房贷者年底提前还贷影响银行收益被各种拖延

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临近年末，不少房贷族在没有更好投资渠道的情况下，纷纷提前还贷，以终结“房奴”生涯。但近日记者从微博上了解到，部分房贷族今年提前还贷却遭到银行的种种拖延处理，银行动辄要提前一个月申请，有的银行甚至要提前三个月申请。

有银行业内人士坦承，年底银行对提前还贷的确不太欢迎，一来提前还贷之后，银行就不能再收取利息，二来银行已做好年度预算，年底收回的贷款难以及时发放出去，会打乱银行原定的预算安排，减少银行的贷款规模。

银行对提前还贷能拖就拖

针对消费者投诉的还贷遭银行拖延问题，一位国有银行的房贷部人士坦承，一般来说，银行是不鼓励借款人提前还贷的，因为提前还贷之后，银行就不能再收取已还部分所对应的利息收入了。很多借款人不理解，认为提前还贷可以增加银行的现金流，还可以减少银行的坏账率。其实从盈利角度分析，提前还贷不能增加银行的收入，相反还减少了银行的收入。

此外，该人士告诉记者，每到年底，银行做好了来年的预算，如果这时有大量的提前还贷，银行大批接受提前还贷，将贷款额度收回来，却不能赶在年底前发放出去，银行的机会成本就无形中大大增加，因为银行很难在短时间将这个额度放出去，特别是年底这个时节。如果大量提前还贷，银行报表上的贷款总额就会减少，导致银行的贷款规模减少，这就在一定程度上打乱了银行的年度预算，也给各银行面对年底考核时带来压力。

上述原因导致银行在受理此类业务时没有积极性，表现出来就是效率不高、能拖就拖。

各家银行收取的违约金差异大

记者近日从深圳各家银行的官网上发现，对于提前还贷，多家银行都规定提前还贷需要提前申请，一些银行要提前一个月申请，有的银行甚至要提前三个月申请，此外各家银行收取的违约金也不尽相同。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷。

房贷者在选择提前还款时，一般会支付一笔违约金。各家银行的官网显示，目前各家银行收取的违约金标准不一、差异较大。

国有大行里，中行提前还款要收取还款金额1-3个月的利息作为违约金，工行提前还款需要收2-3个月的利息作为违约金，交行提前还款不收违约金，农行在贷款三年内提前还款收取还款金额一个月的利息作为违约金，三年后则不收违约金，建设银行提前还款则收取还款金额的1个月利息作违约金。据深圳一位国有银行的业内人士讲，各家银行的违约金收取标准不尽相同，但都会在购房合同里有清晰的表述。

股份制银行里，平安、招商银行提前还款不收违约金。而浦发银行若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的违约金，两年后则不收违约金。

外资银行主要根据还款年限来收取违约金，差异化收费很明显。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的违约金，两年后收取1%的违约金，三年后则不收违约金;汇丰银行一年后提前还款最少收3万元的违约金，两年后提前还款至少收2万元的违约金，三年后提前还款则不收违约金。

提前还贷需综合考量

中国银行深圳分行房贷部的相关负责人告诉记者，从投资角度考虑，并非每个人都适合提前还贷，最好要综合考量，既要考虑综合宏观大环境，也要结合个人实际情况来判断，不可一概而论。

他提醒称，是否该提前还贷，首先要考虑宏观大环境。从目前看来，贷款利率并非历史最高位，相反，还处于降息通道，短期内加息的可能性不大。目前5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折到9折的优惠，若客户签订合同时能享受到较低折扣利率，如果当下没有更好的投资渠道，不必急于还款;若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下更不需要急于还款。

该人士分析认为，是否提前还贷还需考虑个人的投资能力。如果借贷人有更好的投资渠道，在其它投资渠道能获得更好的回报，当然最好将流动资金用于这些投资项目上，而不是急于提前还贷。

还有业内人士提醒，等额本金还款期已过三分之一的购房者、等额本息还款已到中期的购房者不建议提前还贷。因为还款人已经偿还了大部分利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大，因此提前还贷意义并不大。