父母探亲旅游保险(是否承保新冠肺炎)

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  • 最近一周集中咨询加拿大旅游保险的朋友太多,近期(尤其是3月11日之后)加拿大政府和各大保险公司针对COVID-19新冠肺炎的政策也在频繁变化。

    以下是最新的跟旅游保险相关信息及官方链接:


    1、截止目前已有三家通知新买保单不再承保新冠肺炎。
    (1)JF公司的Optimum Plus计划:3月11日之后购买的保单不再承保新冠相关费用,3月10日及以前购买的保单仍然承保。
    (2)Tugo公司:4月3日起所有的访客医疗保险和留学生保险不再承保新冠相关费用,4月3号之前已买的不受影响,原有保单Extension不受影响。
    (3)GMS公司:4月24日或以后出的新保单不再保新冠;现在已经生效的保单如果需要延期,应该在4月24号之前办理延期才保新冠,4月24日或以后再办理延期就不保了。
    (4)其他公司符合条件仍然承保。主要有:JF的ROYAL VISITOR Plan、Allianz、Manulife、21世纪。


    2、关于3月20日“安省承担所有人的新冠治疗费用,包括非OHIP居民”说明(个人解读,非官方):

    (1)政策不断在变化,目前缺乏实际操作案例,检测标准界定并不明确。

    (2)所有保险公司合同没有变化,如果政府包新冠治疗费用,保险公司不用理赔这部分。政府如果不包新冠费用,保险公司按照合同执行。

    (3)除新冠外,也可能发生其它意外生病或受伤,保险仍然是需要的,但保额可以酌情考虑。

    3、加拿大政府官方旅游通告

    建议取消境外旅行和游轮旅行,如果仍在境外的建议提前返回加拿大。返回之后需要隔离14天。

    官方链接:Coronavirus disease (COVID-19): Travel restrictions and exemptions - Canada.ca

    发现症状之后的联系方式:Ontario 1-866-797-0000

    Coronavirus disease (COVID-19): Travellers with symptoms returning to Canada - Canada.ca

    4、出境旅游保险:


    2020年3月13日开始,加拿大政府发布全球旅游警告:Avoid non-essential travel outside of Canada until further notice.

    在此情况下购买的出境旅游保险,发生的相关费用是不保的。

    GMS从3月13日开始暂停销售加拿大人外出旅行保险计划,3月13日之前购买和出发的仍然有效;

    其他保险公司从3月13日开始不再承保;

    各大保险公司均已经不再受理取消行程计划;

    游轮旅行不保。

    通过政府官网查询,凡是风险等级属于“non-essential travel”和“Avoid all travel”的地区均不受保。

    Travel Advice and Advisories



    10秒钟免费报价(可以自己对比):加拿大旅游保险“极简版”指南针

    联系电话:343-988-1989
    联系邮箱:haijian.wang@sunlife.com
    个人微信:whj4006520
    二维码.jpg


    1、父母探亲访客保险
    众所周知,非加拿大居民在加拿大发生医疗费用巨高无比,每日住院费用2000-5000加币,重症监护室更贵。因此父母、朋友来加拿大探亲一定要提前买好旅游保险。目前关于加拿大旅游保险的网站、介绍很多,信息很全面但相对比较零散,非专业人士短时间内完全理解不容易,选择起来也需要仔细对比,通过本文的简要总结和自制的查询小工具让大家更方便、直观地找到合适的旅游保险产品。

    加拿大旅游保险总体可以分为三类,父母探亲及访客旅游保险、国际留学生保险、加拿大居民外出旅游保险,三种保险的差别很大。

    父母探亲访客保险需要了解的内容有以下几个方面:承保条件(哪些情况不受保)、保障内容、不同公司特点、价格对比、如何理赔。

    1.1、承保条件(各公司基本类似)

    1) 在加拿大境内合法居住,但是不符合条件申请政府健康卡的人士。例如,持探亲旅游签证、超级签证或工签的人士、新移民以及加拿大公民在政府健康卡等待期内。

    2) 没有违背医生的建议旅行,且没有以下任何一项病史:绝症(指的是医生估测存活期不超过6个月的疾病);需要透析的肾脏疾病;充血性心脏衰竭;接受过或者正在等待骨髓移植,器官移植;需要使用家庭供氧的疾病,还有另外一些特殊规定要看不同的公司。

    3) 在离开原居住国和购买保险时身体健康,没有任何已知必要需在保险期内看病。

    1.2、保险内容

    1) 基础类:基础类项目主要包括医生费用、住院费用、检查费用(常规血检、尿检、X光检查,其他检查需向理赔中心申报审批)、急诊费用、处方药(一般为不超过30天药量)、救护车、辅助专科(包括手足病医生、脊柱按摩师、整骨治疗师、物理治疗师或足病医生等,需要内科医生推荐,需向理赔中心申报审批)。

    2) 附加类:意外牙科(2000-4000不等),送返回国(有的审批即可,有的报销一定上限),遗体送返,辅助专科(有的总额有上限,有的每个单项有上限,一般单项不超过500),看护小孩(大人生病期间请人看孩子,一般为几百加币),零用花销(生病期间家人来看望也包括,一般每天在200以下,总额不超过2000)。

    1.3、不同公司特点

    1) 保额:从1万起,有的公司最高只能保到15万,有的能达到30万。

    2) 垫底费:一般都是0/100/500/1000/2000,100垫底费保费折扣大概为5%,1000垫底费保费折扣约为20%。(86岁以上默认有500的垫底费)

    3) 等待期:大部分产品都类似,进入加拿大之前提前买好不需要等待立即生效;到达加拿大30天以内购买有2天等待期;超过30天有7天等待期。“等待期”内发生疾病是不保的,但是意外受伤会立即受保。

    4) 稳定旧病:根据年龄会有一些特殊要求(有的公司对于年龄大的还需要填写调查问卷)旧病的稳定时间要求主要是120天和180天两种。旧病加重或者与旧病有关的疾病在承保范围内,但是旧病本身用的维持性用药或日常检查不在保障范围内。(比如老人有高血压,来加拿大以后,由高血压引发了脑出血,保险公司会保,但是高血压本身需要用的药是不包括的。同样的慢性病在前一份保单理赔过,在新的保单里也不再受保。)

    5) 保费退还:生效前全额退;生效后没有发生过理赔的情况下可以按比例退(会收取25或者40元的手续费)。

    1.4、理赔流程

    大部分保险公司要求也是基本类似的:

    1) 看病前,提前联系保险代理人或者保险公司,咨询相关注意事项,需要保留的材料等,必要时也可直接联系保险公司;

    2) 急诊或者住院24小时之内要通知保险公司;

    3) 保留好医生诊断费用、药费及各种医疗费用的原件;已付款证明;医生填写的诊断治疗证明,内容包括症状及诊断结果,医生的签字等;

    4) 理赔必须在30天内向保险公司提出,理赔表需要90天内寄出。

    附件的表格,比较了目前各家代理最常见的7款主要的旅游保险产品相关内容,大家可以自行下载查看。

    在主要保障范围相似的情况下,保费成为重要的选择标准,下面是一个简单的小工具,输入受保人年龄,可以看到不同产品的单日价格(为简单明了,只区分保旧病和不保旧病,0垫底费和1000垫底费几种情况,其他的选项基本相同,实际选择的时候再决定即可)
    价格比较小工具.png

    2、国际留学生保险(含陪读家长)
    国际留学生保险保额高、保费低、保障全,父母可以跟着一起捆绑购买,比父母探亲访客旅游的家庭计划更有优势。(个别公司的产品陪读父母可以单独购买

    2.1 申请人须满足以下条件:

    A.必须是国际学生,正就读于或已注册加拿大政府所认可的教育机构,69岁或以下,身体健康

    B.具有外国国籍,不是加拿大公民或者永久居民

    C.学生父母年龄在59岁或以下并和受保学生共同居住在加拿大

    以安省为例,大部分的大学和学院都强制购买了UHIP保险计划,因此留学生保险主要需要的群体是陪读家长及就读小学、中学的学生。

    2.2 跟普通Visitor旅游保险的主要区别

    1) 保额高:一般国际留学生保险的保额为200万或者500万加币,远高于普通的游客保险(1万-30万)

    2) 保费低:每天1.45-1.77加币,不到2加币一天(如果是普通的游客保险,18岁以下的年轻人购买10万保额每天的费用就已经超过2加币)

    3) 保障全:保障内容比旅游保险要更全,除了最高保额的基础了医疗服务(住院费用、医生费用、检查费用、急诊费用、处方药、救护车、辅助专科等),根据不同公司的产品留学生保险还会包括眼镜检查、年度检查、怀孕赔偿、心理医师/精神病医师等内容。

    2.3 留学生保险产品

    市面上比较优惠的留学生保险产品主要有以下几个:

    1) JF的Elite Student Insurance学生和家长可以一起买,每个人每天1.6加币(500万保额)含稳定旧病。

    2) Tugo可以陪读父母单独买,不需要和学生保险放在同一家公司。每天1.77加币(200万保额)含稳定旧病。

    3) Allianz的学生保险单独买比较优惠,1.45加币每天(200万保额,但如果加上学生的配偶和孩子,每人每天2.3,父母是不能跟着一起买的)不含旧病(含旧病的价格分别为2.21和4.75)。

    3、加拿大人外出旅游保险

    从2020年1月1日开始,安大略省政府取消OHIP在国外紧急医疗保险
    所以以后出国旅行更加需要购买足够的旅游保险来应对各种突发事件。如果没有私人保险,出去玩的时候发生需要看病将面临“巨额账单”。尤其去美国的游客,美国的平均费用是其他发达国家的两倍。例如:救护车,$500以上;急诊就诊:$150-$3,000;住院费:每天$5,000;MRI:$1,000-$5,000;X射线检查:$150-$3,000元;髋部骨折:$13,000-$40,000。

    根据InsuranceHotline.com最近进行的一项调查,有34%的加拿大受访者表示,他们不太可能购买旅游保险,因为他们误认为自己的省份会为他们提供保险。还有40%的人对医疗保健费用抱有不切实际的想法,例如,认为急救费用不到2,000加元。实际上,这项服务可能要花费数万加元。

    当然如果是在加拿大境内跨省旅游的话,OHIP仍然可以覆盖大部分的医疗费用,安省OHIP居民外出旅游(加拿大其他省)覆盖范围:

    https://www.ontario.ca/page/ohip-coverage-across-canada#section-1

    (诊所、医生、公立医院的都可以覆盖,不覆盖的主要包括:救护车服务、药品、居家照顾、私立医院、公立医院外的诊断检查等、长期护理)

    申请人须满足以下条件:

    A.申请之日受保人年龄一般要求在15天-89岁

    B.必须是加拿大居民,并且有居住地省份或地区的政府医疗保险计划

    C.超过60岁会有问卷调查来确定保费

    一般保险额度比较高(500万到1000万),主要包括紧急医疗服务、意外伤残、航空保险、行程取消、包裹丢失等选项。

    外出旅游保险对比各公司产品价格和范围基本都类似,选择的时候区别不大。(60岁以下每天约为2-3加币,如果路途包括美国的话会更略贵一些)

    很多公司,尤其是政府部门的工作人员,group 计划里都带有旅游保险的选项,需要确认后再选择是否额外单独购买。(但是一般Group计划中旅游保险的额度都有限,如50万加币,需要考虑是否足够)
    下面列出Allianz和Tugo两家的Travel insurance供大家参考:
    travel insurance.jpg


    最后,旅游保险报税的时候是可以作为medical expense抵税的。

    如果父母待的时间超过183天,就成为“视同税务居民”,还可以帮助减轻税务负担。

    具体的情况可以咨询专业的会计师或者报税师。
     

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