danielgu0819
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谢谢您访问本文，文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长，大概阅读10分钟，分别定性和定量分析，中长期投资是买房还是买保险合适
更多保险理财文章参考：丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
第一部分：定性分析
前言
现在几乎每个人都有投资意识，因为你不理财，财是真的不理你，面对当下的通胀、未来资金需求，谁不想手里多点银子。但问题来了，如果有一笔钱，该买保险还是买房子呢？虽然这两个投资品种不在一个层面上，但实实在在有很多客户会问这个问题。
本文就从几个方面做下对比，非常浅显的分析下这个强扭在一起的“大难题”。
任何事情在做说明前，都要有一个上下文，所以我们有必要先做几个前提假设。
1，买房子，这里指的是投资而不是自住；
2，买保险，这里指的是保险公司提供的理财产品，而不是传统人寿疾病保险；
3，投入资金，假设都是40万刀，而房子本身80万刀；
4，投资人，假设是女性40岁。投资房子贷款20年，投资保险分期10年支付；
资金投入比较
买保险：可以分期十年，每年4万投入保险理财产品中。十年间即便存银行一年定期，按现在利率也至少3%年收益（税前）。买房子：40万全部支付后，贷款40万，预计20年，每月还款将近3000。出租预计租金2500。
明显买保险理财现金流没有压力，十年间除了能稳定再盈利，也能应对各种急需。
维护成本比较
买保险：没有任何维护费用，只需要十年内每年按期缴纳保费。买房子：每年各种维护费用必不可少，比如地税，草坪，修理，保险等 。如果出租出去了，赚取租金的同时，损耗导致的维护费用更是不可忽略。
明显买保险收益稳定不操心。买房子提心吊胆，万一损毁（比如租户或意外彻底毁掉了房子，即便保险能够赔付，也不是现金给定，一般是重建后的报销），或毁掉了邻居房子（比如火灾），那都是灾难。
收益额度比较
买保险：收益计算简单，分几个层面分别理解（不能合并）- 账户盈利，也就是可以拿走的钱。按照现有分红率。
o 投资10年后（51岁），账户盈利30万；
o 投资20年后（61岁），账户盈利67万；
o 退休时（65岁），账户盈利97万；
o 投资30年后（71岁），账户盈利131万；
o 投资40年后（81岁），账户盈利230万 。
- 遗产赔付，保险理财附赠人寿保障，如果投资人不幸去世，会有免税遗产提供受益人。
假设
o 投资人10年后去世，赔付105万；
o 投资人20年后去世，赔付154万；
o 投资人30年后去世，赔付217万；
o 投资人40年后去世，赔付307万；
o 投资人87岁去世（平均寿命），赔付380万。
- 退休使用，可以选择65岁开始取用退休金
o 每年取用6.9万直到去世（假设是87岁去世）；
o 再留给后人将近100万免税遗产。
买房子： 这个收益计算比较困难，因为房子本身增值与否受到多方面因素影响，比如战争，地理位置，经济环境，税收政策等。
为了便于计算，取“涨价最快”的温哥华各类房平均价作为参考，如下图房子10年增加1.6倍，那么收益就是 原始价格*倍数 – 贷款 – 投入= 80*1.6 – 40 （不算实际缴纳的利息） – 40 = 48 万。
而48万，直接面临的是高额税费，税阶50% 以上，加上维护费，律师费，交易费等，实际收益低于保险收益。
1.6倍似乎太低，因为短期炒独立屋三五年就可能翻一番，的确有这个情况。
但本文只针对普通投资人，其一般特点就是，长期持有房产，希望未来用于养老，传承孩子，平常有点小房租收入，这三个特点也是保险理财具备，可以比较的。这种情况下，买卖房子不可能总达到最佳收益，只能看平均。
收益使用比较
买保险：一般理财保险购买后前几年收益较低，“复利”的威力还体现不出来。投资人想取钱虽然可以，但收益一般6% - 7% ；但如果保单持有超过10年或保单缴纳结束，投资人将拥有一个可以一直取现的“私人银行”，复利滚雪球，每年的盈利都很可观（如上部分已经说明），可以支持取钱一辈子。
买房子：有点类似一个大金碗，很高价值，但不到交易那天只能心理满足，但求拥有。长期看，由于房子老去，其价值增长速度会明显下降很多。
就普通投资而言，保险理财现金流会好于房产投资。
其实现金流就是对应平时使用的，比如养老，孩子教育，甚至应个急。保险理财明显优于房产。
传承税务比较
买保险：加拿大只有彩票和保险理赔是免税的。保险理财天生具备财富传承的优点；买房子：不仅涉及较高税费（尤其房子增值很高时，后代为了继承房子，不得不卖掉房子缴纳税费），而且交易过程中还有各种行政和律师费用。
财产分割比较
买保险：一旦购买保险，受益人可以终身拥有保单价值，即便发生离婚等需要财产分割的情况，保单内的财富可以不被分割，最大限度保障受益人的利益；买房子：如果房子是留给孩子的，万一孩子离婚，房子的一半就是别人的了，作为父母什么感受，私心的爱，房产无法满足。
财富安全比较
买保险：一旦购买保险，可预期的收益就在那里，不论您身在何处，不论战争与和平，甚至不论国家是否存在（比如加拿大canada life公司，是加拿大建国成立前建立的），收益就在那里；买房子：一旦发生战争，房子将一文不值。即便和平年代，房价只涨不跌的神话，在中国北京都不可能实现，更何况加拿大。
债务应对比较
买保险：加拿大保险具备免追债功能，即，投保人如果破产，这部分账户资金也不会被追讨，将是投保人最后的救命稻草；买房子：如果投资人涉及债务，房产首当其冲会被法拍还债，而拍卖价格往往较低。
结论
如上比较了很多维度，虽然很多都是保险理财固有优点的比较，但也能说明问题了，即，买保险理财并不比买房子差，甚至很多特定需求下，保险理财更优。即便最关注的收益额度 维度，买保险理财也相当不错。
第二部分：定量分析
前言：
本站之前通过一些维度，定性的比较了买房和买保险的优劣，针对投资是中长期且以传承为目的时，买保险很大程度优于买房子 （相关文章 到底买房还是买保险）。
很多朋友非常认可该观点，希望能看到定量的分析，本文以一个假设案例结合某保险公司产品进行定量分析。
案例：
老TOM 55岁，大TOM 年25岁，今年刚有了孩子小TOM。老TOM非常喜欢这个孙子，希望自己百年后为孙子留下遗产。
老TOM卖掉了国内房产，目前有120万刀在手上，打算最多投资100万。因为这种投资是长期，为了传承的，要求必须保本且增值。所以老TOM分别联系了保险顾问和房产顾问。得到两个方案。
方案：
1 购买房产方案：
老TOM可以一次性投入70万，购买一栋House。可以选择房主是自己或儿子大TOM，自己走后，房子传承给儿子，再由儿子最后传给孙子小TOM。
2 购买保险方案：
老TOM可以每年投入5万，共20年，作为owner为儿子大TOM购买分红保险，受益人直接是孙子，且设定为不可变更。
但老TOM认为20年比较长，避免出现风险，老TOM选择直接投入100万到保险公司年金产品中，再由该年金账户每年提取5万自动支付保单。因为年金产品本身就有增值，所以20年后，实际支付总额70.6万，剩余部分可以取出。即，总投入也可认为是70万。
方案比较：
假设老TOM和大TOM都是高寿90岁去世。
1 购买房产方案的收益：
房产平均每年增值取 4%
（根据加拿大就业保险委员会1982年到2022年平均房价按月统计数据，平均增长率2%，最高一个月是1989年3月增长16.5%）
当老TOM去世时，房产价值达到276万。但传承给儿子大TOM需要缴纳增值税和律师费用，总额55.7万，该部分费用由大TOM承担。
当大TOM去世时，房产价值达到896万。但传承给小TOM需要缴纳增值税和律师费用，总额168万，该部分费用由小TOM承担。
也就是小TOM最后能够获得的免税收益是896 – 168 = 728万。
房产从购买（大TOM25岁）到大TOM去世（90岁），总共维持65年，虽然肯定有房租收入，但考虑房屋的维护成本，翻新和地税等，持有收益可以忽略不计。
2 购买保险方案的收益：
保险平均每年增值取 6%
根据保险公司公布的近25年数据，平均数据取6%
当老TOM去世时，保单价值达到288万。因为以儿子名义购买保单，没有任何传承费用发生。
当大TOM去世时，保单价值达到1420万。保单传承不涉及税费。
也就是小TOM最后能够获得的免税收益是1420万。
总结：
通过比较，老TOM购买保单给大TOM是，实现其给小TOM留财产的最佳方案
谢谢您看到这里
这里的要点在于当祖父母不在时，父母自动成为保单持有人。这时，父母再次指定孩子为顺位保单持有人，这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值，从而受益。重孙作为保单的受益人，也同样受益。
李嘉诚曾经说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”
父辈们通过多年打拼积累了大量的财富，其资产传承的首选对象自然是子女，但对于含着金钥匙长大的群体来说，他们还未经历过积累财富的艰辛，就突然获取大量财富，但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题，它能让继承人在指定的时间传承财富，防止后代挥霍财产，防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗？
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