Saint88
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http://blog.soufun.com/26815250/9702673/articledetail.htm
每位经历过房屋按揭贷款的消费者都知道，无论是新移民还是在加拿大已经生活了很多年的申请人，在申请过程中，银行都要调阅个人信用记录。个人信用记录的好坏取决于申请人以往使用个人消费信贷服务（信用卡、车贷，个人信用额度），银行账户服务（透支、跳票），以及公用事业服务（电话费、电费等）情况的记录。通过对百余份信用报告的分析，笔者发现，对加拿大华人申请按揭贷款影响最大的是信用卡使用记录。了解加拿大信用卡的种类、特性，以及正确的使用方法，对广大华人安居乐业会有很大帮助。
加拿大的个人信用卡从功能上可以分为银行发行的通用功能信用卡；银行或发卡组织与商家联合发行的联名卡、专属卡；银行或发卡组织与非盈利组织发行的认同卡。从有无抵押品上分为保证金信用卡和无抵押信用卡。
很多华人由于对种类繁多的信用卡认识不足，甚至在申请时还不知道自己在申请信用卡。例如，一些专属卡，卡的正面只显示了商家的名字，所以申请人觉得自己是在申请商店的优惠卡，而不是信用卡，因此忽略了对此类信用卡的管理。一位按揭贷款申请人被告知，由于在几年前申请的一张信用卡从未付款，债务已经被转至催债公司，因为信用分数低于银行的最低审批标准，所以房贷申请被拒绝。经过努力回忆，这位消费者想起来在几年前曾申请过一张某商店的信用卡，由于申请后很快搬家，所以从来没有收到过对账单。幸好房屋是在两个月后交割，这位消费者有时间补救，最后没有影响房屋贷款的审批。从上面的例子我们可以看出来，很多信用不良记录并不是当事人疏于个人财务管理，而是对信用卡的种类缺乏认识。从商家申请信用卡，如果长时间没有收到对账单，需要及时与商家联系，或与发卡机构联系。商家发行的专属卡通常在背面都会有发卡机构的名字，例如，Shopper的专属卡发行机构是MBNA；Sear卡的发卡机构是Chase(大通银行)等。
联名卡比较好识别，信用卡正面会显示商家和发卡机构的名字，例如COSTCO和American Express联合发行的信用卡。华人对认同卡了解较少。从本质上讲，认同卡是银行发行的通用功能信用卡，卡的正面印有银行的标示以及该组织的标示。BMO为加拿大中国专业人士协会（CPAC）于今年1月25日推出的首张华人社区认同卡就是一个很好的例子。会员持卡人在使用认同卡的时候，不仅可以享受BMO信用卡持卡人的奖励计划（现金返还或飞行里程积分），BMO还会根据持卡人消费金额另外支付一定比例的资金给CPAC，用于资助该组织的发展。
除了识别不同种类的信用卡，消费者还需要特别注意对信用卡额度、余额、退款，以及信用卡信息的管理。
通常情况下，新移民能够申请到的信用额度很有限，甚至申请不到信用卡。有些新移民在尝试了几次未果的情况下，干脆放弃申请，使用借记卡进行日常消费。借记卡并不是个人消费信贷产品，因此无法累积信用记录。新移民建立个人信用记录最好的办法是申请有保证金信用卡，这类信用卡在中国大陆被称为“准贷记卡”。即，以银行存款作为抵押申请信用卡额度，待建立起个人信用之后再取消抵押。另外，很多华人消费者的信用报告中都会出现“额度使用太高”的备注。征信部门的此类评价会对消费者的信用记录产生负面影响。造成这种情况的主要原因是持卡人过度使用某一两张信用卡。通常情况下，每月信用卡余额超过额度的30%，就被认为是高度使用。消费者可以通过提高信用额度或平均使用几张信用卡来避免这类问题。
在申请房屋贷款的时候，如果信用卡余额太高，会影响借款人的个人偿债能力。例如，在2月申请房贷，1月份的信用卡余额是几千元，当期信用卡最低付款额为150元，那么，这150元被认为是申请人已有债务，因此会影响借款人偿债能力。如果将150元计入个人债务后，恰好高于银行所能接受的最低偿债比例，银行通常会要求借款人在房贷放款之前清偿信用卡债务。
使用信用卡消费，除了方便快捷之外，最大的好处是消费者可以得到更好的保护。如果消费者与商家由于产品质量或服务发生争执，消费者可以指示信用卡公司从商家索回已付的款项。很多华人非常叹服加拿大商家的退货政策——不满意即退货。其实，商家的这种做法有部分原因是因为信用卡的这种“退单”功能，因为商家即使不同意退货，持卡人也可以通过信用卡“退单”功能索回款项。对于不接受信用卡的商家，消费者所能得到的保护就差一些。从保护信用记录的角度看，消费者一旦遇到与商家的纠纷，不要拒绝偿付信用卡，一旦拒付，只能是对自己的信用记录有不良影响。如果纠纷无法解决，消费者可以向发卡行提出“退单”申请，英文是“chargeback”，并提供书面证据，如，付款收据等。信用卡业务的流程涉及信用卡组织（万事达、维萨），发卡行（银行或发卡机构），收单行，商户，以及持卡人。商户收卡（款）所用的POS机是收单行提供的，一旦发生“退单”的情况，收单行会将此类信息报告给征信部门，从而对商家的商誉产生负面影响，多次发生“退单”的商户，甚至会被取消使用收单服务的资格，并列入黑名单。
消费者还需要特别注意对信用卡信息的保护。“身份盗用（ID Theft）”是一种最常见的信用卡犯罪行为。如果消费者疏于对信用卡信息的管理，犯罪分子会利用网上购物、复制信用卡信息等手段冒用信用卡。消费者最好每月认真核对信用卡对账单，并每年调阅一次个人信用记录。一旦丢失信用卡，需要立刻向发卡机构报告。
最后，提醒华人消费者，不要申请太多信用卡。商家经常通过价格折扣等手段推销信用卡。有些华人经不住诱惑，申请一些不必要的信用卡。笔者调阅的很多信用报告都显示“信用查询次数过多”。申请一张信用卡，发卡机构就会调阅一次信用记录，频繁调阅，会被征信机构认为是个人财务紧张，从而对个人信用产生负面影响。信用卡太多，也很难管理，会给自己造成不必要的麻烦。
银行在审批房屋贷款时，将个人信用记录作为最重要的因素之一，因为这份记录是一份个人财务管理能力报告，而信用卡的使用情况，构成了这份报告的主要内容。
每位经历过房屋按揭贷款的消费者都知道，无论是新移民还是在加拿大已经生活了很多年的申请人，在申请过程中，银行都要调阅个人信用记录。个人信用记录的好坏取决于申请人以往使用个人消费信贷服务（信用卡、车贷，个人信用额度），银行账户服务（透支、跳票），以及公用事业服务（电话费、电费等）情况的记录。通过对百余份信用报告的分析，笔者发现，对加拿大华人申请按揭贷款影响最大的是信用卡使用记录。了解加拿大信用卡的种类、特性，以及正确的使用方法，对广大华人安居乐业会有很大帮助。
加拿大的个人信用卡从功能上可以分为银行发行的通用功能信用卡；银行或发卡组织与商家联合发行的联名卡、专属卡；银行或发卡组织与非盈利组织发行的认同卡。从有无抵押品上分为保证金信用卡和无抵押信用卡。
很多华人由于对种类繁多的信用卡认识不足，甚至在申请时还不知道自己在申请信用卡。例如，一些专属卡，卡的正面只显示了商家的名字，所以申请人觉得自己是在申请商店的优惠卡，而不是信用卡，因此忽略了对此类信用卡的管理。一位按揭贷款申请人被告知，由于在几年前申请的一张信用卡从未付款，债务已经被转至催债公司，因为信用分数低于银行的最低审批标准，所以房贷申请被拒绝。经过努力回忆，这位消费者想起来在几年前曾申请过一张某商店的信用卡，由于申请后很快搬家，所以从来没有收到过对账单。幸好房屋是在两个月后交割，这位消费者有时间补救，最后没有影响房屋贷款的审批。从上面的例子我们可以看出来，很多信用不良记录并不是当事人疏于个人财务管理，而是对信用卡的种类缺乏认识。从商家申请信用卡，如果长时间没有收到对账单，需要及时与商家联系，或与发卡机构联系。商家发行的专属卡通常在背面都会有发卡机构的名字，例如，Shopper的专属卡发行机构是MBNA；Sear卡的发卡机构是Chase(大通银行)等。
联名卡比较好识别，信用卡正面会显示商家和发卡机构的名字，例如COSTCO和American Express联合发行的信用卡。华人对认同卡了解较少。从本质上讲，认同卡是银行发行的通用功能信用卡，卡的正面印有银行的标示以及该组织的标示。BMO为加拿大中国专业人士协会（CPAC）于今年1月25日推出的首张华人社区认同卡就是一个很好的例子。会员持卡人在使用认同卡的时候，不仅可以享受BMO信用卡持卡人的奖励计划（现金返还或飞行里程积分），BMO还会根据持卡人消费金额另外支付一定比例的资金给CPAC，用于资助该组织的发展。
除了识别不同种类的信用卡，消费者还需要特别注意对信用卡额度、余额、退款，以及信用卡信息的管理。
通常情况下，新移民能够申请到的信用额度很有限，甚至申请不到信用卡。有些新移民在尝试了几次未果的情况下，干脆放弃申请，使用借记卡进行日常消费。借记卡并不是个人消费信贷产品，因此无法累积信用记录。新移民建立个人信用记录最好的办法是申请有保证金信用卡，这类信用卡在中国大陆被称为“准贷记卡”。即，以银行存款作为抵押申请信用卡额度，待建立起个人信用之后再取消抵押。另外，很多华人消费者的信用报告中都会出现“额度使用太高”的备注。征信部门的此类评价会对消费者的信用记录产生负面影响。造成这种情况的主要原因是持卡人过度使用某一两张信用卡。通常情况下，每月信用卡余额超过额度的30%，就被认为是高度使用。消费者可以通过提高信用额度或平均使用几张信用卡来避免这类问题。
在申请房屋贷款的时候，如果信用卡余额太高，会影响借款人的个人偿债能力。例如，在2月申请房贷，1月份的信用卡余额是几千元，当期信用卡最低付款额为150元，那么，这150元被认为是申请人已有债务，因此会影响借款人偿债能力。如果将150元计入个人债务后，恰好高于银行所能接受的最低偿债比例，银行通常会要求借款人在房贷放款之前清偿信用卡债务。
使用信用卡消费，除了方便快捷之外，最大的好处是消费者可以得到更好的保护。如果消费者与商家由于产品质量或服务发生争执，消费者可以指示信用卡公司从商家索回已付的款项。很多华人非常叹服加拿大商家的退货政策——不满意即退货。其实，商家的这种做法有部分原因是因为信用卡的这种“退单”功能，因为商家即使不同意退货，持卡人也可以通过信用卡“退单”功能索回款项。对于不接受信用卡的商家，消费者所能得到的保护就差一些。从保护信用记录的角度看，消费者一旦遇到与商家的纠纷，不要拒绝偿付信用卡，一旦拒付，只能是对自己的信用记录有不良影响。如果纠纷无法解决，消费者可以向发卡行提出“退单”申请，英文是“chargeback”，并提供书面证据，如，付款收据等。信用卡业务的流程涉及信用卡组织（万事达、维萨），发卡行（银行或发卡机构），收单行，商户，以及持卡人。商户收卡（款）所用的POS机是收单行提供的，一旦发生“退单”的情况，收单行会将此类信息报告给征信部门，从而对商家的商誉产生负面影响，多次发生“退单”的商户，甚至会被取消使用收单服务的资格，并列入黑名单。
消费者还需要特别注意对信用卡信息的保护。“身份盗用（ID Theft）”是一种最常见的信用卡犯罪行为。如果消费者疏于对信用卡信息的管理，犯罪分子会利用网上购物、复制信用卡信息等手段冒用信用卡。消费者最好每月认真核对信用卡对账单，并每年调阅一次个人信用记录。一旦丢失信用卡，需要立刻向发卡机构报告。
最后，提醒华人消费者，不要申请太多信用卡。商家经常通过价格折扣等手段推销信用卡。有些华人经不住诱惑，申请一些不必要的信用卡。笔者调阅的很多信用报告都显示“信用查询次数过多”。申请一张信用卡，发卡机构就会调阅一次信用记录，频繁调阅，会被征信机构认为是个人财务紧张，从而对个人信用产生负面影响。信用卡太多，也很难管理，会给自己造成不必要的麻烦。
银行在审批房屋贷款时，将个人信用记录作为最重要的因素之一，因为这份记录是一份个人财务管理能力报告，而信用卡的使用情况，构成了这份报告的主要内容。
