丹尼说 - 人寿保险购买中的文化差异

danielgu0819

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前言

年末将至,许多家长开始为孩子准备礼物,其中不少人选择为孩子购买一份能够终身受益的保单。然而,在实际的申请和审核过程中,我经常遇到一些家长对保险审核规则的不理解,甚至因此感到困扰。作为一名保险顾问,虽然不是专业的核保人员(underwriter),但我想通过几个实际案例,来探讨保险购买和审核中的文化差异。





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案例分析

案例A:客户现金资产300万(其中100万在加拿大),另有一套60万无贷款的房产,每年收入5万(丈夫5万,妻子无收入)。丈夫作为主要经济来源,已经有一份80万的加拿大定期人寿保险,妻子没有保险。夫妻为10岁的孩子申请了一份初始保额130万的分红保险。

案例B:客户现金资产100万(均在加拿大),每年收入8万(丈夫5万,妻子3万),同样拥有60万无贷款的房产。夫妻双方各自有一份国内的50万人寿保险,他们为5岁的孩子申请了一份初始保额100万的分红保险。

保险审核的基本要求

除了审核申请人(父母)和被保人(孩子)的健康状况外,最重要的是资金审核。如果申请的初始保额超过25万,原则上要求申请人(父母)具备以下条件:

  1. 具有稳定的收入;
  2. 具备足够的加拿大资产;
  3. 拥有 两倍于孩子初始保额的人寿保险(可以是定期纯人寿保险)。

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如果初始保额超过100万,审核会更加严格,因为很多保险公司将100万初始保额的保单作为大保单专门对待。实际操作中,许多家长并没有人寿保险,更不要说是高于孩子保单额度的两倍,因此经常会被保险公司反复要求补充材料,证明他们购买保险的必要性。

文化差异

在中国,家长通常愿意为孩子投入大量资金购买人寿保险,希望通过保险为孩子的未来提供保障。华人普遍认为,分红保险是一种理财工具,可以减轻孩子未来在工作、生活和学习上的压力,甚至“砸锅卖铁为孩子”也在所不惜。许多家庭在购买保险时,还会选择一次性支付保费(趸交),以确保保障的稳定性和长期性。这不仅体现了对孩子的关爱,也是一种家庭价值观的传承。

然而,在加拿大,人寿保险更多被视为一种保障需求,而非理财工具。如果无法明确保障需求,即使有足够的资金,也可能会被拒绝。许多华人对此感到困惑:既然愿意为孩子购买保险,并且能确保不会因经济原因而欠费,为什么保险公司还要求他们具备稳定的收入和现金流呢?即便未来无力支付保费,这也只是家庭的损失,保险公司没有任何损失。

这背后反映出不同国家对于风险和责任的理解。在中国文化中,父母对孩子的支持和保护是深深植根于家庭观念的责任,而加拿大更强调每个人的财务独立和可持续性,家长不应优先保障孩子而忽略自身的保障。基于此,加拿大的保险公司设定了这些要求,以确保每一份保单的合理性和可行性,避免道德或潜在犯罪风险。

应对策略

对于那些没有人寿保险或保额较低的家长,我们通常建议在为孩子申请保单的同时,也申请一份自己的定期人寿保险(例如,50岁左右的成年人,可以申请100万保额、10年定期的保险,月保费大约在120元左右)。这样不仅符合加拿大保险公司的审核要求,也为孩子的未来提供了实实在在的保障。

如前述两个案例所示:案例A获批了孩子100万的保单,但妻子需要额外购买一份100万的人寿保险。之后,这对夫妻又在另一家公司为孩子申请了50万的初始人寿分红保险(但申请时需要告知已有的保单额度,换公司未必能成功)。

案例B则只获批了50万的初始保单,除非夫妻双方在加拿大再购买100万的人寿保险,否则很难批准孩子的100万保单申请。

总结

在加拿大,保险不仅是一种理财工具,更是一种保障需求,涉及疾病、传承、退休和教育等重要问题。除了及早规划和行动,了解和适应加拿大的文化认知,才能顺利获批保单。

简单来说,光有钱是不够的,理解背后的规则和文化差异,才能确保成功。这也是加拿大保险“严进宽出”的原则体现。

引申问题

许多家长会问:既然要为孩子留财产,支持他们未来的财务需求,为什么保险顾问会建议以孩子作为被保人insured,而家长作为投保人owner去购买保险,而不是直接以家长作为被保人购买分红保险呢?这不是明知山有虎偏向虎山行,增加了申请难度吗?


这个问题留个悬念,欢迎大家来交流探讨。
 
加拿大保险行业比加拿大历史还长,接受文化,享受保险吧。。。
近期几个客户都是被要求必须家长买保险,才能给孩子审批保险
 
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