丹尼说 - 一文教您读懂理财类保险产品的statement

danielgu0819

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2022-08-24
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前言
保险产品往往购买后不能立马看到效益(理财类产品)以及保障(传统人寿类)。
客户有种被遗忘的感觉, 购买前被保险公司和保险顾问频繁关怀(每周每天甚至每时每刻),买了保险就没人搭理了(一年半载),顿感失落。
但实际上,您的生活已经发生了潜在变化,您已经是“被罩着的人”了。
发生风险,立马有人伸手援助,免去后顾之忧。需要用钱,立马提供援助,不用您东拼西凑。而且每年给您一份总结说明,就是您过去一年是怎么被保障的,您的收益如何。
那么,这么重要的文件,该如何理解呢?
本文就以一个实际客户的例子,来说明理财类保险产品的statement该如何看。
这里的statement 不太好翻译,可以理解为 保险产品说明书,保险产品信息披露,保险产品声明等。下文就采用“说明书”。
案例
Sunlife公司,一个真实客户分红理财产品年度说明书的首页如下。
该页说明客户购买的保单基本信息,包括保单号,生效时间,客户名称,初始保额17.5万,月保费1658.21等

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第二页如下,说明本保单一年分红所得969.50 ,该分红默认使用paid-up方式处理。换白话就是,客户投入保费,保险公司挣了钱,分客户969.50,但这个钱呢,直接购买了一个终身人寿小保单,该保单让人寿总额增加1747。 也就是从最开始的人寿17.5万,增加到176747。

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引申
那么问题来了,这个969.50 到底是多还是少呢?
保险公司每年公布的dividend scale在哪里呢?比如2022年6.20%,2023年6.25%,2024年6.25%
理解这些数字,就需要对分红保险基本知识做一下回顾了
分红保险实际是,终身人寿保险 + 保险理财 ,效果是1+1>2的产品
客户缴纳的保费,先根据保险公司测算,满足终身人寿保险成本,而后剩余部分去代替客户投资并按照每年公布的dividend scale给客户返还(叫做现金价值cash value)。
回过来看这个客户当初购买保险时,系统测算数据吧,当时测算如下
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也就是预计现金价值第一年是929,人寿增长到176675
而实际2023年高利息时代,保险公司盈利高,分派红利稍微多点,达到969.50
而该客户人寿成本是多少呢,按照购买时6.2% 红利标准,以及购买时测算的929盈利数据,可以倒推出 ,简单的方程公式是
投资额*6.2% = 929,则投资额是 929/6.2% = 14,983.87
人寿成本 = 总保费 – 投资额 = 19898.52 - 14,983.87 = 4,914.65
再按照969盈利/投资额14,983.87 = 6.47% ,这就是客户实际当年免税投资收益。
为什么说 1+1 > 2呢
因为单独购买终身人寿年保费会大于等于4,914.65,且人寿保障额度不变;
而单独投资的收益不论是否取出,当年要报税。
结束
如上只是使用sunlife公司的分红保险产品来说明如何理解年度产品说明书。
虽然保险公司很多,保险产品更多,只要购买时理解核心方案,购买后读懂说明书,就能够安心做“被罩着的人”。
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如果您对分红保险有一定了解,文章阅读不费力
如果您不了解分红类保险,感兴趣的话,可以联系我 825 558 6161/639 916 0357
 
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