多伦多税务保险理财大全

[多伦多嘉德理财]

您是否对报税有疑问？还是对投资理财有兴趣？

在这里，我们将和大家分享加拿大理财的相关资讯以及知识。本贴主要涵盖税务、保险和理财三大内容，欢迎您关注我们的理财大全！

最后，理财内容仅供大家参考，不作为具体的理财建议。若需具体的建议，请咨询合格的理财顾问。
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税务：

• 必Mark：2017年重要的税务日期！ #6
• 非税务居民回流加拿大要注意什么税务问题？ #8
• 在加工作交了CPP，回国能把这笔钱退回来吗？ #25
• 又到税季，这些报税误区中枪了吗？ #26
• 税季：个人报税清单！ #27
• 留学生该如何报税？ #28
• 税季：您知道自己要交多少所得税吗？ #37
• 税季：留学生报税别忘申报学费！ #38
• 税季：误报或漏报所得税该怎么办？ #39
• 税季：搬家费如何抵税？ #40
• 税季：小生意报税要注意些什么？ #46
• 预算案出台：资本收益纳税比率保持不变！ #47
• 为避免查税，报税时要注意什么？ #75
• 所得税究竟如何计算的？ #89
• 加拿大税收高，有哪些方法可省税？ #136
• 您可曾想过，将来该如何解决身后税款呢？ #137
• 接受亲友的馈赠要交税吗？ #172
• 谈谈加拿大自住房的税务优惠 #191
• 自雇人士报税详解 #192
• 税季个人报税需要准备哪些材料？ #193
• 留学生报税需要准备哪些材料？ #194
• 如何计算自己的个人所得税？ #195
• 所有的外国留学生都能申报学费吗？ #197
• 哪些人适合贷款购买RRSP？ #200
• 为什么使用配偶RRSP能省税？ #201
• 购买分红保险能省税吗？ #202
• 报税时怎样做能降低税局查税概率？ #205
• 小生意报税需要注意哪些方面？ #208
• 什么是搬家费？如何利用搬家费抵税？ #209
• 联邦预算案出炉：重点推动公平与增长 #210
• 房东如何利用出租物业来抵税？ #211

保险：

• 汽车房屋要投保，为何却不为自己投保呢？ #3
• 不幸得重病， 医疗费用该如何解决呢？ #4
• 知道这几种容易混淆的保险产品有什么不同吗？ #11
• 家庭顶梁柱在不同阶段如何规划保障？ #13
• 学校保险假期不cover，留学生遇上生病意外该咋办？ #14
• 保费忘缴怎么办？保单会因此失效吗？ #15
• 有必要为读大学的子女购买医保吗？ #23
• 穷人认为保险是骗局，富人却在积极配置保险 #24
• 年轻的你，打拼时更需要哪些保障？ #31
• 为什么越早购买保险越好？ #32
• 有公司保险福利为什么还要买个人保险？ #33
• 什么是人寿保险捐赠？ #41
• 保险，是您不可或缺的人生保护伞！ #42
• 出外旅游是否需要购买旅游保险？ #43
• 购房后该如何选择房屋贷款保险？ #45
• 投资什么最保险？ #49
• 为什么要重视重病保险的购买？ #50
• 为什么要购买短期医疗保险？ #53
• 临时医疗保险常见问题 #54
• 在加拿大留学，必须购买医疗保险！ #55
• 富豪为何喜欢高额保单？ #57
• 购买保险步骤 #60
• 来加旅游，遇上意外或生病怎么办？ #64
• 未雨绸缪，趁年轻及早投保！ #67
• 生活在加拿大，保险必不可少 #68
• 中加两地的保险有什么不同呢？ #69
• 吸烟人士购买保险要注意什么？ #72
• 分红率≠投资回报率！保险中的分红到底是什么？ #73
• 重病保险：一位医生的创新！ #76
• 在加拿大购买保险会拒赔吗？ #77
• 中美对待保险的不同态度！ #78
• 为避免旅游保险拒赔，应该要了解什么？ #82
• 买保险，只买对的不买贵的！ #86
• 保险作为财富传承的重要工具，有哪些特点？ #87
• 您是否想过自己会生一场大病？ #88
• 买保险，到底是为了谁？ #90
• 加拿大免费医疗，有必要购买健康医疗保险吗？ #91
• 购买多少保额的重病保险较适合？ #92
• 分红保险有什么好？ #94
• 该先买房，还是先买保险？ #96
• 买保险该如何指定受益人？ #98
• 什么方法能让财富有效的传承下一代？ #100
• 购买旅游保险后，您有注意这些保险概念吗？ #101
• 保险就是以法律合同的形式，确保未来有一笔可知的金钱！ #102
• 如何利用保险杠杆做好个人风险管理？ #103
• 重病保险和医疗保险有什么不同？ #104
• 保险真的要趁年轻买！ #105
• 怎样才能实现家族财富的有效传承？ #106
• 年轻的单身女性需要保险吗？ #107
• 影响保险价格的因素有哪些？ #109
• 这些与保险相关的税务常识您了解吗？ #110
• 为什么我们需要保险？ #111
• 最直接最有效的传承方式是什么？ #113
• 理财产品种类繁多，该如何理财较稳妥？ #115
• 新移民该如何逐步进行财务规划？ #123
• 保险，财富传承的利器！ #124
• 什么是遗产规划？（一） #125
• 什么是遗产规划？（二） #126
• 什么是人寿保险？ #127
• 常见的家庭保险计划有哪些？ #128
• 理财保险大PK：分红还是UL？ #132
• 人寿保险捐赠有什么好处？ #133
• 企业传承需要注意什么？ #134
• 如何能确保家族财富代代相传？ #138
• 我们应该如何应对风险呢？ #140
• 买保险时要注意哪些问题？ #144
• 意外风险随时有，您的保障到位了吗？ #145
• 稳健理财，首选保险！ #148
• 退保到底值不值？ #149
• 您真的不需要保险吗？ #151
• 理财保险值得投资吗？ #152
• 哪些人最需要考虑长期护理保险？ #153
• 大家来学学犹太人的保险哲学！ #155
• 单身人士不可忽视保险规划 #157
• 保险的力量！ #158
• 为孩子购买保险有什么好处？ #159
• 职场新人有保险需求吗？ #160
• 富人花钱买保险，穷人存钱送医院！ #164
• 购买保险的常见误区有哪些？ #165
• 请记住：保险的大门不会永远向您敞开 #166
• 终身寿险选择一次付清好不好？ #168
• 不买保险，出事后凭什么四处求捐款？！ #169
• 持学签工签的非永久居民能够买加拿大寿险吗？ #170
• 申请保险必须要体检吗？ #171
• 为什么保险受到加拿大人的广泛认可？ #173
• 人生各阶段的保险需求有何不同？ #174
• 不要轻易对保险说不！ #177
• 在重疾面前，保单比储蓄更有用！ #178
• 保单的现金价值有什么用？ #179
• 一个家庭该如何平衡地购买保险？ #181
• 分红保险提前停付保费会怎样？ #182
• 收入不高要怎样稳健理财呢？ #183
• 有的人知道要为房屋汽车投保，却不为自己的生命投保！ #186
• 如何规划全方位的保险保障？ #187
• 忘交保费保单会立刻失效吗？ #190
• 哪些人需要购买短期医疗险？ #198
• 申请临时医疗险的常见问题 #199
• 年轻人打拼事业时应有哪些保障？ #206
• 为什么我们需要保险？ #207
• 分红保险与基金投资有什么不同呢？ #216
• 为什么家庭主妇也需要买保险？ #217
• 购买重病保险有什么好处？ #219

理财：

• 加拿大有哪些稳健的保本投资？ #2
• 来加留学，要如何打理自己的财务呢？ #5
• 以房养老难成主流，及早规划才是正道！ #7
• 您是否需要专业的理财规划？ #9
• 我们为什么要投资理财？ #10
• 老年退休后应该如何正确理财？ #12
• 本金不够又想投资可以怎么做？ #16
• 我们到底该把钱放在哪？ #17
• 现在不理财，以后拿什么养活自己？ #18
• 为RRSP供款需要注意什么？ #19
• 如何利用配偶RRSP来省税？ #20
• 2016供款快截止，该不该贷款购买RRSP？ #21
• 使用支票账户或支票时需要注意什么？ #22
• 普通工薪家庭该如何理财？ #29
• 家庭不同阶段的理财侧重点 #30
• 加拿大人的高债务，原来是这三个原因导致的！ #33
• 规划退休生活，您需要专业的理财顾问 #35
• 投资免税账户要注意什么？ #36
• 风险承受能力较低的投资者应该投资什么？ #44
• 开投资账户优先考虑TFSA！ #48
• 该怎样为孩子储备教育金？ #51
• 分红保险VS基金。哪个投资更安全？ #52
• 年轻人实现财富增值的小策略 #56
• 投资与风险（一） #58
• 投资与风险（二） #59
• 掌握财富哲学，您要知道这五种投资观念！ #61
• 退休年金计划适合哪些人呢？ #62
• 公共部门福利好，就不需要为自己规划退休了？ #63
• 中产阶级该如何做理财规划？ #65
• 你不理财，财不理你，大家一起来学习！ #66
• 采用平均成本策略投资有什么好处？ #70
• 理财，从娃娃抓起 #71
• 加国老人债台高筑，退休规划是关键！ #74
• 我们投资理财的目的是什么？ #79
• 家庭理财为何需要专业的理财师？ #80
• 想买房，如何准备首付比较好？ #81
• Sears破产，员工退休金化为乌有！ #83
• 除了退休金，还能怎样增加退休收入？ #84
• 怎样做才能实现财务自由？ #85
• 投资利益最大化，免税投资工具用起来！ #93
• 什么是活钱？什么是死钱？ #95
• 如何最大限度的领取老年福利？ #97
• 信用分数高仍被银行拒绝贷款，究竟是什么原因呢？ #99
• 加拿大人储蓄能力低，该如何规划退休比较好？ #108
• 搞不清楚TFSA供款规则的快来看！ #112
• 黄金虽好，但不宜作为家庭理财的主要方式 #114
• 什么是投资？我们为什么要投资？ #116
• 投资时该如何分散风险规避风险？ #117
• 有效理财需要克服哪些理财误区？ #118
• 如何培养良好的投资习惯？ #119
• 作为投资者，该怎样稳健投资呢？ #120
• 了解生活中不同的金融工具（一） #121
• 了解生活中不同的金融工具（二） #122
• 您了解什么是互惠基金吗？ #129
• 您了解什么是保本基金吗？ #130
• 互惠基金VS保本基金 #131
• 为什么制定的理财计划不管用？ #135
• 您是否已经做好理财规划的准备呢？ #139
• 储蓄与保险该如何选择呢？ #141
• 家庭理财的两大基石：储蓄与保险 #142
• 如何应付年老后的高额医疗开支？ #143
• 退休后怎样理财比较好？ #146
• 投资和理财是一样的吗？ #147
• 如何完善家庭资产配置？ #150
• 工薪一族需要如何规划理财？ #154
• 要想做好资产配置必须做到哪些方面？ #156
• 善用复利，及早储蓄！ #161
• 儿童分红保险是否能替代RESP？ #162
• 有闲钱时该先还贷款还是购买RRSP？ #163
• 养老金缺口是全球性问题，建议及早规划！ #167
• 怎样做好家庭的资产分配？ #175
• 假如孩子不上大学，购买的RESP该如何处理？ #176
• 什么？在TFSA账户下的投资竟然不免税！ #180
• 低风险客户可以选择哪些稳健投资？ #184
• 加拿大人有退休焦虑，如何降低退休风险？ #185
• 制定合理的退休规划，无须以房养老！ #188
• 为什么我们需要专业的理财规划？ #189
• 回流中国，能把交过的CPP退回来吗？ #196
• 集资贷款风险大，切忌盲目跟风！ #203
• 新年到！掌握财富哲学，助您狗年旺旺旺！ #204
• 为什么信用分数高还被银行拒绝贷款？ #212
• 您是否考虑过自己的退休生活需求？ #213
• 如何着手制定退休理财规划？ #214
• 家庭理财需要注重三大原则！ #215
• 加拿大中产家庭该如何理财？ #218
• 如何理解免税账户的供款额度？ #220

 

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加拿大有哪些稳健的保本投资？

许多投资者都关心投资产品的安全性，希望投资产品不仅有一定的收益，同时又是保本没有风险的。今天为大家介绍目前市场上存在的保本产品主要有哪些。但每种产品都有其优点和限制性条件，也就是说保本是在一定范围内，换句话说，在某些特点条件下就可能不保本。

Guaranteed Investment Certificate（GIC）

GIC是加拿大的投资品种之一，其特点是定期取得预知的固定收益，到期还本。由于有银行存款保险机制，活期存款、定期存款、期限在5年以内的GIC存款等都由加拿大储蓄保险局（CDIC）担保。但5年以上的GIC存款是不在CDIC保护之列；另外，美元等外币存款并不受CDIC保护。由于GIC利率较低，因此受通货膨胀的影响较大，在通货膨胀率高于GIC的利率时，投资者的资产将面临贬值的风险。

Index-linked GIC

与指数挂钩的GIC，其特点同样是到期保本，但收益多少取决于所挂钩的产品或指数，得益于指数的额外收益有可能为零。这类GIC与加拿大和美国的股票指数如TSX60，SP500等挂钩，通常此类GIC不可提前赎回，需要较长期限的投资。但大部分与指数挂钩的GIC的本金受CDIC保护。

Treasury Bills（T-Bills）

联邦政府发行的一年以内短期债券，简称T-Bills。短期债券期限为一个月，三个月，半年及一年，采用折价方式发行，持有到期没有风险，本息由联邦政府保证偿还。加拿大政府也发行中长期债券，虽然也是加拿大政府发行并由政府担保，持有到期没有风险，但如果在未到期前卖出持有的债券，假设利率上升，债券价格有可能低于面值。

Principal Protected Notes（PPN）

保本票据PPN是由银行发行，到期由银行保证支付本金的银行票据，PPN发行银行在PPN到期时保证100%支付本金。PPN的收益和其挂钩的指数密切相关。PPN不受CDIC保护, 如果银行破产倒闭，本金有可能收不回来。比如投资者购买了雷曼兄弟发行的PPN，因2008年该公司倒闭致使许多投资者血本无归。

Segregated Fund

保本基金由保险公司发行，按现行规定，保本基金在合同到期时，根据不同计划，可获得至少75%或100%的本金保证。本金可以中途取出，但不保本。保本基金受Assuris保护，如果保险公司破产倒闭，投资额在6万以内，由Assuris全额保证；超过6万，赔偿额为至少6万或投资额的85%。除本金保证以外，保本基金还有死亡赔偿（Death Benefits）。比如，某客户投资10万元于保本基金，3年后，受保人意外死亡，此时保本基金的市场价值是7万元，在这种情况下，指定的收益人仍可获得本金10万的死亡赔偿。另外，作为保险合同，保本基金可以保护投资人免受债权人的追偿。投资保本基金也便于遗产继承，按照合同可以迅速、方便地将资产转移到指定的受益人手中，而无需经过繁琐的遗嘱验证。

 

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汽车房屋要投保，为何却不为自己投保呢？

健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分是“保障”，要把风险管理做好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员最基本的生存都无法保证。家庭保障体系的建立，需要包括购买足够的人寿以及重病保险，其它一切有关财富积累和增长的方法和手段都应该是建立在这样一个稳妥的基础之上，这才是科学的理财方法。

有的人只知道把多余的钱全部存进银行，试图通过银行存款来抵抗各种人生的风险。殊不知，一旦风险降临，发生不测，仅靠他们辛辛苦苦储存的那点血汗钱根本解决不了因风险发生而带来的巨大问题。

有的人认为房子可以抵抗风险，没错，房屋是一个家庭的重要资产，也是安居乐业的基础，但如果买了房产却还没有购买一点人寿保险和重病保险，从另一方面来说无形中增大了家庭的的负债风险，除非是有能力一次性付清房款。但一般家庭买房都会背上房屋贷款债务，如果没有购买保险，万一风险发生，作为家庭主要经济来源者若发生不测，不但至亲一下子失去了经济来源，而且房子也可能因失去还贷能力而被拍卖，全家有可能在丧失安居之所的同时，还会蒙受额外的财产损失。但如果拥有一份保单，情况就大不一样。

还有的人认为，把多余的钱用做股票等高回报的投资，能快速积累财富，抵抗风险。这其中有一定的道理，不过，高回报也就意味着高风险。另外，即使回报再高，高风险投资也不具有保险那样的保障功能，就是对财富的即时放大功能。当风险发生时，保单外的投资当时的市值是多少，只能使用多少，即使当时投资还处于亏损状态，也因为急需用钱不得不忍痛斩仓套现，而且，可使用的资金仅限于所作的投资及其回报（可能还是负回报），资产在风险发生时不但没有被任何放大，相反还可能会缩减。

人生的风险确实是不可预测和控制的，保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以，每个家庭主要经济来源者都需要购买一份基本的人寿和重病保险。

很多人都愿意花钱为自己的房屋、汽车等财物投保，但对最重要也最珍贵的生命和健康，却往往抛诸脑后，不予重视，没有意识到其实这才是最需要保障的。为生命及健康投保，其实就是为自己的生命价值和赚钱能力投保，是每个家庭的基本保障，是整个家庭理财计划的基石。

 

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不幸得重病，医疗费用该如何解决呢？

虽说“钱财乃身外之物”，但大家却经常对身外之物不惜重金保障，比如给房屋和汽车购买保险。 但对自己的健康，人们往往忽略。现代医学将心脏病、冠状动脉搭桥、中风以及癌症视为人类的四大杀手。各项数据显示，这四个病症的发病率在近几年已节节攀升，任何人都有可能患上这些病症。

由于加拿大有免费医疗，人们都忽视重病保险的重要性。但如果真的发生重病，政府的医疗健康保险只为住院期间提供基本保障，个别费用并不包含，如中药费等。此外，重病患者不住院期间的新药费用、中药费用、处方药费用、以及寻求加拿大境外的医疗专家治疗等费用也不包含在内。而重病不仅导致收入减少，同时家庭开支增加，这些费用有可能给家庭和个人经济带来严重困难。

和大家分享从Heart and Stroke Foundation of Canada 和Canadian Cancer Society提供的数据：

- 每3个人中就有1个人会患上癌症的风险；
- 每9个女人中就有一个患有乳腺癌；
- 每4个家庭中有3个都受到重大疾病的影响；
- 一半的心脏病患者年龄小于65岁；
- 四份之一的加拿大人会患上心脏病；
- 82%的心脏病人在第一次病发时不会致死， 并伴有多重并发症；
- 每年都有5万加拿大人患上心脏病；
- 每20个人中就有一个会有中风的危险；
- 75%的中风患者在第一次病发时不会致死， 并伴有多重并发症。

大家想象一下，如果一个人不幸患上重病，却没有足够的储蓄，只能依靠政府提供的公共医疗。那么等待他的将会是长达10几个星期的手术排队。在这期间，病情会恶化，会失去工作的能力， 但另一方面，医疗账单会越来越多。家人必须抽出私人甚至工作时间来照顾患者。为了治病，甚至可能需要变卖部分产业，作出很多财务上的牺牲。可能更糟的是，患者是家里收入的唯一来源， 为了治病，牺牲掉的可能就是孩子的教育储蓄以及自己今后的退休储蓄。这时候，又有谁来帮患者负担这些债务呢？

这时，有一份重大疾病保险就是一个很好的解决方案。在患病的时候，保险公司会赔付免税的赔偿金。用途没规定，患者可以有选择性的把一部分用于医疗费用，另一部分用以应付家庭平时必需的开支。这一笔钱，至少能让一个家庭在重大疾病的危急中安然过渡。患者可以尽早恢复工作能力，才是一个家庭恢复正常状态的开始。

现在的保险产品因应市场需要而作出变化，重大疾病保险都有保费退还保障的选项，无论因任何理由而终止合同，均可按照当初选择的条件退还所有已付的保费。以每月$200保费的重病保险为例，15年付清，共计保费$36,000。若没有重大疾病发生，这$36,000可全款退还。期间若出现所保障的重病情况，$200一个月的计划将可换来的是十几万的赔偿金，经济过渡能够得到保障。

重大疾病保险是整个理财策划中不可缺少的一部分。它不仅能在最困难的时候给于经济上的支持，更能让患者没有后顾之忧，百分百投入康复疗程，尽早恢复往日的风采，让家人脱离病魔的阴影。

 

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来加留学，要如何打理自己的财务呢？

留学生除了和学校、房东打交道之外，在加国生活中还有最重要的一个环节，就是学会如何打理自己的钱。在加拿大如何开户，如何选择最实惠的银行计划，如何最划算地存取款，都是留学生最常会遇到的问题，今天就和大家分享一些留学生在加理财的基本知识。

1. 储蓄卡

在加拿大有五大银行，TD，RBC，CIBC，BMO和Scotia，一般来说，在选择适合的银行之后，通常都是要使用签证、护照，还有住址、电话号码去办理开户，办理学生账户一般需要录取通知书。留学生最常使用的是活期账户，活期账户分为储蓄账户（Savings）和支票账户（Checking）。支票账户是为日常生活而备的，随时可以存取，完全没有利息。而储蓄账户通常有利息，用来储蓄短期内不用的钱，但是建议学生不要在储蓄账户存放过多的钱，因为储蓄账户的钱取出时都需要手续费。存款时，建议大家多在柜台存款，在加拿大的ATM，存入的款项不可以立即使用，通常要等几个工作日，而在柜台存钱基本上是立即就可以使用。另外存支票的钱也需要几个工作日才能使用，因为银行需要验证支票面额。

2. 信用卡

在加拿大，办理加拿大当地的信用卡是对留学生非常重要并且很有好处的，如果打算长期呆在加拿大的最好尽早办理，有利于积累信用记录。加拿大主要的三大信用卡：Visa、Master和Amex Express。一般情况下商家都能够接受Visa和Master。办理时，多数需要携带护照和学校信或者学生证，有的银行还要参考学生的学生签证的日期。信用卡一般都要有一定的年费，某些信用卡可能会对学生免年费，具体可到银行详细咨询。不同银行的信用卡提供不同的优惠：如累积里程数，返还现金，积累点数或者提供折扣等，留学生应该根据自己需求来选择。

3. 国内银行卡在加拿大的使用

很多留学生都会携带国内的银行卡，直接从中国的银行卡或信用卡上取钱。在加拿大使用国内的银行卡时不管是储蓄卡还是信用卡，主要需要考虑银联的问题。国内的银联信用卡在加拿大使用其实并不划算，一般来说，在国外使用银联通道并不需要任何手续费，但目前加拿大的银联通道还并没有全面普及，有些商铺都刷不了银联。如果使用国内的Visa，通常人民币先要换成美元后才能再转换成加币，多了一道汇率的损失，因此非常不划算。所以办理加拿大本地信用卡非常重要，既可以积攒信用，也不用多次转换汇率。

4. 留学生报税

根据税法规定，一年中，在加拿大境内居住超过183天的非加拿大公民或是永久居民，会被认定为视同税务居民（Deemed Residents for Tax Purposes），需要像其他加拿大人一样报税。在加拿大读书的留学生一般都会超过所规定的居住时限，所以也应当报税。但留学生一般没有收入，不需要交税，但可以通过报税申请消费税退税以及住房补贴等，加起来大概可以返还几百加币。

5. 自住房税务优惠

近年来由于房贷政策放宽原因，不少留学生都有在加拿大购置房产。加拿大房屋买卖所产生的盈利属于资本增值（Capital Gain），按照税法规定，其中的50%需要纳税。但是，对于自住房，加拿大税法给予纳税人免税待遇，也就是如果将自住房出售，所产生的资本增值无需纳税。留学生持有的是学习签证，从法律意义上属于非税务居民，没有纳税人地位。但是，加拿大税法同时规定，如果非税务居民一年内在加拿大逗留的时间超过183天，那么，就可以视同税务居民（Deemed Residents for Tax Purposes），可以享有在税法上税务居民的义务和权利。因此，来加拿大留学的留学生一般居住超过183天，所以有资格享受自住房的免税待遇。

 

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必Mark：2017年重要的税务日期！

新的一年已经来临，作为加拿大的税务居民，每年都要做的一件事就是要交税！了解2017年一些重要的税务日期，将有助于您节税省税。

1月：新一年开始，您就可以开始用上一年收入产生的RRSP额度为自己及配偶RRSP供款。可以开始利用新一年的额度为孩子的RESP供款。也可以开始利用免税储蓄账户（TFSA）今年的额度和上一年取款额为TFSA账户供款，提醒大家，2017年的TFSA供款额仍为$5,500。

2月：RRSP供款的季节，所有上一年度的RRSP供款必须在次年的前60天内完成才能用于抵减上一年的收入。在2月的最后一天28日为T4，T4A和T5开出的最后期限，如果有公司，要给员工发工资或发佣金，必须在2月28日前向税务局送缴T4 和 T4A，如逾期不缴，将会受到税务局的罚款。

3月：年度RRSP供款通常在3月1日截止。3月15日是需要按季分期支付税款的纳税人的第一次付款期限。

4月：通常个人收入所得税的申报及付款的截止期为4月30日，但2017年4月30日是周日，截止期顺延至5月1日。若配偶中一方为自雇，报税可以推迟到6月15日前完成，但若欠税须在5月1日前缴纳。

6月：6月15日是自雇人士报税的最后期限，也是需要按季分期支付税款的纳税人的第二次付款期限。

9月：假如去年有从RRSP取款用于购房计划（HBP），必须在取款次年的10月1日前建房或购房。9月15日是按季需要分期支付税款的纳税人的第三次付款期限。

12月：12月15日是按季需要分期支付税款的纳税人的第四次付款期限。如果您缴纳的税款不足，或是超过了第四季纳税的期限，则将要承担利息费用。如果您想出售一项亏损的投资并用相应的资本亏损来抵减资本增值，交易应该在12月23日或更早些日子进行才能保证该笔交易能在年底之前完成。12月31日是支付部分扣税项目 (Tax Deductions) 和抵免项目 (Tax Credits) 相应款项的最后限期。

 

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以房养老难成主流，及早规划才是正道！

每个人都会老，养老问题日渐凸显，以房养老也成为热议的话题，那么以房养老靠谱吗？

对于中国移民来说，以房养老碰到的第一个难点是普遍意愿不强，中国人多把房子作为礼物送给子女，而不会将房子抵押出去；此外，以房养老的服务配套其实并未完善。以房养老是通过反向抵押贷款，用房子抵押获得养老费用，本质上是一种金融产品。以房养老只能作为养老计划的一个小补充，难成主流。若能及早进行退休理财规划，则无须以房养老。

合理的退休理财计划应包含多种投资工具，分散风险，并尽量发挥资金的最大效用。一般来说，一个合理的退休财务安排，应该包括公共养老保障、商业养老保障、储蓄和稳健的投资等几个方面。公共养老保障虽然金额不高，对于退休人士来说，却是最稳定的收入来源，能够保证退休后基本的生活需要。商业养老保障不仅是对社会养老保障的有益补充，如果购买的是稳健的投资更可以帮助实现资产增值，抵御通货膨胀的影响。储蓄虽然不如其他的投资工具收益高，却是风险最小的。投资工具种类繁多，需要提醒的是，在为退休进行财务安排时，投资者需要充分考虑自身的风险承受能力和财务状况，并按照具体的财务目标对资产进行配置。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐调低股票等高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，如RRSP和分红保险等，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

一般来说，商业养老保障作为社会养老保障的补充，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，相对于单纯的储蓄养老，更能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值。购买商业养老保障产品应在注重保障功能的基础上，兼顾保值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。此外，购买如RRSP，分红保险等金融产品宜早不宜迟。一方面由于复利的作用，越早投资，资金储蓄的时间越长，最终收益也越多；另一方面，若是保险产品，及早投保，保费较低，负担也相对较轻。

老年人的理财途径有很多，可以通过不同的投资组合，在风险和收益之间寻求平衡点，获取收益，老年生活同样可以高枕无忧，而不必通过以房养老获取退休后的生活费用。

 

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非税务居民回流加拿大要注意什么税务问题？

随着中国经济的持续发展，很多加拿大华人在经济因素的作用下会选择回到中国发展。但一部分由于已经适应了加拿大的生活，在中国生活反而不大适应，所以因此这部分人就会选择“二次回流”，即从中国再次回到加拿大生活。

加拿大有税务居民（Resident for Tax Purpose）和非税务居民（Non-resident for Tax Purpose）之分，选择“二次回流”的华人最为关心的就是与他们息息相关的税务问题。当华人移民离开加拿大后，由于不在加拿大居住或者在加拿大居住的时间不够183天，会变成非税务居民。但当他们重返加拿大居住，就会重新变成税务居民。

加拿大华人返回中国居住，由于身份变成非税务居民，所以他们在此期间取得的收入，都跟加拿大政府没有关系，也不需要向加拿大政府报税。

但是当他们再次返回加拿大居住，就会重新变成税务居民，而税务居民需要就其所有收入报税。同时，重返加拿大的华人很有可能依旧会取得海外收入（比如养老金或者房租），他们需要就这部分收入纳税。

由于中国、香港、台湾都和加拿大签订了税务协议，因此税务居民如果已经在收入取得地纳税，便会获得免税额（Foreign Tax Credit），只需要缴纳两地税款差额，不需要同时向两地缴税。对于“二次回流”的华人，建议他们应尽量在抵达加拿大一年之内将在中国的资产转移过来，这样风险较小。

 

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您是否需要专业的理财规划？

有调查显示，加拿大许多人都没有或是只有少量的应急和退休储蓄，大部分人更没有主动寻求理财服务的帮助。人们往往会愿意花费时间来计划他们的假期，而不愿意花相同的时间规划他们的未来。但调查也显示，通过咨询专业的理财顾问后，人们往往会接受专家的建议并开始制定一个有益的计划：还清贷款、建立紧急基金、购买保险、将更多的资金投入退休储蓄账户等等。

什么是金融需求分析？

为了满足不同的需求，需要购买的理财投资产品也不同。无论是为了实现长期目标，如支付孩子的大学教育费用，或是短期计划，如购买一辆车，或是为家人提供资金支持，都需要做出计划，让钱在相应的时间段内发挥最大的作用。

作为金融需求分析的一部分，理财顾问需要收集一些信息，对个人及家庭的整体财务状况和目标做出分析，并提供出一系列适合的投资产品。您需要认真考虑这些建议，并评估投资产品是否符合要求。

一般来说，分析金融需求需要获得以下信息：

- 财务目标
- 风险承受能力
- 就业情况、财务情况（包括资产、负债、收入和现金流）
- 目前的投资组合（包括保险保单）

提醒大家，如果是希望得到寿险方面的建议，一般还需要知道家人中有多少人需要养育和赡养，以及对每个人的财务需求和今后的财政支持细节进行一定的了解。

何时应该向理财顾问咨询？

建议大家，在以下的人生关键时期，应该向理财顾问咨询以更好地实行理财计划。

- 刚就业或更换工作
- 确定同居伴侣或结婚
- 生孩子
- 购买房产
- 创办企业
- 退休前

专业的理财规划服务，能帮助客人综合考虑个人及家庭的财务问题并作出未雨绸缪的财务安排，能带给客人稳健的生活状态，更好地实现财务目标。

 

[多伦多嘉德理财]

我们为什么要投资理财？

个人理财是现代生活中不可缺少的一部分，我们投资理财，最主要的目的累积资产用以应对生活各方面的所需。一般来说，投资理财主要有五大目标：

1. 获得资产增值：资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。

2. 保证资金安全：资金的安全包括两个方面的含义，一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。

3. 防御意外事故：正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能地降低。

4. 保证老有所养：随着老龄化社会的加剧，及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。

5. 提供赡养父母及抚养教育子女的基金：“老有所养”、“幼有所依”是中国一直以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。

根据理财的五大目标，理财的基本思路应该是：先积累、再保险、再应急、然后是还贷，最后才是投资和消费。而目前，可能有绝大部分的人都是先消费、再投资，最后还贷款，不保险。但这种做法是不可取的。同时，更要走出理财就是为了获得高收益这一认识误区。

我们理财的目的是“梳理财富，增值生活”。通过梳理财富这种手段来达到提升生活水平的目的。只有通过这种理念来引导人们不要简单地把理财当作“拿钱来生钱”，从而避免人们进入一味地追求利润和回报的理财误区。理财的最终目的不是“用钱生更多的钱”，而应是“用钱生合适多的钱”以保证家庭各方面的生活需要。因为期望的收益越高，潜在的风险和损失也会越大。同时盲目追求更高回报，也容易造成财务上的混乱。

 

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知道这几种容易混淆的保险产品有什么不同吗？

人寿保险，是一种在受保人身故后，他所指定的受益人能拿到所购保额的赔偿金的保险，大家对这类保险都较为熟悉。但保险产品种类繁多，对于普通消费者而言，容易混淆的是以下保险：重病保险、医疗保险、长期护理保险和伤残保险。今天跟大家区分一下这几种较为容易混淆的保险产品。

重病保险（Critical Illness Insurance），是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当投保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病（如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等），并渡过存活等候期（通常为30天），就可以获得等同于所购保额的免税保险赔偿金。患者可以利用这笔赔偿金作为收入替代，让患者安心养病，早日康复。提醒一下，重病保险是一次性的赔付，不是在投保人生病时作为可报销的医疗费用。

医疗保险（Medical Insurance），是为受保人报销医疗费用的保险，一般是指药费和牙医等省政府不覆盖的医疗费用。很多人容易把重病保险和医疗保险把这二种保险混为一谈，但其实是完全不同。作为加拿大的居民或公民，有省政府的医疗保障，凭健康卡可以享受免费医疗，包括看医生、做身体检查、还有住院的所有花费。但需要注意，在非住院期间的药费和任何时候的牙科治疗都不在政府的免费医疗范围内，需要自己支付费用。有些公司会为员工购买团体医疗保险，但没有公司医疗保险的人就需要通过自己购买医疗保险来保障。这种医疗保险主要包括药费和牙科治疗费用，根据受保人实际发生的费用来报销，并有一定的上限额度。

长期护理保险（Long-term Care Insurance），是受保人因故发生“生活不能自理”的情况时所提供的经济保障，“生活不能自理”可以理解为因为慢性疾病、残疾、认知障碍如痴呆，或其他由于年龄增长所造成的疾病，从而造成个人日常生活和活动必需在他人协助下才能完成。长期护理保险的涉及面，包括护理院或家庭看护的相关费用，它并不是像一些人所理解的那样为受保人提供护理费用的报销，而是另一类型的收入替代型保险。这种保险一般是每周发放赔偿金，且赔偿金将按所申请的金額发放，不管护理费用实际是多少。

伤残保险（Disability Insurance），这是一种对受保人的赚钱能力进行保障的保险。当受保人因生病或伤残不能工作时，由保险公司按月支付所购保额的免税收入给受保人来替代其大部分的正常收入。申请这种保险时的审核除了需要考虑身体因素之外，还要考虑受保人的工作收入和工作性质。这种保险分为短期伤残保险和长期伤残保险两种。很多人也容易将长期护理保险和长期伤残保险这两类保险搞混，其实，两者是有很大区别。长期护理保险原则上任何人在身体状况符合投保条件的情况下都可以购买，年龄越大的人越需要。但长期伤残保险只有在身体和工作两方面都同时满足投保条件的人才能购买，一般是在处于工作期间、且有稳定收入的人才具有可保性，赔偿一般最多到65岁的退休年龄。长期护理保险的赔付条件是生活不能自理，而长期伤残保险的赔付条件是不能从事正常工作。长期护理保险的价格主要与受保人的身体状况有关，但长期伤残保险的价格还与受保人人的职业有很大关系。

 

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老年退休后应该如何正确理财？

老年人在退休后，除了要注重个人的身心健康的以外，还应该对自己的财产“健康”给予更多的关注。老年人在退休后的理财应遵循四大原则。

一是安全的原则

老年人的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”。因此，老年人理财首先应考虑安全问题。一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人应减少炒股、炒汇等高风险类的投资，选择保本型的理财产品更为合适。

二是方便的原则

老年人因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年人在做理财的时候应适当考虑支取的方便性。老年人的银行储蓄一定要有至少六个月的生活支出，方便随时取出。此外，建议除了普通的银行储蓄，也要灵活运用各种注册储蓄账户，如TFSA免税户口。TFSA免税户口不仅提取方便，更能有效减少税务负担。老年人如果还没有开设TFSA免税户口，应充分利用这种特性来减轻个人税收。更重要的是，TFSA免税户口可投资于多种金融工具，账户内的所有投资均免税，也不影响政府老年福利的领取。

三是最大限度增值的原则

对老年人理财来说，收入基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有资产的保值和增值。除了稳健的国债投资以外，应该考虑适当购买保本型理财产品用以保值增值，如保本基金。保本基金使老年人在市场急剧变化时保持心态平和，只需付出少许额外的管理费用，就能保障合同到期时，本金是安全的。另外，对于老年人来说，保本基金可以有助于方便地进行遗产转移。由于保本基金实质上是一份特殊的保险合同，在合同到期时可以迅速、方便地转移到指定的受益人手中，而无需经过繁琐的遗嘱检验程序，更不必支付昂贵的遗嘱认证费。

四是适度消费的原则

有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。俗话说，儿孙自有儿孙福，对子女过多的资助可能会让子女养成好逸恶劳的不良习惯。老年人也要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高个人退休生活质量，保障身体健康去享受幸福的晚年。

 

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家庭顶梁柱在不同阶段如何规划保障？

男人在家庭和工作中承担着极大的压力，是社会建设的中流砥柱，也是家中的顶梁柱。因此购买合适的保险是十分必要的。不同年龄阶段的男性朋友，购买保险的侧重点有所不同。今天为大家分析，怎样为家中顶梁柱买保险最全面。

20岁：以自身保障为主

刚工作不久的年轻男性，经济实力还不够，但有身体健康状况良好。购买的产品应该以纯消费型、保障类的产品为主。因为这类产品结构简单，保障重点突出且费率较低。为了减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失，应考虑伤残保险和重病保险。如果父母需要赡养，可以考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。

30岁：保费占年收入10%

这个阶段的男性正处于人生奋斗的黄金阶段，已经具备了一定的经济实力。这个时期，一般是家庭的形成期，可能开始有房贷的压力。为了保障一家之主在遭受意外后房贷不会中断，可以选择缴费少的定期保险，但保险赔偿金额最好大于购房金额。此外，这一阶段的人群，处于家庭和事业的新起点，还可以购买投资型的保险产品，在规避风险的同时，又能使资产增值。一般来说，保费控制在年收入的10%左右。

40岁：重疾险要全面、灵活

40岁的男人面临来自工作和家庭的种种压力，不但身体状况开始发生变化，投保条件也发生重大改变。简单来说，40岁后投保条件更多，花费更高。这个阶段的男性应该考虑保额较高、保障范围较全面的重病保险。同时，也应考虑退休养老规划。如果经济条件允许，选择分红型的退休养老计划，利用免税增长的投资优势为将来的退休收入来源做准备。

50岁：主要考虑养老

50岁中年男性正值事业的巅峰期，收入非常稳定，商业保险也比较全面，主要考虑退休之后的养老问题。我们都知道，同样的险种，年龄越大，需缴保费也越多。因此，50岁的男人若还没有任何保险，应当尽早投保获得保障。人到中年，身体机能明显下降。在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的需求较大。同时应该为老年生活做好安排。进入人生后期，不宜过多选择高风险的投资产品。

60岁：遗产规划

这个阶段，一家之主在退休前后的阶段，在年龄增大、健康状况退化、家庭财产逐渐减少的情况下，建议要减少投资风险较大产品的比重。对于部分以年金形式领取的保险产品，可考虑根据需求申请。对于作为遗产规划的保险产品，可从遗产继承的角度进行保险受益人的调整与分配。高年龄投保人在作遗产规划时，夫妻联名保险是最有效的方法之一。除了可以最低的成本完成财富的传承外，最重要的是子女能有充分现金缴纳夫妻离世后全部的税务负担。

 

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学校保险假期不cover，留学生遇上生病意外该咋办？

近年来，国内到加拿大留学的国际学生可是越来越多了，由于在加拿大逗留的时间较长，学生以及家长们都很关心在加留学期间的医疗保险问题。虽然学校一般都会提供医疗保险，但价格会较贵，而且学生在放假期间更是不在保险范围内的。之前也有发生过不少留学生假期期间发生意外而无法索赔的案例，因此留学生如何选择去适合自己的医疗保险计划就显得尤其重要了。今天就介绍一款适合国际留学生的医疗保险计划给大家参考一下。

申请条件：申请人年龄不能超过69岁，入读加拿大境内学校的国际留学生。

保额及保费

医疗保险保额：$2,000,000；意外险保额：$10,000

保费：$1.98/天；$722.70/年（按天数购买，最长可买一年）

主要保障内容

因生病、紧急事故、意外、交通造成的以下支出：

- 家庭医生/开放式诊所医生（walk-in clinic）/ 医院诊费；
- 处方药费；
- 医生要求的化验检查费；
- 住院费用（包括诊断、手术、药物、床位）；
- 必要医疗器械 （夹板、担架、拐杖等）；
- 辅助康复治疗 （按摩、针灸等）；
- 救护车费用；
- 牙医费用，仅限意外受伤或48小时内的紧急解除牙疼治疗（因事故换牙的赔偿上限为$5,000；解除牙疼治疗赔偿上限为$600）；
- 丧葬或返回遗体费用（丧葬上限$5,000；遗体运送上限$15,000）；
- 一年一次的视力检查；
- 一年一次的身体检查（必须购买1年的保单才包含此保障，上限$150）；
- 智慧齿治疗（每颗上限$150）。

注意：只要确定保单有效期内的51%的时间都在加拿大，加拿大境外旅游的医疗支出可申请索赔，但原居住国的一切医疗费用概不包含在内。

索赔程序

学生须预先自付所有的费用，并保留好所有的收据正本，等治疗结束后，收集医生的诊断治疗证明原件和收据一起交给我们，我们将跟进与保险公司申请索赔。若是紧急意外需要住院治疗，请立即通知我们，我们将联系保险公司建立索赔号，便于之后申请赔付。

 

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保费忘缴怎么办？保单会因此失效吗?

现今的生活节奏较快，有不少人在投保后，会因为疏忽大意而忘缴保费；有的人也会因为资金一时周转不开而没有办法及时缴费。那么如果保费没有按时缴纳会怎样了？是不是马上就会失效了？今天就为大家分析一下保费逾期未缴将要面临的情况。

首先说明一下，缴费日一般是保单周年日，也就是合同生效日起，一年后对应的生效日。比如说保单是在2015年8月18日生效的，首个保单周年日就是2016年8月18日。

而对于不能及时在保单周年日缴费的投保人，保险公司都会有31天的宽限期。如果在宽限期内缴费，将不影响保单的效力。但假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单的现金价值来抵交保费，但在现金价值不足以缴纳保费的情况下，该保单便会自动失效。

不过，需要注意的是，在这时候保单只是“中止”而非“终止”。按照保险公司规定，只要在宽限期之后的两年内补交应缴的保费，保险合同的效力将重新得到恢复。此前所拥有的任何保险保障，可以继续拥有。

但是，保单复效除了需要补交所欠保费及保单贷款利息意外，还可能会要求核查保单持有人或受保人的健康状况，确认是否符合核保条件。如果条件符合，在缴清失效期间的保费及利息，就可以恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。而如果条件不符合核保要求，将无法办理保单复效。

大家可能很奇怪，为什么要重新核查受保人的健康状况呢？

因为从保险公司角度来看，复效无异于重新投保。为了控制风险，保险公司会要求受保险人按规定重新体检。如果体检结果表明，受保险人身体健康状况发生变化，综合考虑其职业风险、居住环境等因素进行评估，从而决定是否复效其保单，如果不符合核保条件，保险公司可以拒绝保单复效。

所以虽然说买保险忘缴保费后，还会有宽限期以及保单复效来处理。但是还是要提醒大家，不管是要退保还是暂停保单，一定要及时、尽早通知自己的保险经纪人或保险公司，尽早处理好相关的手续，千万不要放着不管，否则吃亏的终究还是自己。