睿海金融原创系列(12)让您轻松享受幸福退休生活的大礼包

睿海金融

新手上路
注册
2019-07-29
消息
886
荣誉分数
0
声望点数
26
总体上加拿大的退休收入来源包括三大类,第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS(Old Age Security)和低收入补助GIS(Guaranteed Income Supplement);第二类是企业与雇员共同供款的CPP(Canada Pension Plan);第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划(包括投资房产等)。

前两类是非常有限的,用于退休生活远远不够。在为退休后的生活进行财务安排时,有人喜欢投资于股市,认为只要把握好入市时机,就可以快速实现资产的增值,迅速完成养老费用的积累;有人则看好楼市,希望通过购置多处房产来保证退休后衣食无忧;还有人觉得RRSP投资风险较小,是积累养老金最稳妥的方法。

其实,合理的退休养老计划应包含多种投资工具,分散风险,并尽量发挥资金的最大效用,应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健投资等几个方面。

IRP保险退休计划( Insured Retirement Program)在第三类计划中具有非常独特的特点。

IRP的原理是怎么样的呢?根据CRA规定,人寿保险保单内的现金价值(Cash Value)可以在保险单内免税增长;IRP计划允许保单持有人以保单内的现金价值作为抵押向银行借款,用以弥补退休金的不足,用于支付各项开支。该贷款在投保人有生之年都可以不偿还,直到投保人身故后,免税的身故赔偿金首先用于偿还贷款本金及利息,剩余的由保险公司支付给保险受益人。

这种用款方式的最大优势主要有两点:

第一,由于所得资金是借款而不算作收入,不用付税,也不影响其他老年福利的领取(其他类型的收入比如RRSP、房租收入等都会影响老年福利的领取)。

第二,保单内累积的现金价值不动,按照目前6%的分红率继续免税复利增长;而银行贷款利率目前是低于保险公司分红率的,因此保单现金价值的增长要快于银行贷款利息的增长。

银行为什么愿意以比较低的利息借款给保单持有人用呢?因为保单是最安全、最可靠的抵押物,被保人哪怕活到100岁最终都会“走”的,在被保人过世后,提供贷款的金融机构首先获得死亡赔偿额,它将贷款人所有的借款加上利息扣除后,把余额交给保单的收益人。这其实不是真正地向金融机构借钱用,而是一种变相使用被保人保单里部分现金值的方法,但却巧妙地避开了税务问题。

IRP退休计划与普通投资的区别如下:
14 分红保险10.jpg


下面以一个实例来说明保险退休计划相对于其它投资方式的特点和优势。

王先生,40岁,身体健康不吸烟。计划每年投入$3万,共投入20年,为将来退休做准备。方案一:购买某保险公司的分红保险,假定分红率6%保持不变;方案二:放入免税账户做投资(假设有这么多额度);方案三:做其他非免税投资,假定平均年回报是6%,边际税率为40%。

第一:方案一可马上建立起一个最高初始额150万并且不断增加的终身保险,在万一发生意外时立即就有一笔很大的免税遗产留给亲人。例如:万一在第一年就意外身故,受益人马上就可得到150万的免税资产;而如果采用方案二、三,那么,万一他在第一年发生意外,他的亲人也最多只能拿到第一年投入的本金加税后回报。

第二:方案一的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长作为新增投资在保单里继续为王先生创造新的财富,从而可让他享受到复利增长的威力和好处,这点方案二也可以做到。而方案三每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了投资增长的速度和效率。

第三:方案一作为退休补充用钱时由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响到老年福利的领取。

第四:方案一的投资是由保险公司专业投资团队负责运作,不需要投保人自己操心; 但方案二、三则需要投资人自负盈亏,并且需要具备相对专业的理财意识和投资知识。

方案一的局限性主要在于对投资时长要求比较高,若过早撤销投资(取消保单),则方案一投入的钱可能会有所损失;而方案二、三就比较灵活,随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报(如果投资没有发生亏损)。

IRP计划更加适合具有以下特点的人士:

需要终身人寿保险的保障;

收入较高,边际税率较高;

现金流充裕,有闲散资金;

相关注册账户的额度已经用完,没有额外的空间;

希望退休收入中能充分利用税务优惠;

希望有部分投资偏重低风险、稳定。

用我的专业和靠谱,协助您和您的家庭在前行的道路上不惧风雨、一生无忧。

做终身的朋友!

关于保险和投资理财,欢迎一起探讨!
0名片(新).gif
 
顶部