你就需要一直缴费到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病,满足了赔付条件,才能停止付款,并获得一次性赔偿。但Canada Life是个例外,它具有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想到了65岁退休后还要付款,但在75岁以前都有保障”的独特需求。顺便提一下Canada Life的重病保险的其中一个产品特性(最独特的一点):即它有一个独特的、可供选择的Second Event附加险(Rider),但需要另加保费。若选购了这个Rider,被保人在一定的条件下有机会可以获得两次赔偿,但第二次的获赔额最多不超过$5万。详情请来电咨询,或约面谈。

    三. 永明金融(Sun Life)独特的“15年保证付清、保您到75岁”的重病保险计划

    各大保险公司一般只是终身重病保险计划才有15年保证付清的选项,但Sun Life是个例外,它为投保人提供了15 Pay的Term-75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障,而又想在15年内将保费彻底付清,那么,在前几大保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。值得一提的是:从2012年9月开始,Sun Life已将 “后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目,这是Sun Life的重病保险在产品性能方面的最独特点之一;另一个最独特点是:它把“丧失独立生活能力”纳入了全额获赔疾病的范围;另外,它的部分赔偿可获赔4次(但每一种疾病只限一次)。

    (本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多文章请浏览他的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419,或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)



     

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