保险索赔难不难？
作者：山蛟龙
电话：416-3004768
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从事保险业许多年了，遇到索赔理赔的事情也很多了，但经常还是听到看到网站论坛上的一些不明就里的人对保险的评论：“保险就是保险公司只管收钱，不管赔偿的一种东西。”或者：“保险是保保险公司自己，买保险期望着保险公司赔偿是一种天真的表现。”“把钱交给保险公司，去买保险，让保险公司赚钱，让保险经纪赚钱，我都无法形容这样的人有多傻逼。”我不知道说这样话的人是真的在加拿大遇到过索赔问题还是根本没遇到过而信口胡说的，或者是在中国遇到的事把它套用到加拿大来的。遇到这样的说法很无奈，我们这种职业的人不方便与人据理力争，没办法只能用文字来表述一下真正的加拿大保险理赔事务。
一句话，加拿大的保险理赔真的不难，只要你了解索赔程序并依循规矩，或者在有经验的保险顾问的帮助下来索赔，就一点都不难了。
先说说大家比较熟悉的探亲保险（紧急医疗保险）的理赔吧。在报销这种医疗费用之前，客户要收集齐全医生的诊断证明、检查证明、治疗证明、开药及买药的处方及发票等与保险理赔有关的文件。有的客户不知道这样的事或者保险顾问事先没有提醒有关注意事项，以致在考虑申请理赔的时候才发现没有这些文件，然后再回头找诊所或医院出具这些文件，所费的时间精力及其间的周折，真的会令人感到保险索赔很难很麻烦，但其实这跟保险索赔难不难一点关系都没有，而是因为你不懂或没有事先咨询保险顾问而造成的麻烦和问题。
还是这个紧急医疗保险，有的人遇到车祸受伤了，就向这个卖紧急医疗保险的保险公司索赔，理由是你收了保费，我买了保险，我现在受伤了，你理所当然要赔呀。其实很多人不知道的一点，在保险的合同条款里都写得清清楚楚（许多人并没看），如果遇到车祸等由第三方原因造成的受伤，第一赔付人是第三方的保险公司，即如果是车祸，那车险的公司是第一赔付人，紧急医疗险的公司是第二赔付人。 以此类推，如果父母或亲人来加拿大探亲旅游，在你家摔倒受伤，第一赔付人是房屋保险公司（如果非房屋本身安全问题而是受保人健康原因或自身原因摔倒，房屋保险公司免责）；如果雪天在户外道路上摔伤，第一赔付人是市政机构；如果在商场摔伤，第一赔付人是商场的保险公司。
这时，你会问：“既然这样，你把责任都推得干干净净，那我买这个保险还有必要吗？”
“当然有必要了，你把这个险当作只保受伤这一种风险的了，如果人生病了，怎么办呢？即使你把这个险当作只保受伤的风险，那第一赔付人的赔付额不够，你找谁呢？赔付责任还不是要落到第二赔付人身上？还有，万一第一赔付人认为你的受伤不是它所造成的，比如你在逛商场时摔倒受伤，但经调查发现是因为你自己的身体健康原因而摔倒并非商场的原因而摔倒，所谓的第一赔付人是会拒赔的，那你找谁呢？还不是要找第二赔付人？”
你接着问：“找第一赔付人，再找第二赔付人，这本身就多出许多事，我们在遇到这样的事情的时候，心情都很槽糕，你再这样推脱责任，不是给我们买了保险的客户添堵吗？”
“你们的心情我非常理解，但这是合同所规定的，在加拿大我们必须依法行事，按合同办事。实际上，找第一赔付人理赔一点都不难，遇到车祸了，本身就要报保险，保险公司肯定会问，有没有人受伤等情况，所以这种理赔并没有增加你的任何工作。有亲威朋友在家里摔倒了，给房屋保险公司打电话索赔，也一点不难（就一个电话）。如果是在公共道路摔伤了，可能找市政机构索赔会麻烦一点，但只要市政机构有明确的理由拒绝理赔，你马上找紧急医疗保险公司，公司马上付钱赔偿，不会有任何推脱的情况出现。”
提醒一点，在遇到问题时，要尽可能地找你的保险顾问帮助你，虽然你的保险顾问并不负责理赔工作，但一般情况下，保险顾问都会理解客户的心情和处境，并提供一些力所能及的帮助。在紧急医疗保险问题上，我的所有客户的理赔事务都是我亲力亲为的（因为有时候客户自己去处理理赔，弄错或把文件弄丢，在无法获得赔付的时候会把不快的情绪怪到保险顾问身上而不是自己，所以我觉得帮助客户处理理赔事务还是蛮必要的。提醒一点，不是我的客户的朋友，请不要打我电话咨询理赔事务，最好找你自己的保险顾问。）
大家在生活中遇到比较多的索赔情况是汽车保险。这个索赔也是非常容易的。真正难的地方是你所认为的责任与保险公司所认定的责任存在分歧。责任不同，在索赔上会有一些区别，对于全保客户来说，如果是第三方责任，自己就无需付垫底费，若判为一半一半责任，自己就得付垫底费，有时候事故不是太大，垫底费一付（有300、500、1000、1500甚至2000的），所得赔偿就很少了；对于三保客户来说，有责任意味着自己要支付自己的修车费，没责任就不需要自己付钱，自己车子的损坏由保险公司报销修车费。更重要的是有责任与没责任还在于未来是否涨保费，所以索赔的焦点在相当大的程度上落在了责任认定上。
一般来说，保险公司在理赔的认定上都是有依据的，不会也不敢乱来。
有个客户的车祸是在变线到左转线时被背后在黄实线区域的直行车给撞了。我客户认为他没有责任，因为对方在黄实线区域不得行车，在上面行车是违规行为（若被警察看到是会被开票的），但保险公司认定责任一半一半，因为他在变到左转线上必须观察后面是否有车，这是交通法规定的，而不应该考虑对方是否违规行驶在黄实线区域（实际上，保险公司的这种判定还是倾向于我的客户的，因为如果第三方不是行驶在黄实线区域而是行驶在行车道上，那这种车祸我的客户就是全责了）。这样，保险公司有理有据的判定责任，客户也心服口服。
最怕的是有时候遇到个别客户，很明显的是自己的责任，但就是死不承认（其实心里也明白），还不断地打我电话，一遍一遍地“解释”当时的情况，找些似有似无的所谓“有利于”自己的说辞，让我帮TA联系adjuster改变责任认定（其实即使把责任从100%改成50%，也不改变任何实质性的问题。）
不知从何时起，有人喜欢找律师来进行车祸索赔。我反正对这种行为特别不理解，不知找律师索赔到底是为了什么？现在保险索赔真的非常的容易，小的理赔，保险公司基本上不做任何调查，客户报告什么保险公司就信什么，该修车的修车，该治疗的治疗，很快就会对这样的索赔作出安排。找律师索赔只会把简单的事情弄复杂。一般来说，找律师索赔的人是想多获得赔偿，但实际上，这种可能性几乎是零（保险公司多付出的钱全进入律师的口袋）。保险公司很少给出现金赔偿，基本上是受伤的去治疗，治好了就结束了，不会给出额外的现金赔偿，给现金赔偿主要是对工资收入的一种补偿（也很有限，一般每周400元，律师至少拿走30-40%）。找律师索赔，其实很多时候存在造假的嫌疑，即在律师的授意或安排下，拖长治疗的时间和工资的补偿，这样律师就能赚更多的钱（按总赔偿的比例收费的）。我遇到几个这样的人，由于车祸之后找律师索赔，后来保费被涨到了天价，想换保险公司，结果没有保险公司敢接收。一查赔偿记录，两个小小的车祸，赔偿总额居然达到了16万，而在我告诉TA们有关保险赔偿金额，TA们自己都吓得目瞪口呆，都不知律师从中居然赚了那么多钱，而现在的苦果却由TA们自己来承担（让保险公司猛宰，却没有公司愿意接收）。
一般来说，在理赔上保险公司都是让着客户，因为保险公司也理解客户的心情与处境，而且也觉得在客户遭受理赔事件时心情都不好，如果过分苛刻引起客户不快，万一走上法庭，对保险公司和客户都不是好事，因此在理赔的利益上是向客户倾斜的。所以，根本不需要找律师来帮助索赔，当然在索赔问题上也不要太过分，把保险公司逼急了，就真正的公事公办没有半点同情的成分了。
从我所接触的有限的房屋索赔案例来看，房屋出险索赔也是很容易的。
这么多年从事保险业，所遇到的索赔案件也很多，但没有一件是拒赔的，只有一两件是因为文件不完整而拖延了一些时间。
总之一句话，加拿大的保险公司是很靠谱的，索赔是很容易的。千万不要道听途说凭空想象或者把别国的经验安置到加拿大保险公司头上来。
本文仅为信息参考，非任何形式的保险意见或建议。若你有各种保险问题，请咨询专业合格的保险顾问或直接与本人联系（电话：416-3004768）。
