欧洲讨论针对存款收费

[理财人生]

欧洲讨论针对存款收费


今日美元指数涨至100.13，触及八月高点。欧洲股市上涨。刺激股市上涨的背后推手还是央妈，欧元区各个央行官员们正在考虑，是否对囤积现金的银行处以两级收费，还讨论了市场最关心的问题：是否买入更多债券。

路透社报道称，官员们正在讨论分级利率，这一步极具争议性，因为那意味着银行将为他们在欧央行的存款支付更高费用。目前，欧央行账户里大约有1700亿欧元这样的存款。




加拿大人的房贷居然涨了？？

加拿大中央银行今年两次降息，各大商业银行也纷纷宣布开始降低房贷基准利率，（ prime rate）。但是你的房贷利率下降了吗？答案是不一定。
根据加拿大环球邮报的调查显示，加拿大的房贷利率非但没有像许多人预期般下降，反而有所上升。
简单划分一下，加拿大房贷利率分为固定利率以及浮动利率。固定利率一般为五年，最近五年期的固定利率上升了 0.2%。

房贷利率上升的原因，来自于房贷利率与加拿大国债的收益率直接挂钩。由于美国今年 12月份启动加息的预期非常强烈，而加拿大与美国经济联系相对比较紧密，因此加拿大国债收益率也随着上升。
受到这些因素影响，固定房屋贷款利率也相应上调。根据 TD 银行的经济学家DIANA PETRAMALA预计，加拿大固定房贷利率有望进一步上升 0.6%-0.7%。
由于利率一直下降，加拿大人最普遍的选择，其实是幅度利率，当许多人为自己的明智选择暗喜之际。浮动房贷利率目前也出现了 2012年来首次的上升。浮动利率的上升令人非常不解，因为幅度利率一般是向中央银行的基准利率看齐的，但是今年加拿大央行一再降息，浮动利率却上涨，问题又出现在哪里呢？

INTELLI房贷公司的贷款分析师表示，浮动利率的上调确实出人意料。一般浮动利率紧跟基准（ prime rate），但是随着加拿大进入到了低利息时代。各大商业银行之间开始竞争性地吸收储户，行业之间的竞争激烈，迫使各个商业银行提升了储蓄账户以及 GIC的利率。那么造成的结果就是，银行不得不提高房贷的费用，拆东墙补西墙，把多收的费用补贴到储蓄账户的利息亏空上。

另外一个原因则是人为的，加拿大房屋贷款公司 CMHC增收保费也进一步提升成本。CMHC在2014年的保费上涨了15%，今年仍旧在继续提高保费，并且停止了对第二套房产，以及自雇人士的担保（如果收入证明不合格）。
第三点是，浮动房贷利率定位，取决于商业银行自己的决定。虽然央行一再降低基准利率，但是每次降息，商业银行拒绝把降息实惠全部返还客户：就以七月份的降息为例，加拿大央行降息0.25%，而道明银行宣布为客户降低利息0.1%，之后其他四大银行都宣布减息0.15%，TD银行随后无奈才宣布match其他银行的减息幅度。

第四，鉴于房产价格不断攀升，银行对于未来的风险评估以及有所顾忌，必须考虑坏账准备金的问题。国债市场的情形非常微妙，全球央行携手压低长债的收益率，使得目前长短债之间的收益率差距非常小，目前的情形已经接近2008年的水平。银行遭受到的息差冲击已经近乎极致，必须考虑提高房贷收费弥补损失。

2015年见证了一个奇怪的时刻，加拿大央行降息稳定经济的大环境下，商业银行却暗地拆台，虽然当前房贷利率上升的幅度非常小，但是房贷利率可能有趋势扭转的迹象。加拿大人由于债务人均债务水平已经占到可支配收入的 165%，即使房贷利息上升很小一部分，依旧会令大批房贷负担沉重的朋友感到压力。