我的RESP 惨痛经历 转载

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我的RESP 惨痛经历
送交者: 笨死的熊姥姥 2007年3月09日18:00:35 于 [儿童成长]
如果以前有人告诉我，投资RESP有可能损失惨重，我还不相信的话，等事情真正发生在自己身上，才悔之晚矣。我为我儿子买了4000加元RESP, 最后拿回1100 加元，损失2900加元，损失不可谓不惨重，教训不可谓不深刻。给我们上这一课的机构是USC Education Savings Plans Inc. (简称USC)，Sales Representatives 是Danny Siu & Sally Siu（自称邵生，邵太，活动于加拿大安省一带）。
2002年，这对夫妻从我的熟人口中知道我的儿子刚出生，便三天两头给我们打电话，造访我家，编织了他们公司的RESP的种种好处：
・ 随时可以修改计划，调整金额
・ 少至10元，多至2000，都可保存户头
・ 如果我们每年存2000，根据他们公司的投资历史，18年后，我们可以拿回近九万元作为我儿子的教育经费
・ 等等
从头到尾，他们没有提到过任何潜在风险，更不用说他们公司设计的种种暗套（罚款等等）。于是，我们于2002年和2003年共交纳了4000元，外加每年36元保险费。
2004年底，我女儿出生。我给Sally Siu（邵太）打电话，要求把我儿子的计划从2000元/年改成1000元/年。她说没问题。户头里的4000元足以cover到2005年底。但有点奇怪的是，2005年初，我收到一张USC的支票（1100元）。我想可能是因为从2002年至2004年只需3000元，他们退回我1000元+100元利息. 就很高兴地把这张支票cash了. 万万没想到这1100元竟然是我的4000元在USC炼狱中走了一遭逃出来的游魂(惨笑!).
2005年11月,我收到Sally Siu的一封信,提醒我2005年底该交钱了.
2006年初,我开始在Ohio工作, 亦准备举家迁至美国. 于是,我打电话给Danny Siu, 希望能参照我女儿的 RESP的处理方式取回我儿子的RESP(我会在后文描述我女儿的RESP的处理方式). 令人震惊的是,我被告知我的本金只有2000元了,而非3000元. 我于2005年初收到的1100元是2000元扣除罚款(900元)的余款.我在电话中跟他理论了一个半小时,他也没能说出个子丑寅卯,只是一个劲地坚持这是他们公司的规定.
2006年,我妻子给他们打了两次留言电话. 没有任何回音.
2007年初, 我们在美国已初步安定,想起应当给这件事作个最后了结. 我们的想法是: 如果他们公司不能把钱一次性退还的话,把这2000元分作100元/年,我们可以在18年后取回这笔钱. 终于联系到这对夫妻. 更离谱的事情发生了!这回我们被告知我儿子的户头的金额是零!诸位,金额是零!所有的钱都被当作罚款充公了,因为户头已经被取消!又作了一个半小时的无谓挣扎和鸡同鸭讲,气得我几乎心脏病发.更不可思议的是这位Danny Siu竟然还问我们是否要继续投钱,他们可以给我们做. 至于原先的钱,肉包子打狗,已经永远跟我们说Byebye了!我的天!陈凯歌说道:人不能无耻到这种地步!不幸的是, 人还真能无耻到这种地步. 更不幸的是, 这种人被我碰上了,我还交给他4000元肉包子打狗费! 他还恬不知耻地问我要不要继续交!
说到这，我该提一提我女儿的 RESP的事了。2004年，我把我女儿的 RESP交给一个很信任的Agent做。当年年底，他就知会我谁在管理着这个户头的投资。每年年初，我都准时收到statement，以便我们了解户头情况。2006年初，我同他商榷拿回RESP的可能，他极尽所能说服他公司，他公司也很通情达理，鉴于我们的特殊情况, 将本金一文不少退还给我们。
本来我准备马上把这件事公布在网上，被我的一位朋友阻止了。他是个很成功的businessman，用他在美国这么多年的经验帮我分析了利弊得失，认为应该先同USC交涉，如果USC是一个正规公司,应该会拿出一个合情合理的解决方案,而不是如此简单粗暴地一锅端. 于是,我们又重新撰写了申述信.2月13日,通过USC的网站发了出去.
Automatic response 来了,说信收到了,几天后就有人会联系我.等了整整十天,音信全无. 又发一封信查询,不知所踪. 没奈何,开始打电话找人. 一个字,”难”.留言是绝对不回的. 花了五天时间,终于联系上一个叫Kim的所谓supervisor,问直线电话,没有,通过总机转; 问email,没有, 通过contactus@usc.ca 转; 她让我把申述信转给她. 第一天, 申述信没收着;再发,打电话确认收着了,说马上打回给我.等啊等,等到下班也没等着,只好我自己打过去.花了半小时,终于闹明白我的2900元是怎么不翼而飞的.
原来我儿子的户头早于2005年初就被他们停止了.我的将2000元/年转成1000元/年的申请他们根本就没处理.于是乎我的情形变成2004年未缴费, 于是乎户头立马取消,2900元当场处斩,发还1100元抚恤金,但无片言只语（三无：无信件，无电话，无email)通知发生何事.直至两年后的今天,我才如梦初醒,知道自己是怎么死的. 很具讽刺性的是, 我儿子的户头于2005年初就被他们取消了,2005年底他们还在寄信催我们缴费.
另外一件有趣的事情是这位Kim也问我要不要重开户头,500元/年,她可以立即寄申请表给我.看来,USC雇员的基本职业素养是:不管对方何人,遭遇如何,心情如何,上来就掏包.良心,是可以不要的;羞耻心,是可以不要的;赚钱的机会,是绝不能丢的;至于手段,是可以无所不用其极的.
我的故事到此基本结束了.希望大家能够吸取我的教训,在作RESP投资时
・ 千万要弄清楚对方的人品,教育背景和职业背景. 这涉及到今后十数年几万元的投资,一定要交到自己信任的人手上.毕竟,在北美的大部分人都没有灰色收入,每分每厘都是自己辛辛苦苦挣来的.
・ 千万要弄清楚对方公司管理的透明度. 这个所谓的USC的透明度,大家已经在我的论述中得到些概念.连户头取消这么大的事情都可以没有一个通知,还有什么事情他们不是暗箱操作?它的sales representative巧舌如簧把你的钱从口袋中套出来之后,便绝尘而去.除了每年年底寄信催费,背影也不见一个.你可知哪位神仙在管理着你的钱?
・ 在决定签约前,一定要问清楚该公司如何处理潜在风险(我知道美国法律明文规定金融从业员必须告知顾客所有潜在风险,否则即是违法. 还记得几年前在网上传得沸沸扬扬的吴征欺骗留学生购买保险案吗?但我不知道加拿大是否有类似法律).北美是个流动的社会,每个人的工作,居住,财政状况都有可能发生变化.除非你有足够的耐心一字一句把协议书通读一遍,否则,请sales representative把风险解释清楚.
一言以蔽之,谨慎又谨慎!千万不要让你的辛苦钱落入无良Agent和无良公司手中.一旦钱出了你的口袋,钱就跟别人姓了.它们想怎么折腾就怎么折腾.我是不幸的,4000元过了把USC油锅,九死一生，十停去了八停;我又是幸运的,发现得早,好过18年后,儿子上大学,高高兴兴去取钱,被告知:Oops,资金管理不善,已被基本亏光.尚余200大洋,发还与你,权当来回油钱吧!追问是哪个杀千刀的干的,答道:此乃公司机密,无可奉告.倘若戳穿,暗箱变明箱,我们怎么给员工出粮呀（邵某语）?那时的凄惶无助,欲哭无泪,甚至歇斯底里,就远非今天这一点心疼和愤怒可以相比的了.
请阅过此贴而心有戚戚的朋友,将此贴广为转贴于各大小网站,转发给自己的亲戚朋友,让此事在最短的时间传遍北美华人社圈,避免我的故事在诸位身上重演.

 

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2900不算太惨吧

 

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RESP 是放在银行吧？还有别的公司可以放？

 

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这个公司？

http://www.usc.ca

 

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这个公司是有问题的，2004年被整顿。都登报了， 作者怎么会不知道？
http://www.vaninvestor.com/You/RESP/RESP_chinese.htm

安省证券委员会整顿（团体）RESP销售市场
---鼓励讲各种语言的客户投诉

【 «大中报»2004年7月23日】上周末，安省证券委员会（Ontario Security Commission，简称OSC）发布了对注册教育基金行业进行的调查报告。同时公布了对此行业的领头RESP经销商Allianz Education Funds Inc.，CST Consultants Inc.，及USC Education Savings Plans Inc.停止注册新的销售办公室，停止注册新的产品推销员等限制条件，直到问题彻底解决为止。

OSC的报告列举了调查过程中所发现的一系列问题，这些问题并不涉及产品本身，很多是针对销售手段的。报告中列举最典型的问题就是RESP产品 （这些产品是指根据小孩的年龄购买了某某个单位）推销商对客户的误导行为，包括：

　　――忽略向客户提供的产品回报率的前提条件；
　　――所计算的回报率方法不一致，只选择一段短期高回报率以代表长期回报率；
　　――预测回报率的估算基于高于近期利率的假设高利率；
　　――RESP产品被标榜为"无风险"，"有保障"，"政府保险"等；
　　――RESP产品说明书与其他宣传品的内容不符；
　　――RESP产品宣传书上不提政府提供补贴的400元上限，等等。

报告还列举了RESP产品推销员的不道德的推销行为，比如：
　　――推销员不具备足够的专业素质；
　　――推销员对客户的经济条件不加考虑，推销给客户的产品并不适用于客户，或客户根本无力承担；
　　――有时竟以客户的居住环境作为产品是否适于客户的衡量标准等等…

报告中列举的许多实例都与大中报投诉热线的众多读者投诉相符，但还有一些被投诉的推销员不道德的推销行为却未呈现于报告中，而这些不道德的行为都具备客户为少数族裔的特征，比如，客户为新移民，对加拿大的法律及金融产品了解甚少，英语不是他们的第一语言等等。针对这些问题，我电话采访了OSC媒体联系部的经理Eric Pelletier先生。

Eric告诉我，在OSC所做的调查过程中，OSC官员假装客户，观察推销员的推销行为。调查过程中的确发现推销员不能将产品清楚明确地向客户解释清楚，当然，如果客户的第一语言不是英语，可想而知要客户清楚地了解产品性能就更不可能了。

我立即向Eric指出，这不仅仅是了解产品的问题，更为严重的是推销员利用客户为新移民，不懂英语的特点，用客户的第一语言（比如中文），向客户口头介绍产品，把产品说得天花乱坠，如何如何之好，而产品说明书及合同又是英文的，客户看不懂，最后导致说明书和合同与推销员所讲完全不符，许多客户在签了合同后才发现上当。OSC在报告中列举了许多事例，也提出许多建议，但没一条建议是针对这一现象的，比如说，建议对不讲英语的中国人客户，将产品说明书用中文写出，以杜绝这一现象的发生。另外，如果客户要对推销员的行为投诉，如何进行。有无中文的热线接待员？还有，由于许多移民没有金融产品的知识背景，OSC有没有建议推销员在向客户推销产品前，首先要了解客户的知识背景，对产品缺乏了解的客户要提供一定的培训呢？

Eric回答说，OSC对RESP的确有中文的宣称材料，网址为：http://www.investored.ca/cn/library/pdf/RESP_chinese.pdf. 也有投诉电话的中文接待员，投诉电话是：416-593-8314。Eric说，OSC有讲广东话的接线员接听投诉电话，而讲国语的投诉者可向接线员说明要求国语服务。Eric说OSC非常欢迎任何人对有关金融产品销售方面的投诉，而且不必顾虑语言障碍。关于产品说明书，OSC虽没有语言方面的规定，但为避免我所提到的问题的发生，他建议对那些没有太多金融知识，英语又较为障碍的客户，一定不要轻易决定购买任何金融产品，对自己不懂的东西更要慎重，在决定购买前，要多听一听，多向你所信任的人了解，弄懂自己被推销的东西。最重要的一点，Eric强调说，客户的决定不应为推销员所左右，而买下自己不需要的东西，客户首先要考虑的是自己的需要，而有选择的购买自己需要的产品。推销员推销的东西很多，不是每项都为你所需，如果你经常忙于应付这些推销员，而不是根据你的需要去选择，就会买下错误的产品。

同时，Eric指出，OSC要求推销员在推销产品前一定要了解客户的现状，客户的经济收入和对金融产品的需求程度。OSC在调查中发现一些推销员完全忽视客户的经济现状，向低收入客户兜售高月费金融产品，使客户根本无法承担，而金融公司的审批部门对金融产品的批准过程又很松散，这无疑给客户造成了很大精神压力。针对这种情况，OSC在报告中要求公司审批部门加强对金融产品购买申请的监督审核过程，没有严格的审核手续，购买的产品得不到批准等等。

ERIC最后说，OSC的政策都是根据所调查的情况而制定的。OSC根据得到的反馈信息还会不断修改政策及增加新的条款，并且，对那些被考察的金融产品推销公司，如果发现他们的现状未得到进一步改进，OSC会迅速作出反映并采取强硬措施。因此他进一步强调，OSC希望所有讲各种语言的金融产品客户通过电话（416-593-8314）向OSC反映对产品推销购买过程中的顾虑及不满，这才是金融产品市场得以健康发展的关键。

 

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http://www.vaninvestor.com/You/RESP/OSC_cracksdown_resp.htm

The Ontario Securities Commission cracks down on RESP sector



Friday, Jul 16, 2004
By KAREN HOWLETT AND PAUL LDIE

The Ontario Securities Commission
1)禁止2家公司销售, USC and Global Educational Marketing Corp.
2)要求3 家公司每月回报. Allianz, CST, and Children's Education Funds Inc

USC Education Savings Plans Inc. and Global Educational Marketing Corp. cannot hire new sales staff or open new branches under conditions placed on their registration by the Ontario Securities Commission. They have not been barred from doing new business. USC is a wholly-owned subsidiary of the not-for-profit International Scholarship Foundation.

The Ontario Securities Commission has blocked two of the leading players in Canada's burgeoning education savings plan sector from taking on new business and put a host of restrictions on others in a crackdown on an industry it says is rife with problems.

Canadians have plunked $12.8-billion into registered savings plans to help finance the mounting cost of postsecondary education for their children. Growth in these plans has exploded from $2.5-billion in assets in 1998, when the federal government introduced the Canada Education Savings Grant. The grants add 20 per cent to the first $2,000 in contributions each year.

In Ontario alone, 14 firms are registered with securities regulators as scholarship plan dealers, including eight fund companies. The OSC announced Thursday that it has uncovered numerous problems involving the business, sales and disclosure practices of six firms. As a result, it has slapped conditions on the registrations of these firms for an indefinite period until the problems are corrected. Two of the firms are barred from hiring new sales staff and opening new branches.

The three largest players involved, Allianz Education Funds Inc., CST Consultants Inc. and USC Education Savings Plans Inc., account for nearly $5-billion in assets and more than 600,000 plans.

OSC officials said Canadians with plans at these firms have no reason to worry about the safety of their investment, because the problems mainly deal with how the companies operate their business.

“The issues that were raised don't relate to prudential issues or accounting. They relate to sales practices,” said OSC enforcement director Michael Watson.

Paul Renaud, an executive member of the RESP Dealers Association of Canada and a vice-president of USC, said the industry has been working with the OSC and other provincial securities regulators for the past year on the issues raised.

“Certainly the report, as it has been presented, can be read as somewhat of a concern,” Mr. Renaud said. “A lot of [the issues] have been addressed and satisfied and the remaining ones we are very confident that all of the members will be able to quickly and completely address them in very short order.”

The OSC, however, said the industry has been dragging its feet in dealing with the problems. The regulator said the Alberta Securities Commission prepared an industry report on common deficiencies with scholarship plan dealers in 2002. A year later, many of the deficiencies were still prevalent during a national compliance review done by several provincial regulators, the OSC said.

The commission says it plans to closely monitor scholarship plan dealers and is considering new rules to better regulate the industry. It said it has not ruled out enforcement action if compliance is not “swiftly and thoroughly” improved.

Kevin Connolly, president and chief executive officer of Toronto-based Allianz, said the industry welcomes the regulatory scrutiny.

“We've been trying to get their attention for years and all of a sudden now we have their attention,” he said. “We have work to do to move more toward the industry practices that they expect. This is normal evolution for our industry that we have to take seriously.”

The two companies that have been barred from taking on new business effective immediately are USC, which manages $1.6-billion in assets, and Global Educational Marketing Corp.

Three of the firms ― Allianz, CST, and Children's Education Funds Inc. ― are required to report monthly to the OSC.

H&R Block Canada Financial Services Inc., a relative newcomer to the industry, has been barred from having employees in sister company H&R Block Canada Inc. sell scholarship plans.

Todd McCallum, president of H&R Block Canada Financial Services, said the regulator wants the tax preparation business kept separate from the scholarship plan operation.

The OSC says in its report that it found numerous problems at the funds, including: inadequate and ineffective supervision of sales staff; significant weaknesses in reviewing whether investments are suitable for clients; no review of trades by branch managers; and inadequate disclosure of the fees associated with purchasing scholarship plans.

In some instances, fees to enroll in a fund were misrepresented, leading clients to believe that the potential for loss was nil, the report says. The report also says there were many instances of misleading marketing. These included: outdated information in pamphlets and brochures on the value of assets under management; products that were represented as “risk-free,” “fully protected” and over all as bearing no risk to clients; and saying the products had been endorsed by government agencies.

The OSC also found that many firms did not keep adequate books and records. Client statements of account were not sent out monthly and contained misleading information, it said. The statements also omitted relevant information such as investments made to date.

Another issue raised in the report was that CST and USC are private companies affiliated with non-profit foundations. This can lead to misleading marketing, the commission said.

Peter Lewis, a vice-president at CST Consultants, said the firm ― the largest in the industry with nearly $2-billion in assets under management ― is a for-profit company wholly owned by a non-profit entity. CST acts as a sales arm for the foundation, which receives all the profits, he said.





Please be advised that we are not responsible for any investment decisions
that are based on information in this web site.

© Vancouver Investment Club All Rights Reserved.

 

[mds]

安省证券委员会OSC在2002年就提出警告:

http://oberon.ark.com/~jqgregg/Pooled RESP Risks.pdf

封闭式团体型 RESP（Pooled Scholarship Trust）

简单的讲，这类计划根据儿童的年龄购买“xx“单位(Units)。

(1）管理机构:Allianz, CST, USC, Children's Education Funds Inc, Global Educational Marketing Corp.

(2）特点：一旦在某机构购买，则不可以停止供款?也不可转换机构?更不可中途退出。否则，有罚款。

(3）隐藏费用, $3--5千元的入门费 （Enrollment Fee），行政费用等。

(4）投资的项目及收益: 低风险债券（=低回报）?以前的收益包括对一部分不能上大学者的罚款，即增加了另一部分人的收益（但现在对入学放宽至专上以后，不继续求学者将会极少） ；加上很少的捐款。

(5）取款：分期支取, 每年1/4 ,在账户中的余额没有任何利息.

(6)如不上学，归还供款的本金，没收赚取的收益。

 

[belle]

我来说两句

读罢姥姥的遭遇，心中甚是愤慨，如哽在喉，不吐不快。毫无职业道德的Sales Representative，眼里只有钱而丝毫不为客户着想的Sales Representatives 迟早会被踢出其就业领域。本来是不错的计划让一群素质极差的人搞得乌七八糟。

我新进此行，入行前曾考虑再三这种拿佣金的工作在别人眼里的印象，（很多人对做保险的人印象不好，其实不是保险不好，而是推销的人太差。）最后在朋友们的鼓励下才踏进门来。经过学习和培训，对RESP有了进一步的了解，其是在加拿大税务局注册的，由联邦政府给予补贴的一个计划。父母为子女开设RESP的帐户，每年或每月存一笔钱，等到孩子读书时取用，到期除了政府的补贴外还可以拿到一定的投资回报。如果小孩子不读书，帐户里的钱可以转给家里的兄弟姐妹或转到RRSP或自己取用，当然不同的做法还有不同的要求。而学习和培训中一而再，再而三强调的是就销售人员的行为规范。销售人员首先应非常了解自身公司的产品的优缺点；在推销产品前一定要了解客户的现状，客户的经济收入和投资需求，根据这些推荐客户合适的产品。客户不想买，销售人员不能强卖。买卖是双方两厢情愿的事，为了让客户签和约，夸大自家公司的产品，风险一字不提，贬低别的公司，误导客户都是行为规范中禁止的。象文中的Danny Siu & Sally Siu的做法完全可以吊销他们的执照，撵出业界。

古人云：“君子爱财，取之有道”。爱财本不是坏事，但为了钱财忘记如何做人，不要脸面，岂不是太过悲哀？

 

[如假包换的马甲]

Re: 我来说两句

最初由 belle 发布

古人云：“君子爱财，取之有道”。爱财本不是坏事，但为了钱财忘记如何做人，不要脸面，岂不是太过悲哀？

 

[jij]

我也有类次被骗经历
送交者: 别再受骗 2005年2月03日11:19:53 于 [卑诗华人社区]http://
理财顾问骗移民比骗当地人要胆大。因为移民社会关系少，雇不起律师，受骗后常常忍声吞气算了。
我的理财顾问有双执照：1。卖共同基金，2。 卖保险(绝大多数SALESMAN 都是双执照)。
他除了在卖给我共同基金上狠骗了我一把以外，还在保险上骗了我一把：
这个理财顾问卖给我了三个保险。他当时说是两个。后来我发现有一个生命保险(TERM LIFE INSURANCE)是藏在人寿保险里的，叫RIDER，外行无法发现。
因为我没有这么多钱，他让我借了二十万给他买保险。
这三个保险让他当时立刻拿走$30000的佣金。后来他的一个高尔夫球友告诉我，这个理财顾问过去一直卖不出去东西，整天到处拉顾客。最近才开始卖出东西去。他说他最近做成了一笔大生意(指赚了我$30000佣金)，至少大半年不用工作了。
我现在每年养这三个保险的花费是：
$3500+$3500+$3500+$12000=$22500 (其中的$12000是借二十万的利息)。
若我现在退出，大概罚款$25000。
我现在要向银行借钱买房，银行不借，说我已经借了二十万了。
我雇律师告他，他单位(银行)反驳：
1。我无MOTGAGE，完全可负担每月$1900的开支。
2。我在所有文件上签了字。
3。我受过高等教育，不可能被骗。
4。所有的东西都是我自己要求买的，不是他SOLITETED的。他只不过是执行我的命令罢了。
案子刚开始，我就花了六，七千律师费，而银行摆出一付斗到底的架式，银行太有钱了，我实在不敢再跟银行斗了。只好放弃，吃亏算了。
受骗的感觉是不太好受的。常常有时想不开，自己省吃简用，衣服鞋子都是WAL-MART买的，可是由于头脑简单轻信，被人骗去这么多血汗钱，现在退又退不出来(不愿付$25000)的罚款)。。。。。。
把这个经历告诉大家，是希望不要有人再上当受骗了。大家挣点钱实在太不容易了。

 

[wushuren]

曾经遇到过一个人寿保险经纪，向俺推销50万人寿保险，而且还举例子某人这样做赚了很多钱，天花乱坠地讲好处和发财，甚至鼓励俺贷款投入保险。个人意见，这就是属于有些问题的推销方式。


经纪人如果推销保险，首先是要替客户着想，分析客户的承担能力和需要，而不能一味地以多推为目的。在分析客户情况的基础上，适当多推。

这样成了一单保险就可以建立一单的信誉。然后依靠信誉不断扩展，就可以得到更多的保单。

一己之见仅供参考。

 

[西北虎]

以我的理解,人寿保险的目的在于当自己离去时,能有一笔钱留给未亡人和子女等适得他们的生活不至于陷入困境,每月花几十刀买个心安即可. 无论如何也不明白这种保险还会赚钱?甚至有人会贷款几十万去买保险,是不是内心中就盼着自己早点死了而取得保险呢?有没有明白人说说清楚?

 

[wushuren]

最初由 西北虎 发布
以我的理解,人寿保险的目的在于当自己离去时,能有一笔钱留给未亡人和子女等适得他们的生活不至于陷入困境,每月花几十刀买个心安即可. 无论如何也不明白这种保险还会赚钱?甚至有人会贷款几十万去买保险,是不是内心中就盼着自己早点死了而取得保险呢?有没有明白人说说清楚?

人寿保险最主要的作用实际上是为了保护自己的亲人，免受突然亲人去世的严重经济打击。如果寿终正寝，那么就是用保险的方式留给后代遗产。如果用普通方式留给后代遗产，政府是要收遗产税的。

联合银行账户会避免这种问题。房产的联合署名也会避免这种问题。如果不是联合署名，房产以遗产方式继承，就不知道政府是否作价收税了。明白人可以说一说。

如果是投资性的终身保险，还可以用来投资避税，因为其中的投资收益如果不取出是不上税的，但是只适用于长线投资。最后这些投资收益也可以用保险方式避税传给亲人。

所以，对于普通老百姓来说，好的家庭关系和相互的信任融洽，绝对可以节省很多不必要的费用和税收的。

这是构建和谐社会的奖励。

 

[wushuren]

既然是投资就有风险，因为是长期投资，看准大市场的趋势就非常重要。这不是那种炒股票的灵活性投资。投资者就要按照趋势转换投资方向。例如有时候需要投向房地产类型的金融产品，有时候需要投向定期存款类型的，有时候需要投向石油和自然资源类型的，可以组合一定的选项和比例，一般来说这种保险的投资有每年两次免费调整机会。

 

[wushuren]

贷款投资于这种保险违反了长线买平均和趋势转换原则。当时的趋势很可能不适合投资在某方向，那很可能造成损失，而新手不可能完全了解。既然是长线就不能违反长线操作原则。号召贷款搞这种投资保险，个人认为是误导，要绝对小心。