Aaron Xu
Real Estate Agent
- 注册
- 2024-05-12
- 消息
- 72
- 荣誉分数
- 0
- 声望点数
- 6
查看全文
买房是人生中的一件大事，如果预算没规划好，可能会让你未来几十年都压力山大。你不想买房后天天吃泡面，也不想因为预算不足，心仪的房子眼睁睁溜走吧？
那么，如何制定一个合理的购房预算，既能买到合适的房子，又不至于让自己过上“房奴”生活？今天我们就来详细拆解购房预算的计算方式，帮你做出最明智的选择！
一个完整的购房预算包括以下几部分：
首付（Down Payment）
贷款能力（Mortgage）
购房税费（Closing Costs）
房屋持有成本（Ongoing Costs）
下面我们一一拆解，确保你不会踩坑！
房价 ≤ $500,000：最低 5%
$500,000 - $999,999：前 $500,000 部分 5%，超过部分 10%
$1,000,000+：最低 20%
举个例子：如果房价是 $700,000，那么最低首付计算如下：
建议：如果可以，尽量多付首付！
如何快速攒首付？
银行主要看两项比率：
GDS（Gross Debt Service Ratio） – 不能超过 39%（房贷 + 地税 + 供暖费）÷ 你的年收入
TDS（Total Debt Service Ratio） – 不能超过 44%（房贷 + 地税 + 供暖费 + 信用卡、车贷等）÷ 你的年收入
举个例子：
影响贷款额度的因素：
收入越高，可贷额度越大（工资、兼职、副业等都算）
信用评分高（>680），贷款利率更低
降低负债（信用卡、车贷等），能提高贷款额度
提高首付，可减少贷款需求
警惕压力测试（Mortgage Stress Test）！
主要费用包括：
举个例子：
主要持有成本：
房贷月供 – 取决于贷款额度和利率
地税 – 约 房价的 1%（具体按城市而定）
物业费（Condo Fee） – 公寓住户必须交，每月 $300 - $800 不等
水电气费 – 每月约 $200 - $500
房屋保险 – 每年约 $1,000 - $2,500
维修费用 – 独立屋每年建议预留 房价 1-2% 作为维护基金
举个例子：如果你买一套 $700,000 的独立屋，每月支出大致如下：
计算首付 – 至少 5%，最好 20% 以避免贷款保险。
评估贷款额度 – 按照收入、债务、压力测试计算。
预留额外税费 – 购房成本大约 房价的 3-5%。
考虑长期持有成本 – 确保购房后不会影响生活质量！
最后，别忘了提前跟银行或贷款经纪咨询贷款预批，确保预算合理，不会因为资金问题错失好房！
免责声明本文仅供参考，不构成财务或法律建议。购房前请咨询专业的房贷顾问、会计师或房地产律师，以确保你的决策符合个人财务状况。
往期文章：
【出租房投资Tips】出租房报税省钱攻略！哪些费用可以抵扣？
房屋分租，隐藏的危机你没发现！
2025 NR6预付税申请：非税务居民房东必看！
- Aaron Xu
政府喊你来薅羊毛！FHSA vs. RRSP的HBP，到底有啥区别？- Aaron Xu
换房顺序别搞错：先卖后买？先买后卖？ 搞错你就亏大了！
【Aaron Xu】怎么才能卖出更高的房价？“用这7招，帮你卖房多赚10万！”
【Aaron Xu】买房前必读！房屋检查 Home Inspection应该注意哪些隐性问题
【Aaron Xu】长期未售房屋，这些损失你算过吗？
【Aaron Xu】二次出售：如果房子刚买不久想转手，该如何操作？
买房是人生中的一件大事，如果预算没规划好，可能会让你未来几十年都压力山大。你不想买房后天天吃泡面，也不想因为预算不足，心仪的房子眼睁睁溜走吧？
那么，如何制定一个合理的购房预算，既能买到合适的房子，又不至于让自己过上“房奴”生活？今天我们就来详细拆解购房预算的计算方式，帮你做出最明智的选择！
1. 购房预算 = 多少钱的房子 + 多少隐藏成本？
很多人觉得购房预算就是房价，但实际情况远不止于此！购房涉及多个成本，包括首付、贷款、各种税费、保险、搬家、装修等，如果不提前做好预算规划，最后可能会超支甚至影响购房资格！一个完整的购房预算包括以下几部分：
首付（Down Payment） 贷款能力（Mortgage） 购房税费（Closing Costs） 房屋持有成本（Ongoing Costs）下面我们一一拆解，确保你不会踩坑！
2. 首付：最低需要多少钱？如何计算？
在加拿大，最低首付的要求如下： 房价 ≤ $500,000：最低 5% $500,000 - $999,999：前 $500,000 部分 5%，超过部分 10% $1,000,000+：最低 20% 举个例子：如果房价是 $700,000，那么最低首付计算如下：- 前 $500,000 × 5% = $25,000
- 剩余 $200,000 × 10% = $20,000
- 总首付 = $25,000 + $20,000 = $45,000
建议：如果可以，尽量多付首付！- 低于 20% 的首付需要购买 CMHC 贷款保险，增加额外成本。
- 高首付可以减少贷款压力，节省利息，提高贷款通过率！
如何快速攒首付？- 使用 FHSA（First Home Savings Account），每年最多存 $8,000，最高 $40,000，存钱时可减税，取钱买房免税！
- 利用 RRSP 的 HBP 计划，最多提取 $60,000 免税用于买房（需在 15 年内还回）。
3. 贷款能力：你的收入能贷多少钱？
银行不是按照“你想买多少钱的房子”来批贷款，而是看你的收入和债务来决定能贷多少！ 银行主要看两项比率： GDS（Gross Debt Service Ratio） – 不能超过 39%（房贷 + 地税 + 供暖费）÷ 你的年收入 TDS（Total Debt Service Ratio） – 不能超过 44%（房贷 + 地税 + 供暖费 + 信用卡、车贷等）÷ 你的年收入 举个例子：- 你的年收入是 $100,000，那么 GDS 不能超过 $39,000（年）或 $3,250（月）。
- 假设你的地税 + 供暖费是 $500/月，那你的房贷月供不能超过 $2,750，对应大约 $550,000 的贷款额度（按 5.5% 利率计算）。
影响贷款额度的因素： 收入越高，可贷额度越大（工资、兼职、副业等都算） 信用评分高（>680），贷款利率更低 降低负债（信用卡、车贷等），能提高贷款额度 提高首付，可减少贷款需求 警惕压力测试（Mortgage Stress Test）！- 贷款银行会用 当前利率 + 2% 或 5.25%（取更高者） 来测试你的还款能力，确保你能应对利率上涨！
- 如果测试不过关，贷款额度会被大幅削减！
4. 购房税费：除了房价，还有哪些额外支出？
买房不是只有首付 + 贷款，还有一大堆隐藏费用，一般建议准备 房价的 3-5% 作为额外预算！ 主要费用包括：- 土地转让税（LTT） – 最高可达 房价 2.5%（多伦多额外加收）
- 律师费 – $1,500 - $3,000
- 房屋检查费 – $400 - $800（可选，但建议做！）
- 房贷保险（CMHC Insurance） – 如果首付低于 20%，需要额外支付 2-4%
- 调整费用（Prepaid Costs） – 比如地税、水电费预付部分
举个例子：- 你买一套 $700,000 的房子，在渥太华，土地转让税约 $10,475。
- 加上律师费、房屋检查等，总额可能在 $15,000 - $20,000 之间。
5. 房屋持有成本：买了房后，每个月要花多少钱？
买房后，除了贷款月供，还有一系列“养房”费用，如果预算没规划好，房子买得起但住不起，那就尴尬了！ 主要持有成本： 房贷月供 – 取决于贷款额度和利率 地税 – 约 房价的 1%（具体按城市而定） 物业费（Condo Fee） – 公寓住户必须交，每月 $300 - $800 不等 水电气费 – 每月约 $200 - $500 房屋保险 – 每年约 $1,000 - $2,500 维修费用 – 独立屋每年建议预留 房价 1-2% 作为维护基金 举个例子：如果你买一套 $700,000 的独立屋，每月支出大致如下：- 房贷月供（5.5% 利率，20% 首付）= $3,400
- 地税（按 1% 计算）= $580
- 水电气 = $300
- 保险 = $150
6. 结论：如何制定购房预算？
计算首付 – 至少 5%，最好 20% 以避免贷款保险。 评估贷款额度 – 按照收入、债务、压力测试计算。 预留额外税费 – 购房成本大约 房价的 3-5%。 考虑长期持有成本 – 确保购房后不会影响生活质量！最后，别忘了提前跟银行或贷款经纪咨询贷款预批，确保预算合理，不会因为资金问题错失好房！
免责声明本文仅供参考，不构成财务或法律建议。购房前请咨询专业的房贷顾问、会计师或房地产律师，以确保你的决策符合个人财务状况。往期文章：
【渥太华地产Tips】渥太华买房，能砍价吗？——渥太华5年市场数据解析
【渥太华地产Tips】房子是你的，但地不全是——带你看清市政的“地盘” - ROW了解一下
【渥太华地产Tips】你家院子的树，是你想砍就能砍吗？砍树须知。【出租房投资Tips】出租房报税省钱攻略！哪些费用可以抵扣？
安省买房还需要支付哪些费用？除了房价，这些也要考虑！
新移民买房常见误区，这些“坑”你一定要避开！
在加拿大买房，哪些物品是留在屋内的，哪些是会带走的？
【新手必看】安省买房文件全攻略！必备签署指南
卖房必看！安省卖房文件全攻略！
买Condo，不看这个你就亏大了！？
房屋分租，隐藏的危机你没发现！
渥太华10月房市分析Aaron Xu——市场信心逐渐回升
房屋保险九大最常见理赔和预防措施，教你如何省钱！- Aaron Xu
2025 NR6预付税申请：非税务居民房东必看！ - Aaron Xu政府喊你来薅羊毛！FHSA vs. RRSP的HBP，到底有啥区别？- Aaron Xu
换房顺序别搞错：先卖后买？先买后卖？
搞错你就亏大了！
