多伦多税务保险理财大全

本帖由 多伦多嘉德理财2016-12-21 发布。版面名称:投资理财

  1. 多伦多嘉德理财

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    回流中国,能把交过的CPP退回来吗?

    近几年来,不少人申请工作签证到加拿大工作,也有不少留学生利用课余时间勤工俭学。而这部分人群的工资收入会像加拿大公民和永久居民的工作收入一样处理。他们同样需要缴纳加拿大退休金CPP(Canada Pension Plan),失业保险金EI(Employment Insurance)。到了税季,雇主会提供年度工资汇总表T4,而他们也要按时申报全年的个人所得税。

    由于他们所持有的只是临时签证,不少人会在毕业后或是工签到期后离开加拿大。相信很多人都有疑问:那么交过的CPP,在离开时能退回来吗?

    按照现行规定,离开加拿大时并不能把过去所交的CPP退回来。但是,在年满65岁时(或60-64岁若符合条件),就算不居住在加拿大,不是加国居民,只要以前交纳过CPP,也照样可以领取加拿大退休金,但有可能会被预先扣掉25%的非居民税。

    不少人由于离退休年龄还远,觉得CPP白交了。其实,对于加拿大居民来说,加拿大退休金计划是一项重要的退休收入来源,领取CPP金额的多少取决于以前交纳退休金的多少和时间长短。无论是工作,还是自雇,只要年满18岁和70岁以下,CPP的交纳是强制性的,交纳多少取决于工资(或自雇净收入)的高低。

    一般来说,CPP要到65岁时才能领取。如果想要在60-64岁之间申请领取,必须符合以下条件:
    - 停止工作;
    - 或者月收入连续两月低于CPP的每月最高领取额。

    CPP的发放一直到领取人去世为止。但需要注意,假如是提前领取,因为可领取的时间长了,所以金额会相应下调。而如果延迟申请,每月金额也会高些。CPP一定要申请才能拿到,政府不会 自动发放。至于什么时候申请是您的选择,当然,如果健康状况不佳,提前领取为好。
     
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    所有的外国留学生都能申报学费吗?

    近几年留学加拿大的热潮一直不减,特别是现在加币较低,来加拿大留学算是最划算了!但是国际留学生的学费比起本地生仍然高出不少,大专学院一年的学费大概1万5加币左右,本科院校每年学费可能高达3万到4万加币。但是作为留学生的你知道吗?虽然你交的是高额学费,其实有一部分其实是可以退回来的,所以千万不要忘了报税。

    通常,学费申报是所有留学生最重点关注的部分,因为留学的费用累计起来往往是一笔很大的数目。很多留学生朋友如果没有申报或只申报了部分年份的学费,是非常可惜的。留学生的学费在报税中所起的作用是抵减收入,从而达到少交税的目的。通常申报学费之前需要从学校获得T2202A表格,一般可以从学校的网站上直接下载打印出来,也可以直接找学生办公室索要或要求补开已丢失的收据。

    对于在留学期间没有任何收入的学生来说,申报学费是不会得到任何的退税的,只有在有收入的情况下,才能有抵减作用而达到少交税或者多退税的目的。因此有些没有收入的学生在留学期间觉得申报学费没有获得任何退税,而忽略了申报学费,这是一个大大的错误!但是,税务局还是十分人性化的,学费的申报不仅仅是申报当年,以前没有报的都是可以重新补报的,所以没有报过学费的留学生也无必过分担心。

    简单举个例子,A君大专院校2两年学费共3万多,2015年毕业后收入3万,收入交税2000多。但是由于有学费的Credit,2016年报完税后一次性就退回了2500多,也就是说,2015年所交的收入税都退回来了。而且直到学费Credit用完之前,都能获得收入退税。另外,税局还有一个非常人性化的规定,即使你当年没有收入,如果你已婚或有孩子,还可以将你学费的Credit转给你的配偶或孩子,从而获得退税。

    最后,说明一下学费的申报条件:

    1. 留学生所读的学校必须是经过加拿大人力资源部认可的。

    2. 留学生所读的课程必须是高等教育。加拿大大部分的学院和大学提供的都属于高等教育课程。特别要强调的是高中不属于高等教育,所以学费不能作为报税用途。

    3. 留学生必须年满16岁。

    4. 留学生所交的学费大于100加币。

    5. 必须有学校出具的T2202A表用于报税用途。

    留学生学费本来就比本地人高很多,而且现在加拿大物价也贵,学费作为留学生退税最多的部分,大家千万不要忘记申报!
     
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    哪些人需要购买短期医疗险?

    近年来加拿大的签证越来越容易办理,来加拿大旅游或是求学的人都日渐增多。出门在外,生病或任何意外随时都有可能发生。而作为短期访加人士,并不具备免费医疗的资格,那么,您是否为自己购买足够的医疗保障呢?

    加拿大短期医疗保险(Medical Insurance for Visitors to Canada)是专为来加拿大生活,但不能享受加拿大政府免费医疗保险的人士而设,针对的主要对象有四类:

    1. 来加拿大读书的国际留学生;
    2. 来加拿大探亲或旅游的人士;
    3. 登陆头三个月未能享受加拿大政府医疗保险的新移民;
    4. 健康卡失效又重返加拿大生活的永久居民。

    大家都清楚,新移民登陆头三个月是不能享受政府的免费医疗保险的。政府没有硬性规定新移民在这段时间内必须购买医疗保险,不少年轻的新移民也觉得并没有这种需要。但是,由于北美医院住院费用昂贵,近年来多伦多也发生了几起新移民重病又没有保险而呼吁社会募捐的事。由此看来,花少许的钱买个医疗保险以防万一还是值得考虑的。

    另一方面,随着新移民工作收入稳定,邀请父母亲戚来加探亲旅游的也逐渐增加。由于父母年龄较大,为他们买短期医疗保险则是十分必要的。否则,万一有意外发生,有可能让邀请人陷于经济困境。而对于超级签证的申请,政府更是强制必须购买超级医疗保险。

    短期医疗保险也同样适用于来加拿大学习的留学生,很多公司都专门提供了国际学生的医疗保险计划。有的学校在学费里已经包含了医疗保险,留学生应加以留意并看看学校的保险计划是否适合自己需求。如果留学生不想参加学校安排的医疗保险,而希望自己另外购买时,需要事先征得学校认可。向自己选择的保险公司申请后,再向学校出示受保证明,从而免缴学校安排的医疗保险费用。

    在安省,永久居民要求必须在一年内至少住满153天,否则健康卡会作废。重新申请健康卡一般需要三个月左右的等待时间。也就是说,在这段时间内所有的医疗费用都需要自费,不受政府医疗保险保障。因此嘉德理财建议,在等新的健康卡生效前,还是购买三个月的短期医疗保险比较妥当。
     
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    申请临时医疗险的常见问题

    今天给大家介绍的是申请加拿大临时医疗保险的一些常见问题。

    1. 临时医疗保险有哪些具体承保内容?

    - 家庭医生/开放式诊所医生(walk-in clinic)/医院诊费;

    - 处方药费;

    - 医生要求的化验检查费;

    - 住院费用(包括诊断、手术、药物、床位) ;

    - 必要医疗器械 (夹板、担架、拐杖等) ;

    - 辅助康复治疗 (按摩、针灸等) ;

    - 牙医费用,仅限意外受伤或48小时内的紧急解除牙疼治疗,有上限限制;

    - 救护车费用,有上限限制;

    - 丧葬或返回遗体费用,有上限限制。

    2. 购买临时医疗保险需要体检吗?

    - 不需要。只要有受保人的姓名,出生年月,投保起止日期,地址,信用卡信息即可。

    3. 一个家庭一起购买是否有优惠?

    - 购买家庭计划会比单独购买便宜一点。

    4. 投保日期有限制吗?

    -  投保日期没有限制,保费是按天计算的

    5. 什么是垫底费(deductible)?

    - 垫底费(deductible)是指自己要垫付的费用,超出部分由保险公司支付。

    6. 慢性疾病是否受保?

    - 慢性病要在保单生效前120天内稳定才会受保。稳定指的是120天之前发生的,在120天内无新的症状出现或变化,未因此而住院或转专科,改变治疗方法,药物药量等。保险公司有权调查受保人的医疗记录。另外,慢性疾病处方药不在受保范围内。

    7. 什么时候购买临时医疗保险?

    - 入境前:被保人由居住地登记离境开始,保单立刻生效。

    - 入境后:受保人的保障有48小时的“等候期”,因此强烈建议入境前购买。

    8. 购买临时医疗保险到加后去其他国家旅行是否受保?

    - 如果受保期间主要是居住在加拿大( 51%时间居住在加拿大),前往美国或其他国家短期旅行所发生的医疗费用也受保。

    9. 受保人看病时要先付钱吗?

    - 是的,如果在持照医生处就诊,须先自付所有的费用,保留好所有的收据正本,等治疗结束后,收集医生的诊断治疗证明原件和收据,连同索赔表一起寄给保险公司。若需要住院治疗,请立即致电保险公司,公司将会给你一个索赔号,便于之后申请陪付。
     
  5. 多伦多嘉德理财

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    哪些人适合贷款购买RRSP?

    又到了一年一度为RRSP供款的时间了,很多人都在为RRSP储蓄而计划,希望能赶在供款限期前作出投资,以便能够在报税时获得退税。但是假如您现在资金不足,又想最大化用尽RRSP供款额度,让更多的退休供款在账户内延税增值,该怎么办呢?那么嘉德理财建议,不妨考虑另一种策略,利用RRSP贷款(RRSP Loan)来增加供款。

    RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于您个人或配偶的RRSP账户。以贷款形式购买RRSP最大的好处在于,贷款者得以扩展资金链,在即使资金暂时紧张的情况下,也能按时在规定日期内购买足够的RRSP,并马上在当年实现减税。

    RRSP贷款是要付利息的,但和所获得的退税比例相比则是微乎其微。同时大家也要明确,RRSP贷款通常是一个短期的临时计划,不可拖延过久,因为每年都会有更多的RRSP额度,如果不及时付清当年的RRSP贷款,势必影响下一年度的计划,这样您的贷款额度会越来越多,变得难以应付。

    大家来看看以下例子是如何运用贷款购买RRSP的:

    C先生2016年有$10,800的RRSP额度,他平时每个月都供款RRSP $300,到2017年二月他一共供款$3,600,尚余RRSP额度$7,200。C先生利用贷款$7,200来补足这些额度,他的个人边际税率是40%,三月底报税后得到税局退款$10,800*40%=$4,320,他马上将这笔退款偿还贷款,之后只欠银行$2,880,四月底C先生公司上一年的奖金到账,然后拿到这笔钱后立刻还清所有的RRSP贷款,这整个计划的代价就是两个月的贷款利息,成本不足$100。

    当然,由于每个人的收入不同,边际税率不同,即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款,边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款,而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以,边际税率越高的人士向RRSP账户供款越划算。因此,如果您的工资不高,边际税率较低,则RRSP贷款的效果相对来讲不是很显著,建议大家尽量按月定期供款从而降低不必要的利息支出。

    最后,提醒大家:2017年RRSP供款的最大额度为$26,010,供款截至日期是2018年3月1日。
     
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    为什么使用配偶RRSP能省税?

    加拿大的个人所得税以个人为单位来计算。加拿大的税法严格限制利用夫妻间平摊收入来减税,但是合法的避税方法大家也应该充分利用的。

    配偶RRSP(Spousal RRSP)就是其中一种非常行之有效的工具。配偶 RRSP 的使用方法,通常是收入高的人为收入低的配偶购买,购买的额度仍然可以扣减收入高的一方的所得税。配偶RRSP供款时,会占用供款人RRSP的供款额度,并用于抵减供款人的收入,但不会影响配偶的供款限额。例如,L先生的年度RRSP供款限额是$10,000,他可以把$10,000的额度全用于配偶的RRSP,自己的RRSP不作任何供款。结果是配偶的RRSP账户有$10, 000,三年后提款,就会以配偶的边际税率征税,从而降低了税款。

    为什么要在三年后才能提款呢?那是因为税法有一条特别的条例,称之为"归源"条例(Attribution),如果从配偶的RRSP户口提取某些款项,将会"归源"即当成是供款者自行提取款项。在供款当年或以后两年内从配偶的RRSP户口提取任何款项,将会"归源"给供款者作为供款者收入计税。但如果双方因为关系破裂分居或离婚,该归属原则也不再有效。

    一般来说,给配偶的RRSP供款并没有税收上立竿见影的效益,但在将来的确有税收上的好处,可以说是有很大的影响,尤其是配偶双方的收入一直存在很大的差别。通过配偶的RRSP,让部分退休后的收入可以转移到收入较低的那一方,避免收入全部集中在高收入的那一方,使收入比较均衡,从而达到省税的目的(Income Splitting)。

    嘉德理财认为,配偶RRSP使用得当,将是一个很好的税收规划手段。而是否适合每个家庭,就要根据每个家庭的实际情况具体分析或使用。
     
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    购买分红保险能省税吗?

    加拿大没有遗产税,但是每个人去世后半年之内必须由家人替死者申报最后的税务。加拿大对于离世后的征税方式是:离世者的所有资产等同于以去世当天的市场价格出售,资本增值部分的50%必须计入死者当年收入来缴税,由家人申报并代为缴纳。特别是夫妻双方都去世后,子女需要替父母缴纳最后一次税款,包括父母名下的投资物业、基金投资、商业投资等。那么,子女又如何有现金缴纳这部分的税款呢?因此,大家都应该提前进行遗产规划,解决身后税款的资金来源。

    大家都知道,保险赔偿金是完全免税的。但还是有很多朋友一听到保险赔偿就觉得很晦气,毕竟得到保险赔偿金就肯定涉及到亲人得病或者身故等不好的事。但换个角度来想,人总会走到生命的终点,在自己离开后,家人能获得免税的保险赔偿金并不是一件不好的事,反而是一件好的事。

    保险赔偿金不但为逝者最后走得有尊严走得体面提供了物质保证,还可以为逝去的人所涉及的各种资产税项做出有效的解决和安排。特别是对于高资产的企业人士,企业资产增值所面临的增值税是相当沉重的,如果没有免税的保险资金做为保障,人走后家人们在缴交税款上会出现非常大的麻烦和问题。

    那为什么说购买分红保险能省税?

    因为保险中的税务问题不仅仅涉及到保险赔偿金免税,更重要的是保单内的资产增值也是完全免税增长的,这跟政策性账户的功能是一样的。但政策性账户,在人身故后还是得交税,而保单资产所形成的保险赔偿金则是完全免税。此外,分红保单内的现金价值还可以用作退休收入的补充。方法是把保单抵押给银行做贷款,因为取得的资金是借款,不算收入,所以无需缴交任何税款,并且不影响老年福利的发放。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后,由指定受益人免税继承。这是一个非常有吸引力的节省税款的思路。

    很多人都在为自己、为家人努力地创造更多的财富和更美好的生活,但是在创造财富的同时,如果忽略了人生最后阶段的税务安排就是一个非常令人遗憾的事,所以,如果您还没有考虑或作出适当的家庭理财安排,建议尽快联系专业的理财顾问替您规划一下吧。
     
  8. 多伦多嘉德理财

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    集资贷款风险大,切忌盲目跟风!

    这几天集资按揭的新闻闹得沸沸扬扬,安省有4家涉及集资按揭的公司被安省金融服务委员会(FSCO)罚款110万,并吊销5名按揭经纪的牌照。其中有华人投资者称被其高回报率所吸引而惨遭亏损。今天就和大家普及一下集资按揭到底是什么?

    集资按揭,英文叫Syndicated Mortgages,是对房地产物业的一种按揭,实质是一种民间借贷。Syndicated是协同协作的意思,Syndicated Mortgage就是多个集资人联合对一个项目进行放贷,借款方通常是开发商,抵押物通常是土地和物业。

    由于开发商在开发地产项目时,未必能从银行贷款出所需要的资金,这时他们必须采取其他的融资手段,集资按揭就是其中一种。在前两年加拿大房地产市场火热的大环境下,也带动了集资按揭等相关投资产品的盛行。

    那么集资按揭是否可靠安全呢?有风险吗?

    简单来看,它的风险主要体现在以下两个方面。

    一、市场及估值风险。


    Mortgage是有物业作为抵押的贷款,当贷款不能偿还时,贷款方可以拍卖物业来弥补损失。但是如果物业已经有银行贷款存在,多数的情况下拍卖得来得资金要先偿还给银行。而当地产市场处于下行的环境中,物业并没有拍卖出足够的资金来偿还银行,或者在偿还完银行贷款后却不足够偿还给集资贷款的贷款人时,就会给集资人带来损失。

    此外,如果在贷款的时候对于物业的估值错误的过高,那么在卖出的时候就只能收回低于预期的资金,这样也会给投资人带来损失。

    二、现金流风险。

    集资按揭是承诺利息回报的,根据项目、物业的不同,有些是月付,有些是年付。而一般的房产建筑用时都会超过一年,那么在地产建筑的过程中有什么能让项目在一年内产生正现金流来支付年利息呢?这是值得投资人考虑的一个问题。

    一般来说,集资按揭通过许诺远胜其它投资形式的高回报率,来吸引集资人。但FSCO也作出警告,这类投资风险较大,一旦投资受损,FSCO也无权帮助追索,因此非常不适合普通借贷者或投资人,建议人们参与集资前,最好寻求独立金融与法律咨询。
     
  9. 多伦多嘉德理财

    多伦多嘉德理财 新手上路 ID:165918

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    新年到!掌握财富哲学,助您狗年旺旺旺!

    新年到,恭喜发财!辞旧迎新,大家今年又有哪些理财目标呢?要知道,投资理财不仅要选对渠道,更要注重方式、方法,要让自己真正学会管理、支配财富,让钱自己赚钱。为此特别总结了以下5个理念,希望能帮助到您!

    1. 学会强制储蓄

    说到理财,首先,工资储蓄肯定是基础。相信大部分人对于工资储蓄,都是在一个月后把没有花出去的钱储蓄起来,而且对于每个月能存多少自己也基本没谱。这样的储蓄是很难有效果的。正确的储蓄应该是每个月发工资后,先将一部分强制储蓄起来,可以10%,也可以20%,甚至30%后,剩下来的再进行消费和保障。积少成多,长年累月下来,可以储备不少资金,您就有足够的资金应付理财需求。只有存款积攒到了一定额度,理财的空间才会越来越大。理财最大的诀窍就在于坚持,养成良好的习惯。

    2. 钱是赚出来的,不是省出来的

    在人的常规思维中,会有一个想法:“我要开始理财了,所以要开始省吃俭用了”。这是不完全对的。理财不是简单的省。省虽然重要,但单单依靠省是省不出很多财富来的。现代的理财理念,提倡的是合理的规划支出,合理的消费、合理的理财投资。敢于投资,懂得把钱用在刀刃上,才会有更多的回报。

    3. 要懂得分散投资

    理财有两个忌讳,一是不能投资单一项目,二是不能单独投资。任何一种理财方法都是有风险的,不把鸡蛋放在一个篮子的道理相信大家都听过,在理财时也更加适用,分散投资,也即是分散风险。如今市场上的投资理财方法花样繁多,除了众所周知高收益的股市、房产,还有证券投资、基金产品、银行理财、保险理财均可适当投资,多样化的分散投资风险。

    4. 根据自身实际情况选择投资


    在理财中,除了要多听取他人的建议外,更要有独立思考的能力和理性,防止随意地跟风和盲目地投资。就像每个人衣服的尺寸不尽相同一样,适合每个人的理财方式也是不完全一样的。不同人和家庭,承受的风险程度也不一样。越富裕,风险承受能力也越高。所以,理财时跟风不见得好,不要眼红于他人的高收益,要依据本身状况考虑自己的理财需求。

    5. 千万别让你的钱“睡大觉”

    如果您有一定的积蓄,千万不能存在银行,那样只会坐等贬值。因为通货膨胀率是必然会有的,因此,不要让您的财富在银行里闲置,尽量去使用它,提高资金的使用效率。
     

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