睿海金融原创系列(14)分红保单中的现金值怎么用更合适?

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2019-07-29
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分红保单中的现金值使用有三种方式:直接取现(cash surrender)、保险公司保单贷款(policy loan)、银行质押贷款或授信额度(banking loan,LOC)。这三种取款方式都能够得到现金,但其中的区别很大,利弊各不相同。

1、直接取现

直接提取到的现金是要交税的,一般不会有人选择此种方式,除非仅是少量单次应急资金的获取。另外把现金提取掉,保险公司每年的分红就少了,这会影响后续的现金值增长。

2、保险公司保单贷款

直接向保险公司获得贷款,保单贷款获得现金也要交税。与直接取现的差别在于保单贷款没有减少保单账户现金值的基数,只是客户需要支付保单贷款的利息。一般来说,分红率是高于贷款利率的。

跟银行质押贷款对比的优点是,保单贷款不需要查信用记录、不需要提供收入证明,而银行LOC在某个年龄段以下是要求提供信用记录和收入证明的。

3、银行质押贷款或授信额度

这是现在所推崇的最符合客户利益的获得现金值的方法。

首先,这种获得方式不要交税,银行质押贷款并不是直接贷款给客户,是批给客户一个LOC的额度,任何时候可以用任何时候可以还,非常的灵活。

其次,银行质押贷款利率低,这个利率跟分红率之间的差距比较大,保单持有人用这种方式获得现金不影响保单内的增长。

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