danielgu0819
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文章来源 sunqueen.ca
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保险，作为最佳的中长期投资产品和应对风险工具，已经被大众所熟知。
灵活以及正确的应用保险产品或其组合，能够最小代价的转移投保人未来的风险。
房贷保障就是一个很好的应用例子。
提出问题
Linda 女士目前单身，独自带着孩子在加拿大生活，孩子已经10岁。
为了孩子上学以及自己生活舒适，Linda销售了现有的公寓，购买了一个更大的，离学校很近的独立别墅。
开心的同时，Linda为此必须背负20年期的40万贷款。虽然Linda有些积蓄，且每月工资收入也足够生活。但她还是有一个很现实的担心，即，万一得重病或意外身故，房贷没有还清，银行会拍卖或收回房子，这对未成年的孩子将是另一个巨大打击。
而Linda的储蓄不足以支付所有贷款，她该如何用最小的投入，获得房贷还款保障呢？
解决问题
Linda面对的问题，如果单单通过自己的储蓄，或朋友的帮助也许能缓解一时，但也将损害留给孩子的资产。
而面对风险最好的解决办法就是风险规避，如果规避不了那就要考虑风险转移。
保险公司提供的定期寿险，定期疾病保险就是最佳风险转移解决方案。
Linda只需要每个月投入几十刀，就可以完全覆盖20万贷款的风险，且没有发生任何意外，部分保费还能退还受益人。
这种针对房贷的个性化需求解决方案就是房贷保障计划，或按揭保护计划(mortgage protection)。
计划举例详解
以Sunlife保险公司的产品为例，举例说明房贷保障保险计划的具体方案和保费。
客户情况
夫妇二人35岁有两个10岁以下孩子，买房贷款40万，月供1893，共25年
方案选择
为了应对风险，客户选择了房贷保障计划，具体产品可以有很多组合，比如
A，夫妇分别购买10年定期，赔付40万的寿险和10年定期，赔付5万的疾病保险，保额月供154.61
B，夫妇分别购买20年定期，赔付40万的寿险和10年定期，赔付5万的疾病保险，保额月供205.12
C，夫妇分别购买30年定期，赔付40万的寿险和保障到75岁，赔付5万的疾病保险，保额月供280.09
虽然方案C对应月供较高，但若关注累计保费总额，方案C却是最低的。且方案C在房贷还款期间，夫妇不用担心继续投保会有健康审核不通过的问题，从而使得由于健康或身故导致的房贷还不上风险基本消失。
横向比较
银行提供贷款人贷款时，也会提供贷款保险，以最大程度降低由于贷款人身故或重大疾病时，无法按时还款。这种保险从表面看和保险公司提供的类似，甚至保费都可以做到一样。
但两者也是有很大区别的，需要购买时仔细比较。
第一区别是，虽然两者都是贷款人缴纳保费，但银行提供的贷款保险，受益人是银行，而保险公司提供的保险，受益人是家人。且银行提供的保险其赔付额会伴随放贷剩余减少而减少。
当贷款人发生意外时，银行的贷款保险赔付，会全数用于缴纳剩余房贷，即，银行没有任何损失，贷款人家人没有任何经济补偿。
而保险公司的贷款保险赔付，会全数提供家人，家人用这笔钱缴纳完剩余贷款后，还会剩余部分留作家用。
第二区别是，银行保险是“宽进严出”，保险是“严进宽出”，所以赔付率明显后者更高（比如manulife2020年15000+申请理赔，只有11笔没有赔付），不会秋后算账！
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