2011-11-07 20:32:51 来源网站：加拿大号角报 点击次数： 26 次
根据9月份加拿大统计局的报告，2011年第二季度的家庭负债与收入比率(debt-to-income ratio) 接近149%，与多伦多道明银行的经济报告结果147% 相若。另加拿大市场营销及分析服务公司Environics Analytics的新统计亦指出，自2007年以来，各年龄阶层的借贷越来越多，65岁或以上的长者累积债务的速度，较其他年龄组别快3倍。至于每个家庭的平均负债，多伦多为$38,694，微高于温哥华的$38,424，卡加里则高至$50,890(以上数字，并不包括房屋按揭)。一般家庭债务高于收入乃是不争的事实，借贷也似乎无可避免;因此学习理财，尽快还清欠债，为将来的退休生活订定计划，方为上策。
加人借贷意欲高涨
按统计局的报告显示，现今信贷市场的债务(credit market debt) 与个人可支配的收入(personal disposable income) 比率(即负债与收入比率)，为历年来最高。信贷市场的债务增加了1.7%，但个人可支配的收入仅增长了0.5%。信贷市场的债务，其中包括房屋按揭(mortgage) 及消费者贷款(consumer credit and loans)，占家庭债务总额的99%，在第二季度更达至1.57万亿加元的创新纪录。其中，消费者借钱购买房子和汽车的速度，较他们可支配的收入增长快3倍以上，这新高的迹象显示，加人借贷的意欲越来越高。
不同年纪借贷需要
˙年青一族
未有赚钱能力的学生，可以借助父母作为共同借贷人(co-borrower)，申请教育信贷额(education line of credit) 来缴付学费。好些父母十分赞成这样的安排，认为更能培养孩子「有借有还」的责任感。然而，大多数年青人首次向银行借贷，就是为了购买汽车(汽车贷款car loan)。银行会以汽车的年份、型号等作批核贷款金额的标准，而新车更可成为减低借贷利率的抵押品。也有不少未到30岁的青年人，在储蓄足够房屋首期后，便申请房屋按揭来达成初次置业的心愿;力有不逮者，仍可找亲友作担保人，银行便会以他们的资产和收入等作评估。
˙中老年人
中年人士以申请房屋按揭的居多。只要有能力支付屋价的35%，某些银行可豁免借贷人提交薪金证明的条件。大部份长者通常将房屋加按(refinancing) 得来的资金，用作维修(或装修)房屋、支付子女教育开支、投资等方面。由于他们已接近退休年龄，甚至已是退休人士，因此银行会依据他们房屋的价值、退休金和投资等来评估贷款数目。
有借有还信用攸关
为了让读者对借贷还款、有效理财的方法有更多认识，本报记者特别走访某大银行的理财顾问，听取他们提供的意见，希望对大家有帮助。 专家建议有需要借贷的人士，不妨多跑几间银行，对比它们为客户提供的条件(如利息)后，才作出决定。向银行申请借贷时，务必填写真实的资料，并提供收入证明(如公司的证明书、粮单和税单等)。自雇人士则要递上Notice of Assessment (NOA)，以证实申报薪金的数目。银行在查核申请借贷者的收入、公众信用纪录(public credit record)、资产、债务、抵押品等资料后，一切顺利的话，几个工作天便能完成相关的文件。 无论是向银行借贷或使用信用卡消费，最要紧的是准时还钱。如果每月1号是还款日，切不要以为在30日把支票存入便了事，要知道银行通常会保留支票数天后才过数，这个小疏忽，就会让你增加一项迟还款纪录。另要注意的，是银行可能在1号的午夜12时过数，但如果你在1号早上才付钱的话，同样可能已过了银行的还款限期了。 借贷人未能在60天内如期还钱，银行或有商量的余地;但要是好几个月都不还款，亦没有理会银行有关部门的查问，银行便会将个案交由特别部门处理，或由其他公司代为追讨欠债。到了这地步，你的信用评分又会多一项「坏纪录」了。 对于上述的提醒，大家绝不可掉以轻心，当你向银行或其他机构借钱时，它们会透过TransUnion、Equifax、Experian等信用调查评级机构，翻查你的公众信用纪录。如果以往还钱纪录良好，对日后申借更大笔的贷款(如房屋按揭)更为有利;相反，纪录欠佳、欠款不还、被人多次翻查信用纪录者，有关部门可能会对你的诚信生疑，因而不接纳你的申请。此外，银行是不会借贷给破产人士的。
有效处理个人财务
怎样才能有效地处理个人财务，免致债台高筑?
˙量入为出积谷防饥
专家建议，不妨先用一段时间，每天详细记录全日各样的开支，综合资料，再看看自己在用钱方面，有什么需要改进的地方或如何减少无谓的消费。每个人(或家庭)都应该养成「量入为出」的良好习惯，过有节制的生活，为退休预早作好计划。在每个月收到薪金时，最好能按「先后缓急」次序运用金钱;最好是利用自动转账的方式，先把薪金的一部份(如10%)储蓄起来，日积月累储蓄到的一笔可观金钱--或作房屋首期、子女教育金，甚或应付突发急需的额外开支。
˙先偿还高息的负债
还钱方面，首先应偿还最高利息的负债。有余钱的话，可增加房屋按揭的还款额，然后才考虑投放在投资项目上。试想想，一间30万元的房子，若以25、30年来摊还房屋按揭的话，连本带利便要付出约60、70万，几乎是屋价的双倍，数目十分吓人。至于信用卡数，最好是全数清还??，而非缴付最低的限额，否则在复利的滚动下，没完没了的卡数就会终生伴随你。定下还清债务的限期，准时缴交欠款等做法，都是有助你尽早达至「无债一身轻」的有效途径。
˙注册退休储蓄计划
10年前，一般人平均每年会投放7、8千元于注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan, RRSP)，但近年的平均数已经下跌至2、3千元;换言之，日后的退休生活再难以得到保障。如果手头上的钱，不足以购买每年RRSP的限额，不妨申请银行的注册退休储蓄计划贷款(RRSP loan)，其利息不单较信贷额低，还可帮助借贷者善用一些税务上的优惠。例如将RRSP退税时的退款，用于房屋按揭上，便可缩短还款的年期。
˙债务重整财政检查
美国的经济危机成了加人的鉴戒，并间接鼓励国民积极处理个人的财务问题。近一、两年来，申请个人贷款或债务重整贷款(personal loan or debt consolidation loan)的人数明显递增，欠债者将多项的债务(如使用多张信用卡来消费及支付各项费用)集中在一个贷款内，且在设定的期限，以比一般信用卡较低的利率清还债务。 有些银行更会为客户提供「财政的健康检查」(financial health check)服务，由理财顾问检视其财政状况、商讨退休的计划等，通常他们对既能省钱又有效的理财方法大表欢迎。例如55岁的李先生，年薪10多万元，用薪金来缴付每月的汽车贷款、房屋按揭、信用卡等欠款，理应绰绰有余;可是，他却从没有想过，何时才能将所有欠债清还。后经理财顾问提醒，让他知道现在虽然可肆意花费，享受高质素的生活，一旦失业的话，怎么办?又问他可有为10年后的退休生活作打算?结果，李先生接纳理财顾问的建议，把信用卡的数目减至一张，且订于5年内还清债务，之后尚有5、6年时间储蓄金钱，为退休生活作准备。目标既定，李先生现感到踏实多了。 千里之行始于足下，希望大家下定决心，为「无债一身轻」的目标生活踏出第一步。
根据9月份加拿大统计局的报告，2011年第二季度的家庭负债与收入比率(debt-to-income ratio) 接近149%，与多伦多道明银行的经济报告结果147% 相若。另加拿大市场营销及分析服务公司Environics Analytics的新统计亦指出，自2007年以来，各年龄阶层的借贷越来越多，65岁或以上的长者累积债务的速度，较其他年龄组别快3倍。至于每个家庭的平均负债，多伦多为$38,694，微高于温哥华的$38,424，卡加里则高至$50,890(以上数字，并不包括房屋按揭)。一般家庭债务高于收入乃是不争的事实，借贷也似乎无可避免;因此学习理财，尽快还清欠债，为将来的退休生活订定计划，方为上策。
加人借贷意欲高涨
按统计局的报告显示，现今信贷市场的债务(credit market debt) 与个人可支配的收入(personal disposable income) 比率(即负债与收入比率)，为历年来最高。信贷市场的债务增加了1.7%，但个人可支配的收入仅增长了0.5%。信贷市场的债务，其中包括房屋按揭(mortgage) 及消费者贷款(consumer credit and loans)，占家庭债务总额的99%，在第二季度更达至1.57万亿加元的创新纪录。其中，消费者借钱购买房子和汽车的速度，较他们可支配的收入增长快3倍以上，这新高的迹象显示，加人借贷的意欲越来越高。
不同年纪借贷需要
˙年青一族
未有赚钱能力的学生，可以借助父母作为共同借贷人(co-borrower)，申请教育信贷额(education line of credit) 来缴付学费。好些父母十分赞成这样的安排，认为更能培养孩子「有借有还」的责任感。然而，大多数年青人首次向银行借贷，就是为了购买汽车(汽车贷款car loan)。银行会以汽车的年份、型号等作批核贷款金额的标准，而新车更可成为减低借贷利率的抵押品。也有不少未到30岁的青年人，在储蓄足够房屋首期后，便申请房屋按揭来达成初次置业的心愿;力有不逮者，仍可找亲友作担保人，银行便会以他们的资产和收入等作评估。
˙中老年人
中年人士以申请房屋按揭的居多。只要有能力支付屋价的35%，某些银行可豁免借贷人提交薪金证明的条件。大部份长者通常将房屋加按(refinancing) 得来的资金，用作维修(或装修)房屋、支付子女教育开支、投资等方面。由于他们已接近退休年龄，甚至已是退休人士，因此银行会依据他们房屋的价值、退休金和投资等来评估贷款数目。
有借有还信用攸关
为了让读者对借贷还款、有效理财的方法有更多认识，本报记者特别走访某大银行的理财顾问，听取他们提供的意见，希望对大家有帮助。 专家建议有需要借贷的人士，不妨多跑几间银行，对比它们为客户提供的条件(如利息)后，才作出决定。向银行申请借贷时，务必填写真实的资料，并提供收入证明(如公司的证明书、粮单和税单等)。自雇人士则要递上Notice of Assessment (NOA)，以证实申报薪金的数目。银行在查核申请借贷者的收入、公众信用纪录(public credit record)、资产、债务、抵押品等资料后，一切顺利的话，几个工作天便能完成相关的文件。 无论是向银行借贷或使用信用卡消费，最要紧的是准时还钱。如果每月1号是还款日，切不要以为在30日把支票存入便了事，要知道银行通常会保留支票数天后才过数，这个小疏忽，就会让你增加一项迟还款纪录。另要注意的，是银行可能在1号的午夜12时过数，但如果你在1号早上才付钱的话，同样可能已过了银行的还款限期了。 借贷人未能在60天内如期还钱，银行或有商量的余地;但要是好几个月都不还款，亦没有理会银行有关部门的查问，银行便会将个案交由特别部门处理，或由其他公司代为追讨欠债。到了这地步，你的信用评分又会多一项「坏纪录」了。 对于上述的提醒，大家绝不可掉以轻心，当你向银行或其他机构借钱时，它们会透过TransUnion、Equifax、Experian等信用调查评级机构，翻查你的公众信用纪录。如果以往还钱纪录良好，对日后申借更大笔的贷款(如房屋按揭)更为有利;相反，纪录欠佳、欠款不还、被人多次翻查信用纪录者，有关部门可能会对你的诚信生疑，因而不接纳你的申请。此外，银行是不会借贷给破产人士的。
有效处理个人财务
怎样才能有效地处理个人财务，免致债台高筑?
˙量入为出积谷防饥
专家建议，不妨先用一段时间，每天详细记录全日各样的开支，综合资料，再看看自己在用钱方面，有什么需要改进的地方或如何减少无谓的消费。每个人(或家庭)都应该养成「量入为出」的良好习惯，过有节制的生活，为退休预早作好计划。在每个月收到薪金时，最好能按「先后缓急」次序运用金钱;最好是利用自动转账的方式，先把薪金的一部份(如10%)储蓄起来，日积月累储蓄到的一笔可观金钱--或作房屋首期、子女教育金，甚或应付突发急需的额外开支。
˙先偿还高息的负债
还钱方面，首先应偿还最高利息的负债。有余钱的话，可增加房屋按揭的还款额，然后才考虑投放在投资项目上。试想想，一间30万元的房子，若以25、30年来摊还房屋按揭的话，连本带利便要付出约60、70万，几乎是屋价的双倍，数目十分吓人。至于信用卡数，最好是全数清还??，而非缴付最低的限额，否则在复利的滚动下，没完没了的卡数就会终生伴随你。定下还清债务的限期，准时缴交欠款等做法，都是有助你尽早达至「无债一身轻」的有效途径。
˙注册退休储蓄计划
10年前，一般人平均每年会投放7、8千元于注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan, RRSP)，但近年的平均数已经下跌至2、3千元;换言之，日后的退休生活再难以得到保障。如果手头上的钱，不足以购买每年RRSP的限额，不妨申请银行的注册退休储蓄计划贷款(RRSP loan)，其利息不单较信贷额低，还可帮助借贷者善用一些税务上的优惠。例如将RRSP退税时的退款，用于房屋按揭上，便可缩短还款的年期。
˙债务重整财政检查
美国的经济危机成了加人的鉴戒，并间接鼓励国民积极处理个人的财务问题。近一、两年来，申请个人贷款或债务重整贷款(personal loan or debt consolidation loan)的人数明显递增，欠债者将多项的债务(如使用多张信用卡来消费及支付各项费用)集中在一个贷款内，且在设定的期限，以比一般信用卡较低的利率清还债务。 有些银行更会为客户提供「财政的健康检查」(financial health check)服务，由理财顾问检视其财政状况、商讨退休的计划等，通常他们对既能省钱又有效的理财方法大表欢迎。例如55岁的李先生，年薪10多万元，用薪金来缴付每月的汽车贷款、房屋按揭、信用卡等欠款，理应绰绰有余;可是，他却从没有想过，何时才能将所有欠债清还。后经理财顾问提醒，让他知道现在虽然可肆意花费，享受高质素的生活，一旦失业的话，怎么办?又问他可有为10年后的退休生活作打算?结果，李先生接纳理财顾问的建议，把信用卡的数目减至一张，且订于5年内还清债务，之后尚有5、6年时间储蓄金钱，为退休生活作准备。目标既定，李先生现感到踏实多了。 千里之行始于足下，希望大家下定决心，为「无债一身轻」的目标生活踏出第一步。
