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2019-07-29
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加拿大举世闻名的政府福利体系里,有一个著名的RESP计划,每个孩子可以获得最高7200加币的免费政府补贴(注册教育储蓄计划),同时往计划中投入的本金和补贴都可以始终免税、复利增长。

作为一笔至关重要且价值不菲的投资,需要综合考虑各个方面,结合各类计划的优劣势和特点,建议适度分散投资(政府允许每个孩子可以开多个RESP账户,不同类型的计划分散购买,降低风险波动、提高最终收益)。

那么什么是RESP?给孩子存RESP有什么好处?上学了怎么使用?应该选择哪种计划?下面四张图让您一目了然。

3.1 RESP是什么.png

3.2 RESP存还是不存.png

3.3 RESP该如何使用.png

3.4 选择哪种计划.png

以下是更详细具体的内容。

1、RESP是什么?

Registered Education Savings Plans (RESPs)注册教育储蓄计划,是加拿大政府鼓励家长为子女将来接受高等教育而储蓄的一项资助计划。RESP本质是一个政府许可的账户,开了这个账户就可以享受政府的很多福利,这个账户也不只是用作储蓄,而是可以进行多种投资操作。

谁能享受政府补贴:申请人(父母或祖父母)必须是加拿大居民;受益人(子女或孙子女)年龄不大于17岁(15岁以上申请的必须之前有过RESP供款);申请人和受益人都必须有有效的社会保险号(SIN Number)。

2、有哪些福利?

RESP对每年的供款额没有限制,也不能抵扣当年收入,但是每个孩子终生供款额度不得超过5万加币(超过部分每个月有1%的罚款)。

政府会提供补贴EAPs(educationalassistance payments)。EAPs包括4部分,CESG、CLB、投资收益、provincialeducation savings program。

2.1 CESG(Canada education savings grant):每个孩子一生总共不超过7200
Basic CESG:供款额的20%,每年最高500(供款2500),如果有往年没有用的额度最多可以得到1000的CESG(供款5000,即每年最多可以往前补一年的)。(1998年-2006年每年补贴额度是400,2007年之后每年500)
Additional CESG:如果家庭净收入低于49020元(2021年),第一个500元可以获得额外20%(100元);如果家庭净收入高于49020元而低于98040,第一个500元可以获得额外10%(50元)

从0岁开始可以一直到17岁(享受CESG补贴),如果16岁或者17岁那年要得到CESG补贴需要满足以下两个条件之一:15岁以前最少供款2000元或者15岁以前至少有4年年度供款不少于100元。也就是说要拿到CESG,最晚15岁就必须要买。

2.2 CLB(Canada Learning Bond):每个孩子最多2000
低收入家庭(2020年家庭净收入标准:1-3个孩子低于$48535),首次供款政府补贴500元,以后每年补贴100元,最多补贴到15岁。(即:CLB每个孩子最多补贴2000元),21岁以前申请都可以把累计的拿到。

2.3 投资收益:账户中的本金可以投资在不同的项目上 (例如:GIC,互惠基金, 保本基金等),其投资收益(以及复利增长)都是免税的,无须作为家长的当年纳税收入申报。

所有投资收益只有在孩子使用时才作为孩子收入纳税,由于孩子作为学生没有或者很少其他收入,所以投资收益基本上也是免税的。

2.4 provincial education savings program:
Québec Education Savings Incentive:魁省每年额外获得总供款额10%的奖励(250元),低收入家庭还能获得额外50元,但是每个孩子总额不超过3600元;
British Columbia Training and Education Savings Grant:每个孩子可以获得1200元的补贴,6岁开始可以申请、9岁之前必须完成申请。

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3、存与不存的区别?

如果不给孩子存教育储蓄计划而是拿同样的钱去做投资,来对比下最终结果。

情景一:从0岁开始,每年投入2500元,假设年回报6%,供款人边际税率40%,政府每年补贴500,一直投到15岁(15岁时政府的补助已经全部拿满),对比18岁上大学时注册与非注册计划的最终收益。

在不考虑低收入群体CLB补贴的情况下,RESP计划比非注册计划多出$19,000。从另一个维度看,如果假定非注册计划收益率6%不变,RESP的投资收益率只需要3.0%即可相等;而假定RESP的投资收益率6%不变,要达到与RESP相等,非注册计划的投资收益率需要达到9.75%。
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情景二:从6岁开始有资格购买,其他条件不变,投到17岁,对比18岁上大学时注册与非注册计划的最终收益。

RESP计划比非注册计划多出$11,000。如果假定非注册计划收益率6%不变,RESP的投资收益率只需要1.82%即可相等;而假定RESP的投资收益率6%不变,要达到与RESP相等,非注册计划的投资收益率需要达到11.15%。

加拿大各类基金的平均年化投资收益率大约在5%-8%,从长期来看,不论是9.75%还是11.15%的年化收益率都是非常优秀的了,注册教育储蓄计划不仅在最终收益方面有明显优势,而且波动性和风险方面也更低,因为补贴部分是政府一定会给的。
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4、怎么用?

4.1 正常取款

孩子高中毕业之后如果上学了,不管是大学、大专、其他高等教育,都可以取出RESP中的钱。
qualifying educational program:大学、学院,至少连续三周,每周不少于10小时课程,前连续13周最多提取5000,之后没有限额。
specified educational program:16岁以上,至少连续三周,每月不少于12个小时课程,前连续13周最多提取2500(每学期)。
如果要多申请需要跟Employment and Social Development Canada申请。
在取出的过程中,EAPs是要计入学生当年收入报税的,但是供款本金部分不需要报税,学生收入比较低,因此税比较少。

4.2 没有使用

暂时没上大学可以一直保留到开户的第35年,这中间如果孩子又去上学了可以继续用;

如果是家庭计划可以转给兄弟姐妹,但是兄弟姐妹每个人的补贴上限还是7200,多余的要退给政府;

投资收益转到家长的RRSP中(如果还有空间),最高可以转5万;

转到RDSP残障储蓄计划。假若受益人为残障人士,可把受益人RESP计划内的所得收益转至注册残障储蓄计划(Registered Disability Savings Plan)。

提取供款。供款人可将RESP内的供款部分免税提取,但所有政府补助必须全数归还政府。若是要提取投资收益部分,必须符合以下条件:首先,RESP账户开设至少10年;其次,受益人年满21岁;受益人不继续接受高等教育。提取投资收益部分,必须按个人税率缴纳相应税款,另外还需要缴纳提款额的20%作为罚款。


5、选择个人OR团体计划?

一般来说,教育基金计划可分为两类:个人计划 (Individual Plan) 和团体计划 (Group Plan) 。个人计划就是投资者直接到政府授权办理教育基金业务的金融机构 (通常是银行、保险公司等) 开设一个专门的账户进行储蓄。

个人计划的优点在于:
第一,自由决策,投资者有投资的自主权,自己决定将资金投资在哪些投资产品上;
第二,供款灵活,投资者可以决定随时停止储蓄计划而不需要缴纳任何的费用;
第三,提取方便,前13周提取$5000,之后不受限制。

个人计划的缺陷在于:
第一,投资风险,需要自己决定投资选择,家长个人如果投资知识有限,选择了错误的投资,其储蓄不但可能回报很低,甚至可能亏本;
第二,管理费用,如果选择基金投资,账户通常有较高的管理费用,这样,教育基金计划内的投资回报率就会打折扣。

团体计划则是由教育基金公司专门管理的,这些教育基金公司大都依托于某一非盈利的机构。团体计划采用共享的原则,当计划的拥有者所指定的受益人进入合资格的专业院校时,受益人就会享受到团体账户里的投资收益和教育资助金。

团体计划的优点在于:
第一,团体计划内的投资具有低风险的特征,由于政府规定教育基金公司不能过大比例投资于股票类基金,所以投资的市场风险很低;
第二,团体计划的管理费用较低,除了基金的信托费用和必要的行政费用外,没有其它管理费用或交易费用;
第三,团体计划内的储蓄除了有净投资回报外,还可以分享团体内的其他收益。这些收益包括:若有家长中途退出计划,其补贴和投资收益部分会被留在团体计划内;教育基金公司时常会收到非盈利机构的捐赠。

团体计划的缺陷在于:
第一,团体计划本金要扣除一定的费用 (Sales Charge) ,这部分费用不参与投资,在计划到期时通常会退还给家长或受益人。但是,如果由于某种原因家长中途退出该团体计划,按教育基金公司规定,已付费用不予退还;
第二,供款的灵活性比较差。按照合同约定供款的数额和计划不能随意更改;
第三,取款限制比较多。(第一年取本金部分,后面几年平均取EAP部分,孩子上学的学制等对取款都有影响)

6、RESP对OSAP(安省助学贷款)的影响?

首先,OSAP能否申请/能申请多少跟父母收入/就读类型/学费/是否与父母同住等因素有关,跟RESP无关,政府鼓励父母为孩子在RESP内储蓄。

其次,RESP是确定能拿到的,而OSAP是不确定的。

在安省政府网站上” How much you can get” 部分有明确说明,If you use money from your Registered Education Savings Plan (RESP), it won’t affect how much OSAP you can get. https://www.ontario.ca/page/learn-about-osap


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