农民工刷爆5张信用卡银行为完成指标放松审批

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南方农村报5月16日报道 “我真怕还不了信用卡的欠款会进监狱!你能帮我介绍民间借贷吗?我知道民间借贷有风险,但我现在真的很无助!”4月30日,黄金周到来之际,兴宁市农村青年刘新焦急地向南方农村报记者求助。
贪一时痛快,刘新刷爆5张信用卡,共透支13800元,逾期已两个多月。“3个月就到起诉期了!”刘新一再强调。
消费欲望不断膨胀
4月13日晚,刘新第一次打电话给南方农村报记者,寻求民间融资途径。“你应该认识很多地下钱庄吧!我现在走投无路,请你帮帮我啊!”此时,刘新还算镇定,在记者劝诫民间融资存在风险之后,他表示自己再通过亲戚想想办法。
半个多月后,他再次联系南方农村报记者,“我不想人生就这么完了。”这一次,刘新精确地告诉记者,自己信用卡透支金额达到13800元。而此时的他连区区50元手机费也充不上,要借朋友的电话向记者求助。
一切,缘于口袋里薄薄的5张信用卡。
2009年8月,在深圳打工的刘新顺利办下两张建行信用卡,共享透支额度3000元。“当时就是看有人在推销信用卡,也没怎么想就办了。”
一开始,他也没有意识到信用卡会给生活带来多少改变。“平时也不怎么消费,偶尔到超市刷一下,几十块钱很快就还了。”
刘新开始觉得信用卡“十分好玩”!去年12月,他顺利办下一张中国光大银行的信用卡,这次,信用额度是6000元。紧接着,他又办下两张中行信用卡,额度加起来共3000元。
消费的欲望逐步膨胀起来。刘新决定参加会计培训,花费2000多元;租房子加上伙食,花费3000多元;甚至,仅买衣服一项,花费就高达1000多元。“这些全部是用信用卡刷的。还有很多花费,当时也没怎么想,现在都算不出来了。”5月5日,面对南方农村报记者,他对昔日的“挥金如土”懊悔不已。
醒悟为时已晚。一堆堆账单清晰地显示着,加上中国光大银行申请的1800元临时额度,刘新5张卡全部被刷爆,总共透支13800元。
银行发卡数量有指标
5月10日,南方农村报记者拨通中国建设银行信用卡客服中心电话。记者以客户身份向其咨询,如果确因支付能力出现逾期,对方将如何处理。
对于这个简单的问题,客服人员在请示了上级主管后,始终无法给出明确答复,只是简单告诉记者,逾期超过一定时间,信用卡将被冻结,“会按照法律程序处理,可能会起诉吧。”最终,该客服人员以超出其服务内容为由,要求记者自行咨询法律部门。
而在中国光大银行的信用卡网页上,对于逾期及处置也显得十分回避。在列出的21条“信用卡常见问题”中,并无一条对“逾期”及其后果作出强调。
办理信用卡,银行是否做了足够的风险提示?在刘新的个案中,银行显然没做到这一点。5月10日,刘新告诉记者:“3个月后被起诉的说法,不知道是从哪里听来的。银行的账单等资料,没有看到这方面的介绍。”
如果说,按时还钱是消费者应尽的义务。那么,银行对信用卡的宽松审批,则对刘新的过度透支负有直接责任。
刘新把身份证递给南方农村报记者说,虽然自己1984年出生,但已经在深圳、东莞闯荡六七年。由于只有初中文凭,刘新一直在工厂做普工,“每月工资也就 1100元左右吧,如果没加班,每个月只有700多元。”
办卡时,刘新就是这样一个收入微薄的打工者。不过,当刘新全部5张信用卡拿到手,透支额度却已经达到了12000元。实际上,仅是最开始建行的3000元透支额度,也已经大大超过刘新的收入水平。银行凭什么为刘新办卡?
这样“幸运”的打工者绝非孤例。在深圳市龙岗区平湖镇,大量农民工聚集在大大小小的工厂内。深圳发展银行一位信贷员告诉记者:“有些银行审批比较严格, 例如要求信用卡申请者必须是工厂管理人员,或者有房有车。但也有些银行,审批很宽松。”
王小军是一位代理过兴业银行信用卡的外出打工者。对于审批宽松的说法,他有切身体会,“很多银行的信用卡中心都发展出了代理团队。例如我们,每办一张卡有10元提成。如果完不成开卡指标,我们还得自己贴钱。为完成任务,哪会那么严格看申请者的条件?”
长久以来,许多银行对信用卡营销人员实施单一的以发卡数量作为考核指标的激励机制,也就是说,将发卡数量作为唯一的激励机制,并不注重发卡质量。仅2009年第一季度,全国信用卡逾期半年未偿还信贷总额就高达49.7亿元。银监会去年7月专门下发通知,要求规范信用卡业务,对已满18周岁,但没有固定工作、没有稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源,第二还款来源方必须书面同意承担相应的还款责任,否则不得发卡。
慎重对待“最低还款额”
与外出打工者相比,留守农村的年轻人似乎与信用卡没有多少关联。
新兴县太平镇青年梁文联是新兴理工学校即将毕业的学生。被记者问及信用卡使用情况时,梁对于这个词汇毫无概念。在记者对信用卡与储蓄卡的区别进行解释后,梁文联表示:“包括毕业的师兄师姐,没怎么听说用信用卡的。”
不过,在广东新兴县新城镇政府工作的青年陈汉新则告诉记者,自己有一张一万元额度的建行信用卡,已经使用了一年。“经常用,在县城买东西可以不用现金,很方便!”而据陈汉新介绍,周围使用信用卡的人,也不少。
方便之余,如何避免像刘新这样的透支风险?

关键是慎重对待“最低还款额”。对于刘新这样的持卡者来说,“最低还款额”正是引起其过度消费的原因。按照信用卡的还款制度,刷卡消费后每个月可仅按“最低还款额”还款,一般为消费金额的10%。就是说,刷爆3000元额度,每月仅需还款300 元。
这不仅容易膨胀消费欲望,更容易产生错误的“理财观念”。对于刘新来说,办理这么多信用卡,一个很大的原因也在于,不同卡还款时间错开,通过“拆东墙补西墙”的方式周转。
不过,刘新本质上的还款能力却并未提高。这样的周转,由于取现利息、手续费等等,只能进一步加重债务压力。
在南方农村报记者劝说下,5月10日,刘新向亲戚借了4000元,先还上了几张信用卡的“最低还款额”。至于未来, 他表示,马上回深圳打工,赚钱还上,“以后踏踏实实工作,不敢再用信用卡。”
(本文来源：南方农村报 )