分红式人寿保险，有人有经验吗？

[陨石]

每年交的保险费可以是几千，甚至几万， 看你愿意买多大。年增长率7%到9%，10年，或者20年后开始分红，死了继承人可以的一笔可观的保费。

最近有人向我推荐，想听听有经验的人的建议。
谢谢！

 

[ccc]

过去没有听说过这类保险。

直觉，（按您在这里透露的信息）　您如果每年交保险费几千、甚至几万，您自己操作这笔钱，年增长率7%到9%，也未必做不到。这个得等上10/20年才见利。

如果没有买的话，可以考虑买普通（伤残、死亡等）人寿保险。

 

[陨石]

过去没有听说过这类保险。

直觉，（按您在这里透露的信息）　您如果每年交保险费几千、甚至几万，您自己操作这笔钱，年增长率7%到9%，也未必做不到。这个得等上10/20年才见利。

如果没有买的话，可以考虑买人寿保险。

前面的意思是不怎么样，后面又说买，我没明白你的意思。

人寿保险有很多种，我是想问我上面说的这种是不是比其他的更好。

 

[ccc]

前面的意思是不怎么样，后面又说买，我没明白你的意思。

人寿保险有很多种，我是想问我上面说的这种是不是比其他的更好。

我的意思是说，你似乎没有必要买分红式的，普通（伤残、死亡等）就够了。

 

[陨石]

我的意思是说，你似乎没有必要买分红式的，普通（伤残、死亡等）就够了。

分红式的好处是收益不上税，其他类型的投资收益都是要上税的。

 

[ert0000]

保险就是保险, 投资就是投资

Make it simple.

这种带投资性质的保险是个"套", 一旦套进去, 想出来都难.

如果楼主有闲钱, 随便找个股票帐户,定期买INDEX ETF, 绝对比这些复杂的东东强.

 

[巴菲]

每年交的保险费可以是几千，甚至几万， 看你愿意买多大。年增长率7%到9%，10年，或者20年后开始分红，死了继承人可以的一笔可观的保费。

最近有人向我推荐，想听听有经验的人的建议。
谢谢！

你说的可能是PAR-LIFE。任何给出具体增长RATE的说法都是有误导之嫌的。本人曾经在CFC贴过自己的看法和比较过PAR-LIFE、U-LIFE和TERM-LIFE，你可以搜索一下。PAR-LIFE是一种OLD-FASHION的险种，COST极高，而且在长期低利率的经济时代面临着萎缩的极大可能。纯属于个人之间，姑妄听之。

 

[南极找南难]

这世界，各种合法的陷阱和非法的骗局都有人往里跳。

[分红式人寿保险]也是一个美丽的陷阱。 (本人理解力有限)

 

[mooncake]

过去没有听说过这类保险。

直觉，（按您在这里透露的信息）　您如果每年交保险费几千、甚至几万，您自己操作这笔钱，年增长率7%到9%，也未必做不到。这个得等上10/20年才见利。

可是你的问题是你每年要交掉40%的利润给CRA，所以如果你想有8%的收益你得有13%的税前回报。我觉得在TFSA之前这对有稳定高收入的家庭还是很有吸引力的东西。现在吸引力小了很多，当然很高收入的人例外。

 

[mooncake]

你说的可能是PAR-LIFE。任何给出具体增长RATE的说法都是有误导之嫌的。本人曾经在CFC贴过自己的看法和比较过PAR-LIFE、U-LIFE和TERM-LIFE，你可以搜索一下。PAR-LIFE是一种OLD-FASHION的险种，COST极高，而且在长期低利率的经济时代面临着萎缩的极大可能。纯属于个人之间，姑妄听之。

par-life应该都是投资long term bond，收益稳定性比较高。长期（3年以上）低利率是不可能的。所以long term bond的平均收益还是比较可观的。

 

[南极找南难]

有人去我们公司办讲座，讲过这种分红保险。为慎重起见，我向国内搞金融的朋友征询意见，他说：

1.分红保险历史悠久
分红保险已有200多年历史了，现在欧美绝大多数保险公司已经淘汰了这种保险，但是在国内炒得正热。这种保险买了又退的人很多，欧美以前就是这样，国内现在正是这样。

2.分红保险比普通保险贵
买分红保险实际是交了两部分钱，第一部分是买普通保险的钱，第二部分是给保险公司拿去投资的钱，如果第二部分钱投资获益了，扣去各种成本以后的赢余拿出来分红。所以，拿去投资的钱多了用来保障的钱就少了，用来保障的钱多了可以投资的钱就少了，分得一点红利的代价是损失了高额保障。

3.有没有红利可分是没保证的
只有死亡赔付低于预计、投资收益高于预计、营业费用低于预计这三者同时实现才会产生红利。即使投资收益好，但营业费用高或别人生前买了高额保险，这都会让你没有红利可分。

4.红利不一定比银行利息高
这条我没弄明白，也懒得弄明白了。朋友的意思是银行计息是复利，每年利息并入本金利滚利，十年下来很可观。

最后朋友给出的结论是“你需要保险就买保险，想要投资就专门投资，别把保险和投资搅和到一起”。

 

[zysbena]

“分红式的好处是收益不上税，其他类型的投资收益都是要上税的。”不是这样吧？不论什么保险，赔付的钱都不上税。因为我要立遗嘱，所以关于保险赔付是否需要上税等等都咨询过专家了。

 

[开喜]

“投资就是投资， 保险就是保险” 这个理论我也听说过。 个人认为应该是分开的。

 

[mooncake]

“分红式的好处是收益不上税，其他类型的投资收益都是要上税的。”不是这样吧？不论什么保险，赔付的钱都不上税。因为我要立遗嘱，所以关于保险赔付是否需要上税等等都咨询过专家了。

你要拿出来当然要上税，但没人让你取出来，专家的方法是用保额作抵押，借钱出来，这样就不用上税了。而且还一个不同的地方，普通投资每年缴税，作为这类投资人都是高收入(至少100K/year)以上,也就是说投资收益的40%得税。而在这个保险框架下，只有到拿出来的时候才缴税(虽然数目巨大，但也只缴40%）。数学好的不用想也知道两者的差别又多大。

 

[ccc]

“分红式的好处是收益不上税，其他类型的投资收益都是要上税的。”不是这样吧？不论什么保险，赔付的钱都不上税。因为我要立遗嘱，所以关于保险赔付是否需要上税等等都咨询过专家了。

你说的是保险，没错。他也没有说错，他说的是投资收益(Capital Gains)需要打税。