丹尼说:上岁数如何买分红保险

danielgu0819

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2022-08-24
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一个客户50多岁,找到我希望购买保险,年轻时一直奋斗,现在觉得快退休了,应该考虑下如何应对退休和传承。而分红保险是不是适合年纪偏大的客人呢?简单地回答“是”或“不是”,都是不负责任的,这要看客人希望通过保险实现怎样的功能。



分红保险给客户的回报是一个长期的平均回报,可以将客户资金锁定很长时间,从而让保险公司可以安心做长线投资,这虽然对投保人来说显得不够灵活,但换来的却是较高的长期回报。那么,年纪偏大的客人怎么做长线投资呢? 。

先复习下什么是分红保险的特点吧

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年纪大如何买分红保险?


从分红保险的特点可以看出,分红保险注重的是长线的财富增值,所以年纪越轻的投保人,增值的时间也就越长,这就是为什么有条件的父母也要为孩子购买的原因。除了保障和财富传承之外,还有一个目的就是为了积累一笔可观的财富用于补充退休收入。


回到最初的问题,对于年纪偏大的人,是否该买分红保险呢?首先我们要问的是,我们希望通过购买保险达到怎样的目的?是退休保障、免税稳健增长、退休保障、避税避债、财富私密性、免遗嘱认证、财富传承还是解决最后一笔税的问题?如果是希望利用保险理财工具来安全、稳健地为将来积累一笔丰厚的财富,并实现免税传承,那么带有投资增值功能的分红保险将是一个不错的选择。

对于年纪大的朋友,购买分红保险,也是有技巧的。

一:选择付终身或付到90岁,通过增加免税付款额度,加速付款。

以M公司分红保险产品为例,比如55岁不吸烟的女性,申请保额100万,选择付到90岁的分红保险,正常保费是2.4万一年,如果活到90岁要付35年;这时如果增加免税付款额度,每年付保费6.1万,最快可以在5年完成支付


二:。 选择时间短的保证付清年份的产品,比如10年保证付清保费的产品。

这样支付时间下,投保人没退休或刚退休就可以享受增值带来的现金流,还不担心本金损失。


三:联合承保,降低保费。

所谓联合承保,就是同一份保单下,受保人为夫妻两人,通过Joint last to die的方式(即以最后一个人身故理赔),以Canada Life分红产品为例,55岁不吸烟的两夫妻,如果分别承保50万,保费将是每人每年2万,累计4万每年,20年付清;但如果夫妻联合承保100万,以Joint Last to die的方式,夫妻双方的年龄相当于一个44岁的男性的承保年龄,保费变成2.9万,20年付清,比分别承保的价格便宜了近30%。通常来讲,联合承保比较适合家庭婚姻关系稳定,年龄偏长的朋友。



四:降低保额,增加免税付款额度,加速付款,从而实现保单里现金价值的增长。


对于年纪大的朋友,如果购买分红保险的目的是希望退休保障,而不是财富传承,那么可以考虑的方案是降低保额,增加免税付款额度,这样保险成本会较低,而投资比例变高,从而保单可以在短期内付完。

以55岁不吸烟的女性为例,申请保额100万,选择付到90岁的分红保险,正常保费是2.4万一年。这时如果申请保额降低到50万,则正常保费一年只需1.2万,我们可以再投1.2万每年(总保费仍然保持在2.4万)作为额外免税投资额度,保单最快将在6年付清。需要说明的是,各个保险公司的额外免税投资额度的空间是不一样的,如需进一步咨询,可与我联系。


年纪偏大做保险规划,更多应着眼于风险的控制、财富的传承、税务规划以及免税的投资。分红保险的功能比其他保险产品更具稳健性、长期性和税务优惠,更重要的是,它不需要投保人日常的维护与调整,对于年纪偏大者也做到了安心回报。





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如果您还年轻或中年,希望及早布局退休规划,分红保险,非常优秀的方案
 
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