丹尼说 - 缴纳保费时间太长,如何缩短保险理财缴费时长

danielgu0819

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文章来源:本网站

前言:
保险行业的理财产品(比如分红保险),因为他的复利,稳定,免税,免追债,附赠人寿等优点,已经成为投资必选品种之一。
适用于各种投资需求,比如教育储蓄,养老规划,家产传承,企业避税等。
但投资该类理财产品,也有一个绕不开的问题,那就是缴费周期较长,一般都需要10到20年。如何能将缴费周期降低呢? 本文针对该问题进行说明。

继续沿用本站风格,复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
案例:
TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险,用于孩子未来零花钱,打算总投资20万。
方案:
采用最传统方案,每年1万,分20年支付完成。那末收益如下
1,孩子具有最少83万人寿保险,逐年递增,21岁就达到175万。
2,现金账户开始复利增加收入,21岁达到24万,31岁达到48万,41岁达到91万,51岁达到162万,61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1430万!
3,孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取3.2万一辈子!87岁去世了还留免税407万!

回到本文主题,如何减少缴纳时间呢?
方法1:一次性缴纳
Tom先生如果有现金20万,可以选择一次性购买19万的支付型年金,并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外,后续保费由年金自动提取支付。
这样的好处是,
· 对Tom先生而言,该保险是一次购买完毕,后续不再操心。
· 而达到每年自动支付1万,不需要一次性投入19万。预计减少10-30%。这也很正常,干嘛给保险公司一次缴,怎么也需要给些额外优惠才是


方法2:提前缴纳
保险公司投入获得的收益是当年免税的,即,只要不拿出来,就不用报税。而股票,银行基金等收益,不论是否取出当年都要纳税。
所以投资保险时,投资人可以选择提前缴纳保费,尽快结束总保额的缴纳(学名offset)。但这个提前缴纳因为有收益免税的优点,所以税务规定会有个多缴纳的上限。
以,Tom的案例为准,每年缴纳2.49万,8年缴纳完毕。
这样的好处是,
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
· 因为是提前缴纳,收益比传统方案高很多
o 人寿保障最低158万,21岁达到191万
o 现金账户 21岁达到27万,31岁达到57万,41岁达到112万,51岁达到208万,61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动,留给孙子辈将是免税1827万!
o 孩子也可以有多种取用方式,比如30岁开始,每年取4.3万一辈子!87岁去世了还留免税514万!

根据案例不同,有些可以最短6年缴费完毕,需要详细了解,就联系吧。
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