您是否适合购买成本到终身(即Life Pay)的U.L保险?

Max Ma

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2017-02-07
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谈到U.L终身人寿保险即保额终身有效的万通式人寿保险,有成本到终身(或称为付款到终身即Life Pay,也有付到85岁的计划,在此统一简称Life Pay)和在一定年数内保证付清两大类型。从本质上来说,任何的U.L终身保险都是成本到终身即Life Pay的。所谓的“有限年份保证付清”,其实就是要比终身付款的保险多支付一些保费、保险公司用这些多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,某47岁男士(标准核保等级,下同)购买某一公司的60万的U.L保险,若选择成本到终身(即Level Cost To 100)的类型,则基本保费为$8106。若只付基本保费,则他就需要一直付下去,直到身故或100岁。但他若选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$11786,他每年都要比终身付款的类型多支付$3680的基本保费,保险公司将他每年多付的这$3680拿去做投资,再用这个投资回报来为他支付20年后的终身年份的基本保费($8106)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与投保人无关。他只要每年支付了所要求的基本保费$11786,共付20年,保险公司就保证他的这60万保额不仅在这20年有效、而且在20年后也不需他再付任何保费还仍然有效,直到身故!那么,到底哪类人应选择和购买成本到终身的U.L保险呢?让我们来简单总结一下:

一是只想购买基本型的U.L保险的年长人士。我们知道,投保人购买了U.L保险,除了付基本保费之外,还可做一定的额外付款在保单中进行延税投资增值,但有的人特别是一些年长人士只愿付基本保费,我们且把这种只付基本保费、不做任何额外付款进行投资的U.L称作“基本型U.L保险”。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个固定的终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士若作为被保人以此为目的购买此类保险则应选择有限年份保证付清的类型为好,因为他们离生命的终点还有好长的时间,在有限年份把保费付清、把保险买断可节约不少保费。但对于60多岁的年长人士来说就大不一样了,选择付终身要比有限年份付清的类型的基本保费便宜很多,而所谓的付终身,其实将来实际的付款年数也与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的63岁女性购买25万保额的U.L保险,若选择某大保险公司的Life Pay类型,则每年基本保费为$6148;但她若选择20年保证付清(即20Pay),则每年基本保费升为$8714,每年需多付$2566!20年后她都83岁了,已接近寿命的终点,也就是说,对于一个60多岁的被保人来说,所谓的付终身,其实也就是付20来年而已!即使她能活到女性的平均寿命87岁,付终身的类型也只需支付$13.1万的总保费而已(6148×24=14.7万),还是要比20年保证付清节约近$2.7万。只有被保人活过91岁,Life Pay的总保费才会超过20Pay的类型,但能活过91岁的可能性有多大呢?这里还没有考虑在被保人过早离世的情况下两类保险所付出的总成本的较大差异!所以,年长人士若想购买此类保险,还是应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保单来进行延税投资增值的人士。有的人如果很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具都已用尽,那么,他/她就需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资,此类人当然也应该选择成本到终身的U.L,因为这样就可以把每年的基本保费降到最低,而额外投资空间反而更大,于是,在每年投入的总保费相同的情况下,他/她用于在保单中进行纯投资的钱就更多,从而更有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。这一点是很容易理解的。

三是目前情况下需要以最低的保费投入锁定一定的终身保额、而在以后的保费支付方面又需要更加灵活方便的投保人。有的人虽然并不算年长,但目前用钱的地方还很多,资金比较紧张,他们希望目前以尽量少的保费投入来锁定一定的终身保额,等以后经济条件比较宽松时,再通过往保单中灵活地做额外付款进行投资增值来增加保单的总体价值,此类人也适合于购买Life Pay的U.L。例如,一个57岁的男士,想购买50万的U.L终身保险来用作保障和财富传承的目的,若选择20年保证付清,则每年需投入的基本保费为$14,592,让他目前颇感到有一些压力,因为孩子们还没有完全经济独立,房贷也还有很多没还清。但如果他选择Life Pay U.L,那么,他每年只需投入$10,256的基本保费即可,负担大大减轻!同时,这份U.L保单为他每年产生一个约$2万的额外延税投资空间,他可以一直把它储存起来备用,等到他将来有一些闲钱时,他就可以利用这个累积的延税投资空间做额外付款进行投资增值,同样可以达到与分红式保险一样甚至更好的效果和目的:既可补充年老时的退休收入或满足紧急用款之需,也可通过在保单中进行投资增值把总体保额增大后免税传承给孩子!详情请来电咨询,或约面谈。

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