到底什么是年金保险

danielgu0819

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2022-08-24
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文章来源 sunqueen.ca

年金,就是每年拿钱。

年金保险,就是保险公司推出的一种产品,保障受益人可终身或特定期间内,每年拿钱。

该产品具体如何,后续详细分解,这里先举个例子,建立个初步概念:

TOM先生作为老移民,目前接近退休,通过一辈子打拼拥有了自己的房子,儿女也结婚成家独立生活,不用再操心,自己目前还有50万存款。虽然日常消费并不高了,能领取OAS养老金,但非常担心退休后,“人还在,钱没了”。

TOM了解到年金保险后,将40万一次性购买了年金保险,留10万应急其它事情。根据TOM选择的方案,65岁退休后,TOM可以每年领取2万。

若20年内不幸去世,本金没有用完,则本金返还给指定受益人。若TOM先生非常长寿,依然每年可以领取2万直到身故。



基本概念

1 什么是年金保险?

年金保险是保险公司推出的一个产品,保障的不是人(区别于寿险)而是钱。即,一次或定期投入一笔钱(资金),换取未来持续稳定的钱(收入)。

而根据收入使用的目的(养老,教育,创业,投资等)可以有不同种类的年金保险子产品。比如如上例子就是为了养老,该子产品的关键字就是,终身领取固定收益的年金保险。


2 年金保险的种类有哪些?

按照年金支付的时间,可以分为终身支付型,定期支付型(支付到90岁),阶段支付型(根据合同支付一定年限,比如20年)。最常见的就是终身支付型。

按照年金支付的额度,可以分为固定额度(如上例子),可变额度(比如跟随投资指数变化);按照被保人可以分为,个人年金,联合年金(夫妻双方)。


3 年金保险的用途是什么?

年金本质就是存钱为以后稳定使用,所以用途可以有很多种,其实就是“马甲”,换个名称,比如:

退休规划,投保人希望一辈子能领取稳定收益,且至少保障本金不损失。如果长寿,也不担心钱花光。
定期投资,投保人希望使用固定返还的收益,进行再投资。投资本金本身可以得到保值增值,稳定投资到其它产品上。
孩子储蓄,投保人希望给孩子很小就购买年金,这样孩子以后教育,创业,结婚,养孩子都可以得到持续稳定的支持。
救命稻草,投保人从事风险行业,可能会破产,提前购买一份年金,确保自己未来能够有依赖。
爱情保障,全职太太(老公)为自己购买一份年金,避免未来家庭出现变故,没有收入。


4 年金保险的购买方式?

可以年轻时就开始按月缴纳(类似社保缴费),而后按约定开始时间领取到去世,并取不完的给受益人(社保不会有这个好处)。若没开始领取就去世了,缴纳的金额也退还受益人。

可以接近退休或退休后一次性缴纳,而且上了年纪购买还更划算,因为每年可领取的额度更高(这里面有点不道德的对赌成分,投保人希望长寿,保险公司希望投保人平均寿命)。


5 年金保险的领取方式?

按合同约定的时间开始领取,可以按月,按季度,按年领取。



中级问答

1 年金保险有什么缺点?

第一个缺点就是一旦投入,不能灵活提取。这个很好理解,保险公司只有拿这笔钱去投资才能支撑后续持续给投资人收入,并实现保险公司盈利。

第二个缺点就是相对来说增长不高。如果您有很强的的投资能力,完全可以把这笔养老钱投入到其它稳定增长的投资品种中。



2 年金保险适合哪些人?

原则上所有不愿意承担风险又想获得稳定收入的人都适合,其中典型的人群是

即将或已经退休的人士,担心,人还在,钱没了。
希望除了OAS,CPP以外,得到其他收入作为退休补充。
希望把自己的RRSP转为定期现金流。
希望固定收益投资其他产品获得更高收益。



深度拷问

1 年金保险领取有税吗?

简单讲,有税。

复杂讲,还真的复杂。分情况如下:

购买年金的资金来源分为注册账户资金(如RRSP)和非注册账户资金(Non-Reg)两类,相应的税务处理也有不同。

对于注册账户,由于资金投入时并未纳税,因此通过年金取出时要全部计入当年的应税收入。对于非注册账户,所使用的资金是税后的,因此只有收益部分需要报税。

非注册账户有两种年金税务处理办法。

一种是普通年金,每月领到的金额固定不变,但是其中本金与利息的比例是每期都不同的,初期利息的比例很高,慢慢地本金的比例一点点提高(可以参照房贷的本息计算进行理解)。从报税的角度看很麻烦,并且受益人在年金合同的初期要承担很重的税负。

另一种是预设年金,年金管理机构预先算出整个年金支付过程中所发生利息的金额,平均分摊到每次领款中,这样受益人的税负就平均化了,看上去简单点而已。



2 年金保险和分红人寿保险比较哪个好?

分红人寿保险也常被用作退休规划工具(可以参考本站sunqueen.ca其他文章),其核心是利用复利和时间两个因素,将投资稳定增加。而后将保单抵押实现退休养老、教育创业等目的。

简单看和年金保险差不多,但还是有一些区别的,

其一,安全性比较:分红保险,实际是一种投资,保险公司获得投资收益后,会分一些给投保人,从而实现本金增加。虽然近20年,各保险公司收益大多税后高于6%,但毕竟是一种投资,依然存在风险。如果收益不高了,虽然本金可以得到保障,但是通过抵押获得稳定收益流就会有问题。而年金保险在稳定性方面显然胜出,不论市场如何折腾,保险公司都按合同约定支付(当然,即便类似近期市场很好,拿到的收入也不变)。

其二,收益开始时间比较:分红保险是中长期投资,必须通过一定时间的积累达到足够现金价值,才能作为抵押品从银行获得稳定收益。而年金保险可以实现即买即收益,即,购买第二年就开始取钱。年金保险胜出。

其三,投资金额比较:同样投资总额情况下,分红保险一般是10年或20年分批缴纳。投资人没有压力。而年金保险虽然也可以分期缴纳,但是要实现收益开始时间快速的好处,就必须一次性大笔缴纳资金。显然,分红保险更好。

其四,投资增加比较:同样分期情况下,年金保险的增长明显不如分红保险,虽然稳定,但是固定不变,也很难达到5%以上。所以分红保险优胜。

总体看,产品都有优缺点,选择上不能只看优点,也不能只盯着缺点。关键还是要详细分析产品特性,以及确认投资人的实际需求。

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