保险被加价(Rated)该怎么办?

Max Ma

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马新明MAX MA 保险理财系列文章(之635):

保险是世界上少有的一种有钱也不一定能买得到的特殊商品!

它需要经过保险公司的一个复杂的核保程序,英文叫作Underwriting。保险顾问最初报给客人的一般只是标准价,保险的最终购买价格则取决于核保的结果。

核保结果一般有以下几种情况(这里以人寿保险为例,重病保险的情况略有不同):

大部分的人是标准价(Standard),大约占70-80%;

有相当比例的被保人会被加价(Rated)或被推迟考虑(Postponed ),大约为10-15%;

还有一些人会被拒保(Declined),大约为5%-10%,而且有些被拒保的朋友也许已永远失去了投保的资格!


我们今天要讨论的是:保险被加价后该怎么办?

第一:若有条件,应尽量选择基本保费的真正加价幅度较少的保险类别。对于同样核保结果的Rating升幅,不同保险类别的基本保费的真正加价幅度却是很不一样的。例如,一个47岁的男性购买某大公司的$100万的人寿保险,假定最终的核保结果是200%的Rating,是标准Rating(为100%)的2倍,升幅为100%,但三种不同的人寿保险的基本保费的真正加价幅度却分别为: Term几乎就是100%,与Rating的升幅一样;U.L则是45%;而W.L(分红保险)的真正加价幅度却只有6-12%(其中,10 Pay和20 Pay的加价幅度为6-7%; Life Pay为11-12%)。所以,在保险的核保结果是被加价的情况下,若有条件,应尽量选择受加价影响最小的分红保险!但如果你受预算所限,而且建立一定时期内的足够的保险保障才是你的主要需求,那么,你也许还是要以购买Term保险为主,即使Term真正的加价幅度很大,性价比变差了,但它的基本保费还是要比U.L或W.L便宜很多的。

第二:要充分利用终身保险的额外付款投资功能来冲减或抵消保单加价的负面影响。U.L的额外付款并不是用来买大保额的,所以它并不受加价的影响,这一点很好理解;你可以利用额外付款功能来进行合理投资和延税增值,这样可以有效冲减保单加价的负面影响;至于W.L分红保险的情况有些复杂,大部分公司的分红保单的分红和额外付款买大的增额保险(即Paid-up Addition)的成本是要受保单加价的影响的,表现为:在其它完全相同的情况下,加价保单的基本保费投入比标准保单多了,但它在各个时期的总现金值和总赔偿额反而会比标准保单少一些,这是因为增额保险的成本也受到加价影响的缘故;但有些公司的分红保单却不会受到影响,表现为:在其它完全相同的情况下,虽然加价保单的基本保费投入比标准保单多了,但它在各个时期的总现金值和总赔偿额却是与标准保单完全一样的!这有些不好理解,详情请来电咨询。如果您选择的是分红和额外付款买大的增额保险的成本不受保单加价影响的分红保险,那么,您就应该要充分利用它的额外付款功能,在有条件时尽量往保单里做额外付款,因为额外付款并不受加价的影响,而且还可以提升保单的总体回报率,这样可以有效地冲减甚至抵消保单被加价的负面影响。

第三;牢记保险公司提供的Reconsideration的条件和标准,力求尽快满足,尽早申请调为标准价或减少加价幅度。保险公司在核保决定中有时会提供一个 Reconsideration的Offer,让投保人在一定的时期后,在达到一定的条件和标准时可以向保险公司申请调为更好的保费价格。投保人应把它记录在案,并按要求去努力达成,尽早申请调整。

(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:资深专业理财顾问、环球百万圆桌终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:www.msunfinancial.com/blog;或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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