Max Ma
新手上路
马新明Max Ma 保险理财系列文章之（706）----“分红式 保险专题”之255:
您是否希望，用最少的投入，让夫妻俩在退休后获得最高的免税收入？
您是否希望，留给孩子的财富，能以最高效率增值？
分红保险，凭借其延税增长和免税传承的双重优势，早已是很多人规划财富和退休生活的首选。
而今天，我们要介绍一个“进阶版”的工具——“夫妻联名两身故后给付分红保单”（Joint Last-to-Die Participating Life Insurance，简称JLTD），它能将分红保单的效能推向极致。
核心优势一：退休收入最大化——“多一人份的收入”
许多夫妻购买分红保险，是看中了它不断增长的现金值，可以作为退休后的稳定补充收入。那么，如何让夫妻两人在世时的退休收入最大化呢？
结论： 面对相同的投入，JLTD保单能购买到更高的初始保额，并因为其**“后给付”**的机制，让现金价值的增长更加积极，从而实现：
退休收入显著增加：夫妻在世时每年能提取更多免税资金。
传承金额大幅提高：身故后留给孩子的财富也更多。
对于年龄相近且主要为了退休补充收入的夫妻来说，选择JLTD，就是选择了更高的收入流和更高的财富效率！
核心优势二：财富传承最高效——“四两拨千斤”
如果您的主要目的是免税传承一笔财富，用以对冲投资性房产等资产最终产生的高额资本利得税（增值税“炸弹”），JLTD的效率更是无与伦比。
结论： 在需要相同保障额度的情况下，JLTD保单能大幅减少总保费投入，而最终的赔付金额反而更高，从而让财富传承的效率达到最高峰！您可以用更少的钱，锁定更高的免税传承价值。
总结：JLTD分红保险适合谁？
JLTD是一种高效率的财富管理工具，尤其适合以下情况：
追求退休收入最大化：希望在夫妻二人都在世时，能从保单中提取最高的免税补充收入。
追求财富传承最高效：希望以最少的投入，留下最高的免税财富给下一代。
应对资产增值税：提前锁定一笔免税资金，用于未来支付投资资产的增值税“炸弹”。
夫妻年龄偏大或一方健康有瑕疵：JLTD的联合承保机制，可以有效降低平均受保年龄（可降低约10岁），甚至能对冲一方的身体健康劣势，让保费更具竞争力。
重要提醒：保障功能的权衡
JLTD的赔付必须等到夫妻二人都身故后才能发生，这意味着它的保障功能较弱。
如果您和配偶有相互保障（互保）的需求，例如：一方身故后，另一方需要一笔赔偿金来维持家庭生活、偿还贷款或抚养孩子。
如果您们目前没有足够的独立寿险保单。
在这种情况下，不建议仅购买JLTD。
但如果在这种情况下，夫妻双方还是坚持要购买JLTD终身保险，那么，他们一定还需要同时再各购买 一份单一（Single）的人寿保险，至少也要各自购买一份Single的Term保险来进行互保并保护整个家庭和这份JLTD保单，这才是比较合理和令人安心的保险理财方案。
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
您是否希望，用最少的投入，让夫妻俩在退休后获得最高的免税收入？
您是否希望，留给孩子的财富，能以最高效率增值？
分红保险，凭借其延税增长和免税传承的双重优势，早已是很多人规划财富和退休生活的首选。
而今天，我们要介绍一个“进阶版”的工具——“夫妻联名两身故后给付分红保单”（Joint Last-to-Die Participating Life Insurance，简称JLTD），它能将分红保单的效能推向极致。
许多夫妻购买分红保险，是看中了它不断增长的现金值，可以作为退休后的稳定补充收入。那么，如何让夫妻两人在世时的退休收入最大化呢？
方案对比 (投入 $100万总保费) | 夫妻各一份保单 (Single) | 夫妻联名JLTD保单 | JLTD优势 |
每年总投入 | $50,042 (20年) | $50,042 (20年) | 投入相同 |
可购得总保额 | $80万 + $80万 = $160万 | $192万 | 保额更高 |
退休免税年收入 (67-86岁) | 约 $15.7万 | 约 $17万 | 每年多拿 $1.3万 |
退休总免税收入 (20年) | $314万 | $340万 | 总共多拿 $26万 |
最终免税传承金额 (87岁身故) | $166万 | $268万 | 多留 $102万 |
总产出/投入比 (效率) | 4.8 倍 | 6.1 倍 | 效率提升 27% |
结论： 面对相同的投入，JLTD保单能购买到更高的初始保额，并因为其**“后给付”**的机制，让现金价值的增长更加积极，从而实现：退休收入显著增加：夫妻在世时每年能提取更多免税资金。
传承金额大幅提高：身故后留给孩子的财富也更多。
对于年龄相近且主要为了退休补充收入的夫妻来说，选择JLTD，就是选择了更高的收入流和更高的财富效率！
如果您的主要目的是免税传承一笔财富，用以对冲投资性房产等资产最终产生的高额资本利得税（增值税“炸弹”），JLTD的效率更是无与伦比。
方案对比 (目标：$100万总保额) | 夫妻各一份保单 (Single) | 夫妻联名JLTD保单 | JLTD优势 |
实现目标所需的总保费投入 | $73.2万 (10年) | $63.8万 (10年) | 投入立省 $9.4万 |
最终免税传承金额 (87岁身故) | $456万 | $467万 | 传承金额更高 |
财富传承总效率 (产出/投入) | 6.2 倍 | 7.3 倍 | 效率提升 17% |
结论： 在需要相同保障额度的情况下，JLTD保单能大幅减少总保费投入，而最终的赔付金额反而更高，从而让财富传承的效率达到最高峰！您可以用更少的钱，锁定更高的免税传承价值。
JLTD是一种高效率的财富管理工具，尤其适合以下情况：
追求退休收入最大化：希望在夫妻二人都在世时，能从保单中提取最高的免税补充收入。
追求财富传承最高效：希望以最少的投入，留下最高的免税财富给下一代。
应对资产增值税：提前锁定一笔免税资金，用于未来支付投资资产的增值税“炸弹”。
夫妻年龄偏大或一方健康有瑕疵：JLTD的联合承保机制，可以有效降低平均受保年龄（可降低约10岁），甚至能对冲一方的身体健康劣势，让保费更具竞争力。
重要提醒：保障功能的权衡
JLTD的赔付必须等到夫妻二人都身故后才能发生，这意味着它的保障功能较弱。
如果您和配偶有相互保障（互保）的需求，例如：一方身故后，另一方需要一笔赔偿金来维持家庭生活、偿还贷款或抚养孩子。
如果您们目前没有足够的独立寿险保单。
在这种情况下，不建议仅购买JLTD。
但如果在这种情况下，夫妻双方还是坚持要购买JLTD终身保险，那么，他们一定还需要同时再各购买 一份单一（Single）的人寿保险，至少也要各自购买一份Single的Term保险来进行互保并保护整个家庭和这份JLTD保单，这才是比较合理和令人安心的保险理财方案。
（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）
