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〈分析〉复甦隐忧：钱不够用 美国人脑筋动到退休金上
2012年01月18日 07:05
【钜亨网 杨琇羽 综合报导】
美国个人储蓄率下滑！问题在哪里？花太多钱？赚太少？还是太懒惰？
美国人过度消费模式一向为人们所垢病，但有许多美国人现在也预支消费，透过信用卡或者是动用退休基金，来支付帐单等费用，而且比例愈来愈高。去年美国也有研究机构指出，存款（不计入退休福利计画）不足 1 万美元的劳工比例增加至 43%。而自信有能力存够钱，能舒适退休的受访者比例，游走于 16%，为该调查进行 20 年来第二低的纪录。
美国人存款不足，迫使劳工或上班族延长工作年限。近百分之十五的美国人，计划要工作到 70 岁后才会退休。
自从 2007 年美国次级房贷违约率大幅攀升，以及 2008金融危机爆发到现在四年多，美国步入长年的经济衰退，失业率增，一些美国人危机意识因此油然而生，减少消费、增加储蓄，以度过成长停滞的经济环境。但，有些人，即使想未雨缪绸多存钱，也存不了。
据《路透社》报导，美国经济复甦出现一些警讯，就学贷款出现还款不稳定的情况、另外有些人则自其退休储金帐户借钱付帐单。
另外政府官员也担心，近来信用卡使用次数飙升，意谓有些美国人在入不敷出、薪水赶不上物价上扬幅度情况下，必须靠刷卡付帐单应急、或是借新还旧来勉力维持生活。
芝加哥联邦储备银行总裁 Charles Evans 上周也对此情况表达忧心：「美国许多家庭现在入不敷出，可能因此刷卡频率增加，以预支未来所得。但还有一个问题，如果社会乐观预期未来个人所得会大幅增加或就业市场好转，则支出超过所得还情有可原，但是，我看不出近期就业市场会好转或所得水準提升，所以感到很纳闷，为何有人能这么放心消费？」
又见储蓄率降低 是美国人又乱花钱？还是所得缩水？
美国人自金融风暴后过了几年的苦日子，消费有稍微节制，也比较有在储蓄，但是，现在美国人的储蓄率又倒退，来到 2007 年 12 月以来的最低水準。根据美国商务部统计，个人储蓄率在 11 月下滑至 3.5%，低于去年同期的 5.1%。
威斯康星州密尔沃基市的一家环保回收公司执行副总裁 Jeff Fielkow 就是一个例子。他一向没有花太多心思在退休金储蓄上，Fielkow 退休储蓄金户头没有很多钱，但他近来大幅减少外食次数与旅行安排，目的是要多存点钱给他两个孩子作为未来大学的学费。他表示，近来他的家庭储蓄意愿更高，而且也身体力行。
在经过 2009 年之后的长期衰退，近期美国经济成长有望。就业市场新增雇用人数大于去年 12 月预期，1 月份消费者信心也来到近八个月以来的高点。
即使数据显示就业市场有好转，且消费者信心增加，但许多人仍像芝加哥联邦储备的 Evans，对未来经济前景感到悲观，认为经济复甦之路漫漫，也不认为今年经济成长率会超过 2 个百分点，只能說会比 2011 年稍微好一点。
另外，欧债危机以及许多美国人岌岌可危的财务状况，尤其是现在美国房屋价格来到五年谷底，民众资产缩水、失业率仍旧偏高，因此有些人倾向保守消费，这让仰赖国内消费动能带动经济成长的美国，今年肯定不能太乐观。（接下页）
假期抢购仅为海市蜃楼
电视媒体去年底播放著 11 月黑色星期五与圣诞节销售盛况，消费者争先恐后挤入店内抢便宜，但是，这样的抢购热有反映在美国 12 月实际销售额上吗？答案恐怕令你意外，零售销售成长增额来到七个月以来最低，消费者只挑大减价日子进场，加上事后商品退货比率高达一成以上，是故，大减价带来的销售增额有限，也不如预期优。
一份产业报告看坏今年销售额，预估成长增速低于 2011 年。美国零售商联盟预估今年销售将成长 3.4 个百分点，低于去年的 4.7 个百分点。
富国证券（Wells Fargo Securities）在北卡罗莱纳州的营运总监兼资深经济学家 Mark Vitner 表示，在股市与房市蓬勃发展之时，人们更放胆借钱消费而减少储蓄，因为他们会认为房市和股市投资获利让他们感觉资产有增加，居安「不」思危。现在储蓄率减少有其缘故，粮食与能源价格上扬，人们实质购买力减。
在次贷危机爆发后，己经有许多人脑筋动到 401(K) 计画的个人退休储金帐户上。美国的 401(K) 计画，因其相关规定明订于国稅条例的第 401 条 K 款中，故以此命名，该计画让员工将其部份的稅前薪资提存至特定的私人帐户中，并有权掌控存款金额等。
参加这个401 (K) 计画退休金计画的民众，目前有近三分之一自其 401(K) 帐户借贷所需金额，这项贷款的提领是暂时性的，将因返还而不影响最终退休金的数额，但提领需在一定期限内偿还此笔款项及利息，政府在当员工将帐户中之现金提领出时，会立刻扣下 20%，以预缴该年度个人联邦所得稅，并面临 10% 的罚款。所以，在此严格提领条件下，仍选择透过退休储金户头预借现金的人，应该是生活已遭逢困境而出此下策。
脑筋动到退休基金上 退休储蓄也缩水
即使从退休储金户头预借现金条件严苛，但根据一项即将于 3 月发佈的统计，预借人数在去年成长 20 个百分点。其中所得较低的人，自其 401(K) 帐户借贷的比率更成长 60 个百分点，借贷所得大部份是要支付他们的帐单、修车费、以及小孩的大学学费。
根据非营利机构「员工福利研究中心」（EBRI）的退休信心指数调查，发现 2011 年退休信心指数来到最低，有 27% 的上班族对其退休后的生活条件一点都没有信心，而近 15% 的人表示会延至 70 岁后才退休，这个比率高于 2006 年的 11%。
纽约房地产仲介 Leila Yusuf 对其退休储蓄一直很有规划，她表示，在过去，若一年有 10000美元的收入，她会把所得的一半存进她的退休储金帐户。然而，在过去二年，房市低迷，她的收入减少 30%，业绩与收入不是很稳定，所以存进退休储金帐户的钱也缩减了。
退休基金缩水，让已届退休年龄或退休的人更不好过。员工福利研究中心的调查统计，发现年过 50 的人当中，有超过 20% 的受访者生病时不会再买昂贵的处方药，而改买具有同样疗效但较便宜的学名药，能省则省。即使生活上有需要，这群己届退休年龄的人，还是会想尽办法省钱。
看来，许多美国人钱不够用，消费紧缩对其经济复甦不是好事，此一恶性循环下，让消费佔 GDP 三分之二的美国来說，是项隐忧，也是政府的挑战。没有做退休储蓄规划的劳工，不是要延后退休年龄继续赚钱，不然就是接受政府救助，这对国家财政是一笔负担。这群婴儿潮世代出生的美国人，在今后 10 年甚至是 20 年将步入退休生涯，他们非但没有带来银发商机，有人反而是鍿铢必较，不敢多花钱。
2012年01月18日 07:05
【钜亨网 杨琇羽 综合报导】
美国个人储蓄率下滑！问题在哪里？花太多钱？赚太少？还是太懒惰？
美国人过度消费模式一向为人们所垢病，但有许多美国人现在也预支消费，透过信用卡或者是动用退休基金，来支付帐单等费用，而且比例愈来愈高。去年美国也有研究机构指出，存款（不计入退休福利计画）不足 1 万美元的劳工比例增加至 43%。而自信有能力存够钱，能舒适退休的受访者比例，游走于 16%，为该调查进行 20 年来第二低的纪录。
美国人存款不足，迫使劳工或上班族延长工作年限。近百分之十五的美国人，计划要工作到 70 岁后才会退休。
自从 2007 年美国次级房贷违约率大幅攀升，以及 2008金融危机爆发到现在四年多，美国步入长年的经济衰退，失业率增，一些美国人危机意识因此油然而生，减少消费、增加储蓄，以度过成长停滞的经济环境。但，有些人，即使想未雨缪绸多存钱，也存不了。
据《路透社》报导，美国经济复甦出现一些警讯，就学贷款出现还款不稳定的情况、另外有些人则自其退休储金帐户借钱付帐单。
另外政府官员也担心，近来信用卡使用次数飙升，意谓有些美国人在入不敷出、薪水赶不上物价上扬幅度情况下，必须靠刷卡付帐单应急、或是借新还旧来勉力维持生活。
芝加哥联邦储备银行总裁 Charles Evans 上周也对此情况表达忧心：「美国许多家庭现在入不敷出，可能因此刷卡频率增加，以预支未来所得。但还有一个问题，如果社会乐观预期未来个人所得会大幅增加或就业市场好转，则支出超过所得还情有可原，但是，我看不出近期就业市场会好转或所得水準提升，所以感到很纳闷，为何有人能这么放心消费？」
又见储蓄率降低 是美国人又乱花钱？还是所得缩水？
美国人自金融风暴后过了几年的苦日子，消费有稍微节制，也比较有在储蓄，但是，现在美国人的储蓄率又倒退，来到 2007 年 12 月以来的最低水準。根据美国商务部统计，个人储蓄率在 11 月下滑至 3.5%，低于去年同期的 5.1%。
威斯康星州密尔沃基市的一家环保回收公司执行副总裁 Jeff Fielkow 就是一个例子。他一向没有花太多心思在退休金储蓄上，Fielkow 退休储蓄金户头没有很多钱，但他近来大幅减少外食次数与旅行安排，目的是要多存点钱给他两个孩子作为未来大学的学费。他表示，近来他的家庭储蓄意愿更高，而且也身体力行。
在经过 2009 年之后的长期衰退，近期美国经济成长有望。就业市场新增雇用人数大于去年 12 月预期，1 月份消费者信心也来到近八个月以来的高点。
即使数据显示就业市场有好转，且消费者信心增加，但许多人仍像芝加哥联邦储备的 Evans，对未来经济前景感到悲观，认为经济复甦之路漫漫，也不认为今年经济成长率会超过 2 个百分点，只能說会比 2011 年稍微好一点。
另外，欧债危机以及许多美国人岌岌可危的财务状况，尤其是现在美国房屋价格来到五年谷底，民众资产缩水、失业率仍旧偏高，因此有些人倾向保守消费，这让仰赖国内消费动能带动经济成长的美国，今年肯定不能太乐观。（接下页）
假期抢购仅为海市蜃楼
电视媒体去年底播放著 11 月黑色星期五与圣诞节销售盛况，消费者争先恐后挤入店内抢便宜，但是，这样的抢购热有反映在美国 12 月实际销售额上吗？答案恐怕令你意外，零售销售成长增额来到七个月以来最低，消费者只挑大减价日子进场，加上事后商品退货比率高达一成以上，是故，大减价带来的销售增额有限，也不如预期优。
一份产业报告看坏今年销售额，预估成长增速低于 2011 年。美国零售商联盟预估今年销售将成长 3.4 个百分点，低于去年的 4.7 个百分点。
富国证券（Wells Fargo Securities）在北卡罗莱纳州的营运总监兼资深经济学家 Mark Vitner 表示，在股市与房市蓬勃发展之时，人们更放胆借钱消费而减少储蓄，因为他们会认为房市和股市投资获利让他们感觉资产有增加，居安「不」思危。现在储蓄率减少有其缘故，粮食与能源价格上扬，人们实质购买力减。
在次贷危机爆发后，己经有许多人脑筋动到 401(K) 计画的个人退休储金帐户上。美国的 401(K) 计画，因其相关规定明订于国稅条例的第 401 条 K 款中，故以此命名，该计画让员工将其部份的稅前薪资提存至特定的私人帐户中，并有权掌控存款金额等。
参加这个401 (K) 计画退休金计画的民众，目前有近三分之一自其 401(K) 帐户借贷所需金额，这项贷款的提领是暂时性的，将因返还而不影响最终退休金的数额，但提领需在一定期限内偿还此笔款项及利息，政府在当员工将帐户中之现金提领出时，会立刻扣下 20%，以预缴该年度个人联邦所得稅，并面临 10% 的罚款。所以，在此严格提领条件下，仍选择透过退休储金户头预借现金的人，应该是生活已遭逢困境而出此下策。
脑筋动到退休基金上 退休储蓄也缩水
即使从退休储金户头预借现金条件严苛，但根据一项即将于 3 月发佈的统计，预借人数在去年成长 20 个百分点。其中所得较低的人，自其 401(K) 帐户借贷的比率更成长 60 个百分点，借贷所得大部份是要支付他们的帐单、修车费、以及小孩的大学学费。
根据非营利机构「员工福利研究中心」（EBRI）的退休信心指数调查，发现 2011 年退休信心指数来到最低，有 27% 的上班族对其退休后的生活条件一点都没有信心，而近 15% 的人表示会延至 70 岁后才退休，这个比率高于 2006 年的 11%。
纽约房地产仲介 Leila Yusuf 对其退休储蓄一直很有规划，她表示，在过去，若一年有 10000美元的收入，她会把所得的一半存进她的退休储金帐户。然而，在过去二年，房市低迷，她的收入减少 30%，业绩与收入不是很稳定，所以存进退休储金帐户的钱也缩减了。
退休基金缩水，让已届退休年龄或退休的人更不好过。员工福利研究中心的调查统计，发现年过 50 的人当中，有超过 20% 的受访者生病时不会再买昂贵的处方药，而改买具有同样疗效但较便宜的学名药，能省则省。即使生活上有需要，这群己届退休年龄的人，还是会想尽办法省钱。
看来，许多美国人钱不够用，消费紧缩对其经济复甦不是好事，此一恶性循环下，让消费佔 GDP 三分之二的美国来說，是项隐忧，也是政府的挑战。没有做退休储蓄规划的劳工，不是要延后退休年龄继续赚钱，不然就是接受政府救助，这对国家财政是一笔负担。这群婴儿潮世代出生的美国人，在今后 10 年甚至是 20 年将步入退休生涯，他们非但没有带来银发商机，有人反而是鍿铢必较，不敢多花钱。
