三高富人险10万元起保退保损失大

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老张今年48岁，从2007年开始在我省某寿险公司投保某款年缴型理财产品，年缴保费100万，连交5年，平均每年收益25万余元。其实，老张所投保的这份理财产品就是业内所称的“富人险”。所谓“富人险”指的是，人们用相对高的保费来购买相对高的保障额度的保险产品。随着人们收入的提高，“富人险”渐渐受到重视，那么，它有什么特点?又都是什么人来投保呢?不妨来看看。

10万元起保的 “富人险”

一般人买不起

如今在我省，像老张这样的高收入人群越来越多，他们大多有一定的专业技能，是民营企业的老板或是高科技企业的技术骨干。随着我省富裕人士的增多，备受关注的“富人险”悄然在吉林省破冰。对于投保人群，某寿险吉林分公司首席理财规划师张勇这样总结：“这些高收入人群的共同特点是，高于常人的工作节奏;年龄普遍在30岁到55岁之间;受过高等教育;工作和家庭各方面均承受着很大的压力;有过投资理财的经验。因此，他们更加需要保险‘护身’。”

记者在采访中分别从吉林省的中国人寿、新华人寿、平安人寿、太平人寿、泰康人寿等5家省级分公司了解到，截至目前，我省还没有专门的“富人险”，也没有定义为“富人险”的产品。所谓的“富人险”，其实就是用相对高的保费来购买相对高的保障额度的保险产品。对此，某寿险吉林省分公司个险部肖经理表示：“就像汽车分豪华型和普通家用型一样，保险也有‘豪华’型和普通型。事实上，很多产品，富人都可以买，保费多、保额高，但这种保险有着普通百姓承担不了的高额保费，包括市场上很多信托产品是只针对富人做的高端理财产品。”

据介绍，一般来说，年缴费在10万元以上的保险才能算作“富人险”。按照保险理财师关于家庭的科学规划，一般来说，家庭的年保费支出应占年总收入比例的5%~10%。据此推算，购买一份年缴费10万元起的保险，家庭年收入应该在100万元以上。因此，“富人险”产品更像是保险公司对于一个家庭实施的综合理财规划中的一部分，一般的特点是年缴费额度有最低限制，但上不封顶，且产品具有“高保障、终身领取现金、重疾给付、保值增值、终身分红、保费豁免等特点”，另外，此种保险的投保范围非常广，从出生30天以上至60周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。

高保障

让“富人险”前景看好

如今，越来越多的富人都把目光投向了保险。原因为何?对此，某寿险公司吉林分公司的陈姓销售副总表示：“因为富裕的人也需要担心自己的钱袋子缩水问题，而且，在原有一些生活习惯的基础上，很难改变大项支出，所以现在有钱人越来越感觉到自身承担的压力大，风险较高，他们愿意通过保险化解部分风险。还有一方面是因为保险收益不用交纳所得税，事实上，保险收益免税确实是国际通行的做法。通常产品到期后会给付不菲收益，加上高保障的功能和保本的前提，相信‘富人险’崭露头角后市场前景可期乐观。”

据了解，市场上在售的“富人险”多是偏重理财功能的分红型保险产品。除了保障家庭财务无后顾之忧，“富人险”提供的定期寿险、两全寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰是投保人所需，而保额的多少则能体现投保人的“身价”。所缴纳的保费越多，那么被保险人发生意外后所赔付的就越多。

限制挺多、退保损失大

保前要看好

想投保“富人险”也有不少需要注意的，对此，张勇表示，首先投保需要找专业代理人，便于沟通并能提供长期专业服务;其次，要先做客户需求分析，明确客户收益目标;再次，对客户理财作出全面规划，分步解决理财中对应的阶段和匹配的产品。

东北师范大学经济学院副院长、经济研究所所长金兆怀则认为，保险也是一种家庭理财工具，但如果把钱存入银行，消费者可以随时支取，而保险投资则有诸多限制，如果期限未满就退保，可能会损失很多本金。因此，投资者应合理规划自己的财务，抓住保险产品保障功能的本质，不要片面夸大其他的附属性功能。