购买分红保险,您是否应做额外付款?

Max Ma

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马新明(MAX MA)保险理财系列文章之(629)----“分红式 保险专题”之210:

分红式保险的基本保费中已含有投资,但除了基本保费之外,还有一个“额外付款额度”可供使用,投保人每年多投入到保单中的钱只要不超过这个额度,则其投资增值就是延税的。

不同公司的分红保险所给的额外付款额度的大小是不一样的;同一公司的不同分红保险类别的额度也相差很大,以Sun Life的分红保险为例:Life Pay的额外付款空间最大,一般是基其本保费的1.6-1.8倍;20Pay的额外付款空间较少,一般是基本保费的60-75%;10Pay的额外付款空间最少(为零),这是因为10Pay的基本保费已很大,已接近20Pay的两倍了,不再给投保人额外的延税投资空间是符合常理的(但Manulife的10Pay分红保险比较特别,它可通过适当处置来获取一个额外付款空间,详情可来电咨询)。

必要时往分红保单中做额外付款主要有如下几点好处


一是可加快付款速度,缩短付款年限,并使保单更安全以一个42岁的女性购买$100万基本保额的20Pay的Sun Life分红保险为例, 若按6%的年分红率不变测算,则在只付基本保费的情况下至少需要付13年(即从第14年到第20年可用保单本身的分红来支付);而在每年付基本保费再加最大额外付款的情况下,则只需付7年即可(即从第8年开始就可用保单本身的分红来支付)。通过每年做最大额外付款,可以将付款年数减少6年,还可以使保单更安全!



二是可以加速投资回报,并可提高保单的总体回报率如果方案一是既付基本保费又做额外付款、但付款年数短;方案二是只付基本保费但付款年数长,二种方案的总付款额基本相同或前者略低于后者,那么,到底哪种方案的保单价值更高也更快呢?还是以上述例子为例,方案一:每年既付基本保费又加最大额外付款,连付10年,总付款额为:(30375+22320)/年×10年=$52.7万;方案二:只付基本保费,连付18年,总保费为:30375/年×18年=$54.7万。假定按6%的分红率不变测算,则二个方案在第5年、10年、20年、30年、40年和第45年的总现金值(单位:$万)分别为(方案一/方案二):14/2.3、47/19、88/74、161/139、282/244、364/315;总赔偿额分别为:146/106、200/119、182/154、260/222、370/318、442/381。方案一的总投入比方案二少$2万,但无论是总现金值还是总赔偿额都要比方案二高不少,而且回报增值更快速!



三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。在资金充裕时既付基本保费也加额外付款;在资金较紧时可只付基本保费;在资金更紧时也可暂停付款,自动以现金值为依托采用Policy Loan的形式来支付,等资金较松时再补付,这样,就可使付款更灵活,保单更安全!当然,额外付款也有缺点,例如:若不做额外付款,用同样的钱本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的;而以额外付款买到的一次性付清型的增额保额(即Paid-up Addition)则是逐年增长的。



那么,到底是否应做额外付款呢?也要因人而异
:如果您现在有充裕资金无处可投,或者您年纪偏大了需要加快付款,而且您又很看重额外付款的上述优点,那么,您就应该尽量多做额外付款;如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金,或者您就是愿付更长时间,而且对每年基本保费的付款有充分的保证,不需担心将来断供的问题;又或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大,那么,您就不应该做额外付款,每年只付基本保费即可。



( 本文仅供参考,不构成建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会终身会员,对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780;Email: maxmafin678@gmail.com;更多相关文章请浏览他的专业博客www.msunfinancial.com/blog,或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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