清华学霸，保险与投资专家，全球百万圆桌会员（MDRT）——保险规划、投资理财、退休养老原创系列

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金泰金融副总裁王海舰（Victor Wang），毕业于清华大学经济管理学院，获工商管理硕士学位。

加拿大保险与投资专家、全球保险业百万圆桌会员（MDRT）、加拿大注册退休规划顾问（RRC）。代理加拿大各大保险公司养老分红保险、人寿保险、重大疾病保险、探亲旅游保险、健康与牙齿保险、RESP儿童教育储蓄计划、RRSP退休储蓄计划、TFSA免税账户、保本基金、高息存款HISC、GIC等。

对客户朋友来说，保险是持续终身的保障，抵御风险的基石，退休养老的规划，财富传承的桥梁；对保险顾问来说，保险是终身为之奋斗的事业。

保险与投资行业是永无止境的，“海到无边天作岸、山登绝顶我为峰”，坚信专业创造价值，靠谱铸就品牌。

睿海金融致力于用我们的专业和靠谱，为个人、家庭和企业提供全面的保险与财富规划。帮助客户在前行的道路上不惧风雨、一生无忧。做终身的朋友！


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加拿大举世闻名的政府福利体系里，有一个著名的RESP计划，每个孩子可以获得最高7200加币的免费政府补贴（注册教育储蓄计划），同时往计划中投入的本金和补贴都可以始终免税、复利增长。

作为一笔至关重要且价值不菲的投资，需要综合考虑各个方面，结合各类计划的优劣势和特点，建议适度分散投资（政府允许每个孩子可以开多个RESP账户，不同类型的计划分散购买，降低风险波动、提高最终收益）。

 

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众所周知，非加拿大居民在加拿大发生医疗费用巨高无比，每日住院费用2000-5000加币，重症监护室更贵。因此父母、朋友来加拿大探亲一定要提前买好旅游保险。目前关于加拿大旅游保险的网站、介绍很多，信息很全面但相对比较零散，非专业人士短时间内完全理解不容易，选择起来也需要仔细对比

 

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而“收入-储蓄=支出”则是完全不同的另外一种理财公式，它反映出来的是有计划的储蓄观，也就是说，在取得收入后，先计划好需要储蓄多少钱以用于自己以后的购房首付、子女教育、退休养老等理财目标，然后把剩下的部分再用于日常支出

 

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为什么买保险？其实是个千人千面的问题，每个人、每个家庭的情况都有特殊性和具体性。关于保险的必要性有一系列的人生草帽图，形象简洁地讲述了买保险的必要性。我个人觉得总结起来有三句话可以具体化地描述保险对我们的意义：

• 我们虽然未必能通过保险改变生活，但可以防止生活被改变！
• 人生是一场无休、无歇的战斗，作战过程中头盔的作用是巨大的，保险就是我们人生这场战斗的头盔。
• 下有保底方能上不封顶。人生的上不封顶需要不断的努力和人生际遇，而下有保底是上不封顶的坚实基础。

 

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加拿大的保险产品从大类上可以分为财产险和人身险，财产相关的主要有房屋保险和汽车保险，跟人身相关的主要有三大类：旅游保险、人寿保险、健康保险。

 

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Term Insurance（定期保险）是为阶段性需求而设计的保险产品。定期寿险价格便宜，没有现金值，常见的是每10年或者20年续期。为了满足家庭的住房贷款需求，有的保险公司也提供30年甚至保到65岁的定期寿险，每次续期时保费会有较大的提高（主要是年龄变化导致的）。Term主要是用来保障阶段性需求的，如房屋按揭、个人贷款、商业融资等。

 

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房产投资以其长期的稳定性、天然的自带杠杆成为家庭资产配置中非常重要的组成部分，在房产投资申请房屋贷款的过程中会遇到房贷保险的问题。那么如何理解房贷保险？如何选择适合自己的房贷保险产品才能更完善、更高效地满足自身需求呢？

 

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分红保险是终身人寿保险的一种，在保证的保费、保证的现金价值和保证的身故赔偿基础上投保人所付保费分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。投资部分由保险公司统一负责投资管理，并将所得的收益以红利的形式分享给投保人，投保人参与并分享保险公司的增长（分红保险最显著的特点就是保单像其他资产一样具有现金价值，同时保额随着时间推移不断增长）。

 

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分红保险具有多种功能，集终身保障、免税投资、退休养老、财富传承于一身，堪称是保险产品中的“四项全能”选手。前期重保障、中期重增长、后期重养老、身后重传承，对家庭和企业来说都是非常重要的一种资产规划工具。

 

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作为终身寿险，分红保险具有保险的保障功能，区别于一般人寿保险（如Term保险和只付基本保费的UL终身寿险）的保额固定，分红保险的保额随着时间的推移而不断增长，因为保费中已经含有投资的部分，保单中每年都会有分红，分红部分每年会自动地转换成一次性付清的新保险额度，从而使每年的总保额不断增长。

 

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分红保险在投资方面具有超低风险、稳定收益、免税复利、灵活方便等特点。

 

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总体上加拿大的退休收入来源包括三大类，第一类是政府建立的公共养老计划包括老年金OAS（Old Age Security）和低收入补助GIS（Guaranteed Income Supplement）；第二类是企业与雇员共同供款的CPP（Canada Pension Plan）；第三类则是个人建立的注册退休储蓄计划RRSP与其他个人非注册退休储蓄计划（包括投资房产等）。前两类是非常有限的，用于退休生活远远不够。IRP保险退休计划( Insured Retirement Program)在第三类计划中具有非常独特的特点。

 

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分红保险由于其保额会不断增长，而且越到后面增长得越快，最终财富的多少在很大程度上取决于受保人的寿命。保额不断增长的分红保险与其它投资（如房产投资、金融投资、养老储蓄RRSP等）的增值相匹配，有效地解决将来受保人身故后一次性大量资产增值带来的“税务炸弹”问题。

 

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统计显示，犹太民族比普通美国人的保险高10倍，比普通中国人超过100倍。因为他们很清楚财富传承与财富创造同样重要。“一张保单，三代受益”，说的就是这个道理。而分红保险是真正实现了“没事存钱，有事赔钱，老了领钱”的产品。