再谈Manulife的重病保险 (C.I.I) 有哪些特点和优势?

本帖由 Max Ma2017-05-07 发布。版面名称:投资理财

  1. Max Ma

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  2. 关于购买重病保险(Critical Illness Insurance,简称C.I.I)的必要性和重要性,我已有多篇文章反复讲到了,在此不再重复。这里需要强调的一点就是:重病保险不是为您报销医疗费的,而是一种收入替代型的保险,即:在被保人不幸罹患重病、满足保单合同中规定的索赔条件时,由保险公司一次性给予受保人一笔等同于所购保额的免税赔偿金,以用于支付各项日常费用,维持被保人家庭的正常生活并寻求更好的治疗方案或用作其它各种用途,帮助被保人一家度过难关!

    关于重病保险的计划,各大公司大同小异,也各有特色,但笔者今天在这里想特别介绍一下宏利金融(Manulife)最新改进后的、从2015年1月26日开始生效的重病保险计划(以下简称M.L的新C.I.I)所具有的特点和优势。

    一是M.L的新C.I.I的受保疾病比以前增加了2种,总数从原来的22种增加到24种。这新增加的2种受保疾病为:细菌性脑膜炎(Bacterial meningitis)和再生障碍性贫血(Aplastic Anemia)。

    二是M.L的新C.I.I继续保留了其在重病保险中内置(Built-in)长期护理保险(LTCI)的特色而且这个内置的LTCI 的等待期也从原来的180天缩短到现在的90天,这在同类产品中确实是一个独一无二的这个内置的LTCI,被称作LivingCare Benefit,具体是:被保人即使没有满足重病保险赔偿的条件,但只要满足了失去独立生活能力、生活不能自理的条件,他/她也就能按月得到赔偿,每月所能得到的赔偿额为购买保额的1%(在家)或2%(在护理院)。例如:若购买的重病保额是50万,则被保人每月可得到$5000或$10000的赔偿金,总额以50万为限。当然,这种情况下的赔偿会冲减总的重病保额的,例如:如果该被保人在满足条件获得此类赔偿(假定为每月2%)的20个月后恢复正常,则他一共获得了20万的赔偿,这样,他的重病保险的保额就还剩下30万了。

    三是M.L新的重病保险又增加了3种“早期受惠疾病”(又称“可部分获赔的初期疾病”),使之从原来的3种增加到现在的6种,成为同行业中早期受惠疾病最多的公司。所谓早期受惠疾病福利,就是投保人虽然并没有患上致命的重大疾病,但在被确诊出合同载明的初期疾病(如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一阶段恶性黑色素瘤等)时,也可以一次性获得相当于所购保额的一定比例的赔偿,一般公司的比例为10%-15%,而Manulife的重病保险则仍然保留了25%的赔偿比例(但最高不超过$5万),这也是在整个行业中最高的了。请注意:这种赔偿并不冲减所购保险的金额。例如,一个男性投保人向Manulife购买了20万的重病保险,假如他被确诊为初期(T1a 或T1b)前列腺癌,那么他就能获得25%即5万的额外赔偿;假如他以后又不幸患了肺癌,那么他还是能一次性获得20万的全额重病赔偿金。

    四是M.L的重病保险还有一个独特的附加险叫作Children Lifecheque Rider,这对于有多个孩子的家庭更加划算。父母中的任何一人在购买了M.L的重病保险(主保险)之后,都可以选择在主保险中增加这样一个附加险(Rider),这个Rider按$5000为单位(Unit)来购买,每买一个Unit,所需增加的保费为$50,最多可买20个Units即10万。但您只需增加一份保费,就可让您的所有孩子都受保!换句话说:在购买相同Units的情况下,一个孩子的家庭和多个孩子的家庭为此所付的保费是完全一样的。所以说,这对于有很多孩子的家庭更划算!而且,在购买了这个Rider之后,该家庭将来的新生儿也会自动受保,不需考虑可保性。这个Rider可保15种常见的小孩重病,保障到孩子21岁,或者保到父母65岁为此。在此以前父母还可随时在该Rider锁定的保额内为孩子购买一份新的重病保险而不需考虑可保性。

    五是Manulife改进后的重病保险的所有可退保费选项(Rider)都不再受主保险加价的影响。也就是说,即使主保险因为被保人的身体健康情况等因素而加价(Rated),但所有可退保费选项(包括“死亡可退保费”、“付清后撤单可退保费”和“到期若无索赔可退保费”)都还是按标准价不加价。不仅如此,这些可退保费选项的价格还被调低了。

    第六:年龄在18-50岁之间、其人寿保险的申请刚获批奖励核保等级(HS1或HS2)的投保人,还可获得向保险公司免核保购买一定额度重病保险的资格,这也是Manulife在重病保险的购买方面的另一独特性。

    (本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司重病保险合同中的定义和规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com;更多保险理财专栏文章请浏览Max Ma的专业博客:Blog.51.ca/u-314419)
     
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