丹尼说:到底什么是CI重大疾病保险,可否免体检(含视频)

danielgu0819

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2022-08-24
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文章来源 sunqueen.ca

小视频:重大疾病保险起源

重大疾病保险起源

马里尤斯.巴纳德是一名南非的心脏外科医生,他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。曾经为一名34岁初期肺癌女性患者成功做了手术,然后对她说要休息一段时间再复查。但是这位女性很快就回来复诊,发现肺癌扩散所剩时间不多,大夫问她发生了什么事?她说:“治疗让我发了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息了他们生活怎么办?”后来她去世了,两个孩子辍学。这位女性是有钱看病的,但是没有钱支付自己挺过三五年的康复费用,没有钱支付两个孩子的教育费、抚养费用,而被迫提早工作过早离世的。

大夫很难过,他经常看到病人手术后陷入财务困境,他说了一段非常经典的话,他说:“医学只能救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭的经济生命。”这个医生的倡导下,全世界第一张重疾险保单于1983年在南非诞生了。1986年,重疾险在全球迅速发展。

所以重大疾病保险从开始并不是医疗险种,而是和工作收入损失有关的险种。


CI基本概念

重大疾病保险(CI – Critical Insurance),即,当被保险人通过保险公司购买了重大疾病保险,当患有规定的重大疾病时,保险公司向其支付一定保额的保险。

定义很简单吧,但每个定义都有关键词和隐含背景知识,为了更好理解这个定义消除大多数疑问,如下对定义拆解分析。

1, 怎么理解“重大疾病”

首先要说的是各家保险公司对于重大疾病的定义不尽相同。所以购买类似保险时需要和顾问核实清楚。

如下仅以Sun Life保险公司为例说明一下该如何理解。

1) 从疾病类型看,包括,癌症(Cancer)、中风(Stroke)、心脏病(Heart Attack)和心脏动脉手术(Coronary Artery Bypass Surgery)等。

2) 从赔付比例看,包括全赔付,部分赔付。

比如主动脉手术(aortic surgery),细菌性脑膜炎(bacterial meningitis)可以全额赔付。

比如冠状动脉成形术(coronary angioplasty)将获得部分赔付。

3) 从特定人群看,该公司对于0到17岁的孩子有额外疾病规定。比如1型糖尿病(type 1 diabetes mellitus)可以获得赔付等。



2, 保费与保障

a) 保障期限是什么

该类保险的保障分为定期(比如10年,20年等),到期(比如保障到65岁截止)和终身三类。

b) 保费如何缴纳

保费可以选择按年分期缴纳。也可以选择一定时间内缴纳完成(比如终身保障类型的可以15年缴纳完毕)。



3, 怎么理解保险公司支付

a) 重大疾病险一经受理,保险公司会快速支付规定的保险额给客户(受保人或指定具有资格的受益人)。这个快速是相对概念,因为加拿大保险公司一般都是严进宽出,所以理赔速度和理赔率相对国内高很多。需要注意的是,一经赔付,保单结束。

b) 保费可否返还

购买保险期间没有发生索赔,则保险到期或受保人去世。所缴纳的保费100%返还。这是该类保险的优点,相当于无息存款,损失利息换来疾病保障。但,因为疾病发生率远高于去世,所以该类保险相对人寿保险每年缴费高很多。



CI 深度拷问

1, 加拿大全民医保,为何我要购买CI 呢?

其实这个问题并不算一个深度问题。只不过很多人不太清楚加拿大医保卡和医疗系统才会有这样的疑问。

加拿大属于一个高福利国家,所以整个医疗系统对居民基本健康覆盖还是不错的。但这里面包括的主要是两大部分,即,诊疗费用(类似国内挂号费,专家诊断,检查费等),住院费用(一旦被确认生病需要住院,医院内的医疗费用基本都不用个人承担)。

这种医疗系统的缺点也显而易见,尤其在一些大城市或医疗系统缺乏的城市。住院和等待手术的周期是很漫长的。而且出院后涉及的护理、药物以及各种经济损失是无法覆盖的。

保险公司推出的重大疾病保险就是应对这两方面的问题而产生的,一旦确认发生疾病,保险公司会提供大额赔偿(比如50万加币且免税),患病的人可以去任何有资源的地方及时治疗疾病,也可以用这笔费用弥补经济损失。简单讲,不是国内那种得病后先支付后报销模式(拖垮家庭),而是满足条件下,一旦确认先支付。



2, 患病后是否立即得到赔偿?

简单讲不是的。

这个需要详细和顾问了解,每个保险公司每个病种赔付条件不同。除了常规流程上需要提供证明(一般是提供合格医生诊断证明就可以),之前投保时回答保险公司问题没有隐瞒和欺诈行为外。

还需要注意的是,保单生效后有一个等待期(waiting period),这期间发生的病不负责理赔。还有一个发生疾病后的可能存活期(survival period)要求,有的疾病要求超过该周期后才能索赔。(有点绕,还是拿张三先生举例子说明)。

张先生2020年1月1日购买了重大疾病保险,经过严格审查,保单2月1日生效。
张先生2月10日被诊断出细菌性脑膜炎疾病,但保险公司拒赔。因为保险生效后该病有90天的等待期(每种疾病等待期不同),90天内不幸得病不能理赔。

CI总结

加拿大重大疾病保险,主要为被保人在不幸得了疾病时提供治疗费用,并对家庭的经济恢复提供支持。面向的被保障对象主要是一个家庭中的“顶梁柱”。
因为没有发生理赔,保费基本退回受益人,所以该保障是只用利息就能给家人一个经济支持的产品。
只要投保时诚实回答所有问题,理赔发生后将很快得到赔偿(比如近期很多案子一周就得到赔付)。
CI保险依然是投保时用不上,用上时投不了。及早投入,才能保障一生。

CI 购买提示!!!
重大疾病保险CI,的购买价格和年龄,吸烟相关性比较大
一般45岁以下免体检,50岁以下有机会免体检;
个别公司也有不用体检不看年龄就可以购买的产品,比如51岁男士吸烟,购买5万心脏类或癌症类保障,年付不到2千。

以某百年公司为例,
假设男性购买20万终身重大疾病保险,选择15年支付完毕,对应不同年龄以及是否抽烟,保费差异较大,具体参考下图。
同样保障,越年轻投入总额越少。不抽烟50岁购买比40岁多付将近5万!

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