自雇人士应如何合理买保险?

Max Ma

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马新明Max Ma 保险理财系列文章(之675):

加拿大这个移民国家自雇人员特别多。自雇职业虽然比较自由和灵活,收入潜力也比较大,但同时也意味着较大的风险和不稳定性,特别是在保障和福利方面非常欠缺,更需要自雇人士自己加以重视和安排。那么,自雇人士到底应如何合理地购买保险来为自己建立起足够的保障和福利呢?以下的思路和建议可供参考:

首先要说明的是,作为自雇人士,您也不必过分地羡慕那些受雇人士(俗称“打工”一族),因为他们虽然一般都拥有雇主为他们统一购买的团体保险(Group Insurance),但一旦离开,所有保障将会消失,即使可转成个人保险也会很贵,所以他们一般还会另外购买个人保险(Personal Insurance)。而作为自雇人士,就更应尽早进行谋划如何根据自身需要来购买合适的保险了。



其一,在创业初期,如果您生意和收入还不稳定但责任又很重(如孩子还年幼、负债还很多),那么,您可先尽早购买一份期限式(Term)人寿保险,以最少的投入建立起足够的保障,以免除后顾之忧,让自己能够安心创业。



其二,在生意和收入进入稳定期,您就应考虑购买一些终身保险了(或将一部分Term保险转成终身保险),以便在获得一个必要保障的同时兼顾财富传承和遗产规划;或者可利用终身保险的延税投资功能,在建立起一个终身保障的同时也为自己积累一笔可观的财富,以供人生各阶段周转和使用,特别是为自己的将来建立一个很好的退休福利。因为对自雇人士来说,可用的避税理财工具较少,所以,利用保险的延税投资功能进行财富积累就显得更有必要,也是一个很有效的措施!再说,除了你自己,没有雇主能为你积累退休金,因为你是“自雇”呀!将来若只靠政府的养老金,则可能只能维持最基本的退休生活。若想维持较高品质的退休生活就必须另想办法,尽早进行谋划,其中的一个较有效的方式就是购买分红式退休型保险,在建立起一份终身保障的同时,也使保单中的投资安全、稳健且延税地增长,并不需自己操心,将来通过保单抵押贷款方式还可免税使用保单里的现金值用作补充退休收入。另外,按照加拿大的法律规定,保单里的资产是免追索的,从而可让保单里的资产得到有效的保护!



其三,您身为自雇人士和家里的经济支柱,是全家收入的主要来源,您的收入不能断,所以,一些收入保障型的保险也是您要认真考虑、尽早购买的。如: 为防万一不幸罹患重病,您非常需要购买一份重病保险(C.I)来保障您的收入;若不幸得了重病,能有一笔一次性的免税赔偿金就显得至关重要:这不仅可以让您有条件选择更多的治疗方案、而且还可保障你全家人的生活正常,让您可更加安心于治疗,大大提高存活率,加快康复速度 。又如:为防不幸伤残而失去工作能力,你也需要尽快购买一份伤残保险(D.I)来保护你的收入,这一般可以取代你正常收入的60-70%,但不需要交税。当然,这种保险对于某些职业的自雇人士来说还不一定能买得到,在这种情况下你可尝试申请购买Manulife的三合一组合式保险,这种保险只是按普通的人寿保险来申请,只付一份保费可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障!



(本文仅供参考,不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览:www.msunfinancial.com/blog;或关注他的公众号: MaxMa_Canada,或加其微信:maxma678)
 
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