睿海金融
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“工欲善其事，必先利其器”。理财是一个系统的财务规划，全球范围内也有许多成熟的理论体系和方法论，但是归根结底个人认为理财是解决两个最核心的问题，在什么时间（人生的不同阶段）配置什么资产，基于此今天跟大家重点介绍三个方法模型，标准普尔家庭资产配置和理财金字塔两个模型解答资产配置的基本原则，而生命周期理论解答人生不同阶段的配置重点。
（1）标准普尔家庭资产配置
标准普尔、穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产配置图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。标准普尔家庭资产配置图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常消费账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。
这个账户保障家庭的短期开销、日常生活、买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户最容易出现的问题是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
第二个账户是重疾保障账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱而卖车卖房、股票低价套现、到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。
这个账户为家庭创造高收益，往往是通过最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户是保本升值账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但要长期稳定。这个账户最重要的是专属：第一、不能随意取出使用，养老金说是要存，但是经常被买车、装修等用掉了；第二、每年或每月有固定的钱，进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；第三、要受法律保护，要和其他资产相隔离，不用于抵债。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都可能给家庭带来风险，所以一定要及时准备，做好资产的合理平衡配置。
在看待这个标准普尔家庭资产配置图时，其实有一个前提，就是这个模式重点是结合资产稳健增长阶段而得出的一种配置策略，因此它的适用范围是有局限性的，但是四类资产功能的划分在人生的不同阶段都需要考虑。
标准普尔家庭资产配置图并不是一成不变的。随着年龄增长、资产状况的变化，各项资产的配置比例也需要进行调整。例如，刚工作时，只有现金资产和保障资产。随着工作年限的增加，积累到第一桶金，希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资性资产。当组建了家庭，需要稳健增值的资产配置来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。当完成了财富积累，保全和传承就成为首要目标。无论是高净值人士，还是中产和大众，随着年龄的增加，稳健资产占比都在不断攀升。
（2）理财金字塔理论
理财金字塔，严格来说不是一个固定的模型，而是一种理财观点，认为理财应先规划一个稳健的基座，然后逐步增加高收益理财产品。其理论依据来源于著名的马斯洛需求层次，马斯洛需求层次理论由美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛1943年在《人类激励理论》论文中所提出，该理论将人类需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种，分别是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。这个大家都很熟悉，不展开讲。那么理财金字塔背后的现实支撑也很容易理解，“万丈高楼平地起”，如果把人生的理财当做盖房子的话，打好地基是最重要的第一步，千里之行始于足下,万丈高台起于累土。
第一层：固本培元守底线，这一部分是建立理财规划的基石，金字塔的底座是银行存款及保障性保险，属于保本型工具，收益固定、几乎没有风险，主要保证日常生活开支，应对各类不可预知的风险给家庭带来的冲击。它决定整个家庭资产的安全，即使上层投资出现意外，底座仍在，生活就有保证，不会导致家庭财富破产。
第二层：长线稳妥赢通胀，这一部分主要是解决一部分刚性开支，尤其是长期性的需求，比如买房（长期房贷）、子女教育金、养老需求，主要通过债券、货币基金、银行理财、分红型保险等收入型工具来实现，收益相对稳定，但风险较小，具备保值作用，应对通货膨胀对家庭资产的侵蚀。
第三层：积极进取提收益，只保证跑赢通胀不是理财规划的最终目标，要通过相对高收益的股票、投资性不动产、黄金、P2P金融等成长型工具，提升家庭资产的增长速度，但股票的市场风险、房产的政策风险、P2P金融的不稳定性等都有可能带来投资的亏损，不确定较高。
第四层：适度投机搏超额，如期货、金融衍生品等投机型工具。回报率相对最高，但风险也最大，适合具有专业知识的人群，但是要把握好比例，适度投入。
每个家庭的金字塔是不同的，要根据自身的需求、期望和能力来具体实施，与投资者的年龄阶段、收入状况、资金规模、税收政策、流动需要等等有密不可分的关联。
关于理财的生命周期和另外一些基本原则我们容后再叙！
希望能用我的专业和靠谱，协助您和您的家庭在前行的道路上不惧风雨、一生无忧。
做终身的朋友！关于保险理财，欢迎一起探讨！
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