加拿大保险理财最常见问题Q&A- Max Ma保险理财专栏

Max Ma

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Q: 分红式保险与RRSP的比较

--兼谈应如何平衡RRSP和分红保险的购买?

A: RRSP是一个政府在税务上给予优惠政策支持的注册退休储蓄计划,对于收入较高的人士来说,购买RRSP无疑是必要的,但到底买多少、买什么、如何买?这里面却大有讲究。另一方面,随着保险理财知识的普及,越来越多的人认识到通过购买分红式保险等带投资功能的保险产品同样也可以达到将来补充退休收入的目的,而且还可同时拥有一个保险保障。 那么,这两者到底有什么区别?应如何购买才更合理?这正是本文所要讨论的话题。先来谈谈两者的区别:

一.投入的金额是否可抵税?个人购买的任何保险,其保费是不能抵税的,当然购买分红保险也不例外;但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。如果您当年的收入较高,适当购买RRSP后,不仅可以抵减你的应税收入额度,而且还可以降低你的边际税率台阶,确实会让你在当年省下一笔不小的钱。这是RRSP的优点之一。

二.投资增值是否延税?分红式保险和RRSP里的投资增值都是延税的,这是它们的共同点。

三.将来用钱时是否要交税?分红式保险中的钱包括身故赔偿额和现金值。身故赔偿金无疑是完全免税的;现金值是投保人自己可以动用的钱,若从保单中取钱用,则需要对超过投资成本(ACB)的部分申报应税收入,但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值就可巧妙地避开税务问题,也就是说可免税使用;另一方面,RRSP在你任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利计缴收入税(有二种特殊情况除外)。有人说,RRSP一般是在年老退休时才使用,那时的收入一般较低,因而税率较低,所以缴交的税款也就较少,这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下更加完美:RRSP持有人从将来的某一年(如65岁)开始从RRSP里面取款用作补充退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝时刚好用完,这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是另外一种情况就会很“伤”:如果RRSP持有人不幸早逝,那么他/她的RRSP本金加上回报在去世当年全部免税转移给其配偶,这还不是大问题--只要配偶足够长寿,在其有生之年刚好能享用完RRSP里面的钱。但如果配偶也不幸“走”得早,那么,他们的RRSP在她/他去世的那年连本金带利(都要算作其当年的全部收入)可能还是一个很大的数额,几乎要按最高税率征税,一半以上的RRSP资产要以税的形式交给政府,这将是一个很大的“损失”!这就是为什么现在也有很多人认为不一定非得把每年的RRSP额度买够,而应该把一部分钱匀出来购买诸如分红式保险之类的产品,在获得一个保障的同时,也作为一种积累退休资金的重要方式之一。 利用带投资功能的保险产品(如分红式保险), 同样可以在延税的基础上积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要,而且通过适当方式使用保单里的现金值用作补充退休收入还可合法又合理地避开税务问题!

四.投资人是否需要操心具体的投资事宜?分红式保险作为一种投资产品,投资人(投保人)完全不需操心它里面的投资的具体事宜,尽管安享其比较安全稳健的投资收益,因为是由保险公司的专家团队来具体负责分红保险里的投资事宜,并对投资效果负责;但RRSP里面的投资却需要投资人自己操心,包括选择投资什么样的基金组合、比例的配置和调整等等,投资人自己对投资回报的高低和盈亏负责。若管理得当,则回报可能会高于分红保险;但若投资人自己疏于管理或管理不当,则回报可能还不如分红保险,甚至还有可能产生亏损。

五.是否具有保障(即抵抗风险)的功能?分红式保险作为一种保险产品,它具有独特的保障功能,而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长,这是RRSP等其它理财工具所无法比拟的!因为RRSP不具有任何保障功能。

那么,到底应如何购买RRSP和分红式保险才更合理呢?

答案是:资金合理分配,平衡购买最好!如果您的收入较高,您不购买一点RRSP当然不合适,因为这样确实会让你当年多交一些税;但如果你每年都把所有的RRSP额度买够也不一定很妥当,因为这有可能为您将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。举个具体例子:既然您每年有2万加元的闲钱放进RRSP里,还不如只放1万左右到RRSP里,另1万左右放进一份分红式保单里,用来供“养”一份相当可观的退休型保险,这样的组合也许会更合理一些,为您带来的综合效益(保险保障、风险控制、投资收益及税务优惠等)也许会更大一些!
 

Max Ma

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Q:从武汉“新型肺炎”等大型风险事件谈保险是基础 、 保障是王道!(写于2020年2月5日)

A:目前,武汉“新型冠状病毒肺炎”疫情不断升级,牵动着全球华人的心肺,也引起了全世界的关注!这个大型的突发性风险型事件,让人们在感到揪心和担忧的同时,也再一次深深地体会到了人生的无常,风险的难料!其实,天灾和人祸,随时随地都在发生,例如:2003年的中国“非典”、2008年的汶川大地震、2011年的日本海啸和由此而引起的核辐射灾难、2001年的911事件和几乎每年都有发生的恐怖袭击事件、2019年底到2020年初发生的澳洲森林大火、以及美国大规模的流感,还有2020年1月8日在伊朗发生的震惊世人的严重空难事件等等。。。。。太多太多的此类大型的意外或突发性风险型事件,真的是不胜枚举!正如有人所说的,你永远都不知道,明天和意外到底哪个先来!我们唯一能做的,就是要万分地小心而谨慎,并加强风险防范,特别是要借力于保险这个科学而有效的工具来转移风险,保障自己和家庭,因为保险是基础,保障是王道!

我们说保险是基础,就是说:保险是一个家庭所有理财方式的基础!一个家庭首先要考虑的是购买足够的人寿、重病等必要的保险,其它一切有关财富积累和增长的方式和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上的。离开了这个基础,任何理财方式都会成为空中楼阁。 例如:有的人只知道把多余的钱存进银行,试图通过银行存款来积累财富和抵抗各种人生风险,殊不知,一旦风险降临,发生不测,仅靠他们辛辛苦苦储存的那点血汗钱简直就是杯水车薪,根本不能解决因风险发生而带来的巨大问题,更不可能积累到财富。又如,有的人只知道把钱投入房产,把买房看成是家庭理财的全部。但如果他不相应地购买一定的人寿、重病保险,购买房产在拥有一个资产的同时,也从另一方面无形中增大了他的风险(因为他的债务和责任明显增加了),除非他有能力一次性付清房款。但一般家庭在买房或换大房后都会背上更加沉重的房贷债务,如果没买保险,万一风险发生,作为家庭经济支柱的男/女主人发生不测,不但家庭会突然失去经济来源,而且房子也可能因失去还贷能力而被低价拍卖,全家在丧失安居之所的同时,还会蒙受额外的财产损失。还有的人认为,他把多余的钱用作象购买股票那样的高回报的投资,也能很快积累财富,抵抗风险,但他可能没有意识到:高回报也意味着高风险!这是人人皆知的道理。再说,即使回报再高,它也不具有保险那样的保障功能,也就是保险所独有的那种当风险发生时对财富的即时放大功能。当发生不测时,基金股票投资的当时市值是多少他就能使用多少,即使当时他的投资还处于亏损状态,他也会因急需用钱不得不忍痛斩仓套现,而且他可使用的资金仅限于他的投资及其回报(可能还是负回报),他的资产在风险发生时不但没有被任何放大,相反还可能会缩水!

我们说保障是王道,一方面是说人寿保险是对生命价值的一种尊重和体现!如果抛离“生命”这样的重要命题来谈所谓的财富积累,则任何理财工具都会显得苍白无力,任何形式的财富积累也会显得毫无意义、而且也不堪一击!试想一下:当一个有家庭责任需要担当的成年男性不幸因意外事故而早逝,而他又没有在身前为他的家庭积累起足够的财富让太太和孩子维持基本的生活时,如果没有保险,他的至亲将如何有尊严地继续生活下去?或者当他本人不幸遭遇重病或伤残失去工作能力时,如果没有保险,他和他的家庭又将如何维持有尊严的生活?又或者当他生活不能自理时,如果没有保险,他又如何可以做到有尊严地活着而又不拖累家人?我们说保障是王道,另一方面是说我们在购买保险产品时首要关注的是它的保障功能。我们知道:保险具有保障、延税投资(财富积累)、免税传承、资产保全(免债权人追索)等功能,其中保障始终应该是最重要的功能!但现在有一些客人在购买保险时却本末倒置了,过分偏重了保险的其它功能而忽视了最重要的保障功能,甚至有的人把它当成一种纯投资产品来购买,这在某种程度上是一种误区!因为如果离开了“保障”这个根本来谈保险的投资,保险就不一定具有明显的优势了。就算是目前很受人欢迎的、具有较稳定回报的分红式保险,它也是一个长期的、后置的平均回报。若短期内就取消“投资”(撤消保单),可能连本钱都不能收回。另外,假定按6.5%的年平均分红率不变,分红式保险真正的年平均回报率也要比同样是假定按6.5%不变的年回报率的基金股票低1%左右,因为作为一种保险产品,它需要消耗一定的保险成本。所以,如果抛开“保障”和“延税”、“免税”这些重要的功能和特点来谈投资,那么,保险作为一种投资不一定是最具优势的。正因为保险具有“保障”这个独特功能,才使得它明显区别于其它的家庭理财产品而独树一帜,再加上其延税投资、免税传承和资产保全等功能,才使得保险成为家庭理财的根基和所有理财方式中的“王者”。所以说,无论是我们销售保险,还是客户购买保险,保障才是王道,才是我们首先要考虑、重点要关注的因素!
 

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Q:您的资产在什么情况下可以免除债权人的追索?

A:无论是在商场上的生意往来中、还是在日常生活和平时的人际关系中,有时都有可能不可避免地发生一些债务、债权的问题,债务人需依法向债权人偿还所欠的债务,而债权人也有权向债务人进行追索。但有一种情况除外。那么,到底是在哪一种情况下,您的资产可以免除债权人的追索呢?简单来说,就是放在人寿保险里的资产!下面,让我们还是先从保险的基本功能谈起。

我们知道,加拿大的保险历史悠久、制度规范,而且产品丰富、功能齐全。谈到它的基本功能,以前我们讲得最多的可能是它的保障功能(也称为收入替代功能),这是保险的最主要的功能,也是超越于其它理财产品的独特功能!加拿大保险(人寿保险)的第二个基本功能就是免税传承财富的功能;第三个功能就是延税投资和增值财富的功能,也就是说,加拿大的人寿保险也可作为一种延税投资理财的工具来使用,保单中的投资增值是延税的,这一点与RRSP、RESP和TFSA等延税理财工具是一样的。另外,加拿大的保险还有一个很重要的功能就是它的免追索功能,这正是本文所要探讨的问题。

保险的免追索功能,就是指保险中的所有资产(包括现金值和赔偿额)受到加拿大相关法律的保护而不可以被债权人所追索!通俗地说就是:保险里的资产在一般情况下是不能够被强制性地拿来抵债的。举个例子来说,假如李先生的生意失败或者说破产了,他还欠别人的一些债务没有还清,那么,他的所有资产包括厂房设备、银行存款、房产物业、基金股票投资等都有可能被债权人追索、然后进行处置或变卖,以用来偿还债务。但对于他个人保单里的资产,债权人是追索不到的。即使将所有其它资产全部处置或变卖后都不能清还所有债务,也只能到此为止,不可将李先生个人所拥有的保单进行兑现以用来还债,也不能等到将来满足赔偿条件时用他的保险赔偿额来还债(只要他不是特意为逃避债务才购买的保单)!这就是加拿大保险的免追索功能,它是加拿大法律给予投保人的一种特权,也是保险作为一种保障型产品、同时也作为一种理财型产品所具有的独特优势之一!除人寿、重病、伤残和长期护理保险等常见保险产品之外,具有免追索功能的资产类别还包括保本基金和年金等,因为这些产品从广义上来说,也是属于“保险类”产品。

有的人会说:“我既不开公司、也不做生意,何谈破产和被追索?”其实,每一个人都存在破产的风险,都有被债权人追索的可能。例如,某女士有一天开车不小心不幸撞死了一个人(全是她的责任),她买的汽车保险跟其他很多人一样是最低的(她误认为是“标准”的)100万,但被不幸撞死的这个人的家属却硬要向她索赔600万(要知道,生命是何等的宝贵哟!),最后法院判决该女士赔300万,其中的100万当然是汽车保险公司来赔啦,但剩下的200万怎么办?需要处置或变卖她所有的资产(包括银行存款、房地产、基金、股票、RRSP、TFSA等)来进行赔偿,但她个人保单里的资产除外,这是她唯一可以依法守住的一份资产(只要她不是在发生车祸以后为故意逃避赔偿责任才购买的保险)!

还有的人会说:“既然保险有这么好的免追索功能,那么,我在觉得有必要时再把尽量多的资产放到保单里不就行了么?或者到时再购买更多的保险,将资金尽量多地放入到保单里去。”这其实是对保险免追索功能的误解。加拿大保险法规定:如果投保人是在相关事实已发生或者已经明了的情况下、有意为逃避债务责任而购买的保险或转移进保单中的资金是不受法律保护的,也是与其它资产一样可以被债权人追索的。所以,购买保险一定要未雨绸缪、提前规划,不能拖延,更不能等到“有事”发生时才“临时抱佛脚”想起购买,到那时,也许您已经失去了购买的条件(如健康状况变坏等);或者即使您能买得到,也会让您的保险失去重要的免追索功能(例如,在频临破产时才购买的保险就不具有免追索功能)。另外一点需要提醒大家的是:只有个人保险才具有免追索功能,换句话说:以公司名义(即以公司为保单持有人)购买的保单并不具有免追索功能!

总之,虽然保险的保障功能、免税传承财富和延税增值财富的功能是我们普通家庭更为看重的三个基本功能,但加拿大保险所特有的免债权人追索的功能也是每一个投保人应该关注的,特别是对于投资移民、高资产人士和生意人士来说更是如此,这也是此类人员为什么要购买大额保单的一个重要原因之一。当然,投资移民和高资产人生购买大额保险也是他们延税增值财富和免税传承财富的重要手段,同时,也是“资产配置要合理化、投资理财要分散化”的要求!
 

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Q:再谈各大保险公司的分红保险在额外付款方面的规定有什么不一样?

A:分红保险的基本保费中虽然已自动含有投资,但它也有一个额外付款空间,不过,它一般要比另一类终身保险即万通式U.L保险少一些,而且它在额外付款方面也有较多规定,各大保险公司在这方面的规定也有所不同。

除Manulife之外,各大保险公司的分红保险的额外付款空间(即所允许的、超过基本保费的最大付款额度)都是需要预先申请、并像主保险那样进行核保审批的;而且有的保险公司(如Sun Life)还规定:若在第一年申请了额外付款,则必须要与基本保费同时支付才能让保单生效,否则,就需要重新签发保单;续交保费时也如此,如果只付基本保费,就会自动产生policy loan来支付所计划的额外付款,除非投保人提出书面申请取消了额外付款。大部分保险公司都还规定:分红保险的额外付款虽然可随时停付,但不能停付2年或3年以上(因不同公司而异,下同),否则就会失去额外付款的权益。投保人若再想做额外付款,则必须另行申请。有的公司(如E.L)可以在保单生效的12个月以内在不需核保的情况下作额外付款;当年没有用完的额外付款额度不能累积到将来的年份使用;将来任何一年可以使用的最大额外付款额度不能超出过去三年实际付款的最高额度。例如,假定某投保人获批的最大额外付款额度为$1万/年,他在过去3年实际所做的额外付款数额分别为$7000,$5000,$6000,那么,他在第四年最多可做的额外付款数额就是$7000,而不是$1万!也就是说,要保持分红保单的额外付款功能处于有效状态,您必须在任何的2年或3年之内至少做一次最少额度的额外付款;要保持当初获批的最大额外付款空间有效,您必须在任何3年之内至少做一次最大额度的额外付款(这里所说的2年或3年,指的是保单周年)!另外,保单若开始采用Premium Offset的方式(即利用保单分红来付保费),则额外付款功能失效;有的公司(如Canada Life)的额外付款方式有Scheduled和Single Deposit二种方式,一旦选择Single,则终身只能做一次额外付款,所以,最好选择Scheduled方式,这样更灵活;有的保险公司(如E.L)还规定:Rating 200% 以上的分红保单不能做任何的额外付款。另外,大部分保险公司的分红保单的最大额外付款空间只与基本保额有关,与附加保额无关,增加一个Term附加险并不能增加额外付款额度。

以上所总结的是一般保险公司的情况,但Manulife的分红保险即Manulife Par则是一个例外,它在额外付款方面别具一格,颇具特色,也更加灵活。一是分红保单不需获批就自动包含一个额外付款空间,而且终身拥有。每份Manulife Par保单都自动预先设有不需申请的终身最大额外付款额度,即使是由定期保险保单转换而来的分红保单也有! 这个自动包含的额度为其年基本保费的10倍。若投保人没有另外申请,或者申请的额度没有超过这个额度,则在Illustration里就自动反映出这个额度;若另外申请并获批的额度超过了年基本保费的10倍,则以获批的更大额度为准,并也反映在Illustration里面。这个Illustration会放在保单合同里,在其每一页的左下角都有显示出这个额度。例如,一个45岁女性,标准身体等级,购买100万基本保额的Manulife分红保险,选择20年付清,则年基本保费为$38332.1。她若没有刻意申请额外付款空间,则在保单的Illustration的左下角将自动显示出LDOL383321。这个383321就是这份保单的终身最大额外付款额度,它刚好是年基本保费的10倍(注:LDOL=Lifetime Deposit Option Limit)。若另作申请,即使不是Life Pay计划,也可申请20年以上的年最大额外付款额度,直到100岁!当然,这需要从财务方面审批它的合理性。二是使用起来灵活方便。投保人无论已经错过多少次额外付款机会,甚至哪怕他从未做过额外供款,其额度也都不会过期,都可随时选择供款,非常灵活方便!例如:某投保人购买了一份20年保证付清的分红保险,他就自动拥有至少10倍于年基本保费的额外付款总额度。他既可从第一年就开始做额外付款(当然它不能超过当年所允许的最大额度),也可在若干年以后再付,把前几年累积的年额度一次性补够;也可随时按年度做额外付款、并随时停付,随时恢复,只要不超过当年累积的延税投资总额度即可。即使在20年后,即保单被彻底付清之后,那时基本保费已不需支付也不能再付了,但投保人还是可以继续往保单里做额外付款来作为一种投资,只要还有没用完的额度即可。三是10年保证付清的计划(即10 Pay计划)也可通过增加一个Term Rider来产生一个额外付款空间。虽然10 Pay已经很短了,但有的投保人还是需要更快付清,这就需要通过额外付款来实现。一般保险公司的分红保险即使有10 Pay计划,也不再拥有额外付款空间(Canada Life的10Pay计划有额外付款,但只有很少的额度)。但Manulife的分红保险则可通过另外增加一个Term Rider来实现此目的。例如,一个47岁男性购买100万分红保险,选择10 Pay计划,则年基本保费为$74182,无额外付款空间。但若再加一个50万的Term-10 Rider,则可马上产生一个额外付款空间($31772/年)。

最后需要提醒的一点是:额外付款也是有缺点的:例如,保单的保证值的多少只与基本保额所对应的基本保费有关,而与额外付款无关。也就是说,相对于只付基本保费的方案,若总付保费相同,则有做额外付款的方案的价值和回报的不确定性会有所增加。详情请来电咨询,或约当面探讨。
 

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Q:因阻拦你的亲戚朋友购买保险而产生的后果,您承担得起吗?

A:经过我们大家特别是一些专业、敬业的保险理财顾问的长时间共同努力地大力宣传,加拿大华裔朋友们的保险意识已有很大提高,主动要求了解和购买保险的人也越来越多,这真是可喜可贺!但还是有一部分人对保险的必要性和重要性认识不足、意识不强,对保险还存在一定的抵触情绪和抗拒行为。有的人不但自己如此,而且还要阻拦他们的亲戚朋友们购买保险,这确实是一种很不明智的行为!如果说你自己因对保险认识不足、信任不够而不愿购买,同时你也可以对自己的行为和决定负得起责任的话,那么,因阻拦你的亲戚朋友们购买保险而产生的严重后果你能承担得起吗?

这里讲一个故事:三个身患重病的人同住一间由政府医疗福利所覆盖的标准病房,一个保险顾问带着50万加元的现金支票和一束鲜花来探望其中的一个病人(病人A)。由于一份重病保单理赔的及时帮助,病人A马上就搬到独立病房去了。独立病房安静舒适,更有利于病人的静养和康复,但是需要自掏腰包另付费用。由于有了这笔一次性支付的50万加元的免税重病赔偿金(相当于病人A 近10年的税后收入总和),他不仅暂时不用为没有工作收入而发愁,可以静下心来安心养病,而且还可以选择更好的医疗条件如独立病房、特效药物和更好的医疗机构及医疗设施等,从而使他的经济和心理压力大大减少,康复速度明显提高。这也令剩下的两个人(病人B和病人C)非常羡慕! 病人B其实也早有保险意识,但一直以为没那么紧急而一拖再拖没有申请,至今还后悔不已!他问病人C: “你买有保险吗?” 病人C沉默了几秒后答道:“哎,我当时本来是要买的了,但后来听一个好朋友说保险是骗人的,叫我不要买,结果我就没买了!而且到现在就是当初阻拦我买保险的那个朋友一直都没来看我一眼!真不知道他是内疚呢还是没心?”



这个故事惊醒我们:以后别人(包括你的亲戚朋友)要买保险时您可千万不要阻拦!因为这个后果你承担不起!换句话说:在万一风险发生在他们身上时,这本来可由保险公司赔的钱你不一定陪得起而且你也不愿赔;这本来可由保险公司承担的责任你不一定能承担得起而且你也不愿承担!从另一方面来说,如果您觉得应该购买一份合适的保险你就尽管购买好了,千万不要受你那些所谓的好朋友的负面影响和劝阻!其实您也知道:旁人(哪怕是亲朋)只是为了表示对你的关心而口头上说说而已,他们其实并不需要对你的决定负责任!万一您有身患重病等不幸和危难事情发生时, 除了你自己,没有任何人可以帮到你!别说让他们给你足够的钱, 你就是向他们借一万或几千加元都很难, 更不用说借十万八万了。另一方面,若真不幸到了那个时候, 家里能一次性获得十几或几十万的免税现金也是很重要的, 这甚至可以挽救一个家庭于危难之中, 这正是保险的重要作用和意义所在!所以, 一旦不幸或意外发生, 保险绝对要比你的朋友们更可靠!

至于说保险是骗人的则更是一种不符合实际和不负责任的说法。我们知道:加拿大的保险向来都是严进宽出的, 也就是说在审批时很严格,但在赔偿时反而很容易。只要投保人在申请时如实地反映了事实,那么在赔偿条件满足时就一定能获得赔偿,并不象那些不明真相的朋友们所说的那样难获赔。所以,请千万不要让一些错误的信息影响了您的正确决定。关于保险的可靠性和安全性方面,本人已另有多篇专文阐述,读者可来电索取。

总之,不管我们现在多年轻,我们的身体都是在不断贬值的资产。人人都要面对生老病死四件事:生不由己,死不择日,老是必然,病是难免!所以,保险宁可终身不用,也不可一日不备,一定要尽早购买,越早越好,特别是在目前这种疫情大爆发、世界充满风险和不确定性的非常时期更应如此!如果你是真心关心你的亲戚和朋友们的话,你应该鼓励他们尽早购买必要的保险,至少也不要阻拦他们购买,因为这个责任和后果你承担不起!
 

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Q:若受疫情影响暂时无钱支付保费怎么办?(写于2020年4月1日)

A:新冠肺炎疫情在全球蔓延,不仅对人们的健康和生命造成很大的威胁,而且对全球的经济都产生了严重的负面影响,从而也直接影响到了很多家庭的工作收入和财务状况,有的家庭受到的影响会少一些,而且因有一定的积蓄,所以,一切还能应付如常;但有的家庭可能就因此陷入比较严重的财务困境,即使有政府的相关政策扶持,但由于收入锐减,再加上平时的经济基础本来就很脆弱,这样,难免就捉襟见肘,有的开支包括人寿、重病等保险费的支付可能就暂时不能应对,但保险又是家庭的必需,特别是在这样的高风险时期更是如此!那么,在这种情况下,应该怎么办才好呢?如何才能将以前已购买、配置好的珍贵的保险保额继续保持下去呢?下面,我就为大家列出一些解决这个问题的思路和办法。

利用保单的宽限期,可以延迟一个月时间付款。您要知道,每一份人寿/重病保单都有一个31天的付款宽限期,在宽限期内,您即使没有续缴保费,保单仍然处于有效状态,这样,至少可以给您一个月的缓冲时间。但如果您条件许可,请尽量在宽限期结束前把保费补上,确保补缴的保费在宽限期最后一天前到账。
对于有现金值的保单,可利用Policy Loan借款来暂付保费。如果您购买的是U. L或W.L终身人寿保险,取决于不同的购买年数和保险种类,以及过去实际所付保费的多少等情况,您的保单中可能已积累了一定的、甚至是可观的现金值,只要您保单中累积的现金值的90%超过了每年应付的基本保费,那么,即使过了宽限期,您也可以至少暂停一年不付保费。在这种情况下,一旦您的保单过了31天的宽限期,保单就会自动采用Policy Loan的形式来为您借款垫付保费,这种方式可以一直持续下去,直到您累积的借款总金额加上利息等于保单中累积的现金值的90%为止,此时,您必须要尽快归还至少一部分借款给保险公司才能维持您的保单继续有效!但对于没有现金值的保单如Term人寿保单和重病保单,这一点则不适用,请直接进入下面第三点。
利用保单失效期头一个月内的优惠政策,尽快补缴保费,确保恢复如常!宽限期过后、或Policy Loan的本金加利息超过保单中累积的现金值的90%时,保单就进入失效期,但在保单失效的头一个月,保险公司一般都会给投保人一个特别宽松和优惠的政策来让保单恢复如常:只要在宽限期过后的30天内,投保人缴清所欠的所有保费(一般都免利息),并且只要被保人还活着(不管他/她目前的身体状况如何),那么,保险公司就会无条件地将保单恢复到它原来的正常状态!如果一个月内还是没有收到保费,那么,保单就进入了2年正常的可复效期:投保人在宽限期过后的2年内,可以申请保单复效(Policy Reinstatement),但条件就比较苛刻啦:不仅要求补缴所有所欠保费,而且还要加上利息,最主要的是,需要重新评估被保人的可保性。若被保人的身体状况等可保性发生不好的变化,则保险公司就有可能不同意恢复保单效力,这样,这份保单就永远地失效啦!所以,请您一定不要走到这一步。
必要时,可借助于保险公司目前特殊时期的延付保费政策来保住保单。鉴于目前新冠疫情的特殊情况,为帮助投保人度过这段艰难的时间,有的保险公司(如Sun Life, Canada Life等)最近推出了一些有关保费延付的特殊政策,可以允许确实面临严重财务困境的投保人延迟三个月支付到期的应付保费,但需要投保人自己打电话与保险公司讲明情况,或提出书面申请。具体请以各大保险公司的规定或审批为准,或者请与您的保险顾问联系沟通!
病毒汹涌,疫情肆虐!病毒无情人有情!在这个全球性的灾难面前和艰难的时刻,让我们同舟共济,互相关爱,团结一心,共度时艰!请大家多加小心,多多保重;愿疫情早日散去,愿上天保佑苍生!待到云开雾散时我们再好好欢聚!
 

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Q:疫情形势下保险公司有哪些最新的规定或变化? (写于2020年4月10日)

A:病毒无情人有情!在新冠肺炎疫情形势在全国蔓延、并变得越来越严重的情况下,加拿大的各大保险公司始终没有忘记为人们的财富安全和生命健康保驾护航的神圣使命,并将客户的健康、安全放在首位,针对目前严峻的疫情形势和特殊情况,不断推出了一系列的新举措,以便于大家可以既快速、又安全地购买到必要的保险产品,建立起必要而又重要的保险保障。以下是我为大家总结的当前疫情形势下各大保险公司的一些最新的规定或变化:

第一,在目前特殊形势下,让人们都可不需见面就可申请各类保险

很多保险公司如Manulife, Canada Life, Industrial Alliance(I.A)、Equitable Life 等,其实早就推出了网上申请的方式,只不过以前各大公司都还没有进行大力推广而已、 或者有的人暂时还没有习惯而已,但目前的疫情形势刚好是一个契机和催化剂,会让更多的人选择和使用这种方便而高效的网络申请方式来购买必要的保险,这也是目前形势下最安全、最快捷的方式,因为您不需要与保险顾问进行面对面就能完成保险的申请和接单程序。另一大保险公司 Sun Life虽然还没有这种网上申请方式,但也推出了可Fillable的PDF申请表,也可以很方便地通过视频通话加电子邮件等 “不需面对面”的形式进行保险申请和送单。详情请来电咨询。

第二,各大保险公司都普遍放宽了免体检的年龄和保额范围

在目前严峻的疫情形势下,为了保险客户(同时也为了体检护士)的健康安全着想,各大保险公司不断修改和放松免体检标准,放宽又放宽了免体检的年龄和保额范围。例如,对于最普遍的18-50岁年龄段的被保人,各大保险公司的人寿保险的免体检保额基本上都已提高到了100万,而Manulife则更高,为200万!即使是对于51-60这个较高年龄段的被保人,有的公司(如I.A)也将免体检额度从10万提高到30万,而Manulife更是提高到了100万!说实话,保险公司从来没有如此宽松过,所以,这对于广大投保人、特别是很不喜欢抽血、验尿等体检的投保人来说,确实是一个购买保险的最佳机会,因为这终究是一种临时规定,一旦疫情过后就会恢复到正常的体检要求,购买难度自然会增加!

第三,Sun Life将于4月20日率先提升部分保险产品的价格

迫于长期低利率环境的压力,并考虑到Covid-19疫情带来的较高的生命风险和保险赔偿率,加拿大第二大保险公司Sun Life将于2020年4月20日率先再一次掀起保险升价潮,对其旗下的U.L和另一类非分红型的终身保险,还有重病保险进行大幅度的价格调升,升幅达5-27%不等,特别是我们华裔朋友们比较喜欢的保证付清型的U.L或Permanent Life升幅最大,分别为23%和27%!各大保险公司一定也会很快纷纷跟进。所以,请需要购买此类保险的朋友们一定要抓紧啦,尽快采取行动进行申请,以便及时锁定较低的保费价格和最好的可保性!详情请来电咨询。

第四,Equitable Life的分红保险的二个最新规定

Equitable Life是加拿大目前最大的非上市保险公司(Mutual Company),它的分红保险也颇具一些特色,最近又有二个最新规定:一是,从2020年3月23日起购买的分红保险,它的额外付款功能(以下简称EDO)的启动或恢复期限从以前的2年延长为5年,使得保费的支付更加灵活、方便!而且,Rating 200%-300%的保单也可申请EDO(以前则是Rating不超过200%的保单才能申请);二是,2017年1月1日开始的新税法下的所有Equitable Life的分红保单也内置了Disability Benefit:如果被保人满足Disability的条件,则他/她可以100%地免税取用分红保单中的现金值。当然啦,这个功能,很多保险公司包括Manulife的二类W.L保险早就已具备啦。详情请来电咨询。
 

Max Ma

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Q:每月只需几十元就可买到100万保险还可免费获得Garmin手表及更多好处!

A:期限式(Term)保险虽然只具有纯保障功能,但它也有其特点和优势!若单从价格方面来说,Term保险最便宜,它是以最低价格建立起一定时期足够的人寿保障的最佳选择。各大公司的Term保险价格相差不大,但若夫妻二人同时购买,则Manulife的Term保险就具有明显的价格优势,因为Manulife可以将夫妻二人的二份Term保单放在一起,这样就节省了一份保单管理费。由于Term保险很便宜,保单管理费($57/年)的占比还是很高的,因此,二份保单放在一起就可将保费单价明显降低。除此之外,如果夫妻的二份保额Combine在一起,则还可获得另外3%的额外优惠。夫妻二人的Term保险如果这样买,一定能够获得最好的价格优惠和最多的保费节省,但这还不是最好的结果,因为Manulife还有另一款更具特色的Term保险类型,它可以给您更便宜的价格,同时还可让你有机会获得一个免费的Garmin手表和另一些额外的奖励,并促使您重视和改善自己的健康!这就是在这个行业独一无二的Manulife Term with Vitality(宏利家庭定期保险Vitality计划)!



这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况! 家庭定期保险Vitality计划不仅能为您提供必要的人寿保险来保障您的至亲,而且,只要您能提高自身的健康水平,您就还有机会获得额外奖励,并可节省保费开支,真是一举多得的好事情。家庭定期保险Vitality计划能提供:Term-10、Term-20即保险保障持续10年、20年价格不变的计划;还有Term-65,即保障到65岁价格都不变的计划; 这三种Term保险都可在到期前转为宏利永久寿险计划,即万通式UL保险或分红式WL保险计划。宏利的一个先进的保险理念是:保险不仅要为您所爱的人提供保障,还要让您用您喜欢的方式健康地生活,因此,宏利与在整合健康计划方面处于全球领先地位的Vitality机构进行合作,推出了具有全新理念的家庭定期保险即Term with Vitality计划,以奖励您每天为了保持健康而做出的努力! 购买Manulife Term with Vitality保险、参与宏利的Vitality计划,不仅能让您有机会降低您将来的保险费率,而且还能为您量身定制健康目标和免费获取最新科技的Garmin设备以用于记录您的健身进程,结合您平时的生活习惯是否良好,来决定您是否还可以获取更多的保费节省和享受各种额外的奖励及消费折扣。

要想加入宏利Vitality计划,首先应选购Manulife的Term with Vitality寿险类型,在Term保单生效后,请尽快登录Manulife.ca/Vitality进行注册。在完成Vitality评估后,您将得知自己的Vitality Age (这是一个代表您整体健康状况的指标,可能会与您的实际年龄不一致)。然后,您就可以定制您的个人健康目标并为此而努力。您的健康之路由此开始,您可以通过各种方式获得Vitality Points(积分): 例如,完成简单的日常活动,运动健身,进行一次自选的健康检查,甚至是在网上阅读有关健康的文章等都可以获得积分,您将这些活动用便捷的手机应用软件和网络工具及时记录下来并以积分形式体现出来。当您更积极地参与到计划中并享受健康的生活方式时,您就能获得更多的积分,这不仅能让您有机会节省更多的保费开支(详见下段),而且还可换取各种奖励和知名零售店提供的折扣,为您省钱!



现在来进一步说明家庭定期保险Vitality计划如何能让您有机会节省保费开支。宏利根据您每年获得的积分来决定您的Vitality级别(青铜级,白银级,黄金级,白金级),您的Vitality级别越高,您的Term保险的保费率就越低,您在保费上的节省就越多。您在购买Term保险的第一年,只要选择了Term with Vitality这种计划类型,你就自动享受黄金级的保费价格(并自动获得青铜级的Vitality级别),第一年的保费就已经要比常规的Term保险便宜4-8%啦。然后,就根据您参与的宏利Vitality计划的活跃度来确定您的新级别,再根据您的新级别来确定您在新的一年的保费价格。若一年后,如果您的Vitality级别达到了黄金级,那您第二年的保费仍将维持原有金额不变;如果您非常积极地参与Vitality计划,获得了白金级的Vitality级别,那么,您的保费还会降低。 例如,一个45岁的男性被保人,标准身体等级,购买100万保额的Term-10保险,正常保费价格为$84.27/月,但若选用Term with Vitality,则保费立即降为78.35/月,便宜7%;若他因积极参与锻炼等,第一年积分达到白金级别,则保费还可再降1%,若连续几年如此,则最终月保费降为$74.79,要比普通的Term保险的$84.27整整便宜$10/月,节约幅度高达11%,更何况还有上述更多其它的好处呢!
 

Max Ma

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Q:分红保险现金值的三种不同处理方式的税务效果有何不同?

A:保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险,除了看重它的保障功能和财富传承功能之外,其中一个重要原因就是它里面的现金值是不断增长的。有的分红保险类型具有较高的保证现金值,它的短线现金值就已经很高,保单生效7-8年就可回本;而有的是专注长线回报的分红保险类型,它的保证现金值很低,由于早期累积的分红还不多,所以它早期的总现金值就不高,但随着累积的分红越来越多,它的中、长线现金值也是相当可观的! 而且,每年累积的总分红是以一种复利形式在增长的,所以会越来越多也越来越快! 作为分红保单的持有人,您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值:一是直接从分红保单中取钱用;二是以Policy Loan的形式向保险公司借钱用;三是以保单抵押方式向银行借钱用。这三种不同的用钱方式所产生的税务效果是完全不同的,我们今天就来谈谈这个问题。

第一种方式即直接从分红保单取钱用(Withdraw Cash)是最方便的方式,但不一定是最好的方式,因为这是属于对保单的一种处置,会影响到保单本身的增值速度和效率,而且,所取款项的增值部分要算作当年应税收入(Taxable Income)。具体地说,这种用钱方式的税务效果是:如果取钱时,总的现金值超过了分红保单的ACB(Adjusted Cost Basis),则所取的钱就需要计算其应税部分,计算的方法是:将ACB按比例分摊到所支取的现金值上面,所支取的现金值减去所分摊的ACB,就是应税收入。例如,如果取钱时分红保单中的总现金值为20万,而保单的ACB为30万,由于总现金值小于ACB,因此,从保单中取钱并不会产生应税收入。如果取钱时总的现金值(如50万)超过了总ACB(如40万),则所取的钱就会产生应税收入。假定取款10万,则按比例分摊的ACB应该是(10/50)*40=8万,所以,应税收入应该是:10-8=2万!这就是直接从保单中取钱用的税务效果。这种方式是不可逆转的,也就是说,取出来的钱是不能再放回去的,因为这是属于对保单的一种Partially Surrender.

第二种方式即Policy Loan就是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱用,分二种情况,一是在保单过了31天的宽限期时还没有收到应缴的保费,保险公司会自动产生一个Policy Loan来为客户续交保费,以保持保单继续有效;二是客户(投保人)主动向保险公司申请一个Policy Loan来变相使用保单中的现金值以应急需。二种情况下的Policy Loan本质上是一样的,也是一种对保单的处置方式,所以也会产生税务问题,而且二种情况下的税务效果也是一样的:超过保单ACB的Policy Loan额度要全部(而不是按比例)算作当年的Taxable Income。 例如,如果分红保单中的总现金值为20万,而保单的ACB为30万,Policy Loan为18万,由于policy Loan少于ACB,那么就不会产生应税收入的问题;如果分红保单中的总现金值为30万,而保单的ACB为20万,Policy Loan还是18万,由于Policy Loan还是少于ACB,则还是不会产生税务问题;但如果Policy Loan为27万,超过了ACB(20万),那么就会产生一个应税收入了,即Taxable income=27-20=7万。当然,若发生的Policy Loan在当年就还回给了保险公司,则申报当年的税时也就没有这笔应税收入。若当年没有还,则第二年就要申报,但等到哪年再还回去时,又可冲减当年的应税收入。

第三种方式是以保单抵押方式向银行借钱用,英文称作Collateral Loan。这种对分红保单中的现金值的使用方式是比较合理也是比较常见的,特别是在保单的ACB较低甚至变为零、而银行利息也很低、但保单持有人的其它收入却较高的情况下更是如此,而且特别适合于将来以保单现金值作为依托来产生一个连续不断的免税收入以帮补退休的情况。这种方式实际上并没有对保单做任何的处置,所以就不用计缴增值税,不会产生任何的税务后果,而且对保单的增值也不会有任何影响,分红保单还是按原来的速度在增值,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高;另外,这种方式也不影响用款人的老年福利的享受,因为从银行借的款本质上是一种债务而不算作收入。当然,这种“债务”即借款本金加利息都可以不用偿还,将来以分红保单的不断增长的保险赔偿额来偿还,即:在被保人身故后,银行用获得的免税的保险总赔偿额扣除投保人所借的本金和利息,将剩下的余额留给被保人的后代。详情请来电咨询。

总之,购买了一份分红式保险,将来采用不同的方式用钱所产生的税务效果是完全不一样的,投保人应根据当时的具体情况和需要、在专业人员的帮助下作出合理的选择和适当的安排。
 

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Q:疫情对今后保险业的影响到底有多大?(写于2020年5月9日)

A:众所周知,这次新冠疫情对整个世界的经济和社会的影响都是巨大的,其中,对某些行业的影响是暂时的,从长远来说还是正面的,例如医疗科技、康体保健、网上购物和可应用于视频会议及远程办公的网络工具等;而对另一些行业的影响则是负面的,而且是长远的,例如,航空业、游轮业、餐饮业和旅游酒店业等。同时,疫情对人们生活习惯的改变也会产生很大的影响,例如,人们会更加重视营养饮食和强身健体,更加注重家庭生活包括更喜欢在家就餐而减少无谓的社交活动;更喜欢住在郊区的独立房或Town House,而不是市区的公寓楼,所以,Condo的需求会减少,价格会下降;Work From Home(在家工作)也会从一种临时措施变成一种常见工作模式甚至成为一种时尚!但我今天并不想对这些方面的变化作更详细的论述,而只是想从疫情对今后保险业的影响这方面来简单地谈谈自己的一些看法,以供读者参考。

一是人们的风险意识和保险意识会普遍提高并大大增强。这次疫情来势凶猛,蔓延广泛且旷日持久;病毒诡异,传播力强,有时真是使人防不胜防,而且受感染群体的死亡率也比较高,这让人们在感到一定程度的惊慌和恐惧的同时,也进一步惊醒并认识到了风险的难料和人生的无常,从而更加意识到了购买保险的必要性和重要性! 当然,人生中的风险何止只是新冠病毒之类的疫情,更有各种各样的、无处不在且无时不在发生的各类风险和不幸事件,只不过平时很多人都没有特别地意识到而已,或者是误认为那都是别人的事情,似乎与自己无关而已!但这次疫情的大爆发又一次让人们确切地感受到了:原来,风险离自己竟然这么近;生命竟是如此地脆弱和不堪!而抗拒风险、保护生命的最有效手段之一,就是及时购买必要而足够的保险。疫情期间,主动咨询和购买保险的人显著增多就是人们的保险意识明显增强的例证和表现;可以预见:后疫情时代,购买各类保险的人会更多,也更为主动。

二是更多的投保人会喜欢和选择分红式保险,既作为一种保障和财富传承的手段,也作为一种避险和稳健增值的工具。后疫情时期,为刺激经济复苏,低利率环境会维持较长的时间,所以,利息敏感型的另一类终身保险即万通式U.L保险的价格将进一步提升而失去吸引力;同时,由于疫情后遗症对全球经济的负面影响并引发熊市的来临,基金股票低得多、升得少,并还会继续加剧动荡,使得投资者的风险和不确定性大大增加,会让很多投资者望而却步;虽然长期的低利率对分红保险的回报也形成一定的利差,但保险公司的管理团队可以通过合理调整分红保险的投资组合、适当减少债卷类别的占比、增加其它具有较高增值性和回报潜力的项目占比来抵消这个利差,再加上分红保险独有的平滑处理方式,因此它的回报就比较稳健和可靠;更重要的一点是:每年的分红率永远都不低于零(目前的年分红率为6%左右,30年来的平均年分红率为8.5%左右),而且分红一旦到手就被锁定在保单中,因而它的累积总回报永远都是只升不降!同时,保单中累积的分红和现金值每年都是延税复利增长,将来还可通过适当的方式从保单中免税用钱补充退休收入;自己用不完的钱又可以以身故赔偿金的方式完全免税地留给孩子!另外,分红保险还有一个额外付款投资空间,必要时投保人可以利用这个延税投资空间来进行灵活而又稳健的投资增值。所有这些特征和优势,使得分红保险成为很多投保人的首选:不仅是作为一种必要的保障和财富传承手段,更是作为一种在目前动荡不定、扑朔迷离的金融市场环境下的一种重要的避险方式和安全稳健型的投资工具。今年已有Sun Life和Equitable Life等公司宣布了在新的一年仍保持目前的分红率6.25%或6.2%不变,我相信其它公司如Manulife和Canada Life也会如此,最多也只是0.25%左右的微调。

三是以网络申请和签发保单、以电子方式递送保单的模式将成为常态。疫情期间,保险作为一种必要的产品和服务一直都没有间断,但为了保证客户的健康安全,各大保险公司都纷纷推出了各种有效方式,借助于先进的网络科技,使得“不需见面就能申请、签发和递送保单”成为了可能。通过网络方式做保险,既安全可靠,又方便快捷。通过疫情时期的“强制”实践,保险顾问和客户们都已逐渐习惯并喜欢上了这种更先进的服务方式,后疫情时代,这种方式将被更加广泛和普遍地使用,并成为保险业的常态,从而促使保险业的效率提升、成本下降,这最终都是有利于客户的!

四是一些与客户的良好生活习惯和健康状况挂钩的新派保险品种将更引人注目,并备受青睐。例如,Manulife Term with Vitality就是此类新派保险产品的杰出代表:这是一种具有全新理念的Term人寿保险计划,用于奖励投保人(被保人)健康的生活方式,在让投保人获得必要的保险保障的同时,也促使他养成良好的生活习惯,改善自己的健康状况:只要被保人能提高自身的健康水平,他就有机会获得额外奖励,并可进一步降低和节约保费,真是一举多得的好事情!请详见本人的另一篇专栏文章:《如何以最低价格买到必要的人寿保险而还可获得额外奖励?》
 

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为什么说购买保险是一种最好的“借力”?

Leverage(杠杆作用,或称为“借力”)这个词对我们大家来说并不陌生,而且,作为一种手段或措施它也还很常用。用得最普遍的地方就是房产投资啦: 无论是有钱人还是普通人,只要可以贷得了款,几乎每个人在支付了一定的首付款之后,都会尽量采用贷款方式来买房自住或投资,这就是一种典型的“借力”:以很少一部分的首付款,借力于从银行获得的贷款这个杠杆,撬动比所投入的首付款大好几倍的资产(房地产标的)来进行投资增值!还有人采用借款方式来进行基金股票的投资,这又是另一类“借力”,但这种借力方式是一把“双刃剑”: 在投资有正回报时,当然可以加速和放大回报;但在投资产生亏损时则又可加速和放大亏损!所以,风险敏感型的投资者最好不要采用这种借力方式。

今天,我们来谈谈保险是如何借力的。我们先说结论:购买保险是一种最好的“借力”!让我们举例来说明:

例子一:陈先生和沈先生都是36岁,都有一个美丽贤惠的太太和二个聪明可爱的年幼孩子;都不是富二代或官二代,没有丰厚的父辈财富或权势可以“借力”和依靠,全家人的生活完全要依赖自己的一份朝九晚五的普通工作收入来支撑(太太在家照顾孩子,暂无工作)。所不同的是:陈先生购买了$150万的20年期(Term20)人寿保险,每月只需$70而已,也就是说,他聪明地通过借力于人寿保险这个科学工具、借力于保险公司的强大实力,只是以每月$70这点几乎可忽略不计的小小投入,巧妙地把将来20年内可能发生的重大的人生风险全部转移到了保险公司头上,即: 在将来20年的这个关键时间段,万一他无论何种原因而不幸身故,他的太太和孩子们都可立即获得150万的免税资产来度过难关,维持和继续正常的生活和学业,全家会因这份保险而得到很好的保护!与此相对应的是沈先生的做法是:他也知道“人生无常,风险难料”的道理,但他不相信保险,只相信自己,所以,他要用自己的方式来抵抗风险:每月从有限的工作收入里面硬挤出$500来存入银行作为抗风险资金,他既不懂投资,也没有时间和精力去为了这每月挤出来的$500来元做合适的投资安排,只是简单地把它存在银行的储蓄账户里:每月$500,每年也就能存$6000而已。万一他在哪一年不幸身故,他就只能以每年这样辛苦而又缓慢的银行存款来抵抗风险。假如他在41岁就不幸英年早逝,他能留给家人的也就只有这5年的3万存款而已,这对于全家来说简直就是“杯水车薪”,太太带着二个孩子,除了变卖房产之外,还能有什么更好的办法可以继续存活下去呢?陈先生知道借力于保险来抵抗风险,有犹如四两拨千斤,轻松而安心;而沈先生却不会借力,完全依靠自己的柔弱力量和笨拙方式来抵抗风险,无异于鸡蛋碰石头,辛苦而脆弱!

例子二:这个例子我们要说明的是,购买分红保险更是一种很好的借力,而且是一种综合性的借力。让我们以具体例子来进行比较说明。张先生,41岁,标准身体等级。他每年投入$5万用于为将来积累退休资金,计划共投20年。他有如下二种方案可供选择,方案A:购买某保险公司的分红退休型保险,假定分红率按6.2%保持不变;方案B:自己做投资,投入到一种风险适中的平衡基金里,假定平均年回报也是6.2%,边际税率为40%,下面,我们来比较一下这两种方案的区别:

第一:方案A由于借力了保险,可马上建立起一个约178万以上的保障,在万一发生意外(即非正常身故)时立即就有一笔很大的免税遗产留给他的亲人。例如:万一他在第一年就意外身故,他的至亲马上就可得到约178万的免税资产,相对于5万的投入,立即被放大了约36倍!;而如果他采用方案B,则没有任何的借力,万一他在第一年“出事”时,他的至亲也最多只能拿到$51860(即第一年投入的本金加税后回报)而已。

第二:方案A 还借力了人寿保险的延税增值功能:保单里的投资增长不需要在当年交税,每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为张先生创造新的财富,从而可让他享受到复利增长的威力和好处!而方案B则无借力,每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度和效率。在他退休的年龄(65岁时),方案A通过在保单里的复利增长,积累的现金值已达到$209万,赔偿额更是涨到了$378万。假定他从65岁开始用钱,一直到84岁,若以不断增长的赔偿额为依托向银行进行保单抵押贷款来取得免税的退休资金,则他每年可免税使用约$13.9万,20年共使用$278万,假定85岁身故,则还可留下约$223万的免税资产给孩子(假定分红率按6.2%不变,贷款年利率按4.25%不变); 而方案B在65岁时只积累了$174万的资产,若同样每年使用约$13.9万,则只能用17年,到82岁时就已消耗殆尽,没有一分钱可留给孩子们。上述两方案的总投入一样,都是$100万,但回报却大不相同,前者是$501万(278+223=501万),而后者却只有$229万(13.9*16+6.4=229万),两者竟相差$272万!这是因为方案A不仅借力了保险的延税增值功能,而且还借力了完全免税的身故赔偿额,而身故赔偿额要比分红保单的现金值(相当于其它方式的投资回报)大得多(直到100岁才相等)。

第三:方案A(即分红保单里)的投资是借力于经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的,不需要投保人(也是投资人)自己操心,尽管安享其成; 但方案B则没有借力,完全需要投资人自己费心,且需自负盈亏。
 

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Q:为我们的孩子购买分红保险如何可让孩子受益终身?

A:父母或祖父母为孩子购买分红保险的初衷一般都是想利用分红保险强大的长期增值功能和孩子的年龄优势来为孩子的将来积累一个可观的财富(即保单分红和现金值),以供孩子在其人生的各个阶段周转或使用;当然,分红保单中逐年增长的赔偿额也可为孩子将来自己的家庭提供不断增长的保险保障,同时也兼顾了更长远的、家族财富的隔代免税传承!那么,为我们的孩子们购买分红式保险到底如何可以让孩子终身受益呢?这主要可从如下几方面来加以说明:

一是可为孩子的将来产生一笔可观的终身不断的收入,并兼顾家族财富的隔代免税传承。让我们举一个例子来说明:为一个2岁男孩,每年投入$3000到某一保险公司的分红保单中(选择20年保证付清的计划),则立即拥有27万的基本保额,而且现金值和保额都逐年增长。假定按6.5%的分红率不变,若从孩子28岁(即保单生效后的第26年)开始,每年从保单中取用$6000现金(即按当年每年投入金额的2倍提取),则一直可取到终身,而且还可留下一大笔免税资产给孩子的孩子们。假定孩子87岁身故,则他在60年一共提取享用了$36万,还可留下67万的免税资产给他的孩子们!如果孩子想最大化地供自己用钱,则他每年可取用约$7000,60年共可使用$42万,假定87岁身故,则还可留下30万的免税资产给他的孩子们。若孩子推迟12年取用,则每年可用的最大金额几乎翻倍,为$1.35万,留给他的孩子们的免税资产几乎不变;若孩子等到标准的退休年龄才用钱,即从65岁到87岁,则每年可取用的最大金额为6万(相当于当年20年的总投入),23年共可使用$138万,还可留下约27万的免税资产(刚好是当初的基本保额)给他的孩子们。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,假定还是从孩子的65岁开始用钱,一直到他87岁,并假定分红率还是按6.5%不变,贷款年利率按4.25%不变,则他每年可免税使用约6万,23年共可使用约138万,假定88岁身故,则还可留下约72万的免税资产给他的孩子们,总回报为:138+72=210万,总回报率为:210/6=35倍!

二是可为孩子在人生的各阶段提供珍贵而又必要的周转资金。为孩子早期购买的分红保险,其现金值会随着时间的推移、每年分红的累积而不断增长,时间越长就越可观,可为孩子在人生的各阶段提供非常珍贵的、必要的周转资金,例如,可作为其将来买房或换房的首付,或将来自己或他的孩子们上大学的学费补贴。还是以上面的例子来说明:假定孩子在37岁时想换一个大房子需要一大笔首付款,此时他的分红保单中已经累积了近20万的现金值,必要时他可用这份分红保单做抵押,向银行借出其保单现金值的90%即18万来应急需,以后再逐年归还,保单的价值丝毫未受影响;又假定孩子在47岁时,他的一个孩子考上了哈佛商学院,这是一个令全家人都感到开心和骄傲的好事情,但另一方面,就读此类世界著名学付的高额学费又令全家人头疼!好在孩子早期购买的这份分红保单,到他47岁时,其现金值已涨到了35万,他可以用这份保单做抵押,每年借出7-8万的现金来作为他的孩子就读该著名学府的学费,等他的孩子大学毕业了再由他的孩子来逐年归还,同样,这也并不影响分红保单的增值,将来,您的孩子本身还是可以用这份保单来补充自己的退休收入,确保高质量的退休生活。

三是可为孩子提早付清分红保单,在为孩子将来的家庭提供足够的经济保障的同时,也可大大减轻孩子的负担。虽然我们为孩子购买分红保险的初衷主要是为他们积累一个财富,建立一个增值型资产,但是,随着孩子年龄的增长,特别是在他成家立业之后,他对保险的保障需求也逐步增长,也就是说保险的保障功能对孩子和他的家庭也会变得越来越重要!分红式保险将保障和投资有机地融合在一起了,随着孩子年龄的增长,保单里的保额和现金值都同步增长;作为一种长期的财富增长的有效方式,不断增长的现金值可供孩子在人生的各阶段周转和使用,成为孩子终身可以享用的财富(详见如上二点的阐述);另一方面,不断增长的保额又可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,同时还可为孩子的将来节约一笔巨大的保费开支,大大减轻孩子将来的负担!因为在你的孩子年轻时就为他购买一份分红保险,可以锁定一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本,这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以买到更大的保额或获取更好的回报,而且,保单在孩子长大后就已彻底付清了;若等到孩子成年后才购买,则即使仍能按标准价购买得到,其年保费和总保费的投入也会多很多倍,从而会明显地加重孩子在成年时期的负担,也会让保单的总体回报率大大降低!

四是为孩子购买分红式保险可进一步加深父母和孩子的感情,更重要的是可以从小培养孩子良好的理财习惯。特别是可以培养孩子的保险保障意识和如何充分利用国家的避税理财工具来进行高效理财的意识和良好习惯,这对孩子的将来是非常重要的,将会使孩子受益终身!
 

Max Ma

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Q:如何利用分红保险来及时锁定您的房产投资成果?

A:作为一名资深的专业理财顾问,我一贯强调家庭资产要合理配置,不能把全部“鸡蛋”都放在一个篮子里,而是要做分散化的平衡配置,其中,房地产和保险更是家庭资产配置的两个最主要的方式:我们一方面要抓住适当时机,逐步购置一些房产(特别是自住房,应尽快购买或适当放大),在享受安居乐业的同时,也利用房产投资的杠杠原理加快家庭资产的增值速度;另一方面,也要及时购买各种必要的保险特别是分红保险,在为全家建立起足够的保障的同时,也利用分红保险在延税的基础上稳健地积累起另一笔长期的财富,这既是家庭资产配置要分散化、合理化的要求,同时这也是及时锁定房产投资成果的有效手段!
今天,我们就来谈谈如何利用分红保险来及时锁定房产投资成果的问题。
购买房产需要抓住适当时机,但购买保险则是越早越好,至少也要与购买房产同步进行。若资金有限,至少也要尽快购买足够的Term保险来进行家庭的保障包括保护您的房产。但是,当房产在房价的高点变卖套现以后,应该是购买分红保险的一个较好时机了,也是锁定房产投资成果的最好方式之一。
我们一直强调:购买房产一定要量力而行,应根据每个家庭的具体情况来进行;要以能“守得住”为原则,而且也不能太“贪心”,要适可而止,见好就收。因为房产投资一般都会利用杠杆,其实风险是很大的。虽然房产从长线来说是会不断增长的,但有时短中期的波动还是很大的!谈到多伦多的房产市场,已连续上涨十几年了,最近几年的涨幅更是疯狂和不正常。笔者也早就说过:世上没有不散的宴席,也没有只升不降的市场!房地产市场也不例外,价格调整是迟早的事情,目前仍是卖房套现锁定成果的最佳时机,有的高人在2016年底至2017年第一季度、或2020年底至2021年第一季度的最佳时机成功“出逃”;有的人却错过了这二个好时期,但现在也还不算晚,价格还在高点,也还有人接盘。特别是拥有多套投资型物业的家庭,确实应该趁着目前仍是市场高点果断地变卖套现一些物业了,以便及时锁定房产投资的成果。
但房产逢高售卖套现以后,到底应该如何才能真正锁定住投资成果呢?
我觉得可将其部分套现资金转移到安全稳健型的分红保险里或平衡类基金里面去,或将套现的部分资金用于购买一些相对安全稳健、现金流较好的物业类型,如目前某些性价比还算比较好的Condo型物业;或者是这几种类型的资产配置的组合。
但相对来说,更具优势的还是分红保险:
一是因为分红保险的长期回报并不算低,而且还很稳健,特别是总体价值只升不降,是非常适合于锁定投资成果的工具;
二是分红保险兼顾投资和保障及财富传承,是一种具有综合功能的资产类型;特别是在意外情况发生时还可将锁定的资产即刻放大很多倍;
三是分红保险作为一种保险产品具有最大的税务优惠;
四是分红保险作为一种投资类别不需投保人操心就能安享其成!
那么,到底应如何通过购买分红保险来及时锁定房产投资的成果呢?下面就是一些基本的原则和方法:
其一:如果你还比较年轻,又不想把房产变现后的资金全部一下子锁定到分红保险里,那么,你可以选择20年保证付清的分红保险类别。这样,你在逐年支付保费拥有一份大额分红保单的同时,也可把从房产投资里面套现的资金同时用作其它安全稳健型的投资,如保守稳健型的平衡类基金,每年同时赚取保单分红和基金的投资回报,再把基金每年的投资回报的一部分或全部用于支付分红保单的年保费,也没有失去一大笔本金的灵活性。
其二:如果你的年纪偏大(超过55岁以上),又想利用分红保单来锁定房产投资的成果,还想利用分红保单来早点退休,那么,您就应该选择短时期可保证付清的分红保险类型,如10年或8年保证付清的分红保险类别;或者,如果你以前购买的分红保单还有没用完的额外付款空间,你现在可以把所有的空间一次性用尽往保单中作最大化的额外付款以作为一种锁定房产投资成果、暂时停放资金的安全方式,以便在获取稳健的投资回报的同时等待其它合适的投资入场机会,这是因为分红保单中的额外付款所获得的年回报率就是当年的分红率,当年投入,当年兑现!另外,我们还可以充分利用某些保险公司(如Manulife)的分红保险在额外付款方面的强大功能,通过为您做合理的保单设计,让您做到可集中在3-5年内就将保单付清,同时让保单价值快速增长,总体回报率大大增加(详情请来电咨询)。当然,如果从房产中变现的资金暂无其它去处,您也可同时选择将暂时不需放在分红保单中的钱放到更加保守和稳健的平衡基金里。
其三:如果您就是想将房产变现的这一大笔钱全部彻底锁定,专款专用地全部用于购买分红保单,不想再做其它任何的不确定性的投资,那么,您就可以买一份足够大的分红保险,并采用一次性付款方式把您的分红保险的付款问题彻底解决,以确保万无一失。我们以前已说过,分红保单一次性付款的本质,其实就是另外购买一个年金来按年支付保费。按目前的利率测算:若选择20年或10年保证付清的产品类型,一次性付款要比付20年或付10年分别节省约20%或10%的总保费,反过来说,同样一笔从房产中变现的资金,若采用一次性付款来购买分红保险,则要比付20年或付10年的方式购买到多25%或11%左右的基本保额。在总付保费相同、并都用作基本保费的情况下:购买的基本保额越大,将来可用于退休的收入和传承的财富就越多,总体回报也就越高。
 

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Q:分红保险中的现金值的使用方式有哪些?应如何选择?

A:保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险,除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外,还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说都是相当可观的!因为分红保险的基本保费中已含有投资,投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益(称作分红),从而使保单中的总现金值不断增长。

作为分红保单持有人,您可以根据不同的情况采用如下三种不同的方式来合理使用保单中的现金值:

一是直接从分红保单中取钱用。这是最方便的方式,但不一定是最好或最合适的方式,因为这是属于对保单的一种处置,会直接影响到保单本身的增值速度和效率。还有,所取款项的增值部分要算作当年收入,需要报税。在分红保单的早期,ACB还很高,此时从保单中取钱一般还不存在增值税的问题,但到了保单的中后期,当总现金值高过ACB时,则所取出的现金值就要按比例计缴增值税啦。特别是当被保人超过85岁左右时,保单的ACB将变为零,这样,所取的每一分钱都要算作Taxable Income啦。所以,如果您在使用保单中的现金值的时候,其它方面的收入也还很高,那么,您就不太适合采用这种方式;但在您的其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下,采用这种直接从保单中取钱用的方式就比较划算。

二是以Policy Loan的形式向保险公司借钱用。这是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱,非常方便快捷,但利息较高,而且,这也是对保单的一种处置方式,也可能会产生税的问题,所以,这种方式一般比较少用,只是在特殊情况下才使用,例如:紧急情况下作为临时的资金周转;或者因特殊情况您在超过了31天的宽限期都还未支付到期的保费时,保险公司就会自动以这种Policy Loan的形式按月借钱为您支付保费, 这样,就产生了您对保险公司的欠款加利息,但保单的价值增长并未受到任何影响。您需要尽快将所欠缴保费和利息及时补上。如果您一直不补,则保险公司就一直以这种方式为您缴交保费,直到累积的借款总额加利息大于保单中所累积的现金值的90%时,这份保单就失效了。若一直未超过,则保单也一直有效,直到被保人身故时,所有的(一直以来所累积的)借款加利息之和以最终的保险赔偿额来偿还,余额留给受益人。

三是以保单抵押贷款方式向银行借钱用,英文称作Collateral Loan。这是最常用的方式,特别是在银行利息较低、而保单持有人的其它收入较高的情况下更是如此,原因如下:

其一:这种方式没有对保单做任何处置,不用计缴增值税;

其二,这种方式对保单的增值不会有任何影响,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高;

其三:此方式也不影响用款人的老年福利,因为从银行借的款本质上是一种债务而不算作收入。当然,这种“债务”可以不用偿还,银行也不用担心借款人还不起,因为累积的借款加利息是以不超过保单中累积的总现金值的一定比例来加以控制的,而所累积的总现金值在被保人100岁以前一直都不会超过所累积的总赔偿额!所以,保单的总赔偿额始终都会比借款人的累积借款加利息之和要大。虽然借款本金加利息在不断增长,但总赔偿额也在一个更大的基数上以一定的幅度不断增长。被保人迟早都有“走”的那一天,将来迟早都会以分红保单的总赔偿额来偿还借款本金加利息的总和,剩下的余额留给后代。

其四:采用这种方式来使用保单中的现金值其实是非常灵活的。

下面,以一个具体的例子来说明:

一个39岁女性,标准身体等级,每年投入$3万到某一公司的分红保单里,20年保证付清,假定实际付款也是20年,则共需投入$60万;假定按6.5%的分红率不变测算,首先,她马上建立起了一个$118万的人寿保障,到65岁时,这个保额增加到$312万。更重要的是:她也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值以用作退休资金或其它用途,65岁时的现金值已涨到约$156 万,而且还将以每年$10万以上的速度在增长!假定她采用保单抵押方式向银行贷款来使用保单中的现金值以用作补充退休收入(假定贷款年利率按4.25%不变),她可以有很多种灵活的方式:

方式一:每年适量,平均使用。假定她从65岁开始用钱,一直平均用到84岁,共用20年,并假定她85岁身故,则她每年可免税使用约$12.5万,20年共可使用$250万,到85岁身故时还可留下约$159万的免税资产给孩子。此时,在上述假定条件下,累积贷款加利息之和刚好等于90%。若被保人85岁后还活着,如果分红率和年利率能达到一个适当的平衡,理论上来说这种借款用钱可一直持续下去,否则就需要采取一定措施才行,详情请来电咨询。

方式二:每年根据需要,随机使用。例如,她可以在65岁办理完保单抵押贷款手续、获得一个Line of Credit之后,先用得少一些,后面用得多一些,或者反过来也行,再或者,她可先按年平均使用,在某一年遇到紧急情况(如生重病需要紧急用款)时,再一次性地加大使用,只要累积使用(借用)的钱加利息之和不超过任何时候所累积的现金值的90%,她就可以一直用下去。

方式三:一次性大笔使用。如果她在65岁时有一个很好的投资增值机会,其平均的年回报率可确认高于贷款年利率,那么她也可以一次性地将65岁时的总现金值的90%即$140.4万全部借出来,在留足当年用作退休收入的同时,其余部分可全部用于这个比较确定的投资机会,本金可以不还,利息则可视情况选择是否还或还多少。

总之,购买了一份分红式保险,将来到底采用哪种方式用钱的确是一个需要考虑的问题。但在购买时就作决定未免又为时过早,我们只需对此有一个清楚的了解即可;只有到了真正退休用钱的年份,才需要根据当时的具体情况、在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。更多的情形下,是根据具体情况和需要,采用上述各种方式的组合。
 

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Q:如何利用分红保险来高效而又稳妥地放大和传承财富?

虽然分红式保险的延税增值和积累财富的功能以及由此而延伸的退休功能确实是它的一个重要亮点,也是被很多投保人所看重的,但保险保障和财富传承才是人寿保险的二个最重要的功能,分红式保险作为人寿保险的一种当然也不例外。

若单从保障功能来说,相对于其它险种,分红式保险明显处于劣势,因为投入同样的保费,它在短期内的保额最低;当然,将来保额会不断增长,但几十年后当保额涨到足够大的时候,投保人对保障的需求反而减少了。为弥补分红保险在近期的保障功能方面的不足,投保人可以购买一部分Term保险作为补充和过度(详见本人另一篇相关文章)。

但若从免税传承财富的角度来说,分红保险还是可以与其它类型的保险有得比的,特别是对于长寿的被保人,利用分红保险来传承财富的效率会更高。

由于Term保险不具有财富传承功能,因此,在谈到财富传承功能时,实际上只是分红式保险(简称W.L)和万通式保险(简称U.L)这两类终身保险的比较。

下面,让我们以一个具体例子来作比较:

陈先生,今年46岁,家族有长寿史。事业上早已功成名就 ,现已急流勇退,带领全家移民加国享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当,已安枕无忧。得知加拿大的保险理财产品非常不错,性价比很好,所以,他想每年拿出10万加元来购买一份保险,并希望在10年内付清。不过,相对于保险的其它功能,他更看重的是它的免税传承财富的功能。他想通过人寿保险,将一部分财富高效而又稳妥地放大后免税传承(转移)给二个孩子,同时也可以把放入保单里的财富绝对地保护起来(因为加拿大的保险还具有免债权人追索的功能)。根据陈先生的情况,他注重的是安全、稳健地保护、放大和传承财富,所以Term保险对他无意义;U.L保险的投资功能也不适合他(因为他想悠闲地享受生活,不想自己再操心财富增值的具体过程,也不想承担波动较大的财富风险),这样,他可选择的范围就被缩小到“二选一”:是购买保证付清的U.L基本型保险(即只付基本保费的U.L)呢,还是购买分红式W.L保险?

假定他的身体等级为标准不吸烟级,现以购买Sun Life的上述两类保险产品为例来进行比较,二种方案比较如下:

方案一:购买保证付清型的U.L保险,只付基本保费,不作额外投资(称作U.L基本型保险)。选择10年保证付清的付款方式,则每年投入$10万可以购买到约$287万的保额,这个保额终身不变,也就是说:保单生效后投保人马上拥有$287万的保额,但将来无论陈先生活到多少岁,也还是这个保额。

方案二:购买分红式W.L保险,同样只付基本保费,不作额外投资(但此类分红保险的基本保费中已经含有投资);也同样选择10年保证付清的付款方式,则每年投入$10万可以购买到的基本保额(也称初始保额)约为 $156 万。我们之所以称其为“初始保额”,是因为这种保险的保额(总赔偿额)是会随着时间的推移、投资回报即分红的逐年增加而不断增长的。假定按6%的分红率不变测算,则每年的总赔偿额(即:将来可以免税传承给孩子的财富数额)如下:

年数 10 20 30 39 44

被保人岁数 56 66 76 85 90

财富传承额($万) 204 294 421 587 704

从上面数据可以看出,只要陈先生活到66岁,方案二的财富传承效率就能超过方案一了($294>$287)。他如果活到平均寿命85岁,则可以传承的免税财富为587万,财富传承效率为:587/100=5.9倍,即:这$100万分10年逐年投入到分红保单中的资金,被放大成5.9倍的财富,完全免税地传承给孩子们,远大于U.L基本型的2.9倍(287/100=2.9);若活到90岁,则更可以传承高达$704万的免税资产,比购买U.L基本型保险多了$417万!考虑到陈先生本人身体健康,而且拥有家族长寿史,他活过85岁甚至活过90岁的概率还是很高的,再考虑到分红保险所具有的比较安全稳健的回报、在大多数时间段远高于U.L基本型的总现金值、以及总价值永远都是只升不降的独特的回报方式等特点,陈先生毫无疑问地选用了方案二,即购买分红式W.L保险来放大和传承财富给后代,这样的效率更高,也更安全和稳健!

当然,普通家庭也同样可以利用这种分红式保险来稳健地增值和高效地传承财富,只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应减小而已。若想了解详情,欢迎来电咨询!
 
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