丹尼说---(b)到底什么是CI重大疾病保险? 一文了解概念和介绍两家最有特点的公司

danielgu0819

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2022-08-24
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谢谢您访问本文,文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长,大概阅读10分钟,分别讲解什么是加拿大重大疾病保障方案,并介绍两种畅销产品



第一部分:到底什么是重大疾病保险
小视频:重大疾病保险起源

重大疾病保险起源

马里尤斯.巴纳德是一名南非的心脏外科医生,他也是全世界第一例心脏移植手术的实施者。曾经为一名34岁初期肺癌女性患者成功做了手术,然后对她说要休息一段时间再复查。但是这位女性很快就回来复诊,发现肺癌扩散所剩时间不多,大夫问她发生了什么事?她说:“治疗让我发了很多钱和时间,我要赚钱养家,我有两个孩子,我休息了他们生活怎么办?”后来她去世了,两个孩子辍学。这位女性是有钱看病的,但是没有钱支付自己挺过三五年的康复费用,没有钱支付两个孩子的教育费、抚养费用,而被迫提早工作过早离世的。

大夫很难过,他经常看到病人手术后陷入财务困境,他说了一段非常经典的话,他说:“医学只能救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭的经济生命。”这个医生的倡导下,全世界第一张重疾险保单于1983年在南非诞生了。1986年,重疾险在全球迅速发展。

所以重大疾病保险从开始并不是医疗险种,而是和工作收入损失有关的险种。


CI基本概念

重大疾病保险(CI – Critical Insurance),即,当被保险人通过保险公司购买了重大疾病保险,当患有规定的重大疾病时,保险公司向其支付一定保额的保险。

定义很简单吧,但每个定义都有关键词和隐含背景知识,为了更好理解这个定义消除大多数疑问,如下对定义拆解分析。

1, 怎么理解“重大疾病”

首先要说的是各家保险公司对于重大疾病的定义不尽相同。所以购买类似保险时需要和顾问核实清楚。

如下仅以Sun Life保险公司为例说明一下该如何理解。

1) 从疾病类型看,包括,癌症(Cancer)、中风(Stroke)、心脏病(Heart Attack)和心脏动脉手术(Coronary Artery Bypass Surgery)等。

2) 从赔付比例看,包括全赔付,部分赔付。

比如主动脉手术(aortic surgery),细菌性脑膜炎(bacterial meningitis)可以全额赔付。

比如冠状动脉成形术(coronary angioplasty)将获得部分赔付。

3) 从特定人群看,该公司对于0到17岁的孩子有额外疾病规定。比如1型糖尿病(type 1 diabetes mellitus)可以获得赔付等。
4)为什么要购买重大疾病保险
此处简单列举一下原因。加拿大医疗福利很好,能做到疾病面前人人平等,但这要导致一些缺点。


  • 医疗资源有限,尤其大城市会出现各种“等待”,加拿大有没有私人医生体系,如果“等不起”(医院判断的紧急和我们普通人不同)最好的方式就是领取CI赔付,去其它国家治疗。
  • 医疗体系只管治疗,不管养。很多疾病手术后需要长期护理和服药。护理费(一般每周1000),药费(很多特效药品并不在保障范围内,比如乳腺癌后期治疗需要的药物一般每周3000),不上班导致的收入下降等无法报销。而CI就是最好的经济保障。
  • 治疗医生和方案无法了解。疾病查出来后往往会被安排医生治疗,而治疗医生的水平,疾病治疗的方案是否准确等无法获悉。主动要求转院的情况也不会被批准。而CI可以提供顶级医疗再诊断服务,协助确认方案是否合格。



2, 保费与保障

a) 保障期限是什么

该类保险的保障分为定期(比如10年,20年等),到期(比如保障到65岁截止)和终身三类。

b) 保费如何缴纳

保费可以选择按年分期缴纳。也可以选择一定时间内缴纳完成(比如终身保障类型的可以15年缴纳完毕)。



3, 怎么理解保险公司支付

a) 重大疾病险一经受理,保险公司会快速支付规定的保险额给客户(受保人或指定具有资格的受益人)。这个快速是相对概念,因为加拿大保险公司一般都是严进宽出,所以理赔速度和理赔率相对国内高很多。需要注意的是,一经赔付,保单结束。

b) 保费可否返还

购买保险期间没有发生索赔,则保险到期或受保人去世。所缴纳的保费100%返还。这是该类保险的优点,相当于无息存款,损失利息换来疾病保障。但,因为疾病发生率远高于去世,所以该类保险相对人寿保险每年缴费高很多。



CI 深度拷问

1, 加拿大全民医保,为何我要购买CI 呢?

其实这个问题并不算一个深度问题。只不过很多人不太清楚加拿大医保卡和医疗系统才会有这样的疑问。

加拿大属于一个高福利国家,所以整个医疗系统对居民基本健康覆盖还是不错的。但这里面包括的主要是两大部分,即,诊疗费用(类似国内挂号费,专家诊断,检查费等),住院费用(一旦被确认生病需要住院,医院内的医疗费用基本都不用个人承担)。

这种医疗系统的缺点也显而易见,尤其在一些大城市或医疗系统缺乏的城市。住院和等待手术的周期是很漫长的。而且出院后涉及的护理、药物以及各种经济损失是无法覆盖的。

保险公司推出的重大疾病保险就是应对这两方面的问题而产生的,一旦确认发生疾病,保险公司会提供大额赔偿(比如50万加币且免税),患病的人可以去任何有资源的地方及时治疗疾病,也可以用这笔费用弥补经济损失。简单讲,不是国内那种得病后先支付后报销模式(拖垮家庭),而是满足条件下,一旦确认先支付。



2, 患病后是否立即得到赔偿?

简单讲不是的。

这个需要详细和顾问了解,每个保险公司每个病种赔付条件不同。除了常规流程上需要提供证明(一般是提供合格医生诊断证明就可以),之前投保时回答保险公司问题没有隐瞒和欺诈行为外。

还需要注意的是,保单生效后有一个等待期(waiting period),这期间发生的病不负责理赔。还有一个发生疾病后的可能存活期(survival period)要求,有的疾病要求超过该周期后才能索赔。(有点绕,还是拿张三先生举例子说明)。

张先生2020年1月1日购买了重大疾病保险,经过严格审查,保单2月1日生效。
张先生2月10日被诊断出细菌性脑膜炎疾病,但保险公司拒赔。因为保险生效后该病有90天的等待期(每种疾病等待期不同),90天内不幸得病不能理赔。

CI总结

加拿大重大疾病保险,主要为被保人在不幸得了疾病时提供治疗费用,并对家庭的经济恢复提供支持。面向的被保障对象主要是一个家庭中的“顶梁柱”。
因为没有发生理赔,保费基本退回受益人,所以该保障是只用利息就能给家人一个经济支持的产品。
只要投保时诚实回答所有问题,理赔发生后将很快得到赔偿(比如近期很多案子一周就得到赔付)。
CI保险依然是投保时用不上,用上时投不了。及早投入,才能保障一生。

CI 购买提示!!!
重大疾病保险CI,的购买价格和年龄,吸烟相关性比较大
一般45岁以下免体检,50岁以下有机会免体检;
个别公司也有不用体检不看年龄就可以购买的产品,比如51岁男士吸烟,购买5万心脏类或癌症类保障,年付不到2千。

以某百年公司为例,
假设男性购买20万终身重大疾病保险,选择15年支付完毕,对应不同年龄以及是否抽烟,保费差异较大,具体参考下图。
同样保障,越年轻投入总额越少。不抽烟50岁购买比40岁多付将近5万!

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第二部分:Manulife公司重大疾病保险特点介绍

文章来源www.sunqueen.ca

一,概述
围绕最大保险公司Manulife的重大疾病保险产品特点进行说明,
其中内置长期护理,叠加产品服务是该公司CI产品独特亮点。

本文不是直接推荐,实际购买时,我们会根据客户的实际需求分析细节推荐最理想公司和对应方案。

二,疾病定义

每家保险公司都有各自的疾病定义,目前有一个保险行业协会CLHIA(Canadian Life and Health Insurance Association)正在制定统一的疾病定义。而Manulife作为该会员,




  • 已经最早使用了该统一定义,从22种疾病提高到24种疾病范围
  • 能够提前支付的疾病从3种提高到6种(EIB early Intervention Benefit,即,当客户被查出6种疾病的早期现象,保险公司先行赔付总保额的25%,最高5万。赔付后,保单依然生效)。
  • 重大疾病理赔等待期,从最高等待期180天降低到90天
  • 保险费率更具竞争力,尤其针对不太符合条件客户,费率增加率更具优势


三,可选计划更灵活

Manulife是一家大型保险公司,类似其它产品线,CI也有很多细分业务选项。
rs=w:1280



四,内置长期护理福利 living care benefit

加拿大各保险公司已经不再单独销售长期护理保险。

Manulife将长期护理内置在CI保险里,投保客户默认可以获得

满足六项基本生活条件(移动,如厕,洗澡,控制大小便,吃饭,穿衣)中两项无法自己完成,就被认为是需要长期护理的,等待期后(一般90天)就可以得到赔付,每月赔付是保额的1%(在家)或2%(在机构)。


备注:这条很多公司要求是, 不能恢复的才能享受长期护理,而manulife是只要丧失自理就可以。
而且,康复后,剩余保费依然有效作为重大疾病保险。

赔付期间不用缴纳CI保费直到康复才开始继续缴纳,且之前90天等待期缴纳的保费退还



举例子:

男性,购买了25万CI保险,终身保障,选择缴纳15年

如果第5年出现需要护理情况,假设12月就康复了。那么,该客户12个月保费不用缴纳,且从第四个月开始每月领取2500 (如果只在家疗养)。

之后CI保单继续生效,客户依然可以享受重大疾病理赔(但总赔付额扣掉之前领取的2500*9)。



五,健康服务指导 health service navigator

Manulife的服务是提供专业三方机构,为投保人和孩子提供可能的医疗咨询服务,并协助联系顶级专家再诊断病情。该服务提供多种语言,且在线24小时服务。



六,叠加产品服务layering on CI

Manulife特有的业务,能够将终身疾病保障和定期疾病保障方案在一个保单里形成,这样的优点是,保费更低,保障更持久



举例说明,

客户35岁希望CI 保额25万,如果购买终身15年支付则保费高达6000每年,如果只购买到75岁,虽然保费只有3000每年,但之后没有了保障,且再买很大几率被拒绝或保费增加。



Manulife 叠加产品服务可以灵活实现叠加产品降低保费, 方案灵活多样,比如,

一次性给客户购买到75岁保额15万的CI(保费2110),再加一个终身保额10万的CI(保费1185),

那么客户75岁前有25万保障,还有最高25万的长期护理保险,保费仅3295/年,

75岁后,客户定期保单到期,如果没有理赔,保险公司退还84408保费(定期保险部分到期返还2110*40)。客户保额虽然降低到10万,保费也降低到1260/年



七,其它福利:




  • 恢复福利recovery benefit


Manulife 针对等待期内的疾病,可以提供保额10%最高1万的优先赔付。



  • 百岁福利


长寿到100岁的人士(已经不是梦),退还所有保费,并保单继续生效。



最新2021年理赔数据再创新高,达到18.3亿(2020年17.6亿),除了说明我们能够信任保险公司外,
也意味着,保费即将上涨!!!



第三部分:门槛最友好的重大疾病保险公司

文章来源 www.sunqueen.ca

开场


保险和保险理财已经被很多人接受,但很多人在购买过程中都会由于各种原因无法实现购买愿望。比如年纪偏大,身体情况欠佳,吸烟导致保费成倍增加等。

这里为大家介绍一个可以历史追朔到1874年的保险公司,即,Foresters Financial™。该公司总资产比top 5的保险公司小一些,但由于其资产,历史,业务等,依然是一个全面且不错的保险理财公司,另外其独特的一些业务规则,更是很多投保人的首选!


特点介绍


以分红保险和重大疾病保险来做例子,描述一下该公司的特点

1) 鼓励戒烟计划

众所周知,在购买保险时,吸烟者的保费会比不吸烟人士高出50%及以上。而该公司本着鼓励戒烟的出发点,分红保险投保人即便吸烟,头两年依然可以按照非吸烟者的价格购买保单。之后如果戒烟成功,则保费维持不变。

如果是10年支付的保单,无形中,至少节省10%左右保费。

2) 免体检
重大疾病保险,基本包括心脏,癌症等。

不论被保人是否患有疾病,年龄小于65,即可免体检接受投保。而其他保险公司,大多50岁以上要求体检。

即便有过癌症,心脏病,糖尿病,自闭症,精神疾病等病史的病人。被其他公司拒绝的病人在这里可以拿到最高50万保额,100%免体检。

3) 市场唯一的Term80重大疾病保险。

相对于其它公司最高保障到Term75,被保人可保障到80岁。

4) 无息绝症贷款

投保人发生绝症,可以从保单中无息拿出最高25万的资金,缓解家庭压力

市场上价格最低的whole life 终身寿险。并依然附赠best doctor服务,可以涵盖被保人及子女的问诊需求。

5) 免遗嘱设定福利

如果投保人希望设定遗嘱,可以免费获得设置遗嘱的权利,节省律师费。

6 )捐赠福利

如果被保人去世,保险公司会以被保人名义捐赠保额的1%给投保人指定的慈善机构,并家人获得免税证明,该捐赠额度完全来自保险公司而非保额。为家人增加福报。

7) 其他福利

投保人子女1万加元奖学金福利(申请),孤儿福利金(9000),购物打折,积分换购等



举例说明


55岁不吸烟男性,不体检可以获得20年癌症或心脏疾病10万保障,年保费仅2522。
45岁不吸烟男性,不体检可以获得35年重大疾病10年保障,年保费2400,到期不理赔全额退款。



我们不做保险产品,只代表您选择最佳保险公司和方案
我们不讲高深理论,只代表您详细分析概念背后的优缺点
进入股市,您得到的是忠告 “投资有风险,入市需谨慎”
拥有保险,您得到的是承诺 “复利稳健,尊享人生”
 

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