丹尼说 - 买人寿保险被骗了

danielgu0819

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前言:


加拿大保险行业发展一百多年,已经非常正规。其产品分类也繁多

(可以参考我的网站文章 – “加拿大主要保险产品归类视图”),但每一个品种都有其偏向性的适用范围,或目标人群。选择正确,完全可以达到预期效果,如果选择失误,绝对是人财两空,内心郁闷,甚至彻底对保险行业不信任。



本文就想以一个实际“被骗”客户的案例,来说明一下人寿保险的选择。

丹尼说- 人寿保险您买对了吗2.jpg


案例:



这周一位客户联系我,反馈她15年前在某公司购买了一份人寿保险。当时购买时只需要缴纳138每月,就有10万人寿保障,而且15年后可以开始领取,并持续领取到7万,虽然数据不大,但相对投入($24,840)来说,还是很不错的,既有收益,又有人寿。



但近期该客户去保险公司时,被告知如下选择去处理现在的保单

选择1, 目前保单现金价值2.4万(和投入额差不多),如果取出,保单关闭,还需要单独9千多报税。

选择2,继续缴纳保费,维持人寿保险的10万额度。并可能继续增加现金价值。

选择3,不再缴纳,则现金价值和人寿保额会逐年递减,最差情况是人还在,现金价值为0,保单自动关闭。



纳尼,这是什么鬼!!!

客户第一感觉就是,保险是个坑,自己被骗了。



下面我就从人寿产品分类开始讲起,看看客户买的这个产品究竟为何如此糟糕!



人寿产品概述:
丹尼说- 人寿保险您买对了吗.jpg


人寿保险类产品是最传统的保险产品,大致分四子类,

1 定期人寿

就是客户在一定时间段内如果去世,保险公司按照最初购买的保额,一次性免税赔付受益人,保单关闭。如果约定的一定时间段过后,客人依然健康,保单亦自动关闭,保险公司义务结束。

适合人群是,短期有债务的人士。比如房贷50万,赚面包的人需要购买10年50万人寿保障,避免出现意外家人会人房两失。



2 非分红型终身人寿

可以理解,类似定期人寿,只不过这个定期是一辈子。

适合人群是,希望给家人尤其孩子留遗产的责任人士。比如投入20万为孩子带来100万遗产,杠杆放大资金。



如上两类人寿保险,都可以被视作“纯消费型”人寿保险,即,保费的消费,仅仅对应被保人去世才发生作用。该产品主要是传递“大爱”,给家人保障。



3 分红型终身人寿

该产品可以理解为,在第二类非分红型终身人寿基础上,增加一个分红属性。

客人每次缴纳的保费,被分为“人寿成本”和“投资资金”两部分,其中“人寿成本”伴随被保人年龄增加会增加,导致“投资资金”部分减少。

“投资资金”这部分完全由保险公司控制,按年给客户返还盈利,该盈利近几十年都很稳定,大部分保险公司都是6%-8% ,且复利免税增长,分给客户的这部分盈利,叫做cash value,现金价值。

适合人群是,希望给家人留财产,也希望家人或自己有生之年能够获得稳定收益,而自己完全不想或不会投资。比如投入10万给孩子,孩子可以大学毕业后,每个月领取1000零花钱一辈子。



4 万能型终身人寿

该产品可以理解为,在第三类分红型终身人寿基础上,增加一个操作属性。

客人每次缴纳的保费,被分成的“投资资金”部分,客人可以参与操作。即可以选择完全由保险公司控制,也可以自己决定购买哪支或哪些支基金产品,进而获得比保险公司更多的回报,比如10% 或更高。

但是投资有风险,入市需谨慎,该产品给客户自己操作能力,也给客户自己承担损失的义务。

适合人群是, 希望给家人留财产,也希望家人或自己有生之年能够获得稳定收益,而自己有能力投资并承担风险损失。



人寿产品比较:

一二类很好理解,就不再赘述。仅比较下第三第四类。



第三类产品由于其完全由保险公司控制,所以销售上,主要是稳定收益,高额人寿,不管不顾等词汇代表。



第四类产品由于可以自己操作,且默认客人投资很好,“人寿成本”和“投资资金”中,“人寿成本”占比会比第三类高。进而销售上,主要是高额人寿,灵活操作,收益不封顶等词汇代表。

而且对客人最大吸引就是同样保费投入,第四类产品初始人寿保险非常高(因为“人寿成本”高)。



但第四类产品也有致命问题,即,客人自己打理投资,如果投资收益低,则账户增长就低。

如果后期不再缴纳保费,当年自己的收益低且不足以支撑较高的“人寿成本”,则系统就会默认动用已经存在的盈利部分,为了维持终身人寿额,导致已经落袋的总盈利减少。



案例分析:

客人15年前购买的就是第四类保险产品,而客人根本不会投资,不适合这个产品,保险公司就默认给客户选择了指数类基金。客户每月缴纳的138,大概54用作人寿成本,维持10万的终身人寿,还有大概83,累计15年大概1.5万用于投资,最后盈利9000左右,

单利投资年收益率是4.4% ,复利收益率会更低,远比第三类低。



而该产品,为了维持10万人寿,最少每月还要有$54的成本投入才可以(其实人年龄增加,这部分成本已经远远不止$54)。这就导致为什么客人现在处理该保单,面临的选择是如上三点

取钱,需要交税,那9000是盈利不是本金

不交钱,保单可能会最终关闭 (如果盈利低于人寿成本)

或继续不甘心的交钱



总结:

通过如上分析,您是否已经了解到人寿保险分类?

购买保险除了找到靠谱的保险顾问,最简单的就是问清产品名,查查该产品的特点和适用人群。
 
最后编辑:
如果您打算购买保险,多比较几家,如果A家给的初始人寿比B家低很多,不一定是欺骗,也许是两家根本就不是一个产品。
 
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