多伦多移民理财故事

本帖由 多伦多嘉德理财2017-01-06 发布。版面名称:投资理财

  1. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:登陆前要做哪些税务准备?

    Z先生一家的移民申请最近刚批下来,在登陆前想要知道他们在税务上应该做哪些准备?我们就这些话题和Z先生以及太太进行了详谈。

    首先,Z先生一家在登陆前的一个重要准备工作就是要整理家庭的全部资产,包括五大类:现金存款、物业、股权、债权和基金/股票/信托投资。

    整理资产后,还需收集相关证据,包括公证和评估等,以支持资产的存在。收集有关资产的证据,主要有三方面的考虑:

    - 移民后转移资金到加拿大
    - 海外资产申报
    - 资本增值的计算

    现金存款:主要是银行存款,能证明资金的证据包括银行对账单、月结单、存款证明、银行账户开户文件等。这些文件所显示的当事人的名称、地址、金额、资产信息等,必须真实有效。

    物业:证明房地产的文件证据,如产权证、地税单、买卖交易文件、付款证明等。

    公司股权:股权证是公司股份资产的证据,必要时,还需文件证明申报人如何获得该股份,如买卖交易文件、投资协议以及付款证明等。

    债权:就是对别人的放债,形式包括欠条、放贷、应收款、账款、债券等。证明海外债权,首先需证明借贷关系的存在。文件包括有关借款的金额、利息、偿还日期、条件等借款协议,债务人部分还债或支付利息的证明文件、借款理由,以及债权人是怎样贷出款项的证明文件。

    基金/股票/信托投资:包括投资的开户文件、历史交易记录和登陆前市值等。

    不少移民在成为加拿大居民后,会继续保持移民前拥有的海外资产。在申报海外资产时,对于这些资产成本的计算,税法上有明确规定,即按成为加拿大居民那一天的市场价值来算,这种成本叫做假定成本(Deemed Cost)。这一假定成本带来的好处是,移民前所积累的资本增值部分无需在加拿大交税。因此,为了便于日后申报海外资产,应收集证据来支持这一假定成本,这将是申报海外资产的依据,也是在出售资产时计算资本增值的依据。

    必须强调,移民前的税务准备不可忽视,做好整理资产以及收集资产证据等准备,能便于日后向税务局提供有效证明用于转移资产、申报海外资产以及资本增值等。
     
  2. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:孩子要上大学了,该如何提取教育基金呢?

    最近,不少客户的孩子开始陆续收到各大高校的录取通知书,对于有购买教育基金的家长们可能都有疑问,账户里的教育基金应该如何提取?需要什么材料和程序呢?

    对于不同公司的教育基金计划,提取的方法可能有所不同。比如,有的公司可以把账户的资金一次性提取出来;有的公司则是在大学第一年提取本金,剩余的投资收益以及政府补贴在大二到大四分三年发放。

    提取所要提供的具体材料可能也会有所不同,但有两样东西是肯定不能缺少的。

    首先是提取教育基金的申请表格,其次是在读证明(英文叫Proof of Registration或者Verification of Enrolment)。在读证明一般要等孩子正式开学后拿到学校签名盖章才有效。当然,有的教育基金公司要求比较松,提供学费付款证明或者完整的课表就可以申请了。

    现在网络发达,有的教育基金公司也开始实施网上申请,家长或学生只要注册一个账户,就能直接在网上上传文件申请,简单快捷,不过一定要确保上传的资料清晰就可以了。

    最后提醒大家,教育基金公司一般也会提前寄出信件告知家长该如何做提取教育基金的申请。假如家长不清楚程序,可以随时联系我们,我们会协助大家办理申请。
     
  3. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:购买RESP后还能申请OSAP吗?

    C女士最近在考虑为孩子购买教育基金RESP,但听说购买RESP后就不可能申请到学生贷款了,因此犹豫要不要购买。那么,到底购买了RESP还能不能申请OSAP呢?

    首先,我们来了解一下OSAP是什么?OSAP全称为Ontario Student Assistance Program,这个援助计划是针对所有的安省学生,无论是高中毕业全日制学生或是成人学生,无论是全职学生或是兼职学生,只要在政府认可的大学、大专或者是专门技术学校,甚至海外学校就读学习,都有权利申请这个补助计划。

    很多人热衷申请学生贷款,认为毕竟是政府给钱的。这个资助主要由两部分组成:一是无息贷款OSAP部分,二是政府的免费资助金Grant部分。而政府给每个学生的贷款都有一套完整的考核体系。政府通常是根据学生合理的教育经费支出,扣除学生所能得到的教育经费来源来决定给予申请人多少的贷款额度。教育经费支出是基于对学生的教育和住宿所需的费用计算,包括学费,书本费, 生活费等支出。教育经费来源则是以家庭为单位计算,包括雇用收入、投资收入、政府补助、奖助学金、学生打工收入、 RESP收入、资产价值(RRSP及其它投资资本)、配偶收入、父母收入等等。由此看出,是否能申请到学生贷款,不仅仅与RESP有关,还与其它多项因素有关。如果学生自己有RESP外的其它收入,或者父母的收入之和超过所规定的上限,即使没有购买RESP,也可能申请不到政府的学生贷款。

    事实上,不少客户在购买了RESP后还是能够申请学生贷款,归根结底,任何政府的补贴和资助都是要根据当年的个人或家庭收入,同时还要审核其他条件。因此,购买了RESP并不代表不能申请学生贷款,最重要还是要看家庭的实际情况。不做RESP储蓄的家庭不一定就能申请到贷款,而已有了RESP计划的学生也未必申请不到学生贷款。

    如果现在离子女上学时间还远,您如何预知家庭那时候的收入状况呢?难道为了要申请学生贷款,放弃高薪的机会而保持低收入让自己符合贷款的低收入条件?难道您会为了能拿到贷款,而让子女放弃领取奖学金的光荣吗?

    因此建议,可以使用一个更好的筹措大学经费的手段:购买RESP,一方面享受复利的免税增值,同时还可接受政府的额外资助。如果您有了足够的资金,无论是存款还是RESP储蓄,子女就不需要申请学生贷款。再次重申,学生贷款不是想申请就一定能申请得到。

    总而言之,最保险的还是立足自己,未雨绸缪,为将来安排好必要的投资,不至于在不清楚是否具备学生贷款资格的情况下,又损失了政府RESP的补贴与一定的投资回报。
     
  4. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:企业主的财富传承该如何安排?

    对于高净值人群来说,资产对子女的传承尤为重要。很多企业由于企业主离世,接班人经营不善导致资产大幅缩水;或者为了争夺继承权,企业经营毁于一旦。因此,无论企业主是打算把自己的企业直接传给下一代,还是将生意转售他人继续经营,都需要详细的规划。

    首先第一个问题就是传承给谁?将自己一生累积的财富,分配给哪些人,如何尽可能让所有人满意,并且分配方案不会被随意更改。这也就衍生出来后面两个问题:满不满意关系到分配多少;是否能按自己意愿传承,就是选择何种方式进行传承。

    现在的传承工具一般使用法定继承、生前遗嘱、赠予协议或者信托等方式进行,其中也不乏家人由于意见相左,或因自己生前有过处理资产的不同方案,导致家里鸡犬不宁。那么是否有金融工具既可起到完全按照主观意愿定向传承,又能享有控制权呢?

    其实保险就是一个最佳方案。保单的投保人拥有这份保单的缴费义务,同时也拥有这份保单的绝对控制权。受保人作为保障目标可以是企业主自己,受益人一般为希望定向传承的对象,可有多个,只需在保单中明确受益比例。

    S先生是一名企业家,生有一儿一女,儿子比较偏好接管家族企业,女儿不愿意从事家族实业反而有兴趣在其他领域发展。在这种情况下,S先生就可采用把家族企业给儿子继承,同时在自己购买的高额保险安排女儿作为寿险受益人。从财富传承层面,对子女作出相对公平又不容易让他们产生纠纷的平稳安排。并且寿险保额的高杠杆作用可以让S先生通过较少的保费支出而创造出较高的保额。

    大家发现,选择保险作为资产传承的工具,它具有以下几项优点:

    1. 资产处于高保障、低风险中长期运作,贬值缩水的可能性不大;
    2. 保单持有人享有绝对控制权;
    3. 容易进行多人分配;
    4. 私密性高,特别体现在多份保单给不同受益人的情况下;
    5. 具有高度的司法保护。
     
  5. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:如何解决遗产转移时的税务炸弹?

    加拿大税法规定,夫妻或是同居关系的配偶,在其中一方离世时,可以以成本价格(Adjusted Cost Base)将其名下的资产转到在世的配偶名下,这样可以暂时延缓资产增值税,实现配偶间的免税转移(Spousal Rollover)。

    而当配偶也去世时,遗产传给下一代时并不是免税的。纳税人身故的那一年,仍然要填写报税表(Tax Return)。若干类别的资产如投资物业、股票、基金等财产(注册账户的投资也包括在内)被假定按照市场价值(Fair Market Value)处置掉,和原来的投资成本相比产生的差额为资本增值或资本亏损(Capital Gain/Loss),资本增值的50%需要缴纳资本增值税。不管遗产转移给谁,如果涉及到税务,都是以纳税人的名义缴纳。身故者最后一次的税务,由其授权代理人代为处理。必须在这些税款交清后,遗产继承人才能领取到遗产。

    最近,M先生和太太就带着儿子来咨询关于遗产转移时的税务问题。M先生夫妻有一套价值70万加元的自住房,由于他们没有其他的投资房,所以M先生儿子可以免税继承。但他们其他的资产如银行存款、基金投资等,市值高达2百万加元,所以他们很担心将来需要缴纳高额的资本增值税。

    这是一颗税务定时炸弹,有朝一日政府可从纳税人遗产中取走一大部分。但对于这样一颗定时炸弹,许多人都未曾想过要如何去解决。为保护遗产继承人的利益,保全资产不被拍卖,需要事先有妥善的遗产规划。以下几种方法都有助于应付有关的税款,但哪一种办法对纳税人最有利呢?

    一是现在就开始储蓄,以应付未来必须要缴付但不知道确切额度的税款,但现在储蓄增长部分也需要每年纳税;二是让继承人向银行借款以支付所欠税款,这需要继承人有举债能力;三是变卖遗产用以缴纳税款,但临时急于变卖物业套取现金以偿还税款,售出价格往往低于市价;四是通过购买人寿保险,以应对不断增长的税务负担。

    可以说,利用人寿保险赔偿支付所需税款是最有效的遗产规划办法。由于人寿保险内的投资是免税的,并且投资享有税务优惠,投资可在免税条件下实现增值,更重要之处在于人寿保险死亡赔偿也是免税的。人寿保险可在纳税人履行未来纳税义务之时提供免税的现金流,确保遗产继承人无须为应付巨额税款而举债或者变卖可继承的资产。这样,继承人可得到遗赠给他们的产业,纳税人也可因周全的安排而安寝无忧。
     
  6. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:有必要为孩子购买保险吗?

    随着社会的不断发展,人们对于保险的认识也有了很大的改变。从前,可能有不少人对保险行业的认识存在着误解与偏激,但在经过自己或身边家人、朋友的亲身体验后,也真正的认识到保险确实是在遭遇意外或是疾病时,能带来一定的经济补偿,减轻家庭的经济负担。所以如今生活中,购买保险已经不再是什么稀奇事,一个家庭的主要收入来源者甚至会拥有好几份不同种类的险种。但更多的人关心,小孩子是否有必要买保险呢?有的人认为孩子的健康安全最为重要,为其购买保险是非常有必要的;有的人则认为孩子还太小,没有必要花钱买保险。

    C女士也是抱着这样一种心态,觉得孩子小,健健康康的,没必要多花钱买保险。直到小女儿患上疾病,她才意识到自己错了,孩子虽小,但意外真的随时可能发生,因此她立刻向我们咨询为孩子购买保险的事宜。

    我们和C女士分析到,由于孩子小,没有保护自己的能力,也没有辨别危险的能力,因此,小孩子需要更多的保障。作为家长,就算再怎样细心呵护,也不可能每时每刻都守在孩子身边,意外难免会发生。其次,不管是大人还是小孩,都会受到疾病的困扰。而孩子体弱,比起大人来,生病的几率更大一些。因此,在医疗方面,小孩子更需要保险保障。

    既然孩子需要购买保险,C女士再次提问:应该为孩子选择什么样的险种最为合适?对于孩子来说,意外与疾病都会在不知不觉间对其造成伤害,因此,意外保险、医疗保险尤其重要。而如今许多重大疾病也低龄化,所以预先为孩子未雨绸缪购买重病保险也是需要的。此外,孩子年龄越小,保费就会越便宜。而且,相较于大人,孩子的医疗记录相当于一张白纸,不必担心因为身体状况不佳而加价承保或拒保。所以,购买保险要从娃娃开始最为适合。

    其实,如果在子女出生不久,就为他们投保一份终身寿险,待子女成年时,这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健,孩子要走的路很长,父母也许没办法呵护孩子一辈子,但那深厚的爱却借着保险保单,流传给子孙后代,帮助孩子安然度过每一个难关。
     
  7. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:新移民什么时候要报税?

    移民到加拿大的华人,最为关心和最有必要知道的信息之一,就是该如何报税。不少人都担心耽误或者漏报税务信息会被税局纠缠并惹上麻烦,但是,其实只要记住跟自己情况相关的报税申报时间点,就不用太紧张。

    D先生带着妻子和子女在去年3月短登多伦多,今年5月再次回来打算长期居留。于是他们向我们咨询报税的相关信息。

    首先,是否第一次登陆后就要报税呢?对于短登的新移民,如D先生一家,从第一次登陆加拿大起,他们就成为了加拿大的永久居民,但落地报到后不久就回国了,因此并没有在加拿大建立紧密的居住联系,所以还没有成为真正意义上的加拿大税务居民。但对于长登的新移民,登陆后在加拿大建立紧密的居住联系,特别指的是每年居住时间累计超过183天,在税务上就会被认定为税务居民,那么就要报税。像D先生一家的情况,由于他们是今年5月开始长登,所以明年他们就要报税。

    作为加拿大的税务居民,每年4月30日前,需要向加拿大税局申报去年个人收入所得税。需要申报的是全部个人收入(包括工资收入、利息收入、分红收入、资本增值收入及租赁收入等)。以后每年同样时间都要申报上一年的个人收入。加拿大个人所得税的申报是以日历年度为单位,每个日历年度结束后,税局要求有关单位或个人(包括银行及雇主等)在2至3月份将有关报税的文件准备好并送税局及纳税人各一份(包括大家常见的T3, T4, T5及学费T2202等)。纳税人收到报税相关的资料后可以准备申报个人所得税。

    而像D先生这类中国移民,一般移民加拿大后在国内还是存有一定的资产,除了申报个人所得税外,可能还需要申报海外资产。一般是从第二次申报个人所得税开始后的每年的4月30日前,如果在加拿大以外拥有超过10万加币的总资产(包括存款、股票、债权、信托投资及房地产等),就需要申报海外资产。新移民第一次申报个人所得税时不需要申报海外资产,主要是由于税局考虑到新移民刚来到加拿大,需要一定的时间来适应新的环境和了解相关的税务申报要求。但从第二次申报个人所得税开始后的每年都要申报。

    需要说明的是,申报海外资产并不需要缴纳资产税,只是说明您在海外有多少资产,您可以选择在任何时候将资产转入加拿大。只有当海外资产产生收入或者出售时有增值的情况下,才有可能需要向政府缴税。
     
  8. 多伦多嘉德理财

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    客户故事:购买RESP有什么政府补助?

    在加拿大,最常见的筹备教育经费方式就是RESP(Registered Education Savings Plan)。这是一种由加拿大政府资助的注册教育储蓄计划,它设立的目的是帮助孩子积累大学学费,为孩子储蓄未来。

    M女士育有一子一女,分别4岁和10岁,今年刚登陆加拿大,在网络上知道了加拿大RESP的好处后,决定和我们详细咨询相关信息。和M女士解释道,RESP计划其实由投资者的供款、政府的补助以及投资增长所构成。其中政府的补助主要分两部分:加拿大教育储蓄津贴CESG(Canada Education Saving Grant,简称CESG)和加拿大学习基金CLB(Canada Learning Bond,简称CLB),个别省份有额外补贴。

    加拿大教育储蓄津贴CESG是加拿大政府对加入注册教育储蓄计划RESP的家庭所给予的一种财政资助,旨在帮助学生接受专上院校的教育。在开设RESP账户后,CESG由政府直接拨入该账户, 和RESP中的投资储蓄一样,CESG投资的收益是免税增长。无论家庭收入是多少,每年首$2,500的供款,政府将会提供20%的补助。若净收入低于$45,282的家庭,其每年首$500供款可获得额外20%的补贴;净收入高于$45,282而低于$90,563的家庭,其每年首$500供款则可获得额外10%的补贴,终生上限为$7,200。通过政府的补助,RESP账户的投资资本将会有一个较大的增长空间。

    需要注意的是,在RESP开户时,必须同时申请CESG,并提供受益人的SIN卡号,若不填写CESG申请表,政府不会自动支付CESG补助金额。

    而加拿大学习基金CLB则是加拿大政府一项旨在鼓励低收入家庭加入注册教育储蓄计划RESP的资助项目。该项目主要针对在2004年1月1日以后出生的孩子。对于净收入偏低的家庭,假如为孩子开设RESP账户,政府将在开设账户的第一年补助$500,以后每年补助$100,直到孩子15岁。政府提供的CLB补助上限为$2,000,和CESG一样,CLB的投资收益也是免税的。

    CLB的发放并不以RESP计划中的供款额为基础,只是以家庭收入为标准。因此,只要家长开设了RESP账户,即使账户中没有任何供款,如果符合条件,政府依然会把CLB拨到该RESP账户上。当然,申请CLB的资格需要每年审核,因为这取决于申请人家庭当年的净收入。因此提倡趁早为子女购买RESP,只要第一次开户时满足条件便可领取$500的CLB补助,若等到收入增加再购买,就享受不到政府提供的CLB补助了。

    总的来说,RESP 计划对于收入较低家庭非常有利,因为不仅可以拿到教育储蓄津贴(CESG),还可以拿到加拿大学习基金(CLB)。为了子女的未来,都应该尽快购买RESP,最大化地享受政府补助。
     
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    客户故事:到加留学,记得要买学生保险!

    最近,嘉德迎接了很多新到加拿大的留学生为他们的开学做准备,在到达加拿大前,我们都会提醒学生要预先购买学生保险。近几年来留学加拿大的学生人数逐渐增加,海外留学生遭遇各种意外事故的比例也在不断上升,由于到加拿大留学的留学生并不在安省免费医疗保障内,因此政府也严格要求在加拿大留学的留学生在上学期间必须购买保险。今天就留学生的医疗保险作简单介绍,希望留学生们也加以重视。

    家长和留学生可能也发现,有的学校在学费里已经包含了医疗保险,但即使如此,也应加以留意并看看学校的保险计划是否适合自己需求。如果留学生不想参加学校安排的医疗保险,而希望自己另外购买时,需要事先征得学校认可。向自己选择的保险公司申请后,再向学校出示受保证明,从而免缴学校安排的医疗保险费用。但同时也提醒一下,很多学校提供的留学生保险,只在上学期间生效,在暑假寒假里并没有保险保障。因此对于提前到达加拿大的留学生来说,在开学前有一段时间是无保状态的,建议还是要配备短期医疗保险为这段时期做保障。

    很多保险公司都专门提供了国际学生的医疗保险计划,留学生保险计划会比一般的短期医疗保险要便宜得多,并且保额更高。以我们为学生们提供的学生保险为例,保额高达200万,而每天的保险费率只需$2.08。需要注意的是,留学生计划的购买年龄是有限制的,入境到加拿大留学的留学生必须是69岁以下。

    一般来说,留学生医疗保险包括因生病、紧急事故、意外、交通造成的支出,不同保险公司的具体保障细则可能有所不同,购买前可先加以比较,具体保障内容如下:

    - 家庭医生/开放式诊所医生(walk-in clinic)/ 医院诊费;
    - 处方药费;
    - 医生要求的化验检查费;
    - 住院费用(包括诊断、手术、药物、床位);
    - 必要医疗器械 (夹板、担架、拐杖等);
    - 辅助康复治疗 (按摩、针灸等);
    - 救护车费用;
    - 牙医费用;
    - 眼睛检查费用及眼镜费用;
    - 心理咨询费用。

    必须提醒大家,以上的保障内容可能会有特定的条款以及索赔的上限,购买前需要仔细阅读保单保障内容。
     
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    单亲妈妈的抗病史:保险给了我生的希望!

    前两个月参加了保险公司举办的会议,其中一个讲师的亲身经历让我印象十分的深刻。今天就和大家分享这个故事,希望大家能意识到重病保险的重要性。

    R女士是一位单亲妈妈,有两个孩子。她本人是保险公司的员工,中等收入水平,是全家唯一的经济支柱。2014年初,她发现自己常常头痛,在家庭医生的转介下找专科医生做了全面的检查,检查的结果是脑肿瘤。

    知道结果后,R女士晴天霹雳,但想到自己年幼的两个孩子还需要照顾,自己不能轻易倒下。所幸的是,她自己本身是保险公司的员工,她很清楚保险的重要性,早就为自己购买了人寿以及重病保险。冷静过后,她立刻整理索赔文件,很快就拿到了50万的索赔支票。

    R女士不仅利用索赔金完成了手术,在她对抗病魔而无法工作的2年时间里,这笔资金还支持她一切的生活费以及孩子们的学费。她很感慨:假如没有保险,以她一人的存款根本无法支持这两年的生活。是保险,给了她生的希望!去年年底,她终于痊愈并且回到她原本的工作岗位,她以自己的实际经历告诉我们,保险到底有多重要。

    重病保险就是一张活的保单,它的生效并不在于生命的终结。相反,它是一张与受保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。受保人可以利用这笔赔偿金,做最有效的治疗。因此,这张保单将可以协助受保人延续宝贵的生命,让受保人可以安心地面对病魔,也有更多的机会重新拥抱健康的人生。

    买保险,只有两种结果:需要的时候给您雪中送炭,不需要的时候就是锦上添花。但是如果不买保险,结果往往是雪上加霜。
     
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    优先供款TFSA还是RRSP?

    对于资金松动的加拿大居民,每年可能都会把免税账户(TFSA)和注册退休储蓄计划(RRSP)的供款额用尽,最大的享受这些有税务优惠的户口。但大部分打工一族,每年未必有足够的余钱,可同时供款TFSA以及RRSP,因此便要作出取舍,而如何取舍,主要取决于个人财务状况和个别需要而定。

    N女士去年结婚,和先生两人计划要开始储蓄。他们两个都是毕业后工作了两三年,收入不算太高,因此不可能同时供款TFSA和RRSP。但他们对于TFSA和RRSP没有充分的认识了解,因此不知道选择哪个账户作为他们的储蓄账户。

    嘉德理财建议,对于就业不久的年轻人士,像N女士夫妇,首先考虑的是TFSA而不是RRSP。一般来说,这部分人群初涉足职场,收入一般偏低,个人税率并不一定比将来退休时低,并且RRSP的供款空间少,因此减税效果并不明显。可以等日后升职加薪,个人税率提高,所拥有的RRSP供款空间增加后,届时再向RRSP供款会得到更多的退税。另一个原因,相对于RRSP,TFSA提供较大的弹性,不仅免税提取,提取的数额更可在下一年度重新补回。

    而RRSP是专门为退休而设的储蓄计划,RRSP的供款可用于抵税,同时也是投资增值的延税工具。对于中高收入人群,特别是预料退休后个人税率会降低的人士,RRSP发挥的作用则更大。

    TFSA和RRSP如何取舍,在做出选择前,可先确定储蓄的目的。RRSP主要用于退休,而TFSA则可用于平时的生活所需。因此,若在经济上不足以同时支付两者,首先考虑个人的存款目的,若不是为退休准备,应该优先供款TFSA。

    当然对大多数人而言,两者相结合还是最好的策略。对于低收入人士,正确的供款顺序应该是:优先供款TFSA,其次是RRSP和其他非注册的储蓄账户;而中高收入人士则是,优先供款RRSP,然后TFSA,最后是其他的非注册储蓄账户。但每个人的财务状况和需求都因人而异,很难一概而论,有需要应该咨询专业的理财人士。
     

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