Max Ma
新手上路
马新明Max Ma 保险理财系列文章之（705）:
一看到这个标题/问题，一定会有不少人觉得很可笑：这么简单的问题还需要问吗，难道还有人不知道答案吗？
但事实上，还真有不少人不知道，或自以为知道，其实是错误的！
例如：
常听到有人说，“我18年前购买了一份Term20人寿保险，再过2年就要到期了！”，
或者：“我10年前购买了一个Term10重病保险，今年就快要到期了！”，
就是错误的理解和说法，他们把“Term保险到期要Renew了”误解成“Term保险到期了”！
今天，就让我们来澄清这个常见的误区，以帮助大家正确地理解。
保险的“到期（英文是Expiry）”是指到了某个时点以后、在无索赔发生的情况下保额终止了，也就是说：投保人不再需要付保费、同时原有的保额也不存在了；换句话说：即使投保人愿意继续付再多的保费，保险公司也不收了，也不会继续提供原有保额的保障了！Term人寿保险，有的公司如Manulife是80岁到期;有的公司如Sun Life 和Canada Life是85岁到期；而Term重病保险一般都是75岁到期。
下面，让我们举些例子来说明，并顺便讲解一些有关Term保险的知识，希望能有助于你的理解（假定被保人的身体等级都是不吸烟标准级）。
例一：潘女士，56岁，购买Manulife的Term20人寿保险，保额$60万，年保费$2502;这份保单第20年就到期需要Renew了，Renew后的年保费为$26,332,是Renew前的10.5倍！ 但这份保单在第24年才到期，因为Manulife的Term人寿保险是80岁到期的，80-56=24。也就是说:即使潘女士从第21年开始还愿意按Renew后的Rate支付高额保费，保险公司也只再多保她4年即保到80岁就不再保了，保额从她81岁的第一天开始终止！若潘女士是到了60岁才买的Manulife的Term20人寿保险就不存在到期Renew的问题啦，因为20年后潘女士就过80岁了，保单也刚好就到期了。
例二：陈先生，57岁，购买Sun Life的Term10人寿保险，保额$60万，年保费为$2023,这份保单在第10年第一次到期需要Renew，Renew后的年保费为$16,495,是前10年的8.2倍；在第20年第二次到期需要Renew，Renew后的年保费为$33,895，再升2.1倍，是前10年的16.8倍！但这份保单的到期日是在第28年，因为Sun Life的Term人寿保险是85岁到期的，85-57=28。也就是说:即使陈先生在第20年后还愿意按第二次Renew后的超高Rate支付高额保费，保险公司也只再保多他8年就不保了，这$60万保额从他86岁的第一天开始就终止啦！
点评:
从上面的二个例子可以看出:Renew后的Term保险的保费会飙升很多倍而变得非常昂贵，所以，一般情况下不会有人去Renew一个Term保单，而是这样处置：要么在到期需要Renew之前把它全部或部分转换成为合适的终身保险，余额在到期需要Renew时取消；要么到时以一个新的Term保险接替需要Renew的旧保单，因为只要身体状况正常，在同样的时间购买一个新的Term保单都会比Renew一个旧保单便宜不少！只有在二种特殊情况下才不得不、而且有必要去Renew一个旧保单（详情请来电咨询）。
例三:刘先生，58岁，终身保险已足够，现在只想增购一份最长期限的Term保险来保护他准备长期持有的投资房的Mortgage，此时，他可以选择购买Canada Life或Sun Life的Term 27,因为这二个公司的Term保险都是85岁到期：85-58=27。这个Term 27就不存在到期需要Renew的问题了。
例四：李女士，58岁，单身，希望一直到75岁都有$30万的重病保障以求安心，她选择了Manulife的重病保险。她有二种方案可供选择:一是Term10，年保费为$5088,10年到期需要Renew的价格是$11,409,保单在75岁到期，17年共需付保费:$5088*10年+$11,409*7年=$130,743；二是T75，即保费一直到75岁都保持不变的计划，年保费为$6603, 保单同样在75岁到期，17年共需付保费:$6603*17年=$112,251。你说哪个方案更好呢？这很难说：若被保人在前10年内患重病，则方案一更好；若在十几年后特别是在接近75岁时才患重病，或一直到75岁都不患重病，则方案二更好。
（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
一看到这个标题/问题，一定会有不少人觉得很可笑：这么简单的问题还需要问吗，难道还有人不知道答案吗？
但事实上，还真有不少人不知道，或自以为知道，其实是错误的！
例如：
常听到有人说，“我18年前购买了一份Term20人寿保险，再过2年就要到期了！”，
或者：“我10年前购买了一个Term10重病保险，今年就快要到期了！”，
就是错误的理解和说法，他们把“Term保险到期要Renew了”误解成“Term保险到期了”！
今天，就让我们来澄清这个常见的误区，以帮助大家正确地理解。
保险的“到期（英文是Expiry）”是指到了某个时点以后、在无索赔发生的情况下保额终止了，也就是说：投保人不再需要付保费、同时原有的保额也不存在了；换句话说：即使投保人愿意继续付再多的保费，保险公司也不收了，也不会继续提供原有保额的保障了！Term人寿保险，有的公司如Manulife是80岁到期;有的公司如Sun Life 和Canada Life是85岁到期；而Term重病保险一般都是75岁到期。
下面，让我们举些例子来说明，并顺便讲解一些有关Term保险的知识，希望能有助于你的理解（假定被保人的身体等级都是不吸烟标准级）。
例一：潘女士，56岁，购买Manulife的Term20人寿保险，保额$60万，年保费$2502;这份保单第20年就到期需要Renew了，Renew后的年保费为$26,332,是Renew前的10.5倍！ 但这份保单在第24年才到期，因为Manulife的Term人寿保险是80岁到期的，80-56=24。也就是说:即使潘女士从第21年开始还愿意按Renew后的Rate支付高额保费，保险公司也只再多保她4年即保到80岁就不再保了，保额从她81岁的第一天开始终止！若潘女士是到了60岁才买的Manulife的Term20人寿保险就不存在到期Renew的问题啦，因为20年后潘女士就过80岁了，保单也刚好就到期了。
例二：陈先生，57岁，购买Sun Life的Term10人寿保险，保额$60万，年保费为$2023,这份保单在第10年第一次到期需要Renew，Renew后的年保费为$16,495,是前10年的8.2倍；在第20年第二次到期需要Renew，Renew后的年保费为$33,895，再升2.1倍，是前10年的16.8倍！但这份保单的到期日是在第28年，因为Sun Life的Term人寿保险是85岁到期的，85-57=28。也就是说:即使陈先生在第20年后还愿意按第二次Renew后的超高Rate支付高额保费，保险公司也只再保多他8年就不保了，这$60万保额从他86岁的第一天开始就终止啦！
点评:
从上面的二个例子可以看出:Renew后的Term保险的保费会飙升很多倍而变得非常昂贵，所以，一般情况下不会有人去Renew一个Term保单，而是这样处置：要么在到期需要Renew之前把它全部或部分转换成为合适的终身保险，余额在到期需要Renew时取消；要么到时以一个新的Term保险接替需要Renew的旧保单，因为只要身体状况正常，在同样的时间购买一个新的Term保单都会比Renew一个旧保单便宜不少！只有在二种特殊情况下才不得不、而且有必要去Renew一个旧保单（详情请来电咨询）。
例三:刘先生，58岁，终身保险已足够，现在只想增购一份最长期限的Term保险来保护他准备长期持有的投资房的Mortgage，此时，他可以选择购买Canada Life或Sun Life的Term 27,因为这二个公司的Term保险都是85岁到期：85-58=27。这个Term 27就不存在到期需要Renew的问题了。
例四：李女士，58岁，单身，希望一直到75岁都有$30万的重病保障以求安心，她选择了Manulife的重病保险。她有二种方案可供选择:一是Term10，年保费为$5088,10年到期需要Renew的价格是$11,409,保单在75岁到期，17年共需付保费:$5088*10年+$11,409*7年=$130,743；二是T75，即保费一直到75岁都保持不变的计划，年保费为$6603, 保单同样在75岁到期，17年共需付保费:$6603*17年=$112,251。你说哪个方案更好呢？这很难说：若被保人在前10年内患重病，则方案一更好；若在十几年后特别是在接近75岁时才患重病，或一直到75岁都不患重病，则方案二更好。
（本文仅供参考，不构成具体建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问、环球百万圆桌会MDRT终身会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA，电话：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章请浏览他的保险理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的微信公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
