睿海金融原创系列(4)最低成本覆盖最大、最关键保障——定期寿险

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2019-07-29
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1、Term insurance简介​

Term Insurance(定期保险)是为阶段性需求而设计的保险产品。定期寿险价格便宜,没有现金值,常见的是每10年或者20年续期。为了满足家庭的住房贷款需求,有的保险公司也提供30年甚至保到65岁的定期寿险,每次续期时保费会有较大的提高(主要是年龄变化导致的)。Term主要是用来保障阶段性需求的,如房屋按揭、个人贷款、商业融资等。

2、Term insurance优缺点​

Term的主要优点有:A、在保障期内保费便宜且保持不变,适合于想以较低成本建立起特定时期内最大保障的客户;B、在到期前投保人可以将其部分或全部保额转换成更长期限的定期寿险或终身寿险(renewable);C、可以锁定被保人的健康风险,在将来转换成其它的终身保险时不需再考虑可保性,即无需再做体检(convertible)。Term的主要缺点主要有:A、没有现金价值产生;B、 Renew时保费将大幅升高(如果是10年renew大概是原保费的3.5倍左右,20年是原保费的8倍左右);C、 迟付(30天宽限期后)或是忘付保费保单将被中止、失效。D、term保险有年龄限制,不是终身保障的,超过一定年龄就不可以再买了(80岁或者85岁)。

3、Term insurance适合人群​

收入暂时不高但在一定时期内对保障需求较高的投保人;家庭贷款债务较重的投保人;更看重人寿保险的保障功能,并不想以人寿保险作为财富积累传给下一代的投保人;目前有保险需求但尚未最终确定具体计划的投保人。
在房屋贷款被批准后,贷款机构通常会向您推介由该机构提供的房贷保险。直接向贷款机构购买似乎方便省事,但在决定购买其提供的房贷保险时,您必须清楚知道,其实还有其他的选择。您可以购买由个人持有的定期保险计划来保障您的房屋贷款,给您和家人提供更好的保障和选择。简而言之,定期寿险更具灵活性,并且在多数情况下花费更少。


定期寿险与贷款机构房贷保险的区别见下表:
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