丹尼说---(h)什么是分红保险?一文讲解如何富足三代以及给孩子创建一辈子的小银行

danielgu0819

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2022-08-24
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谢谢您访问本文,文章来源网站 sunqueen.ca
本文较长,大概阅读10分钟,分别讲解什么是分红保险,如何应用该保险富足三代,如何让孩子及早拥有小银行,能够一辈子领钱



第一部分:什么是分红保险以及如何富足三代


一张保单,受益三代

众所周知,加拿大是个高福利、高税收的国家,每个家庭在做理财投资规划时,税务问题都是需要优先考虑的问题。分红保单在家庭保障、财富传承、免税投资等方面优势,使得其成为很多家庭做理财规划的首选。



保单运作原理

第一步
:父母为成年子女(18岁以上)申请一份分红保单(tax exempt policy),保单中的现金价值以免税的方式增长,父母作为保单持有人,可以获取保单中的现金价值,实现了第一代受益。保单主体如下:

保单持有人(Owner):父母

受保人(Life Insured):成年子女

受益人(Beneficiary):孙子女

关键点:与通常分红保单不同的是,这里保单持有人需要指定顺位保单持有人(即Contingent Owner),即成年子女,即第二代。

第二步:由于设定了顺位保单持有人,当父母去世时,保单的顺位持有人(也即成年子女)自动成为保单新的持有人,这个转移是免税的(Tax Free Roll Over),新的保单持有人可以从保单中获取现金价值,也即实现了第二代受益。保单主体变更如下:

保单持有人(Owner):成年子女

受保人(Life Insured):成年子女

受益人(Beneficiary):孙子女

第三步:当成年子女去世时,受益人(即孙子女)获得身故赔偿,完全免税,且不产生遗嘱认证费,从而实现了第三代受益。

其实,这个策略有个专属名词,叫做“Cascading Strategy”,即传承策略,它将分红保单中的分红免税增长和税法(Income Tax Act)中免税传承的条款有机结合起来。这个模式适合于自身生活无忧,且希望将资产免税、安全、直接传给后代的父母或祖父母一代。



保单演示

复杂问题最好理解是,实例化,

Linda今年55岁,曾是一名成功的商人,已积累了足够的资产,准备退休安享晚年。对于投资,她倾向于稳健的投资方向,除了房地产投资外,其余富余资金(约50万加币)均放在定期存款GIC上。Linda的女儿Sarah今年30岁,有一对可爱的儿女。



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结合传承策略,我们建议Linda给女儿Sarah申请一份参与式分红保单,保额125万,缴费期20年,保费$24775一年(以某家保险公司为例)。Linda是保单的持有人,女儿Sarah是保单的顺位持有人,同时也是保单的受保人,保单的受益人是Sarah的两个孩子。

第一代受益:保单中的现金价值随时间免税增长,在第20年保单的现金价值为82.9万, 如有需要的话,Linda可以取用现金价值作为补给。关于现金价值如何取用 。



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第二代受益:如果Linda在第30年(即85岁)时不幸去世,由于女儿Sarah是保单顺位持有人,此时Sarah自动成为保单的持有人,也同时自动免税继承了Linda的资产。对于Sarah而言,这份保单可以作为养老的保障,从第61岁到85岁,Sarah可以从保单中每年取款10万,连续取25年,作为自己的养老补充。



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第三代受益:Sarah在取完每年的养老补充款后,不幸在第85岁去世,Sarah的两个孩子可以获取近140万的免税理赔,同时这笔款的理赔是无需经过遗嘱认证程序的。




也就是Linda投入了20年保单,三代人都受益;

不仅Linda自己可以去世前最大取用82.9万,自己的孩子Sarah可以61岁开始每年取用10万(大概250万),在之后Sarah走了,两个孩子还有140万免税遗产。




保单模式的扩展

一张保单,三代受益。扩展开来,甚至可以变成一张保单,四代受益,实现资产代代传承。我们可以设置成祖父母(第一代)为孙子(第三代)购买保单,受益人是重孙(第四代),即:

保单持有人:祖父母Grandparent

顺位保单持有人:父母Parent

受保人:孩子Child

受益人:父母Parent或之后指定为重孙Grandchild

这里的要点在于当祖父母不在时,父母自动成为保单持有人。这时,父母再次指定孩子为顺位保单持有人,这使得祖孙三代都有机会从保单中获取现金价值,从而受益。重孙作为保单的受益人,也同样受益。

李富豪曾经说过:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。”



父辈们通过多年打拼积累了大量的财富,其资产传承的首选对象自然是子女,但对于含着金钥匙长大的群体来说,他们还未经历过积累财富的艰辛,就突然获取大量财富,但在使用方式上不乏前车之鉴。而保险所具备的资产传承功能却能很好地解决这一问题,它能让继承人在指定的时间传承财富,防止后代挥霍财产,防止富不过三代的历史重演。您为自己的家族财富传承准备好足够的保单了吗?



第二部分:如何让孩子一辈子领钱


接上文分析,下面详细描述下如果只关注孩子一代人,如何让投入额度相同的情况下,孩子能每月多领钱?

假设案例:

父母给一个女孩子购买分红型保险,选择每年缴纳1万保费,只缴纳10年共10万

如果开始购买的年龄不同,比如是0岁开始购买或9岁开始购买,最后收益有什莫不同嘛?

数据说话:

1,总收益差异

从图可以看出,如果孩子0岁开始购买保单,10岁就支付完毕。孩子最高可以收益874万。

如果孩子9岁开始购买保单,19岁支付完毕。孩子最高可以收益523万。虽然收益也不错,但总额少了351万!



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2,取款差异(假设都是30岁开始取款)

可以看出,0岁就开始购买保险的孩子,30岁开始可以一辈子每年领取2万。而9岁才开始购买保险的孩子,30岁开始每年只能领取1万2千。足足少了8千。





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3,取款差异(假设都是65岁开始取款)

假设孩子只是退休才开始取用这笔资金。0岁就开始购买保险的孩子,65岁开始可以每年领取15万5千。而9岁才开始购买保险的孩子,65岁开始每年能领取9万3千。足足少了6万!





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结论:

孩子一辈子每月领取1600或1000的原因在哪里?

就在您认可 保险的复利稳定免税优点后,是否及早的投入保险。


同样保费,晚一年投入,总收入锐减几十万!

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